Кредитные линии: что это такое и как использовать?

Здравствуйте, уважаемые читатели. Позвонила вчера одна из моих давних подруг.

Настя слегка расточительна и периодически уходит в нормальный такой минус по личным финансам. Хотя работает на довольно доходной должности.

Хотела занять денег, но у меня у самого как раз были непредвиденные расходы. Я ей предложил альтернативный вариант и в подробностях рассказал про кредитные линии – это вариант, который должен ее выручать в подобных ситуациях.

Расскажу и вам, вдруг кто-то тоже частенько сталкивается с такими случаями.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия — это закрепленное за клиентом банка право получить кредит в течение оговоренного временного отрезка в рамках установленного объема.

Получение суммы согласно кредитному лимиту может осуществляться как единоразово, так и в несколько этапов — в зависимости от вида кредитной линии.

Виды кредитных линий

Выделяют следующие виды кредитных линий:

1. Невозобновляемая кредитная линия — вид кредитной линии, в рамках которой банк обязуется выдать кредит только один раз, но в любое время в рамках определенного договором срока. Этот вид кредитной линии удобен в тех случаях, когда клиенту банка требуется кредит в пределах срока действия данной кредитной линии.

   Однако точная дата начала расходования средств еще неизвестна. Чтобы не начинать выплаты процентов по кредиту раньше, чем он начнет работать, уместно заключить соглашение о предоставлении невозобновляемой кредитной линии.

2. Возобновляемая кредитная линия— это возможность брать необходимую сумму в несколько этапов в рамках установленного договором временного промежутка и размера кредита. При этом клиент банка оплачивает проценты только за ту сумму, которой он распоряжался с момента ее получение до момента погашения.
3. Рамочная кредитная линия (рамочный кредит) — кредитная линия, которая открывается клиенту банка для возможности оплаты поставок с заданной периодичностью в рамках установленного временного отрезка и суммы.
4. Револьверная кредитная линия (револьверный кредит) — вид кредитной линии, в рамках которой можно получать займы в течение установленного договором времени множество раз в том случае, если предыдущий займ был полностью погашен. Другими словами, револьверная кредитная линия с установленным лимитом в 1 000 000 рублей сроком на 1 год позволяет в течение этого срока брать и погашать суммы в пределах 1 000 000 рублей неограниченное количество раз.

Существует также ряд специфических видов кредитных линий:

• онкольная (возврат части кредита позволяет возобновить размер следующего кредита на данную сумму);
• контокоррентная (автоматическая система получения кредитов на счет и их погашение);
• мультивалютная (краткосрочное финансирование в первую очередь внешнеэкономических операций);
• кредитная линия по требованию (выдача кредитов на ежедневной основе или по запросу) и другие.

Отличие кредитной линии от кредита

Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Т.к. дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность.

В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.

Внимание!

Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами — оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени.

Некоторые банки предоставляют кредитную линию для всех клиентов, не разделяя на размер их бизнеса, тем не менее в большинстве случаев срок предоставления кредитной линии, а также условия, на которых она предоставляется напрямую зависят от масштаба бизнеса.

Можно говорить о том, что для малого бизнеса кредитная линия предоставляется на период в среднем от 3 месяцев до 1 года при процентных ставках от 14% годовых.

Для среднего и крупного бизнеса условия могут быть существенно выгоднее (более низкая процентная ставка — до 9% годовых и более длительный срок предоставления кредитной линии — до нескольких лет), но в каждом конкретном случае аналитики кредитного отдела банка должны удостовериться в надежности предприятия, ликвидности залога, а также других факторах, которые проверяет банк в том числе при получении обычного кредита.

Чаще всего для получения кредитной линии в достаточном объеме и на длительный срок специалисты банка могут потребовать залог.

Это может быть сырье, которое предприятие покупает на деньги, полученные в рамках кредитной линии, или активы компании, включая недвижимое имущество. Наличие залога позволит существенно сэкономить на ставке по кредиту, а также ускорить процесс получения кредитной линии.

источник: http://www.creditforbusiness.ru/terms/17451/

Для чего нужна?

В договорах с банком, в устных беседах банковских представителей с заемщиками, в рекламе финансовых услуг сплошь и рядом встречается словосочетание «кредитная линия». Но что это за линия, чем она отличается от обычного кредита, каковы риски и выгоды от ее использования, знают далеко не все.

Растягивайте денежки…

Начнем от печки. В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз.

То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.

В случае с кредитной линией к схеме получения-возврата денежных средств, добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.

Что такое овердрафт и как им воспользоваться

К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в 240 000 рублей.

Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр — еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается. Но к этому моменту закончится и обучение в вузе.

Предупреждение!

Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%).

А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.

Кредитная линия — юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита.

Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.

Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования.

Вам траншевую или револьверную?

Кредитные линии таят в себе еще много изюминок и «открытий чудных», тем более, что каждый банк предусматривает индивидуальные условия использования от продукта. Для заемщика наиболее важным является принцип действия: траншевый или револьверный.

Невозобновляемая кредитная линия, или линия с лимитом выдачи – самая близкая родственница потребительского кредита. Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша).

Внимание!

Получать транши необходимо в соответствии с графиком выдачи. Если вы по каким-то причинам не воспользовались траншем, банк резервирует средства… и довольно потирает руки: за эту операцию обычно предусмотрена комиссия.

Когда все транши использованы, и кредитный лимит вычерпан без остатка, вам остается только возвращать деньги на счет. При этом, даже если вы на 100% выплатили долг, повторно воспользоваться этими средствами вы не сможете (по крайней мере, без перезаключения договора с банком на открытие новой кредитной линии).

Этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года.

Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.

Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия — пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь?

Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате.

Предупреждение!

Возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).

Деньгами, которые вы вернули на счет, можно пользоваться снова и снова, пока ваша кредитная линия остается активной.

И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается.

Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п., период револьверного кредитования может быть… фактически вечным.

Истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.

Револьверная кредитная линия может быть предоставлена не только в виде карты, но и в виде специального банковского счета, что очень удобно для предпринимателей.

За все нужно платить

Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент.

И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Как самостоятельно рассчитать платеж по кредиту

Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт». На него насчитываются дополнительные проценты.

Внимание!

Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено. Причем в самый неподходящий момент.

Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.

Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.

Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.

источник: https://credits.ru/publications/376843/chto-takoe-kreditnaya-liniya-i-dlya-chego-ona-nuzhna

Возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии

Кредитование в форме возобновляемых и невозобновляемых кредитных линий позволяет клиентам самостоятельно планировать свой платежный календарь и тем самым сокращать процентные расходы.

В зависимости от потребностей клиента кредитные линии могут быть возобновляемые (с лимитом задолженности) или невозобновляемые (с лимитом выдачи). Кредит, предоставленный по кредитной линии, используется единовременно в полной сумме или частями в зависимости от условий её предоставления.

Возобновляемая кредитная линия (или кредитная линия с лимитом задолженности) — предоставление денежных средств частями (траншами) в пределах установленного периода и лимита кредитования (лимита задолженности). Погашение осуществляется в любое время в течение периода кредитования.

При этом непогашенная сумма основного долга не может превышать установленный лимит задолженности. Погашенная заемщиком часть кредита увеличивает лимит задолженности.

Невозобновляемая кредитная линия (или кредитная линия с лимитом выдачи) — предоставление денежных средств частями (траншами) в пределах установленного периода и лимита кредитования (лимита выдачи).

При этом заемщик может воспользоваться кредитными средствами в удобные для него сроки в порядке, предусмотренном кредитным договором. Погашение части кредита не увеличивает лимита выдачи.

источник:http://www.lanta.ru/moskva/uslugi/corp/finansirovanie_i_kreditovanie/kreditovanie/vozobnovlyaemye_i_nevozobnovlyaemye_kreditnye_linii/

Что представляет собой кредитная линия?

Среди способов пополнения оборотных средств или просто устранения кассового разрыва в рамках основной деятельности предприятия открытие кредитной линии по праву считается одним из наиболее эффективных.

Открытая кредитная линия – вид займа для юридического лица. В отличие от кредита, эта форма кредитования позволяет получать денежные средства не единовременно , а частями (траншами) на протяжении определенного времени.

Предупреждение!

Условия выдачи кредита и обязательства сторон указываются в договоре, который заключается между банком и заемщиком. Одно из важных условий предоставления займа в рамках кредитной линии – наличие постоянных отношений заемщика с кредитной организацией.

Проще говоря, в подавляющем большинстве случаев банки России предлагают открытие кредитной линии только своим постоянным клиентам, обладающим положительной кредитной историей и действительно хорошей платежеспособностью.

Кредитные линии можно разделить на две категории:

1. возобновляемые (с лимитом задолженности), которые позволяют восстановить лимит задолженности после погашения ранее полученных траншей;
2. невозобновляемые (с лимитом выдачи), главная особенность которых заключается в том, что общая сумма полученных заемщиком средств (в течение срока договора) не должна превышать лимита.

Особенности предоставления этого вида ссуды российскими банками

Банк может предоставить кредитную линию в рублях, долларах или евро, а максимальная сумма лимита кредитования определяется на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Сроки предоставления кредитной линии могут варьироваться в пределах от 3 месяцев до 5 лет. Если кредитная линия открыта более чем на один год, банк может затребовать у предприятия-заемщика адекватное ликвидное обеспечение – недвижимость, автотранспорт, землю, товарные запасы, долги дебиторов, оборудование.

Юридическое лицо может получить заем на следующих условиях:

• под фиксированную или плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии;
• под процентную ставку, устанавливаемую отдельно по каждой кредитной сделке в рамках кредитной линии.

Размер процентной ставки всегда устанавливается индивидуально и зависит от валюты и суммы кредита, сроков договора, а также финансовой состоятельности заемщика, срока деятельности предприятия и кредитного риска. Процентные ставки могут колебаться в пределах 10–20% годовых.

За открытие кредитной линии банки могут взимать комиссию, составляющую в среднем около 2% от суммы лимита. При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета.

Внимание!

При получении таких займов предприятию-заемщику, возможно, придется понести другие дополнительные расходы, например, на оценку и страхование залога.

Преимущества кредитной линии для юридического лица

Как вид кредитования юридических лиц кредитная линия имеет множество достоинств.

1. Кредитная линия позволяет сэкономить время (ценнейший ресурс любого предпринимателя): нет необходимости каждый раз оформлять договор на новый кредит, поскольку заемщик сам определяет размер текущей ссуды в рамках установленного лимита.
2. Проценты по такому виду ссуды начисляются только на используемые средства.
3. Погашение задолженности могут происходить автоматически при поступлении средств на расчетный счет.
4. Заемщик имеет возможность увеличить оборотные средства, покрыть непредвиденные расходы в рамках лимита или направить деньги на развитие бизнеса за счет банковской ссуды.
5. Чаще всего открытая кредитная линия предлагает более выгодные условия по сравнению с обычными кредитами: проценты, как правило, ниже, а начисляются они только на израсходованный транш.

Как это работает?

Предположим, банк открыл предприятию кредитную линию сроком на два года и лимитом выдачи в 6 миллионов рублей. Ежеквартально заемщик может получать транш в 750 тысяч рублей, пока полностью не выберет кредитный лимит, снижающийся необратимо.

Например, это удобно для проведения модернизации оборудования, где требуются денежные средства не сразу, а с течением времени.

При возобновляемой кредитной линии заемщик самостоятельно решает, когда и сколько снять средств, разумеется, в пределах лимита.

Например, имея такую кредитную линию сроком на один год и с лимитом в 2 миллиона рублей, предприниматель может взять сразу 200 тысяч рублей, через месяц – еще 500 тысяч, а оставшуюся часть забрать через полгода. Такая схема позволяет восстанавливать лимит за счет частичного или полного погашения задолженности.

Таким образом, кредитная линия позволяет предприятию получить дополнительные средства на собственные нужды. Для малого и среднего бизнеса этот вид кредитования зачастую может стать единственным способом финансирования бизнеса, позволяющим выйти на новый уровень развития.

Совет!

Главное – не злоупотреблять использованием этого, с виду практически безупречного, инструмента и помнить о том, что наиболее привлекательные условия выдачи такого вида ссуды предлагаются только порядочным и ответственным заемщикам с идеальной финансовой дисциплиной.

источник: http://kibanki.com/products/kreditnaya_liniya/

Тонкости узоров кредитных линий

Иногда кредит выгодно получать не сразу, а по частям. В каких ситуациях для компании это наиболее целесообразно?
Выгоды поэтапного получения кредита вполне ясны.

Допустим, ваша фирма заключила с поставщиком договор поставки товара с поэтапной рассрочкой его оплаты в течение месяца. Если получить кредит в полном объеме, то проценты банк будет начислять на всю его сумму целиком. Естественно, для предпримателя это невыгодно.

Или другой вариант — фирма оформляет документы на получение единовременной ссуды, а через два месяца вновь оказывается перед необходимостью получения кредита. Наилучший выход в подобных, да и многих других ситуациях — заключение с банком договора открытия кредитной линии.

Нюансы открытия

Процедура оформления кредитной линии в банке практически идентична процедуре получения обычного кредита. Компании необходимо подать заявку на открытие кредитной линии, приложив к ней пакет учредительных и финансовых документов, а также документы по залогу.

При анализе кредитоспособности потенциального заемщика банки обращают внимание на финансовое состояние клиента, его кредитную историю, а также на обеспечение кредита. После одобрения кредитной заявки с фирмой заключается кредитный договор.

Как определяются общая сумма предоставляемых денежных средств (лимит выдачи) и максимальная единовременная задолженность заемщика (лимит задолженности)?

В каждом банке своя методика. Большинство ориентируется на объемные показатели финансово-хозяйственной деятельности клиента: размер ежемесячного кредитового оборота по расчетному счету, объем ежемесячной выручки, стоимость имущества и т.п.

Предупреждение!

Предоставление траншей по договору кредитной линии осуществляется в течение 5 дней с момента подачи клиентом заявления на зачисление денег на его расчетный счет. Фактически же денежные средства могут зачисляться на расчетный счет заемщика в день обращения за кредитом.

Сегодня российские банки предоставляют компаниям–клиентам два типа кредитных линий: возобновляемые и невозобновляемые. В чем их отличие?

Возобновлять или нет?

Денежные средства по договору невозобновляемой кредитной линии могут предоставляться частями (траншами) по удобному для компании графику, либо в любое время в течение срока истребования компания может запрашивать необходимые суммы денежных средств в рамках лимита выдачи.

Пример: Компания отвлекла часть оборотных средств на ремонт оборудования. Для осуществления текущих расходов, связанных с оплатой рекламных издержек, выплатой заработной платы, уплатой налогов она оформила в банке договор невозобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи 10 млн. руб. на срок 3 месяца.

Таким образом, в течение 3-х месяцев компания сможет поэтапно использовать указанную сумму для поддержания своей платежеспособности.

Невозобновляемая кредитная линия выгодна для компаний, уверенных в том, что банк в планируемый период предоставит им кредитные средства, либо для фирм, у которых существует надежный альтернативный источник финансирования.

Если же финансовые показатели предприятия в процессе действия кредитной линии ухудшатся (по мнению банка), то после прекращения действия кредитного договора оно рискует просто не получить следующий кредит.

Мнение Практика показывает, что невозобновляемые кредитные линии наиболее выгодны производственным предприятиям с большим периодом оборачиваемости оборотных средств (свыше 6 мес.), когда расчеты с контрагентами происходят по мере поставки продукции, необходимой для поддержания производственного цикла.

А также торгово-закупочным компаниям, заключающим долгосрочные контракты, в которых предусмотрена оплата за поставленную продукцию частями (равными или неравными) или же ее отгрузка партиями.

Внимание!

Возобновляемые кредитные линии обеспечивают клиентам более широкие возможности по сравнению с невозобновляемыми.

Характерной особенностью предоставления возобновляемой кредитной линии является установление клиенту лимита задолженности, в рамках которого он может по мере необходимости погашать и снова брать необходимые денежные средства, уменьшая тем самым конечную стоимость кредита.

В итоге возобновляемые кредитные линии позволяют профинансировать несколько операционных циклов фирмы.

Пример Компания заключила контракт на закупку партий товаров народного потребления, предусматривающий перечисление поставщику каждые 2 месяца денежных средств в размере 100 млн. руб. Эти товары реализуются полностью только через 4 месяца после поставки.

Потребность предприятия в заемных ресурсах — 50 млн. руб. каждые 2 месяца. В таком случае целесообразно оформить возобновляемую кредитную линию на год с лимитом задолженности 50 млн. руб. и лимитом выдачи 300 млн. руб. Тогда в течение одного года предприятие сможет профинансировать 6 торговых операционных циклов.

Банк, предоставляющий своим клиентам возобновляемые кредитные линии, обязан в любой момент времени перечислять им на расчетный счет денежные средства в пределах установленного в договоре лимита задолженности.

Для этого банк вынужден оперативно аккумулировать деньги для кредитования. Следовательно, процентная ставка при кредитовании по возобновляемой линии несколько увеличивается.

Выбирая кредитную линию, руководитель должен четко представлять себе размеры необходимых его компании заемных средств. Ведь если использовать установленный лимит задолженности не в полном объеме, то предприятию придется оплачивать банку комиссию за неиспользованную сумму лимита кредитования.

Когда же суммы заимствований четко просчитаны и спланированы, лимит кредитования используется компанией в полном объеме, а плата за неиспользованный лимит не начисляется. А значит, снижается конечная стоимость кредита.

Предупреждение!

Предоставление возобновляемой кредитной линии наиболее выгодно компаниям с коротким периодом оборачиваемости оборотных средств, когда поставка товаров и расчеты за нее происходят в сжатые сроки.

Например, если торговая фирма планирует заключить несколько краткосрочных контрактов, в которых поставка и оплата продукции контрагентам происходят одновременно. В подобных ситуациях возобновляемая кредитная линия — средство от «головной боли» руководителя.

Возобновляемые кредитные линии делятся на два вида:

• с лимитом выдачи и лимитом задолженности;
• только с лимитом задолженности.

В первом случае в кредитном договоре предусматривается, что единовременная задолженность заемщика не должна превышать лимита задолженности, а максимальная сумма заимствований за весь срок не может быть больше лимита выдачи.

Скажем, если срок кредитного договора — 6 месяцев, лимит выдачи — 300 тыс. долл., а лимит задолженности — 50 тыс. долл., компания может в течение 6 месяцев истребовать до 300 тыс. долл., но единовременная задолженность не должна превышать 50 тыс. долл.

Во втором случае договор кредитной линии предусматривает только лимит задолженности. А вот лимит выдачи банк не устанавливает.

Пример. Торговая компания получила кредит сроком на 6 месяцев на финансирование текущей деятельности с лимитом задолженности 50 тыс. долл. Это означает, что в течение 6 месяцев максимальных размеров заимствований банк не ограничивает. Однако единовременная задолженность предприятия перед банком не должна превышать 50 тыс. долл.

Для равномерного вывода средств из оборота фирма может использовать возобновляемую кредитную линию с лимитом выдачи и графиком изменения лимита задолженности. Это относится как к возобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи и с лимитом задолженности, так и к возобновляемой кредитной линии только с лимитом задолженности.

Пример Производственная компания заключила с банком договор возобновляемой кредитной линии сроком на 6 месяцев. Лимит выдачи составляет 100 тыс. долл.

Лимит задолженности первые 3 месяца не должен превышать 50 тыс. долл., в течение 4-го месяца — 30 тыс. долл., в течение 5-го и 6-го месяцев — 10 тыс. долл. В конце действия кредитного договора задолженность следует погасить полностью.

источник: http://md-invest.ru/articles/html/article43664.html

Виды кредитных линий

Кредитная линия — это уникальный, гибкий механизм для пользования краткосрочным кредитованием, благодаря которому удается удовлетворить временную потребность заемщика в необходимых оборотных средствах. В основном эти деньги идут на покрытие текущих, но чаще всего сезонных расходов.

Внимание!

Выгодность и популярность кредитной линии в том, что клиент имеет полный доступ к необходимым кредитным ресурсам, но выплачивает процент только за ту конкретно взятую сумму, которую он фактически одолжил на данный момент.

Итак, главное значение понятия кредитной линии для клиента — это обеспечить собственную ликвидность (быть уверенным в денежной защищенности), или как говорят, иметь у себя «ликвидную подушку «.

Заключая обязательный договор на кредитную линию, необходимо учитывать, что она предусматривает ряд условий, частично ограничивающих деятельность заемщика.

Эти ограничения могут быть положительными (когда, например, определяется сумма оборотного капитала, которую следует удерживать, или устанавливается величина определенных финансовых показателей) и, наоборот, отрицательными (когда, скажем, кредитор лимитирует сумму использования капитала, требует, чтобы заемщик для поддержки линии держал на бессрочном, беспроцентном депозитном счете в банке соответствующие средства).

Чтобы показать, что линия используется по назначению, некоторые коммерческие банки западно-европейских стран иногда прибегают к методу, так называемого «периода очищения» — 30-60 дневного срока, в течение которого не выдается ни единого кредита.

В нашей стране сейчас такие требования не используются, так как большинство заемщиков (особенно небольших фирм) просто не могут «Очистить» линию. Кроме всего прочего, давление системы банковской конкуренции и огромное желание сохранить связи с надежными клиентами, удерживают от легкомысленных порывов и попыток прибегать к таким ограничениям.

Первым и основным критерием при оценке стоимости необходимой кредитной линии является гарантированное обязательство уплатить комиссионные платежи. Фактически это цена за банковское обязательство держать линию действующей.

Открывая кредитные линии, в банк необходимо внести комиссионные платежи. Размер их зависит от стоимости которую определили для всей линии или ее не использованной части, от авторитета и репутации заемщика. Различных услуг, которые предоставляются банком, и тому подобное.

Вторым не мало важным критерием — стоимости кредитной линии, является определенная ставка процентов которая уплачивается на заемный капитал. Все виды кредитных линий имеют некоторые переменные ставки процентов, основанных на ставках денежного рынка, и добавки в виде премии за риск.

Основные виды кредитных линии и их особенности

Различают:

1. восстановительную
2. не восстановительную кредитную линию.

При восстановительной кредитной линии кредит дается клиенту и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически.

Предупреждение!

Открытие не восстановительной кредитной линии значит, что после предоставления займа и его погашения, отношения между банком и клиентом прекращаются.

Можно выделить целевую (рамочную) кредитную линию, что открывается банком клиенту для оплаты поставок, определенных услуг или товаров в рамках одного контракта и реализуемых на протяжении года или другого периода.

источник: https://finansovyjgid.ru/kreditu/28-kreditnaya-liniya.html

Кредитная линия, как способ предоставления кредита

Мировой банковской практике известны различные способы кредитования:

• единовременное предоставление денежных средств,
• овердрафтное кредитование,
• открытие кредитной линии.

Кредитование в порядке единовременной выдачи средств отличается простотой в предоставлении и последовательностью в организации процесса кредитования. Выдача всей суммы происходит одномоментно и в пределах установленного в кредитном договоре размера кредита.

Овердрафтное кредитование используется для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, то есть только на короткий период времени.

Кредитная линия — особенности

Принципиальное отличие кредитной линии от, например, единовременной выдачи заключается в способе предоставления кредита, который предполагает выдачу кредита по частям, а не сразу. При открытии кредитной линии стороны определяют сумму и срок действия линии.

Обязательным условием для открытия кредитной линии является также установление лимита выдачи и лимита задолженности.

Лимит выдачи – это предельный размер общей суммы предоставляемых клиенту денежных средств. Данный лимит отражает сумму кредита, которую заемщик может получить за весь период пользования кредитной линией, но не отражает размер кредита, который он может получить на данный день.

Возможность получения кредита на каждый конкретный день для заемщика определяется лимитом задолженности. Основаниями для заключения кредитного договора в порядке кредитной линии обычно выступают следующие:

1. необходимость оперативного получения средств в течение длительных промежутков времени;
2. постоянный характер потребности в дополнительных источниках на протяжении определенного времени;
3. целесообразность экономии средств и времени как со стороны заемщика, так и со стороны банка по оформлению одного кредитного договора взамен оформления нескольких и др.

Кредитная линия: типология

Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой.

При невозобновляемой кредитной линии кредит в соответствии с договором представляется по частям по мере появления оснований для его получения, но с учетом установленного лимита единовременной задолженности. Сумма всех выдач не должна превышать лимит выдачи.

Такой порядок предоставления кредита характерен для кредитования предприятий с сезонным характером производства, когда имеет место нарастание затрат в течение длительного времени без поступления реальных источников для их возмещения.

Внимание!

При возобновляемой кредитной линии условия предоставления кредита предусматривают восстановление лимита задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи кредита осуществляются в пределах лимита задолженности и с учетом использованного лимита выдачи.

Как правило, выдача кредита осуществляется траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, кредитор и заемщик устанавливают общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки.

Промежуточные сроки определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и в случае замедления оборачиваемости могут продлеваться банком. Если кредитополучателем устанавливаются конкретные сроки погашения, то дополнительно к кредитному договору составляются графики погашения.

Вся сумма кредита, которую банк может предоставить в период пользования возобновляемой кредитной линией, равна лимиту выдачи, однако банк берет на себя обязательство по выдаче кредита лишь в пределах лимита единовременной задолженности.

По мере освоения кредитной линии обязательство банка снижается, при погашении кредита происходит восстановление лимита задолженности. У кредитополучателя появляется возможность на получение следующей части кредита.

Открытие кредитной линии

При заключении договоров на открытие кредитной линии особое внимание уделяется целесообразности предоставления кредита в испрашиваемых размерах и возможности клиента эффективно его освоить и своевременно вернуть. Методика расчета лимита выдачи и лимита задолженности определяется банками самостоятельно.

Основными критериями обычно выступают показатели оборачиваемости активов потенциального кредитополучателя, наличие сезонных факторов производства или заготовки и переработки сырья, обеспеченность собственными оборотными средствами.

Кредитная линия: преимущества

Использование кредитной линии как способа предоставления кредита обладает рядом преимуществ, среди которых обычно указывают:

• высокую скорость расчетов;
• возможность погашения не только на определенную дату, но и за период;
• возможность оперативного увеличения или уменьшения лимита выдачи в зависимости от освоения кредитуемого объекта;
• длительный период пользования ввиду отсутствия ограничений по сроку для кредитования на цели, связанные с созданием и движением текущих активов;
• возможность открывать кредитную линию в разных валютах и в разных банках и т.д.

источник: http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/bankovskie-kreditnie-produkty/kreditnaya-liniya.php

Кредитные линии с лимитом задолженности

Кредитная линия с лимитом задолженности определяет общий лимит задолженности перед Банком, в рамках которого клиент имеет право на неоднократное получение и использование (по мере фактической необходимости) кредитных средств, а так же их погашение (по мере фактической возможности, но в период срока транша).

Транш — временной период в рамках общего срока кредита, на который выдается каждая часть кредитных средств. Выдача погашенных кредитных средств возобновляется неоднократно по требованию клиента, допускается перезамещение кредитных средств «день в день».

Возобновляемая кредитная линия.

Преимущества

Клиент имеет право на неоднократные выдачи и гашения кредитных средств в рамках установленного лимита кредитования и срока транша.

источник:

Особенности кредитной линии

Сегодня банки предоставляют различные виды кредитования: единовременное предоставление денежных средств, овердрафт или кредитная линия.

Совет!

Прежде, чем взять заем, необходимо точно определить цель кредита, и на какой промежуток времени он необходим. Тогда кредит будет максимально эффективен, и не придется переплачивать высокие проценты. Чтобы сделать правильный выбор, нужно разобраться.

Единовременное предоставление денежных средств или срочный кредит – в этом случае, банк предоставляет единовременно полную сумму заемщику на определенный срок. Срочный кредит удобен при целевом использовании средств, не связанным с оборотным капиталом, или для рефинансирования других кредитов на более выгодных условиях.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который постоянно возобновляется. Его, в основном, используют, когда появляются временные или краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.

Кредитная линия – это когда банк позволяет пользоваться заемщику кредитом в пределах определенного лимита. Этот вид кредитования используют, когда необходимо быстро получать денежные средства в течение длительного времени.

Как понятно из определений выше, главная особенность кредитной линии от других займов в том, что сумма дается не сразу, а частями (траншами). Для многих заемщиков такой способ кредитования имеет ряд преимуществ:

1. можно получать денежные средства длительное время без регулярных посещений банка.
2. лимит отдельных траншей можно регулировать, поэтому не нужно будет переплачивать за проценты.
3. высокая скорость расчета кредитов.
4. кредитную линию можно открыть в любой валюте, в которой проходят основные финансовые операции, это избавит от лишнего конвертирования.

Открытие кредитной линии

Чтобы открыть кредитную линию, банк заключает юридический договор, в котором прописывают все условия:

• максимальную сумма кредита,
• срок и способы оплаты,
• величину траншей.

Оплата кредита, так же как и предоставление кредитных средств, осуществляется периодически. Перед заключением соглашения обязательно оговариваются такие понятия:

1. лимит кредита
2. лимит задолженности.

Лимит кредита – общая сумма денежных средств, которую клиент может получить за период использования кредитной линии.

Лимит задолженности – максимально допустимая сумма кредитной задолженности клиента перед банком. Если заемщик ее погасит, тогда снова может взять кредитные средства.

Типы кредитных линий

Кредитные линии могут быть возобновляемыми и невозобновляемыми. Название говорит само за себя, отличие в том, что по возобновляемой кредитной линии восстанавливается лимит на погашенную сумму задолженности, а по невозобновляемой – нет.

При невозобновляемой кредитной линии нельзя превышать установленного лимита, который заранее определяет банк. Выдача кредита происходит по заявке заемщика, в которой он указывает сумму транша и дату предоставления денежных средств.

Когда суммарная выдача кредита по всем траншам будет равна сумме, определенной в договоре, лимит выдач по кредитной линии будет считаться использованным. При возобновляемой кредитной линии лимитируется остаток ссудной задолженности клиента.

Максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, не лимитируется. Поэтому при этой линии кредита возможно неоднократно получать и погашать кредит в пределах установленного лимита задолженности.

источник: