Когда клиент прав: доказываем добросовестность банку

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

1. Проверка компьютером
2. Кредитная история
3. Проверка документов
4. Условия и проверка
5. Проверка заемщиков банком: главные критерии
6. Основные методы оценки заемщиков
7. Как доказать свою платежеспособность?
8. Проверка общих сведений и личности заемщика
9. Проверка данных по целевым кредитам
10. Проверка кредитной истории
11. Современная процедура проверки заемщика
12. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

https://www.youtube.com/watch?v=TFml6BTR8FI

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Добросовестность с точки зрения Гражданского кодекса РФ

Добросовестное исполнение гражданами договорных обязательств, запрет на извлечение преимущества из недобросовестного поведения как основополагающие принципы гражданского законодательства.

Концепцией развития гражданского законодательства Российской Федерации было отмечено, что развитие экономики и становление гражданского общества требуют использовать все возможные меры и средства гражданского законодательства, чтобы обеспечить добросовестное и надлежащее осуществление гражданских прав и исполнение гражданских обязанностей. С этой целью в Концепции был предложен широкий спектр мер, направленных на укрепление нравственных начал гражданско-правового регулирования, введение в гражданское законодательство принципа добросовестности в качестве одного из наиболее общих и важных принципов гражданского права, конкретизация лишаемых правовой защиты «иных форм злоупотребления правом» Таким образом, с 1 марта 2013 г. вступили в силу соответствующие поправки в Гражданский кодекс РФ.

Практически любой гражданин в своей повседневной жизни заключает тот или иной договор. Договор купли-продажи недвижимости, договор страхования, договор займа денежных средств, договор аренды жилого помещения, договор на оказание услуг и т.д.

Иногда мы подписываем договор не глядя, иногда вчитываемся в каждый пункт и задаем вопросы. Но не каждый из нас в полной мере осознает ответственность, которая возникает в момент заключения договора.

Прежде всего, это регламентируемые общими нормами Гражданского кодекса РФ, принципы добросовестного исполнения своих обязательств и запрет на извлечение преимущества из своего недобросовестного поведения, запрет на злоупотребление правом.

Как юрист, разъясняю, что общие нормы, как правило, не прописываются в договоре, но они действуют априори и несут в себе значительную юридическую нагрузку.

«При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно» (п.3 ст.1 ГК РФ).

«Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения» (п.4 ст.1 ГК РФ).

«Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)» (ст.10 ГК РФ).

«При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию».(п.3 ст. 307 ГК РФ).

«Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями» (ст.309 ГК РФ).

А теперь все по порядку.

Что такое договор?

Договор это соглашение двух или более сторон. Заключая договор, любая сторона наделяет себя правами и принимает на себя определенные договором обязанности.

Из договора возникают обязательства. Обязательство это обязанность одного лица совершить в пользу другого лица определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия.

Каждая сторона договора вправе полагаться на то, что договор будет исполнен надлежащим образом. В силу закона, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

Так, например, продавец недвижимости обязан сообщить покупателю обо всех известных ему недостатках недвижимости, в том числе о скрытых дефектах, а также о произведенных перепланировке и переоборудовании в недвижимости.

В противном случае у продавца возникает ответственность в соответствии со ст.557 ГК РФ.

Кроме того, умолчание об обстоятельствах, о которых продавец должен сообщить при той добросовестности, которая от него требуется по условиям оборота, может повлечь признание сделки недействительной по иску покупателя в соответствии со ст.179 ГК РФ.

Продавец обязан сообщить покупателю об имеющихся обременениях права собственности (кредит банка, обеспеченный залогом недвижимости, наличие арендаторов, нанимателей), а также о наличии судебного спора, предметом которого является недвижимость.

Особо стоит подчеркнуть ответственность сторон сделки по купле-продаже недвижимости с занижением цены объекта недвижимости.

Сделка с заниженной стоимостью (с целью уклонения от уплаты налога) попадает под признаки сделки, совершенной с целью, заведомо противной основам правопорядка (ст.169 ГК РФ), а также является притворной сделкой, т.е.

сделкой, совершенной с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях (ст.170 ГК РФ) Указанные сделки признаются ничтожными, т.е. не влекущими правовых последствий.

Что касается действий в «обход закона», ГК РФ не раскрывает содержания этого термина.

Тем не менее, судебной практикой квалифицируются как действия в обход закона требования о признании права собственности на нежилое помещение, которое в действительности является жилым, с целью обойти процедуру перевода жилого помещения в нежилое; требования о признании права собственности на самовольную постройку в случае неполучения (и непринятия мер к получению) застройщиком разрешения на строительство.

Каковы последствия недобросовестного поведения стороны?

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» были даны следующие разъяснения.

«Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или не наступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ)».

Злоупотребление правом при совершении сделки нарушает запрет, установленный ст. 10 ГК РФ, поэтому такая сделка признается недействительной на основании ст. 10 и 168 ГК РФ.

 («Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2015)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.03.2015).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. (п.4 ст.10 ГК РФ).

Примеры из судебной практики.

1. Суд, удовлетворяя иск М.

о признании права собственности на жилое помещение, отметил, что истцом добросовестно исполнены обязательства по предварительному договору, однако он лишен возможности самостоятельно оформить право собственности на приобретенное им жилое помещение по не зависящим от него обстоятельствам, т.е. из-за неисполнения сторонами Инвестиционного контракта принятых на себя обязательств. (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.01.2015 по делу N 33-1390).

2. Истец, требуя признания сделки недействительной, утверждал, что ей не был известен смысл подписанной ею доверенности на регистрацию договора, т.к. она не владеет испанским языком. Суд, отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, указал, что утверждение истца носит надуманный характер, поскольку в силу ч. 3 ст.

1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Статьей 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

При таких обстоятельствах, не владея в достаточной мере испанским языком, истец не лишена была возможности заявить нотариусу об этом и отказаться от подписи в документе, однако не сделала этого. В нотариальном переводе доверенности указано, что Б.О. владеет испанским языком, текст доверенности ею прочитан.

Истец в течение длительного времени проживала в Испании, обучалась на курсах испанского языка. (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.06.2014 по делу N 33-20254).

3. А.Т. обратилась в суд с иском к А.В. о признании утратившим право пользования жилым помещением, снятии с регистрационного учета.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что ответчик добровольно после расторжения брака покинул жилое помещение, истцом не чинились ему препятствия в проживании в спорном жилом помещении, учел длительность отсутствия А.В. в спорной комнате и признал его утратившим право пользования жилым помещением, снял с регистрационного учета.

Защита заемщика кредита. На каком этапе жизни долга вам понадобится помощь?

Заемщику нужно защищаться не только на этапе взыскания задолженности по кредиту. Интересы гражданина могут нарушаться при оформлении и исполнении кредитного договора, при навязывании страховок и начислении дополнительных комиссий, при продаже задолженности коллекторам.

Кроме организации самостоятельной защиты заемщикам можно обращаться за помощью к юристам, в государственные ведомства, в суды и правоохранительные органы. Об основных способах защиты и вариантах действий читайте в нашем материале.

С какими нарушениями может столкнуться заемщик по кредиту

Сложно заранее представить, с какими нарушениями вам придется столкнуться при обращении в банк, при оформлении и погашении кредита. О многих нарушениях вы можете вообще не узнать, если не будете внимательно читать договор и другие документы, полученные от банка, расчеты по платежам.

Но обычно заемщики официальный договор не читают — некогда, мелкий шрифт, да и банальная лень. Такая невнимательность может привести к увеличению переплаты по кредиту, к начислению дополнительных комиссий и штрафов. Еще больше проблем может возникнуть при взыскании, так как интересы банков будут представлять опытные юристы.

Чтобы выбрать правильные и эффективные способы защиты, нужно вовремя узнать о нарушении. Без знания тонкостей законодательства в сфере кредитования сделать это очень сложно. Поэтому рекомендуем консультировать у юристов не только при получении повестки в суд или постановления от приставов, но и до момента заключения кредитного договора, при возникновении любых споров с банками.

Банк включил в договор пункт о плате за ведение сcудного счета, законно ли это?

Закажите звонок юриста

При подаче заявки и оформлении договора

Увы, большинство заемщиков вообще не заглядывают в кредитный договор перед подписанием или обращают внимание только на некоторые его пункты.

И то лишь на те, на которые обращает внимание клиента кредитный менеджер. Обычно клиента банка интересует только сумма кредита, процентная ставка, сумма ежемесячного взноса и общая переплата.

Невнимательностью заемщика могут воспользоваться менеджеры банка.

Вот несколько нарушений, с которыми можно столкнуться на этапе подачи заявки и подписания договора:

• неправильный расчет полной стоимости кредита и общей переплаты;
• навязывание дополнительных услуг, например, страховок;
• включение в договор пунктов о невозможности досрочного погашения кредита или о введении штрафа за это.

Кроме прямых нарушений, банк может включить в договор условия, существенно ухудшающие положений должника. Например, там может быть пункт об изменении подсудности при взыскании долга. Это позволит кредитору подавать иски не по месту жительства должника, а в тот суд, который заранее укажет банк.

Например, по месту своей юридической регистрации. Естественно, это сразу ухудшит положение заемщика, которому придется узнавать о взыскании, направлять документы или ездить в другой город (регион).

Приведем гипотетический пример. Центральный офис банка ВТБ находится в Санкт-Петербурге. А Совкомбанка — в Костроме. Вам понравится, просрочив долг, мотаться из Южно-Сахалинска в Питер или Кострому на суды?

Сферу кредитования регулирует гражданское право. Также на кредитные отношения с физическими лицами распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Поэтому положения договора не могут противоречить нормам Гражданского кодекса РФ, закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» и других нормативных актов. Например, «О банках и банковской деятельности».

Если вы хотите получить гарантию, что условия договора соответствуют закону, передайте документ для изучения нашим юристам.

Есть ли такой закон, в котором прописаны все нормы работы кредитора с заемщиками — физ лицами?

Спросите юриста

При исполнении кредитных обязательств

После подписания договора менять его условия можно только по договоренности сторон или же, как крайняя мера — через суд. Тем не менее, банк может попытаться изменить некоторые условия в одностороннем порядке. Чаще всего речь идет об попытке в одностороннем порядке повысить процентную ставку, о введении комиссий и штрафов, не указанных в договоре, о подключении новых платных услуг.

Узнать о таких нарушениях можно из переписки с банком, по выпискам о состоянии кредитного счета и об остатке долга, а также — по информации в мобильном приложении.

Кроме того, в процессе погашения кредита заемщик может столкнуться со следующими нарушениями:

• отказ в предоставлении документов и сведений, связанных с исполнением кредита (например, если банк не выдает выписку по счету);
• отказ в предоставлении кредитных каникул, если такая льгота гарантирована законом (например, ипотечные каникулы даются всем, кто их требует, но при соблюдении прописанных в законе условий — при снижении суммы заработка, при наступлении инвалидности, в некоторых других случаях);
• предоставление платных услуг без согласия заемщика (например, рассылка платных смс о состоянии кредита. Или, другой пример, смена оплаченной рассылки через смс-сообщения на push-уведомления в мобильном банке);
• отказ в досрочном погашении кредита, хотя такой отказ противоречит требованиям закона «О потребительском кредитовании»;
• требование о досрочном расторжении договора или о сокращении срока его действия, хотя со стороны заемщика нет нарушений, платежи вносятся по графику или даже в том случае, если есть незначительные разовые просрочки, которые заемщик закрывает;
• раскрытие персональных данных заемщика любым лицам, если это не предусмотрено законом;
• неправомерное повышение процентной ставки, если только это не предусмотрено законом (например, банк вправе предусмотреть в договоре повышение ставки, если заемщик не продлит срок действия страховки).

В части сумм платежей и сроков их внесения обычно проблем не возникает, так как они точно указаны в кредитном графике. Но если вы внесли очередной платеж точно в сумме по графику, а банк требует непонятную доплату, сразу обращайтесь за разъяснениями. Менеджеры банка обязаны выдавать расчеты по суммам платежей, по общей стоимости кредита.

Есть ли такие ситуации, когда банк может своим решением поднять ставку

по кредиту для физ лица?

При возникновении задолженности

Чаще всего нарушение законных прав заемщиков происходит при взыскании задолженности по кредиту. При этом нарушения могут быть не только со стороны банков, но и в действиях коллекторов, а также и в работе приставов.

Вот несколько примеров:

• незаконная продажа (уступка) задолженности коллекторам, хотя это запрещено договором;
• взыскание штрафных санкций, не предусмотренных договором или законодательством;
• требование о досрочном расторжении договора и возврате всей суммы кредита при незначительном нарушении со стороны должника. Например, два дня просрочки платежа по кредиту;
• использование противоправных способов взыскания со стороны представителей банков, коллекторских компаний, сотрудников ФССП (например, для взыскания долгов с физических лиц коллекторы обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ);
• взыскание с лиц, не имеющих отношение к кредиту;
• неправомерное удержание с социальных и иных выплат, на которые распространяется защита от взыскания.

Защита заемщику по кредиту может понадобиться до оформления договора с банком, при его исполнении и при взыскании задолженности

Для реализации своей возможности защиты заемщик может обращаться непосредственно в банк, в суды, в Роспотребнадзор, в Центробанк РФ, к финансовому омбудсмену, в правоохранительные органы. Для защиты заемщик может действовать сам, через юриста или другого представителя.

Взыскание может осуществляться в досудебном порядке, в суде, через ФССП. Специальный порядок взыскания применяется коллекторами, причем для них государство ввело максимально жесткие требования по способам взаимодействия с должниками.

Если дело дошло до взыскания, сразу обращайтесь за юридической помощью. Оптимальный вариант — это представительство интересов в судах, в органах ФССП. Подробнее о вариантах юридической защиты заемщика на этапе взыскания можно узнать у наших специалистов.

Варианты защиты заемщика по кредитному договору

Многие механизмы защиты заемщиков напрямую прописаны в законах.

Например, по нарушениям прав потребителей в сфере кредитования в законе № 2300-1 описан алгоритм возможных действий, штрафные санкции, которые могут быть введены к виновным лицам.

Точный перечень вариантов защиты нужно выбирать индивидуально по ситуации. Обратитесь к нашим юристам, изложите суть проблемы и узнайте, как действовать в вашей ситуации!

При подаче заявки на кредит

На этом этапе вариантов защиты не так много. При любых сомнениях в соответствии условий договора нормам закона вы можете просто отказаться от его подписания, а затем выбрать другой банк.

Но в некоторых случаях можно предпринять активные действия:

• если банк отказывает в выдаче кредита, хотя это прямо предусмотрено законом, можно жаловаться в ЦБ РФ — например, льготная семейная ипотека выдается в силу закона в любом аккредитованном в программе банке в том случае, если заемщик предоставил все необходимые сведения и документы;
• если банк связывает решение о выдаче кредита с оформлением добровольных страховок — обязательное страхование предусмотрено только для ипотеки;
• если менеджер банка не указал в договоре обязательные пункты, прямо предусмотренные законом — например, если на первой странице договора нет цифр о полной стоимости кредита, можно также подать жалобу в ЦБ РФ.

Еще раз скажем, что никто не может заставить подписать договор, если его условия вас не устраивают. Внимательно читайте все положения документа перед подписанием, даже если с первого взгляда все выглядит замечательно. Оспорить условия заключенного договора намного сложнее, чем отказаться от его подписания.

Чем грозит заемщику отказ от добровольной страховки? Спросите юриста

В период действия кредита

Защита прав заемщиков банков в период действия кредитного договора может осуществляться сразу по нескольким направлениям.

Прежде всего, можно и нужно требовать устранения нарушений непосредственно от сотрудников банка.

Также с этой целью можно подавать обращения, заявления, претензии и жалобу на имя руководителя кредитной организации. Явные и очевидные нарушения наверняка будут устранены на этом этапе.

Очень эффективным методом заставить банк признать свою ошибку и вернуть незаконные поборы является пост в социальных сетях. Уважающие свою репутацию банки быстро откликаются на такие жалобы клиентов.

Также для защиты по кредитам можно обращаться в следующие ведомства и инстанции:

• в Центральный банк РФ — при нарушении правил оказания финансовых и кредитных услуг. Например, банк требует с вас плату за ведение ссудного счета;
• в Роспотребнадзор — если выявлено нарушение прав потребителя. Приведем пример — вы подписали договор о кредите на 100 тыс. рублей. А банк выдал вам всего 98 тысяч, мотивируя это решение тем, что он удержал плату за свои услуги. Комиссия за выдачу кредита — дело законное, но о ней клиент должен быть проинформирован заранее — в договоре;
• к финансовому омбудсмену. Этот специалист рассматривает споры по потребительским и финансовым услугам. Как правило, он защищает тех должников, которые увязли в долгах;
• в суды (например, через суд можно оспорить неправомерное повышение процентной ставки);
• в правоохранительные органы (например, если вы столкнулись с мошенничеством в сфере кредитования).

Консультироваться по вопросам защиты можно у юристов. Для некоторых категорий граждан доступна бесплатная государственная юридическая помощь. Например, бесплатно услуги в федеральных юридических центрах могут получить инвалиды, малоимущие граждане.

В самом банке можно договориться о реструктуризации кредита, подать заявление на кредитные каникулы. Через другие банки можно рефинансировать и объединить кредиты, чтобы снизить долговую нагрузку, получить удобный график платежей.

У меня изменилась ситуация — вынудили уйти на пенсию. Есть кредиты, но не могу по ним платить.

Могу ли я обратиться к омбудсмену?

При взыскании задолженности

Если по кредиту допущена просрочка, то банк может сам заниматься взысканием, либо передать права кредитора коллекторам. В процессе досудебного и судебного взыскания защита должников может осуществляться следующими способами:

• переписка с банком или коллекторской компанией;
• подача отзывов, возражений, контррасчетов по иску о взыскании;
• направление возражений на выдачу судебного приказа;
• подача заявление об отказе в иске ввиду пропуска сроков давности, о снижении суммы неустойки при ее несоразмерности основному долгу;
• подача заявления об отказе от взаимодействия с взыскателями, если период просрочки превысил 4 месяца;
• направление жалоб на судебные акты;
• обжалование действий, решений и бездействия приставов, если взыскание осуществляется в исполнительном производстве;
• получение рассрочек и отсрочек по погашению долга через суды.

Скачать образец жалобы на судебного пристава можно здесь

Заемщик (должник) может защищаться самостоятельно, либо поручить это юристу. Для представительства интересов в судах и других органах нужна нотариальная доверенность.

В зависимости от особенностей взыскания, при грамотной защите можно добиться полного отказа в иске или снижения суммы задолженности, а также получить другие преимущества. Узнайте у наших юристов, как действовать в вашей ситуации!

Сколько стоит помощь юриста при прохождении банкротства? Задайте вопрос консультанту

При прохождении банкротства

Заемщики, которым не повезло во время жизни их кредита при общении с банком, могут воспользоваться процедурой банкротства. Она проходит через арбитраж или же — в Многофункциональных центрах. Обычно целью обращения является списание задолженностей перед банками, МФО, другими кредиторами.

Но закон «О банкротстве» допускает и реструктуризацию долгов через судебную процедуру, условия которой будут лояльнее для заемщика, чем аналогичный процесс в банке. Возможно и оформление мировых соглашений с кредиторами.

Перспективы освобождения от долгов лучше обсудить с юристом, работающим в этой сфере.

В арбитражном процессе должник может защищаться следующими способами:

• вести дела через представителя, который будет участвовать во всех банкротных процедурах;
• подавать возражения на требования кредиторов, чтобы их не включали в реестр;
• взаимодействовать с управляющим, в том числе на этапе составления описи, оценки и реализации активов;
• обжаловать неправомерные действия управляющего, участников банкротного дела.

Если заемщик действовал добросовестно, итогом банкротства будет списание кредитных долгов. По другим видам обязательств могут быть исключения, так как некоторые из них не списывают с банкрота. Узнайте об этом подробнее у наших юристов.

Банкротство через Многофункциональный центр проходит достаточно просто. Но под требования этой процедуры подходят далеко не все должники. Даже если вы соответствуете требованиям, то важно правильно заполнить заявление, перечислить в нем всех кредиторов, и точно указать сумму обязательств перед ними. По требованиям, не указанным в заявлении, решение о списании долгов не принимается.

Наши юристы оказывают помощь заемщикам по кредитам на этапе заключения и исполнения договора, при взыскании долга через суды и приставов, в процессе банкротства. Подробнее об условиях защиты и сотрудничества можно уточнить на консультации, если вы заполните форму на сайте или позвоните по телефону, указанному на верхнем колонтитуле страницы этой заметки.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Вс рф разъяснил, как работает принцип добросовестности

При этом, как пояснил судья ВС РФ Иван Разумов, новшество состоит в том, что постановление разъясняет механизм реализации данной нормы. Так, если суд усматривает признаки недобросовестности одной из сторон, он должен при рассмотрении дела вынести на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, чтобы стороны могли изложить свои доводы.

При установлении недобросовестного поведения одной из сторон суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично.

Перепост разрешается

Отдельный раздел постановления посвящен применению судами норм ГК РФ о защите нематериальных благ, в частности права на изображение.

Как пояснил ВС РФ, размещение гражданином в общем доступе в интернете своего изображения не дает права другим лицам на свободное использование такого изображения без получения согласия изображенного лица.

В то же время обстоятельства размещения гражданином своего изображения в сети могут свидетельствовать о выражении таким лицом согласия на дальнейшее использование данного изображения, например, если это предусмотрено условиями пользования сайтом, на котором гражданином размещено такое изображение.

• Так, если социальная сеть имеет функцию «Поделиться изображением», размещение там фотографии может трактоваться судом как согласие на ее перепост другими пользователями соцсети.
• В постановлении говорится, что участник коллективного фотоснимка сможет использовать это изображение по своему усмотрению без получения согласия от других изображенных на снимке лиц, если они не запретили такое использование и если изображение не содержит информацию о частной жизни других лиц.
• Как пояснили разработчики, суд может, например, признать недобросовестным поведение одного из разведенных супругов, который после развода начнет распространять изображения старых семейных фото.

Согласие на использование изображения не требуется, уточняет ВС РФ, если гражданин является публичной фигурой.

Правда, только в том случае, если единственной целью обнародования его изображения не является удовлетворение обывательского интереса к частной жизни публичной персоны либо извлечение прибыли.

Не требуется согласие известного лица, если снимок сделан в публичном месте, в том числе, в открытых судебных заседаниях или на мероприятиях.

Критерии злоупотербления

Наличия официального диагноза «хронический алкоголизм» или «наркомания» не требуется для ограничения судом дееспособности гражданина, злоупотребляющего спиртными напитками и наркотиками, следует из проекта постановления, который во вторник обсудил Пленум Верховного суда России.

Постановление Пленума ВС РФ закрепляет критерии, которыми могут руководствоваться суды при разрешении вопросов об ограничении дееспособности граждан. Так, для такого ограничения не требуется наличия официального диагноза «хронический алкоголизм» или «наркомания», суд должен оценивать весь спектр доказательств.

Злоупотреблением спиртными напитками или наркотическими средствами, дающим основание для ограничения дееспособности гражданина, является такое их употребление, которое находится в противоречии с интересами его семьи и влечет расходы, ставящие семью в тяжелое материальное положение, поясняется в проекте.

При этом, как подчеркнула высшая судебная инстанция, наличие у других членов семьи заработка не является основанием для отказа в удовлетворении заявления об ограничении дееспособности гражданина, если будет установлено, что он обязан содержать членов своей семьи, а вместо этого либо не оказывает необходимой материальной помощи, либо сам полностью или частично находится на содержании у членов семьи.

Недействительные сделки

ВС РФ разъяснил вопросы применения норм ГК о недействительности сделок.

Как пояснили разработчики, если до корректировки Гражданского кодекса сделки, противоречащие закону или другому нормативному акту, признавались ничтожными, то теперь такие сделки по общему правилу считаются оспоримыми.

В связи с чем участникам гражданского оборота надо иметь в виду, что срок подачи иска об оспаривании такой сделки уменьшился с трех лет до одного года.

В постановлении перечисляются сделки, являющиеся ничтожными в силу прямого указания закона. В частности, сделки, совершенные с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности.

Пленум разъяснил, что под публичными интересами понимаются интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды.

Условиями сделки, противоречащими публичному порядку и, следовательно, ничтожными, судам следует расценивать, например, такие условия, которые нарушают явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.