Доброго времени суток всем зашедшим!
Мой двоюродный брат – беда родителей. Постоянно зависает в клубах, учиться не хочет.
Последней головной болью его родителей стала Елизавета. Девушка вцепилась в Егора не на шутку.
Кроме того, что у нее проблемы с полицией, еще умудрилась набрать кредитов.
Через родственников узнала, что я специалист в сфере кредитов, и обратилась ко мне с вопросом, почему у нее счет в банке закрыли.
Я предположил, что она не платила вовремя и ее долг продали коллекторам. Могут ли банки продавать долги коллекторам, узнаете прямо сейчас.
Законна ли передача долга коллекторским агентствам?
Коллекторские агентства, сотрудничающие с кредитными учреждениями, пытаются всеми силами убедить (а иногда и заставить) должника вернуть деньги банку-кредитору.
Предупреждение!
Зачастую методы, которыми пользуются коллекторы, нарушают целый перечень прав человека, и должник вправе предъявлять претензии таким организациям.
Причем во многих случаях сам факт передачи долга является незаконным, что, кстати, совершенно не мешает коллекторам постоянно доставать человека бесконечными звонками, письмами или того хуже – приходить к нему непосредственно домой.
Коллекторы и методы их работы
Коллекторы имеют две схемы сотрудничества с банком или другим кредитным учреждением.
- Банк нанимает профессиональное агентство и платит им деньги для того, чтобы они помогли вернуть долг.
- Банк полностью продает свой долг коллекторам, которые, по сути, становятся заемщиками и начинают действовать самостоятельно.
Во втором случае коллекторы действуют предельно жестко, ведь им необходимо вернуть свои деньги.
Методы работы
Для начала коллекторы оказывают психологическое воздействие на должника:
- постоянные звонки,
- письма на электронную почту и домашний адрес,
- СМС-уведомления и так далее.
На этой стадии сотрудники агентства дают знать человеку, что теперь он имеет дело именно с ними.
Методы психологического воздействия коллекторов довольно примитивны, и знающий человек либо не будет обращать внимание на подобные меры, либо обратиться в соответствующие органы (например, в Роспотребнадзор) для того, чтобы систематические звонки прекратились.
Как правило, после звонков и писем коллекторы берут паузу, а затем могут неожиданно приехать домой к должнику, либо к месту его работы. Сотрудники бюро при встрече будут рассказывать о том, как нехорошо вы поступаете, что у вас будут проблемы, что просроченная задолженность является основанием для подачи заявления в суд.
А законно ли действуют коллекторы?
Правовая система нашей страны не дает четкого ответа на поставленный вопрос, чем активно и пользуются коллекторы, работающие по принципу «что не запрещено, то можно».
Внимание!
Есть один небольшой нюанс: банки не имеют права разглашать информацию о клиентах и их долгах (это называется банковская тайна).
Конечно, если информацией будут интересоваться правоохранительные органы, то кредитное учреждение обязано удовлетворить их запросы.
Поэтому с этой точки зрения передача долга коллекторским агентствам априори незаконна, хотя, как показывает практика, это совершенно не является препятствием для заключения договора между банком и коллекторами.
Иными словами, передавать долг коллекторским агентствам банки могут только в том случае, если имеется соответствующий пункт в договоре, который подписан заемщиком.
В противном случае деятельность коллекторов имеет все основания для возбуждения уголовного дела (статья – вымогательство).
Противоправные действия коллекторов
Стремясь вернуть долг, коллекторы начинают нарушать законодательство нашей страны. Такие действия нередко заканчиваются тем, что должник подает на агентство в суд и выигрывает его.
Ярким примером служит случай, произошедший полгода назад в Комсомольске-на-Амуре, когда одному из коллекторов дали тринадцать лет колонии за противозаконные методы работы людьми, просрочившими погашение задолженности.
К незаконным методам относятся:
- Постоянные звонки в слишком раннее или, наоборот, очень позднее время.
- Распространение негативной и заведомо ложной информации о должнике, например, среди друзей, родственников или коллег по работе.
- Угрозы здоровью и жизни.
- Попытка проникнуть в дом и незаконно изъять имущество.
источник: http://www.dobank.ru/press/articles/zakonna_li_peredacha_dolga_kollektoram/
Банк передал долг коллекторам без согласия должника
Вопрос: В банке взят кредит. Сначала взносы по кредиту вносились регулярно, но затем ввиду отсутствия денег, образовалась задолженность по кредиту.
Теперь звонят коллекторы и требуют долг по кредиту отдать им. Они говорят, что банк передал долг коллекторам. Могла ли передача долга коллекторам банком быть произведена без согласия заемщика?
Ответ: Чтобы ответить на вопрос: законно ли банк передал долг коллекторам, необходимо знать, когда был заключен договор с банком. Если кредитный договор с банком был заключен до 01.07.2014, то к правоотношениям применяются следующие нормы:
- В силу пунктов 1 и 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
- Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
- Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
- Согласно ст.7 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из указанных положений следует, что банк не вправе передавать сведения о клиенте (заемщике) другим лицам без его согласия.
Предупреждение!
Поскольку передача долга коллекторам не может происходить без одновременного раскрытия персональных данных о клиенте, то действия банка являются незаконными.
Ответственность за разглашение персональных данных предусмотрена Кодексом РФ об административных правонарушениях.
Так, статьей 13.14 КоАП РФ предусмотрено, что разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа:
- на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей;
- на должностных лиц — от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.
Кроме того, как разъяснено в п.51 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, если в договоре с банком не предусмотрено условие о том, что заемщик согласен на передачу банком долга другому лицу (коллекторам), то условие, в соответствии с которым банк передал долг коллекторам, является недействительным. В случае, когда звонят коллекторы и требуют вернуть задолженность по кредиту, можно также привлечь банк к административной ответственности по ст. 13.14 КоАП РФ.
Однако необходимо иметь ввиду, что передача долга по кредиту коллекторам может проходить без согласия должника (заемщика) после принятия судом решения, которым постановлено взыскать с него долг по кредиту. Такое правопреемство предусмотрено ч.1 ст.44 ГПК РФ.
Если передали долг коллекторам с согласия суда, то есть после принятия судом решения банк и коллекторы обратились в суд, который вынес определение о замене банка на коллекторское агентство, то передача долга коллекторам была произведена законно.
Если кредитный договор с банком был заключен после 01.07.2014, то к правоотношениям применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 01.07.2014.
Внимание!
Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
Таким образом, если договор был заключен после 01.07.2014, то передали долг по кредиту коллекторам законно, если это не было запрещено договором.
Следовательно, если банк передал долг коллекторам по договору, который был заключен до вступления в силу закона о потребительском кредите (займе), то банк вправе был передать долг по кредиту коллекторам, только в том случае, если возможность такой передачи предусмотрена договором.
Если передали долг коллекторам по договору, заключенному после вступления в силу указанного закона, то банк вправе был передать задолженность по кредиту коллекторам и при отсутствии такого условия в договоре. Запрет на передачу долга должен быть отражен в договоре.
источник: http://olegumerenkov.ru/bank-peredal-dolg-kollektoram-bez-soglasiya-dolzhnika/
Что делать, если банк продал кредит коллекторам? Вообще, можно ли продавать кредит?
Как правило, банки включают в кредитный договор пункт о том, что у кредитора есть право передавать информацию о кредите третьим лицам.
Этот пункт находится в 95% кредитных договоров, что означает, что если банк продал кредит, то, скорее всего это сделано на законных основаниях. Регламентируется это право статьей 382 ГК РФ, в которой сказано, что «для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника».
Предупреждение!
Подписывая кредитный договор, вы автоматически даете согласие на передачу долга третьим лицам, т.е. на продажу долгов физических лиц коллекторам.
Существует два вида передачи задолженности третьим лицам:
- Договор цессии. Цессия — это переуступка права требования, т.е. продажа долга коллекторам. Это значит, что требовать долг с заемщика может уже новое лицо – коллекторское агентство.
- Передача по агентскому договору. То есть заемщик все так-же должен банку, долг не продаются. Просто появляются третьи лица, которые занимаются непосредственно взысканием.
Законно ли то, что банк продал кредит коллекторам?
Если говорить о нашем субъективном мнении, то на вопрос «можно ли продать кредит?» мы бы ответили отрицательно. Ведь, согласно закону «О банках и банковской деятельности», а конкретнее, статье 26 «Банковская тайна», а так же ст. 857 ГК РФ, кредитор обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов».
Однако на данный момент судебная практика такова, что банки продают долги коллекторам без особых проблем. Поэтому перед должником встает сложная задача. Что делать, если банк продал кредит? Как не платить им на законных основаниях? Ответ один — Запрет на взыскание долга коллекторами!
источник: http://kreditsovet.ru/faq/mozhno_li_prodat_kredit
Банк решил продать долг коллекторам: что ждет должника после этого?
Если банк не в силах никакими методами заставить должника встать в график платежей, то он может продать долг коллекторам. Законом эта процедура не запрещается, поэтому проводится она повсеместно большинством банков.
Если вы только начали совершать просрочки по кредиту, то сама продажа долга еще очень и очень далека, потому как это можно назвать крайней мерой. Банк избавляется от долга, реализуя его коллекторскому агентству за копейки.
Если к вам пришли коллекторы, это не значит, что банк продал долг
Некоторые заемщики ошибочно предполагают, что банк реализовал долг, если к должнику начали ходить коллекторы. Но это не так, продажа долга — это крайняя мера, которая обычно происходит спустя год и больше от начала образования просрочки. Эта процедура может произойти даже после организации банком судебного процесса.
Внимание!
Для начала банк просто обращается к коллекторскому агентству, чтобы то помогло ему повлиять на должника. Тогда коллектор начинает беспокоить гражданина, звонить ему, приходить домой и на работу. Но продажа долга — это совершенно иное действие.
Когда и за сколько будет продан ваш долг?
Банк продает кредитные долги только тогда, когда посчитает их безнадежными. Если заемщик совершает какие-то встречные действия, периодически вносит какие-то суммы на свой кредитный счет, ведет конструктивный диалог с банком, то о продаже и речи быть не может.
По теме: Какие кредиты можно взять в Сбербанке и кто может это сделать
И причина этому одна — банк терпит огромные убытки, продавая долги, а на заемщике, который хоть что-то платит, можно заработать гораздо больше.
В докризисный период средний возраст просрочки по продаваемым коллекторам договорам составлял около года. С наступлением кризиса долги граждан значительно выросли. Портфель просроченных кредитных договоров банков значительно увеличился, поэтому кредиторы не спешат из продавать, еще надеясь на чудо.
Сейчас продаются долги возрастом 2-3 года. Эти договора действительно можно назвать безнадежными, именно поэтому кредиторы их и реализуют. Причем реализовывают за сущие копейки. Если ранее при продаже просроченного кредита можно было выручить по 3-5% от суммы долга, то теперь коллекторы скупают долги за 1-1,5% от их номинала.
Причина такой дешевизны — крайне низкое качество таких кредитов. Если банк продал долг коллекторам спустя 2-3 года после образования задолженность, то значит, что он более не надеется вернуть долг вообще, поэтому готов получить копеечную компенсацию.
А коллекторы также не готовы платить больше, потому как вероятность возврата таких долгов ничтожно мала. Зато если коллектор сработает на славу, то он может получить отличную прибыль. Например, если он купил долг за 1,5% от его номинала, а заемщик в итоге согласился на возврат долга в размере 50%.
Может ли банк продать долг без ведома заемщика?
Может, законодательство ему в этом не препятствует. По идее, банк даже не обязан уведомлять об этом должника, процедура происходит в одностороннем порядке.
Предупреждение!
Регулирует этот процесс ст.382 ГК РФ о переуступке прав требования. То есть, требовать возврат будет теперь не банк, а коллекторское агентство.
Должник может узнать о том, что банк продал кредит, путем простого заказного письма. Это будет информационное послание с указанием действующего взыскателя и суммы взыскиваемой им задолженности.
К письму обязательно будет приложена квитанция для оплаты долга, вдруг должник испугается и побежит платить по счетам.
Нужно ли бояться продажи долга?
Конечно, что касается личного спокойствия должника, оно поубавится. Через 2-3 года должник может думать, что его просроченный долг давно списан, а тут вновь объявляются коллекторы и настаивают на возврате кредитной задолженности.
Должник на этом этапе уже сталкивался с коллекторами, когда банк нанимал их для взыскания задолженности, теперь все круги влияния коллекторов снова придется пройти. Это звонки, визиты, беседы с должником или его родственником. Если учесть, что коллектор купил долг за копейки, то он будет делать все возможное, чтобы получить прибыль.
Совет!
Но не стоит паниковать, вы можете повернуть ситуацию в нужную для вас сторону. Вы можете добиться того, чтобы коллекторское агентство списало значительную часть задолженности. Более того, сами коллекторы готовы простить должнику внушительную часть долга.
Вы действительно можете добиться того, что вам спишут до 50% от суммы долга. Как правило, коллекторы для начала требуют всю сумму задолженности, но потом предлагают должнику «уникальную акцию». Например, уменьшение суммы долга на 50%, если заплатить в течение месяца.
Действительно, после участия в такой акции должник может попрощаться со своим долгом. А коллектор, несмотря на внушительное урезание долга все равно останется в плюсе. Он купил долг за 1,5% от его номинала, а выручил все 50%.
Это выгодно обеим сторонам, поэтому стоит призадуматься о предложениях, которые исходят от новых владельцев вашей кредитной задолженности.
Право банка продать долг в ближайшее время приведет к тому, то должников снова станут беспокоить коллекторы. Сейчас просроченных долгов очень много, и банки начали массово от них избавляться. Это означает только одно — если вы забыли про долг, то вскоре коллекторы напомнят о его существовании.
источник: http://wowzaim.ru/bank-reshil-prodat-dolg-kollektoram-chto-zhdet-dolzhnika-posle-etogo
Законна ли передача долга банком коллекторам после того, как есть судебное решение по данной задолженности?
Вопрос: Добрый день. У меня произошла такая ситуация – после того, как я долго не выплачивал кредит, банк подал в суд. Естественно есть решение суда о принудительном взыскании.
Но с недавнего времени мне начали звонить коллекторы и требовать погашения данного долга на основании того, что банк продал им мою задолженность. Каким образом это возможно, ведь в судебном решении ясно написано, кто является кредитором?
Ответ: Здравствуйте! Во-первых, вам необходимо разобраться – является ли сама по себе продажа долга законной.
Внимание!
Если ваша ссуда была оформлена до 1 июля 2014 года, то возможность передачи права требования долговых обязательств, должна быть прописана в кредитном договоре.
В случае отсутствия такового пункта можете смело подавать жалобу в сам банк, Роспотребнадзор и местное управление Центробанка. При получении кредита после 1 июля 2014 года банк вправе продать вашу задолженность коллекторам даже после решения суда.
Хотя в таком случае необходимо будет банку подать документы в суд на смену кредитора в исполнительном производстве, о чем вас должна уведомить в письменной форме Федеральная служба судебных приставов.
Помимо этого вы обязаны быть оповещены о передаче права требования долга третьему лицу документально самим банком. Причем данный нюанс должен выполняться как во время исполнительного производства, так и после его закрытия, если подобный факт присутствовал.
источник: http://zanimaionlain.ru/vopros-otvet/kak-oplatit/bank-prodat-dolg-kollektoram-posle-suda.html
Зачем банки продают долги коллекторам
Далеко не все банки подают на своих должников в суд. Многие из них ограничиваются продажей долга (плохого кредита) в коллекторское агентство.
Что такое коллекторское агентство
Коллекторы, как бы страшно это название сегодня не звучало, представляют собой обычную коммерческую организацию. Суть ее работы — получение прибыли, впрочем, тут они действительно ничем не отличаются от других форм ведения бизнеса. Основное отличие — это то, каким путем коллекторы зарабатывают.
Предупреждение!
Суть работы коллекторских агентств заключается в том, что они скупают у банков просроченные или проблемные кредиты, с той целью, чтобы самостоятельно получить с должников деньги.
В чем выгода? А в том, что банки продают им должников с большой скидкой. Например, если Вы задолжали банку 100 000 рублей, считая со всеми процентами и штрафами, то банк моет продать такой долг в агентство скажем, за 30 000 рублей.
Вот так примерно они и работают. Причем, чем больше долгов коллекторское агентство покупает у одного банка, тем больше он выигрывает в цене, и тем дешевле банк продает своих должников. Как говорится, оптом дешевле.
Почему банки продают кредиты коллекторам
Естественно, продавая просроченный кредит коллекторам, банки преследуют определенные цели. Давайте узнаем, какие именно.
Итак, продавая плохой кредит, банк избавляет себя от плохой статистики. Ведь чем больше у банка просроченных кредитов, тем ниже его рейтинг и тем меньше у него реальных денег, которые он мог бы пустить на выдачу новых кредитов.
Кроме того, продав кредит коллекторам, банку не нужно взыскивать задолженность в судебном порядке, а значит, не нужно иметь большой штат юристов, не нужно оплачивать госпошлину в суд, а так же контролировать работу судебных приставов исполнителей.
Наконец, продав просроченный кредит, банк получает реальные деньги, причем сразу. А в случае с самостоятельной судебной работой, банк рискует остаться ни с чем. Вдруг должник нигде не прописан, не имеет собственного имущества и официальной работы. Денег с такого должника банк никогда не получит.
Как работают коллекторы и какие методы используют
Тут, я думаю, для Вас неожиданностей не будет. Коллекторы имеют право в своей работе использовать только несколько методов. Все остальное — нарушение Закона, за которое им грозит различная ответственность, включая уголовную.
Итак, коллекторы имеют право:
- Звонить должнику и интересоваться о том, в какие сроки тот сможет погасить кредит.
- Звонить должнику и напоминать о наличии долга;
- Приглашать должника на встречу для переговоров;
- Приезжать к должнику домой с целью личного общения.
На этом и все. Как видите, очень не много. Именно поэтому, коллекторы очень часто нарушают границу допустимого в отношении с должниками. Например, коллекторы могут:
- Прийти к должнику домой и требовать пустить их внутрь;
- Требовать провести опись имущества либо требовать передачи им ценных вещей должника;
- Отправлять на телефонный номер должника СМС сообщения, содержащего угрозы, оскорбления и так далее;
- Применять к должнику незаконные методы, включая угрозы и физическую силу.
И это еще не предел. Главное, помните, что если в отношении Вас коллекторы допускают подобное поведение, Вы должны незамедлительно принять соответствующие меры.
Как бороться с коллекторами
Ряд вот этих простых правил поможет Вам выстроить правильное общение с коллекторским агентством, а так же избавиться от их назойливого внимания.
- Запросите у коллекторов копии документов: договора цессии (уступки права требования), расчета задолженности с учетом сумм основного долга, процентов и штрафов.
- Сообщите коллекторам, какую сумму и в какой срок Вы сможете погасить, и узнайте, устроят ли их эти условия.
- Если у Вас денег нет, либо если Вы не собираетесь погашать долг коллекторам, так им об этом и скажите, при этом, рекомендуйте обращаться в суд, поскольку добровольно погасить долг Вы не сможете.
- После этого с коллекторами можно не общаться. Все равно рано или поздно они вынуждены будут вернуть Ваш долг банку, а тот уже подаст на Вас в суд.
- Если коллекторы каким-то образом нарушают Ваши права, смело пишите соответствующее заявление в правоохранительные органы.
Можно ли погашать долги коллекторам
Коллекторы, покупая у банка Ваши долги, естественно хотят на этом заработать, а потому, если у Вас возникнет желание, рассчитаться с долгами, Вы будете удивлены на сколько сильно вырастет Ваш долг.
Внимание!
Если Вы погасите свой долг, коллекторы не дадут Вам ни одного подтверждающего документа, а значит, теоретически, они смогут продать Ваш уже погашенный долг либо другим коллекторам, либо обратно банку.
И Вы, тем самым, рискуете своими деньгами, ведь в суде будет практически невозможно доказать, что, перечислив деньги на счет коллекторского агентства, Вы погасили именно свой долг.
источник: http://www.advokatdon.ru/zachem-banki-prodayut-dolgi-kollektoram.html
В каких случаях банк имеет право передавать должника коллекторам?
Несмотря на то, что кредитование в наше время является практически панацеей от всех бед, позволяя, даже не имея достаточных средств, стать владельцем собственного жилья, авто, сделать в квартире ремонт и т.д.,- все чаще и чаще заемщики после приобретения кредита оказываются в финансовой ловушке.
Непредвиденное увольнение с работы, понижение в должности, задержка зарплаты, семейные неурядицы — все это и многое другое становится причиной неплатежеспособности заемщиков.
В итоге – ежемесячные платежи по кредиту гасить нечем, пени и штрафы с каждым днем растут в геометрической прогрессии, а банк и вовсе грозится передать должника коллекторам. Только вот имеют ли право кредиторы передавать должников коллекторам?
Кто такие коллекторы?
Коллекторами (от латинского слова «collector» – собиратель) называют работников коллекторских агентств, которые занимаются возвращением долгов с населения и предприятий банкам и иным организациям, выдавшим первым займы, продавшим товар или оказавшим услугу в кредит.
Предупреждение!
Как правило, к услугам коллекторских агентств банки и предприятия обращаются только в тех случаях, когда речь идет о крупных денежных суммах.
Поэтому если вы не оплачиваете кредит более 2-4-х месяцев и являетесь заемщиком крупной ипотеки, внушительного потребительского или автокредита, то, скорее всего, кредитор передаст ваше дело коллектору.
В каких случаях банк имеет право передавать должника коллекторам?
Обычно кредиторы в случаях неуплаты кредита уже со вторых суток просрочки платежа начинают начислять штрафы и пени за неустойку.
При этом если по истечении 2-4 месяцев задолженность не погашается, банки или обращаются в суд с требованием возврата ссуды за счет залогового или личного имущества заемщика, либо передают дело коллекторскому агентству.
Несмотря на то, что закон «О банках и банковской деятельности» абсолютно не содержит каких-либо указаний о коллекторах, все же банки имеют полное право передавать права по взиманию долгов третьим лицам, если эти условия были заранее прописаны в кредитном договоре.
Юристы настоятельно рекомендуют всем задолжавшим банкам заемщикам тщательно изучить свой кредитный договор: и если в нем нет пункта о передаче должников третьим лицам – заемщик может смело оспорить передачу своих долгов коллекторскому агентству.
Как банки передают должников коллекторам?
Кредитные организации могут передавать должников коллекторам двумя методами:
- В первом случае банки полностью продают долг коллекторскому агентству, а проштрафившийся заемщик уже будет должен выплатить займ коллектору и это законно и даже прописано в 24 главе Гражданского Кодекса.
- Во втором случае кредиторы заключают с коллектором договор, подразумевающий оказание услуги по взысканию долгов с заемщика за определенное денежное вознаграждение (комиссию).
Какой бы метод банк не выбрал, если в кредитном договоре прописан пункт о коллекторах, кредитор имеет полное право передать должника третьим лицам даже без согласия последнего. При этом заемщику лишь придет извещение о том, что разбирательства по неуплате кредита переданы в коллекторское бюро.
Как действуют коллекторы?
Несмотря на все страхи, которые наводят коллекторы на задолжавших заемщиков, все же большинство подобных агентств вовсе не прибегает к криминальным угрозам и действует обычно в три этапа:
- предварительное дистанционное общение, в ходе которого должнику направляются письма, смс сообщения и поступают звонки с просьбами погасить долги по кредиту, а также попытками выяснить причину неуплаты и предложить возможные пути решения.
- коллекторы ведут себя намного жестче, присылая письма или звоня и угрожая арестовать движимое и недвижимое имущество заемщика, воспрепятствовать свободному передвижению и выезду должника за пределы города, региона или заграницу.
- активная обработка заемщика. Они могут приходить к нему домой, на работу, буквально заваливать письмами и «терроризировать» звонками с угрозами круглые сутки. Ну а некоторые коллекторы могут даже прибегнуть к незаконным методам шантажа и вымогательства, о чем непременно стоит сообщить в полицию.
По теме: Какие банки дают кредит безработным
Права должника
В любом случае должнику, оказавшемуся «в плену» коллекторов, необходимо знать о своих законных правах. В первую очередь нужно проверить «законность» действий коллекторов, которые обязаны продемонстрировать доверенность от кредитора (копию договора об оказании коллекторских услуг) или договор о полном выкупе долга заемщика обязательно с подтверждением оплаты последнего.
Внимание!
Единственное, чего они могут добиться, так это наложения запрета на куплю-продажу квартиры до момента возврата долга. Да и по большому счету, все, на что могут рассчитывать коллекторы, так это на подачу иска в суд. И даже при выигрыше последнего лично изъять что-то у должника на законных основаниях они не смогут, так как за исполнение постановления суда на основе исполнительного листа будут отвечать судебные приставы.
Однако изрядно попортить нервы неплательщикам коллекторы все же смогут. А поскольку закон о коллекторах в отечественном законодательстве еще не принят, ограничить их в ряде случаев недобросовестную деятельность – невозможно.
Пути решения
Вот почему, если вы попали в финансовую ловушку и не в силах платить по кредиту, лучше предупредить передачу ваших долгов коллекторам, не убегать и не прятаться от банка, а сразу же своевременно обратиться к кредитору и рассказать о своих проблемах.
В большинстве случаев они вполне решаемы мирным путем. Банки могут предложить должнику продажу залоговой недвижимости или отсрочку платежей по его кредиту (при этом нужно будет оплачивать только проценты), а сам заемщик может даже объявить себя физическим банкротом. Главное – начать решать проблему своевременно.
источник: http://creditbook.ru/voproscredit/1041-v-kakikh-sluchayakh-bank-imeet-pravo-peredavat-dolzhnika-kollektoram
Коллекторы и долги, взыскание долгов
В том случае, если заемщик не погашает кредит, всё развивается таким образом: уже со второго дня просрочки платежа будут начислены штрафы и пеня (за каждый день).
Если в течение трех месяцев должник не выплатит все задержанные платежи плюс штрафы, банк обращается в суд и требует возврата кредита (либо за счет залогового имущества, либо за счет продажи движимого и недвижимого имущества заемщика).
Коллекторы и долги
Чаще всего этим занимается не банк, а так называемые коллекторы. Дело в том, что у банка есть право передать право взимания долга другим лицам. Вот только даже в законе «О банках и банковской деятельности» ничего подобного нет.
Предупреждение!
По словам юристов, работающих на банк, обычно в кредитном договоре есть пункт, в котором отмечено согласие заемщика на передачу личной информации третьим лицам, с целью получения задолженности по кредиту. Именно этим и занимаются коллекторы.
Помните, что если при изучении кредитного договора вы не нашли подобного пункта, банк не имеет права передачи информации о вас третьим лицам (в данном случае – коллекторам). Вся информация о клиенте должна быть конфиденциальной, даже просрочка по кредиту.
Решать вам, стоит ли подписывать кредитный договор, в котором есть пункт, что вам при невыплате кредита «светит» встреча с третьими лицами. Банк может передать коллектору долги двумя способами: за комиссию или продать (комиссия может составлять от 15 до 40%).
Если банк решит продать ваш долг, вам придется иметь дело уже с другим кредитором. И никто не будет спрашивать, согласны ли вы. Вам придется извещение, что дело по невыплате кредита передается коллекторскому бюро. Конечно, чаще всего коллекторы работают за комиссионные.
Коллекторы профессионалы своего дела, поэтому давить сразу они не будут, а начнут действовать в три этапа.
1.Дистанционное общение. Должнику начинают звонить, писать и даже отправлять SMS. На данном этапе цель коллектора – напомнить о долге перед банком, должнику предлагают обсудить ситуацию и выплаты.
Дело в том, что коллекторское бюро не знает, в чем причина невыплаты кредита, поэтому старается решить все без угроз. Одновременно с письмами идет расследование, разыскиваются причины неоплаты. Должник не отвечает на письма? В таком случае начинаются более интенсивные действия.
2.Угрозы. Присылаются письма с уведомлением об аресте движимого и недвижимого имущества, а также ограничения свободного передвижения. Если человек все еще не соглашается платить, следуют активные действия.
3.Активная обработка должника. Чаще всего коллекторы ходят к должнику домой и на работу, могут терроризировать звонками, причем даже посреди ночи.
Совет!
В некоторых случаях коллекторы не будут долго терпеть и могут прибегнуть к так называемым «серым» методам. Подумайте, стоит ли невыплата кредита всех проблем, перечисленных выше.
источник: http://klientbanka.ru/kr9.htm
Долг продан коллекторскому агентству. Советы должнику
Одна из типичных ситуаций для кредитных должников – продажа кредитного долга банком коллекторскому агентству. Человек, ставший должником банка, рано или поздно узнает о том, что его долг был передан в коллекторское агентство и сумма долга увеличена в разы.
Это становится неожиданностью для любого должника. Кредит и так было нечем платить, а тут ещё сумма реального долга выросла в несколько раз. Вопрос «откуда возникла такая сумма долга», волнует каждого должника, но найти конкретный ответ на этот вопрос удается не всем.
Если же спросить коллекторов напрямую, каким образом рассчитана новая сумма долга, ответ будет весьма запутанным и вряд ли будет соответствовать реальности.
Давайте попробуем разобраться в ситуации и самостоятельно ответить на вопросы: почему долг, проданный коллекторам растет нереальными темпами, почему коллекторы не обращаются в суд и почему коллекторские агентства делают перерывы между «выбиванием долгов».
Итак, бывают ситуации, когда сотрудник коллекторского агентства озвучивает сумму долга, превышающую реальные цифры в 10 раз. Долг растёт, и это естественно, потому что Вы его не гасите, но вот откуда берутся такие нереальные суммы, понять невозможно. На самом же деле всё гораздо проще, чем может показаться.
Внимание!
Покупая долг по кредиту у банка, коллекторское агентство не только продолжает начислять на сумму долга банковские проценты, но ещё и накручивает свой процент, плюсуя издержки на связь с должником (телефонные звонки, письма, оплату сотрудникам).
Причём, заявляют они об этом, не стесняясь: мы вынуждены Вам звонить, писать, тратить на Вас своё время, а это всё стоит денег, причём не маленьких.
Такие действия со стороны коллекторских агентств как минимум, неправомерны. Должник имеет полное право потребовать от коллекторского агентства детальный расчётный лист, обеспечивающий точный расчет роста кредитного долга.
Если Вы планируете выплачивать данный долг, то необходимо выяснить все расчеты максимально точно. Если же долг платить коллекторам Вы не станете, то лучше всего в этом случае вообще с ними не общаться.
Сумма долга, который требуют коллекторы от должника, зачастую в несколько раз превышает ту сумму, которая была необходима для полного погашения задолженности в банк. Это зависит от суммы процентов, которые начисляют коллекторские агентства.
И уже за несколько месяцев эта сумма становится просто нереальной для должника, именно поэтому основные усилия на «выбивание долгов» коллекторы направляют именно в первые несколько месяцев, пока с должника ещё возможно хоть что-то выжать.
И многие должники не в силах устоять под этим натиском, действительно стараются найти хоть какую-то сумму денег, влезая в новые долги или иным путём, но выплачивают коллекторам всё, что только могут.
Предупреждение!
Именно на это и рассчитано давление коллекторов. Если же в первый период натиска должник так ничего и не выплатил, коллекторы оставляют его на некоторое время.
Почему коллекторы сначала звонят должнику по несколько раз в день, а потом исчезают на несколько месяцев?
Это одна из тактик запугивания должника с целью оказания морального давления для «выбивания» хотя бы части долга. Если коллекторам не удалось взыскать с должника ничего во время первого «нападения», они делают перерыв, порой в несколько месяцев, чтобы должник мог расслабиться и подумать, что о нем просто забыли.
И тут-то неожиданно коллекторы снова дадут о себе знать и назовут сумму долга ещё выше прежнего, цифра будет звучать как приговор.
И лишь немногие как не платили ничего, так и не платят. С такими должниками работа для коллекторов самая сложная.
Но так как у коллекторских агентств нет никаких полномочий, кроме звонков по телефону, они никак не могут больше повлиять на должника.
И единственным выходом в данной ситуации остается обращение в суд о взыскании задолженности. Но почему коллекторские агентства этой возможностью практически не пользуются? Многие должники обращают внимание на то, что коллекторские агентства не обращаются в суд. Это связано с тем, что суммы долга, которые требуют от должника коллектора, очень далеки от реального долга.
Кроме того, судебный процесс не выгоден коллекторам, так как действуют они не всегда законно и зачастую являются неофициальной компанией, которая зарабатывает лишь на страхах должников. Также, очень часто кредитные долги, которые передаются коллекторам уже имеют истекший срок исковой давности.
Внимание!
С момента обращения в суд будет прекращен рост процентов, пени и штрафов, а также, на основании встречного иска должника, судом будут списаны все ранее начисленные несоразмерные суммы штрафов и других начислений, что сильно уменьшит размер требуемой коллекторами суммы, а это для них крайне невыгодно.
Итак, если Вы оказались должником банка и долг был передан в коллекторское агентство, прочтите статью о том, как вести себя с коллекторами и запомните простые правила:
- Никогда не поддавайтесь запугиваниям со стороны коллекторов, помните – у них нет никаких полномочий;
- Не реагируйте на запугивания плачем или криком, а настаивайте на своих правах – выясните, есть ли у коллекторов договор с банком и почему они не обращаются в суд;
- Не платите суммы, которые они требуют, руководствуясь лишь страхом, сумма долга в любом случае от этого не уменьшится, а порой, наоборот, может только увеличиться. Ведь как говорится, кто везет, того и погоняют, и тех должников, с которых удалось взять хоть что-то, коллекторы будут давить по полной программе.
- Лучше всего прекратить всякое общение с коллекторами, никак не реагировать на их звонки и письма и спокойно дожидаться, пока они обратятся в суд (если конечно, обратятся). Ну а если же в суд они не подадут, то по истечении срока исковой давности долг Ваш будет попросту списан.
- Никогда не поддавайтесь панике, берегите свои нервы и помните – всё, что могут коллекторы – запугивать должника, никаких реальных полномочий у них нет, а потому смело можете им заявить , что выплатите долг только через суд.
Ну а если же решите вовсе с ними не общаться, знайте — никакой ответственности за это законом не предусмотрено.
источник: http://spasfinans.ru/sovety-kreditnym-dolzhnikam/dolg-prodan-kollektorskomu-agentstvu-sovety-dolzhniku.html
Имеет ли право банк продать долг коллекторам после решения суда
Несомненно, вопрос, упомянутый в заголовке поста, является актуальным для многих заемщиков, не справившихся со своими долговыми обязательствами перед банком.
Самое интересное, что вокруг этого, казалось бы, требующего простого и лаконичного ответа, вопроса, ходит много споров и даже, если обратиться за консультацией к кредитному эксперту, он сможет дать однозначный ответ только, задав вам ряд уточняющих вопросов.
Дело в том, что не во всех случаях банк, вообще, может продавать долги заемщиков третьим лицам. Для того чтобы у кредитора такая возможность все-таки была, ему нужно преждевременно позаботиться о том, чтобы в договоре, который заключается с клиентом, было прописано о подобном праве (право цессии).
Само собой, большинство кредитных программ в банках сегодня подразумевают, что такое право у банка есть, и, если заемщик, подписавший соглашение о предоставлении банковской услуги кредитования, в итоге, по тем или иным, причинам не сможет погашать задолженность, то его долг может быть продан стороне, имеющей лицензию на ведение финансовой деятельности.
Как вы понимаете, это означает, что не каждое коллекторское агентство имеет право такие долги покупать. По сути, право цессии, прописанное в договоре, означает, что банк может уступить долг клиента коллекторам, как раз, только после решения суда.
Предупреждение!
Если даже право уступки банком долга в кредитном договоре не прописано, банк все равно может продать долг проигравшего суд заемщика. Конечно, все это может казаться вам достаточно странным, но наше законодательство здесь очень несовершенно.
Имеет ли право банк продать долг коллекторам
С другой стороны, именно поэтому должник может трактовать его в свою пользу.
Во-первых, само понятие «продажи» долга недопустимо в контексте этого вопроса, поскольку, должен заемщик в любом случае остается тому кредитору, который оформлял для него ссуду. Таким образом, речь может идти только о праве требования задолженности с лица, которое по решению суда признано должником и обязано погасить долг в обозначенный срок.
Во-вторых, и это самое интересное, трактовать требования коллекторов тогда можно будет, как нарушение прав потребителей, ведь, вы у них ничего не брали и, хотя, право взыскания с вас долга у них есть, по решению суда вы обязаны платить именно банку, а не коллекторскому агентству.
источник:
