- Как регулируется вопрос выплат по кредиту
- Когда поручитель может не выплачивать кредит заемщика
- Страховка и её действие в случае смерти заемщика
- Меры ответственности родственников заемщика
- Особенности и порядок погашения кредита
- Заключение
- Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика?
- Начисляются ли проценты?
Банк-кредитор не вправе производить доначисление процентов и штрафных санкций на долг по ссуде, если ее заемщик скончался.
Согласно законодательному регламенту, начисление процентов происходит до тех пор, пока финансовая организация не будет оповещена о смерти клиента-заемщика, и не получит соответствующее документальное подтверждение.
Датой прекращения начисления дополнительных комиссий по кредиту считается дата кончины человека, зафиксированная в свидетельстве о смерти.
Кто оплачивает кредит?
В ситуации, когда гражданин взял кредит и скончался, финансовая организация осуществляет процедуру проверки случая с целью установления лиц, которые на законных основаниях могут быть привлечены к выплате долга. В соответствии с регламентированными в договоре условиями предоставления ссуды заемщику, по причине его преждевременной кончины платежные обязательства могут переходить на иных привлеченных участников сделки.
При оформлении ссуды большинство российских банков требуют от заемщика наличия полиса страхования жизни, являющимся гарантией выплаты долговых средств даже после его кончины — страховка покрывает необходимую сумму.
Если же в соглашении о выдаче кредита фигурирует персона созаемщика (или нескольких), банк может направить ему требование об исполнении всех финансовых обязательств — таким образом, именно созаемщик становится главным ответственным лицом по уплате долга.
При оформлении ссуды крупных размеров банк может потребовать привлечение поручителя — выступая участником кредитной сделки, и, соответственно, подписантом договора поручительства, данное лицо также несет обязательства перед кредитором.
Без поручителя
При наступлении преждевременной смерти человека, лица входящие в круг его наследников, принимают не только имущественные права усопшего, но также и все его долговые обязательства.
Если кредит покойного заемщика был не застрахован, привлечение созаемщиков или поручителей договором не предусмотрено, ответственность за выплату долга ложится именно на его наследников, вступивших в права наследства. Данная норма регламентируется статьей 1175 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с пунктом 1 данного документа, выплата долга по кредитному договору касается каждого из наследников, при этом сумма обязательств преемника является соразмерной его доле наследственного имущества. Иными словами, если наследуемое имущество человека разделено между несколькими близкими ему людьми, они должны производить выплату долга пропорционально полученным ресурсам. В данном случае с кредитором подписывается дополнительное соглашение.
Банк вправе предъявлять наследникам требования по взысканию долга в течение 3 лет — данный срок исковой давности установлен в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ.
Со страховкой
Страхование кредита является дополнительной гарантией для банка, что займ будет погашен, а поэтому финансовые организации предлагают более лояльные условия оформления ссуды клиентам, заключившим страховой договор. Если наступает страховой случай, фирма-страховщик обязуется произвести частичную или полную компенсацию суммы долга, в соответствии с условиями договора.
Алгоритм организации расчетов с кредитором посредством страховщика выглядит следующим образом.
В случае преждевременной кончины заемщика его родственники (наследники) должны обратиться в банк и в страховую фирму, имея при себе свидетельство о смерти застрахованного лица, медицинские заключения, договор страхования, а также прочие бумаги по требованию.
На основании представленных документов страховщик производит рассмотрение обращения и проверку всех обстоятельств и причин наступления смерти.
Если по результатам рассмотрения обращения страховая фирма одобряет этот запрос, необходимая сумма долговых средств (в зависимости от условий договора) перечисляется на счет банка.
Договор страхования ответственности гарантирует возможность привлечения компании-страховщика к выплате кредита далеко не всегда. Наследники должны учитывать, что некоторые причины наступления кончины (например, смерть вследствие хронических заболеваний, действия радиации, самоубийства, пребывания в тюрьме и т. д.) не будут считаться страховым случаем.
Если не вступать в наследство
Если нет наследства, все притязания по уплате кредита, предъявляемые кредитором к родственникам умершего должника являются неправомерными.
В соответствии с нормами гражданского законодательства, наследник вправе полностью отказаться от принятия наследуемого имущества — в таком случае с преемника снимаются все обязательства по выплате банковского долга.
Важно учитывать тот факт, что оформить отказ от части передаваемого наследства — нельзя. Банк не сможет предъявлять требования по взысканию долга лишь в том случае, если наследник совершил полный отказ от приобретения имущественных прав.
Кто выплачивает ипотеку?
Если заемщиком при жизни был оформлен страховой полис, и причина наступления его преждевременной смерти вписывается в категорию страховых случаев, платежные обязательства по выплате ипотеки ложатся на страховую фирму. При отсутствии страхового полиса, либо же оснований для возмещения страховки, погашать ипотечный долг придется наследникам. После того как выплата будет осуществлена в полном объеме, они становятся преемниками кредитного недвижимого имущества.
Если же никто из родственников не вступает в наследство, либо физическим лицом подтверждается банкротство, кредитор может изъять данную квартиру в исполнительном производстве (она же и является залогом по кредиту), чтобы погасить кредитную задолженность средствами от выручки за ее продажу.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту после смерти заемщика?
Официальный наследник не должен осуществлять выплату дополнительных процентов по ссуде после гибели заемщика. Он несет ответственность за полное погашение тела кредита, а также процентов, начисленных до даты наступления кончины заемщика. Напомним, о факте смерти человека банковская организация должна быть оповещена в кратчайшие сроки.
Подытожив, отметим: в случае преждевременной смерти заемщика, оформившего ссуду в банке, его кредитные обязательства могут перейти на одного из участников сделки, в зависимости от условий выдачи займа: созаемщика, поручителя, страховую компанию.
В случае отсутствия оснований для привлечения указанных сторон, ответственность за выполнение долговых обязательств ложится на родственников усопшего, вступивших в права наследства. При этом банк не вправе предъявлять его родственникам требования возмещения долга в том случае, если они полностью отказываются от наследства.
Кто обязан выплачивать кредит, при смерти заемщика? Что будет, если займ застрахован?
Распространена ситуация, когда человек умер, а через время родственники обнаруживают кредитный договор на его имя. Большинство людей не знают, в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит и как поступить в такой ситуации. Поэтому они принимают неправильное решение, что влечет проблемы, в том числе судебного характера, с банком в будущем.
Хотя кредитные обязательства переходят на членов семьи далеко не всегда, в каждом конкретном случае нужно разбираться. Просто не платить – не выход.
Содержание:
Читайте по теме: Как рефинансировать в УБРиРе свою ипотеку или кредиты реально ли получить выгоду?
Выплата кредита при факте смерти должника ложится на созаемщиков, поручителей, страховые компании или на лица, являющие наследниками умершего. Это касается всех видов займов: потребительский кредит, ипотечный или авто.
В каких случаях кредит переходит по наследству
В первую очередь нужно тщательно изучить кредитное соглашение и определить, кто выплачивает кредит в случае смерти вашего родственника. Очень часто при оформлении привлекаются поручители. Именно на них ложатся обязательства по погашению.
Также если нет наследства, то долг погашается страховой компанией или списывается банком, как безнадежный.
По наследству переходит не только имущество, но и обязательства. Оплачивать задолженность в полном объеме должны наследники. Кредит умершего можно погасить единовременно или частями, при этом с банком подписывается дополнительное соглашение.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту? Нет, он погашает лишь тело кредита и начисленные проценты на дату гибели. Нельзя забывать о том, что банк необходимо уведомить о факте смерти и предоставить свидетельство, этот факт подтверждающее.
В этом случае начисление процентов на кредит умершего прекращается, и сумма фиксируется до момента появления наследных лиц.
Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего
Когда человек умер, при наличии кредиторской задолженности его семья волнуется больше всех. Но должны ли родственники выплачивать кредит за умершего? Бытует мнение, что за умершего родственника погашает кредиторскую задолженность его семья, но оно ошибочно. Некоторые банки действуют нечестно и пытаются договориться с супругой или детьми о погашении, обещая списать часть долга умершего заемщика. Такие действия рассчитаны на финансовую неграмотность и не являются законными.
На самом деле оплата кредита после смерти ложится на наследников. Исключительно на них, невзирая на степень родства.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж! Рефинансировать
Могут дети выплачивать кредит за родителей или внучатые племянники за двоюродного дедушку только в том случае, если они вступили в права наследства. В других ситуациях кредитор не может требовать от семьи усопшего вернуть кредит при смерти заемщика, даже от близких членов семьи, если наследниками они не являются (такое возможно, если была составлена официальная, заверенная нотариусом бумага, по которой наследство переходит конкретному лицу, не являющемуся близким родственником).
Должны ли поручитель выплачивать кредит за умершего
Поручителей обычно привлекают при оформлении крупных займов. Они являются участниками сделки, подписывают договор поручительства, в рамках которого несут обязательства перед банком. Должен ли поручитель оплачивать долг после гибели заемщика?
Да, должен. Но на практике поручители обычно обращаются к родственникам усопшего, и ситуация может обернуться следующим образом:
родственники соглашаются выплатить долг, обращаются в банк, где подписывается новый договор на кого-то из них;
родственники отказываются платить и отказываются от наследства, в этой ситуации поручитель оплачивает займ и может потребовать возместить свои расходы – это может быть реализация имущества, принадлежавшего должнику.
Сегодня без поручителей заключаются кредитные сделки только на относительно небольшие суммы. Банки страхуются, поэтому стараются предусмотреть все детали, в том числе смерть должника. Так они снимают вопрос, кто должен выплачивать долг.
Независимо от того, обязан ли поручитель оплачивать долг кредиторам, при гибели поручителя его обязательства по договору поручительства не переходят на его близких лиц-наследников.
Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика
Вариант, когда займ усопшего можно не возвращать, есть. Если посмотреть, на кого возлагается необходимость оплаты долга, то можно сделать вывод – чаще всего она возлагается на родственников, точнее – наследников. Если никто не вступает в права наследства, договором не предусмотрены поручители или созаемщики, отсутствует страховка, то погашать долг необязательно.
Наследники должны будут оплатить займ в следующих ситуациях:
если задолженность не была погашена страховой компанией;
если наследник вступил в права наследства;
если наследников несколько, каждый из них отвечает по погашению займа усопшего в рамках части полученного наследства
В случае, когда человек взял кредит и скончался, банк проводит проверку и выясняет, есть ли лица, на которые можно возложить обязанность по оплате займа согласно законодательству РФ. Если таковых нет, происходит списание долга в связи со смертью. Родственникам умершего не стоит переживать, если им придет повестка в суд.
Суд не обяжет выплачивать долг без документального подтверждения факта получения наследства.
В последнее время очень популярным вопросом является как рефинансировать кредитные карты в Сбербанке которые пользуються спросом у население нашей страны.
Начисляются ли проценты после смерти заемщика
По действующим нормам законодательства РФ, банк не может начислять по займу усопшего проценты или штрафы. Проценты по кредиту, если умер заемщик, начисляются до тех пор, пока банк не будет поставлен в известность о гибели заемщика и не будет предоставлено документальное подтверждение. Только в этом случае их начисление будет приостановлено.
Датой, когда начисление процентов по кредиту останавливается, становится дата смерти, указанная в свидетельстве.
Читайте по теме: Можно ли сделать отмену заочного решения суда по кредиту или долгу? (Образец)
Если кредит застрахован
Страхование жизни заемщика выгодно банку и значительно снижает риски кредитования. Поэтому большая часть кредиторов предлагает пониженные процентные ставки при оформлении страховки. Но это не дает полной гарантии того, что страховщик выплатит задолженность. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если застрахован?
Ответственность за это ложится на страховую компанию, но не всегда. Существует ряд причин, по которым в страховом возмещении могут отказать, даже если кредит застрахован.
Страховка не выплачивается в таких случаях гибели:
от хронической болезни, которая была скрыта;
Проще говоря, если смерть наступила при так называемом не страховом случае, то страховщики могут увильнуть от выплаты остатков кредита.
В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию. Большинство банков сотрудничает с крупными и авторитетными компаниями, которые не хитрят, не злоупотребляют страховкой и смертью заемщика и исправно выполняют свои обязательства.
Как быть с ипотекой?
Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать). Это решает проблему, и в случае гибели должника страховая компания погашает долг.
Но законодательство РФ запрещает заставлять оформлять личную страховку против воли заемщика, а многие стараются экономить и не оформляют полис. В случае форс-мажора это может обернуться печальными последствиями.
В случае смерти заемщика по ипотеке обязательства по ее погашению ложатся на наследников. Они должны внести остаток задолженности, взамен чего получают в наследство недвижимое имущество. Если наследников нет или они отказываются от наследства, банк может в судебном порядке изъять квартиру, которая является залогом, с целью ее реализации, чтобы погасить кредит после смерти заемщика.
Так же нужно узнать как проходит регистрация договора ипотеки который являеться очень вамжным документом.
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Сегодня практически невозможно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк с просьбой оформить ему ссуду. Однако бывают случаи, что заемщик умирает и оставляет родственникам в наследство не только нажитое имущество, но и долги перед кредитно-финансовой организацией. Что делать в таких случаях, выплачивать ли кредит, которым не пользовался, и насколько правомерными являются действия банковских служащих, пытающихся взыскать долг.
В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель
Как уже стало понятно, выражение «нет человека – нет долга» в сегодняшних реалиях не работает. Финансовое учреждение приложит все силы, чтобы вернуть свои деньги, и будет искать «крайнего». Это может быть:
Лицо (или группа лиц), унаследовавшее имущество умершего. Родственники, которым по завещанию переходит недвижимость и транспортные средства, берут на себя обязанность выплатить кредит в полном объеме. Чтобы не сталкиваться с лишними проблемами, они имеют право отказаться от наследства.
Страховая компания. Она погасит остаток долга лишь в том случае, если заемщик предусмотрительно застраховал жизнь и здоровье. Страховая сумма используется по назначению после того, как будет доказано, что смерть попадает в разряд страхового случая.
Созаемщик или поручитель, указанные в договоре. Погашают долг после смерти клиента банка.
Какие бы обстоятельства не привели к гибели заемщика, необходимо внимательно изучить соглашение, которое он подписывал при оформлении кредита. В документе должен присутствовать пункт, где четко прописано лицо, на которое возлагаются долговые обязательства в случае смерти основного заемщика. Если на этот счет в договоре ничего не указано, банк должен действовать в соответствии с нормами и требованиями законодательства.
Если клиент, оформивший кредит, был застрахован
Заемщик, обратившийся в кредитно-финансовое учреждение с просьбой выдать ему крупную ссуду, должен застраховать свою жизнь. Переоформлять полис нужно каждый год, однако без его наличия банк может отказать в оформлении кредита. Ведь в случае смерти клиента он столкнется с трудностями по возврату денег.
Законодательство РФ запрещает банкам навязывать клиенту подписание договора, по которому страхование жизни является обязательным пунктом. Однако сотрудники при встрече с потенциальным заемщиком используют психологические уловки, предлагая менее низкие процентные ставки при условии приобретения страхового полиса, а то и вовсе отказывают в выдаче займа. Клиенту ничего не остается, как согласиться, и заключить договор о страховании с одной из предложенных компаний.
Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания берет на себя обязательства выплатить остаток долга. Однако страховая сумма так и не поступит на счет банка, если смерть наступила:
На занятиях экстремальными видами спорта.
В местах лишения свободы.
В зоне проведения военных действий.
Из-за обострения хронического заболевания, о котором заемщик умолчал.
От интоксикации после употребления алкоголя или наркотических веществ.
Вследствие поражения радиацией.
Список может разниться в зависимости от того, какую СК выберет заемщик. В любом случае, нужно внимательно прочесть заключенный с ней договор, перед тем, как обратиться со страховым полисом и свидетельством о смерти. Случается, что СК отказывает в выплате денежной суммы по причине того, что клиент скрыл от нее наличие хронических болезней либо за время действия договора пристрастился к наркотикам и алкоголю. Для установления справедливости можно обратиться в суд и доказывать свою правоту.
Но деньги на подачу иска и выплату гонораров адвокатам иногда превышают остаток кредита, и бывает лучше, если их сразу потратить на возврат долга.
Когда страхового покрытия оказывается недостаточно, разницу должен внести кто-то из следующих лиц:
Наследник.
Созаемщик.
Поручитель.
Долг списывается и кредитный договор закрывается, если никого из вышеуказанных персон нет. Выплата страховой суммы будет произведена без проблем, если заемщик прислушается к советам менеджера и выберет СК, прошедшую аккредитацию в банке и зарекомендовавшую себя как благонадежный партнер. Компания, на практике подтвердившая свою надежность, не станет изворачиваться и искать причины, чтобы избежать ответственности и не выплатить кредит за умершего клиента.
Если заемщик не был застрахован
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, вместе с нажитым имуществом покойного к наследнику переходят и все его долги. Причем в роли наследника могут выступать не только родственники, но и другие лица, указанные в завещании. Правопреемники берут на себя обязательства по выплате кредита и вносят сумму, пропорциональную доле имущества, которую они унаследовали.
Ответственность поручителя перед банком
Крупные ссуды, в основном, выдаются при наличии поручителя. На его роль можно взять родственника или хорошо знакомого человека, однако найти лицо, согласное при наступлении определенных обстоятельствах взять на себя долговые обязательства перед банком, не так-то просто. Мало кто готов возложить на себя обязанности клиента, решившего некогда подписать кредитный договор.
Поручитель на добровольных началах должен согласиться выплатить кредит, если с заемщиком что-нибудь случится, то есть, пойти на определенные риски.
Независимо от того, есть ли у заемщика наследники, бремя долга ложится на поручителя, который и должен внести в банк недостающую сумму. Как бы там ни было, лицо, указанное в договоре, может обратиться к наследникам усопшего с просьбой помочь ему погасить долг. Это справедливое предложение основано на том, что правопреемники получили наследство и располагают достаточными средствами, чтобы разобраться с долгами покойного.
Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники
Российским законодательством не предусмотрена выплата кредита наследниками умершего, если он выдавался под поручительство. Получается, что родственники могут отказать в просьбе и снять с себя ответственность перед банком, переложив на плечи поручителя все проблемы. Однако после закрытия долгов своими силами тот имеет право обратиться в суд и потребовать от наследников компенсации расходов.
Такие иски удовлетворяются очень часто, поэтому правопреемникам лучше сразу согласиться на предложение поручителя.
Если поручитель скончался, так и не выполнив свои обязательства перед кредитно-финансовым учреждением, его наследники освобождаются от выплаты ссуды. В таком случае банк закрывает договор и списывает остаток задолженности.
Финансовые обязательства родственников заемщика
Лица, состоявшие в родстве с умершим, однако не вступившие в права наследования, не должны погашать его долги. Обязательства перед банком появляются после того, как человек стал законным наследником имущества покойного. Родственнику нужно быть готовым к тому, что приобретая по завещанию недвижимость и машину, он должен погасить кредит и рассчитаться с долгами того, кто является автором завещания.
Сбербанк, как и много других кредитно-финансовых организаций на территории РФ, практикует выдачу ссуд с привлечением созаемщиков. Если его роль исполняет законный супруг (супруга) или близкий родственник, то погашение остатка долга происходит одним из способов:
Созаемщик возвращает кредит, опираясь на собственные силы, или ищет лицо, готовое в добровольном порядке разделить с ним финансовую нагрузку. Важно, чтобы уровень платежеспособности нового созаемщика находился на том уровне, который требует банк.
Банк реализует залоговое имущество, указанное в договоре, и за счет вырученных средств покрывает долг покойного.
По условиям ипотечного кредитования созаемщиком клиента автоматически становится его вторая половина, состоящая с ним в семейных узах. Уровень доходов и возраст супруга/супруги при этом значения не имеют. Если он/она написали отказ от наследства, то долговые обязательства его/ее не коснутся.
В противном случае на созаемщика возлагается ответственность по погашению кредита.
Вопрос с задолженностью умершего клиента решается по следующей схеме:
Родственники оформляют свидетельство о смерти и предъявляют его в банк.
Сотрудник кредитно-финансового учреждения фиксирует факт кончины и фиксирует сумму долга. С этого момента проценты на остаток задолженности не начисляются.
Наследник заявляет о намерении вступить в право наследования, обратившись в нотариальную контору.
Через шесть месяцев он становится законным владельцем имущества покойного и может приступить к урегулированию вопроса о задолженности.
Банки, которые пытаются взыскать долг до истечения срока, отведенного для вступления в наследство, поступают незаконно. Обязательства по выплате кредита ложатся на плечи родственника покойного по прошествии шести месяцев, и никак не раньше.
Чтобы банк не продолжал начислять проценты на остаток задолженности, нужно предъявить свидетельство о смерти клиента как можно раньше. Если этого не сделать, сумма, необходимая к выплате, увеличится. В нее войдут пени, неустойки, проценты, штрафы за просрочку, ведь они появляются из-за того, что клиент не вносил ежемесячные платежи последние полгода.
Затягивание с сообщением о кончине заемщика до самого момента вступления в наследство отрицательно отразится на финансовом положении наследника.
Сумму задолженности можно оспорить в судебном порядке. Если родственники не согласны с решением банка взыскать с них штрафы и проценты, начисленные со дня смерти заемщика, то вправе подать иск и рассчитывать на положительный исход деда. Таким образом, оплата займа уже не будет такой неразрешимой задачей и пройдет значительно раньше и безболезненней.
Если кредит оформлялся под залог
Согласно законодательству РФ, задолженность, которая осталась после смерти заемщика, погашается его наследниками. Если в договоре фигурирует залоговое имущество, то родственники:
Выплачивают долг и оставляют за собой право унаследовать имущество со снятием с него статуса залогового.
Или отказываются от своих законных прав, предоставляя банку возможность вернуть средства путем продажи залога.
Имущество банк выставляет на торги и, продав его, покрывает все расходы. Кредитор высчитывает с вырученных денег не только остаток долга, но и средства, потраченные на процедуру реализации имущества «с молотка».
Кто и как выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Смерть близкого человека — это всегда горе. Но не всегда это единственная беда, которая приходит. Встречаются ситуации, когда после вступления в наследство, наследник узнает о том, что к нему передались и кредиторские долги, которые нужно выплачивать ежемесячно в указанные сроки. Более того, у них уже имеются неустойки, и выплатить его не всегда возможно.
Что делать в такой ситуации? Как бороться с кредиторами и что можно сделать?
Наследование долгов
Важно знать, что в наследство переходит не только материальные ценности, но также имеющиеся все долговые обязательства.
Иными словами, человек, который вступил в наследство, получает вместе с ним и все имеющиеся кредиты умершего.
Принявший наследство родственник претендует на наследственную массу.
Стоит отметить, что при вступлении в наследство невозможно отказаться от долговых обязательств перед кредиторами. Либо принимается все, либо ничего.
Вступить в наследство можно спустя полгода после подачи соответствующего заявления нотариусу. В том случае если в указанный период это сделать казалось невозможным, в дальнейшем эта процедура происходит через суд.
Подобным образом можно отказаться от наследства.
В том случае если заявление никем подано не будет, наследство переходит в государственную собственность.
Правила оплаты долгов после смерти заемщика согласно законодательству
Наследник, который не успел прийти в чувство после смерти своего близкого человека, может узнать еще одну неприятную новость — банк требует вернуть долги, иначе к ним вскоре будут начислены штрафы, и скорее всего, возвращать его будет нечем.
Однако стоит понимать, что выплата подробных долгов происходит на основании определенных правил, а именно:
Статья 175 Гражданского Кодекса РФ четко дает понять, что объем наследства ограничивает потенциального наследника по имеющемуся долгу. Одним словом, кредиторы не имеют право претендовать на остальное имущество, и должны отталкиваться только от имущества умершего человека;
на сумму задолженности продолжаются начисления различных штрафов. Более того, смерть заемщика не является причиной их приостановления;
кредиторы не имеют никаких прав требовать от наследника погашения задолженности досрочно. Они имеют права только требовать совершать платежи ежемесячно в указанные сроки и не более того;
при возникновении просрочек, банковское учреждение вправе предъявлять определенные требования по оплате в виде дополнительной неустойки.
Суммы, проценты, штрафы и пени
Действующее законодательство не дает четкого определения тому, могут ли кредиторы насчитывать дополнительные неустойки и штрафные санкции, если заемщик умер.
Ели смотреть с точки зрения кредиторов, то в их понимании, смерть должника не является поводом останавливать совершение оплаты по кредиту. Если судить по этому, то да — долг открыт, и, следовательно, договор действует, поэтому есть вероятность того, что штрафы будут и их тоже наследнику придется погашать.
Штрафная пеня начинает нарастать по причине возникновения просрочки.
Безусловно, просрочка может быть по ряду многих причин, а именно:
наследник попросту не знал о долге;
много затрачено времени на получение документов о вступлении в наследство и так далее.
Но, как правило, банк на это не обращает на это внимание и продолжает работать по своим схемам. Они в плане закона полностью правы, поскольку статья 152 ГК РФ четко регламентирует порядок выплаты кредиторской задолженности после смерти должника наследником.
А если кредит ипотечный?
В том случае, если имущество находится в ипотеке, оно тоже имеет полное право перейти по наследству. Данный переход осуществляется на общих основаниях и дополнительных процедур не требуется.
Вместе с этим имуществом переходят и долговые обязательства по ипотеке. Это происходит следующим образом: умерший заемщик во всех имеющихся по ипотеке документах меняется на наследника, который теперь должен совершать данные выплаты.
Это предусмотрено Федеральным законом №38 “Об ипотечном кредитовании”.
В том случае, если наследник не в состоянии оплатить долги по ипотеки, банк имеет все законные основания забрать ее в свое пользование. При этом наследник вправе получить все внесенные ранее платежи по ипотеки.
В том случае, если у наследника это единственное жилье, ему предстоит сделать все возможное, дабы выплатить ипотеку, в противном случае есть большая вероятность остаться без жилья.
Что будет, если долг никем не наследуется
В том случае, если у умершего заемщика отсутствуют наследники, после смерти все его имущество переходит в государственное пользование.
В дальнейшем кредиторы вправе потребовать возместить убытки непосредственно через суд с государства. Если же договор кредитования предусматривает страховой случай по смерти заемщика, страховые выплаты в полнее могут покрыть долговые обязательства.
Долг можно не оплачивать?
Действующее законодательство предусматривает возможность правового отказа от выплаты задолженности по кредиту умершего заемщика наследником. Но это может произойти только в том случае, если наследник отказывается принять в наследство имущество умершего родственника.
Так как наследник отказался от наследства, значит, кредиторы не имеют никакого права требовать погашать задолженность.
В жизни встречаются моменты, когда это является выходом из сложившейся ситуации. Но прежде чем писать отказ, необходимо взвесить за и против. В том случае, если долг по кредиту выше, нежели стоимость имущества, которое передается по наследству — лучше отказаться от него.
Иначе, проще погасить кредит и остаться, как говориться “в плюсе”.
Еще одним способом не платить, может быть, тот факт, что умерший заемщик заключил при оформлении займа соглашение, в котором предусматривается страховая выплата по случаю смерти. В этом случае, данной страховки может вполне быть достаточным для того, чтобы оплатить имеющуюся задолженность.
Консультация на видео
Адвокат по недвижимости Инна Белякова рассказывает, как именно следует погашать кредит в случае смерти заемщика.
- Кто оплачивает кредит?
- Без поручителя
При наступлении преждевременной смерти человека, лица входящие в круг его наследников, принимают не только имущественные права усопшего, но также и все его долговые обязательства.
Если кредит покойного заемщика был не застрахован, привлечение созаемщиков или поручителей договором не предусмотрено, ответственность за выплату долга ложится именно на его наследников, вступивших в права наследства. Данная норма регламентируется статьей 1175 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с пунктом 1 данного документа, выплата долга по кредитному договору касается каждого из наследников, при этом сумма обязательств преемника является соразмерной его доле наследственного имущества. Иными словами, если наследуемое имущество человека разделено между несколькими близкими ему людьми, они должны производить выплату долга пропорционально полученным ресурсам. В данном случае с кредитором подписывается дополнительное соглашение.
Банк вправе предъявлять наследникам требования по взысканию долга в течение 3 лет — данный срок исковой давности установлен в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ.
Со страховкой
Страхование кредита является дополнительной гарантией для банка, что займ будет погашен, а поэтому финансовые организации предлагают более лояльные условия оформления ссуды клиентам, заключившим страховой договор. Если наступает страховой случай, фирма-страховщик обязуется произвести частичную или полную компенсацию суммы долга, в соответствии с условиями договора.
Алгоритм организации расчетов с кредитором посредством страховщика выглядит следующим образом.
В случае преждевременной кончины заемщика его родственники (наследники) должны обратиться в банк и в страховую фирму, имея при себе свидетельство о смерти застрахованного лица, медицинские заключения, договор страхования, а также прочие бумаги по требованию.
На основании представленных документов страховщик производит рассмотрение обращения и проверку всех обстоятельств и причин наступления смерти.
Если по результатам рассмотрения обращения страховая фирма одобряет этот запрос, необходимая сумма долговых средств (в зависимости от условий договора) перечисляется на счет банка.
Договор страхования ответственности гарантирует возможность привлечения компании-страховщика к выплате кредита далеко не всегда. Наследники должны учитывать, что некоторые причины наступления кончины (например, смерть вследствие хронических заболеваний, действия радиации, самоубийства, пребывания в тюрьме и т. д.) не будут считаться страховым случаем.
Если не вступать в наследство
Если нет наследства, все притязания по уплате кредита, предъявляемые кредитором к родственникам умершего должника являются неправомерными.
В соответствии с нормами гражданского законодательства, наследник вправе полностью отказаться от принятия наследуемого имущества — в таком случае с преемника снимаются все обязательства по выплате банковского долга.
Важно учитывать тот факт, что оформить отказ от части передаваемого наследства — нельзя. Банк не сможет предъявлять требования по взысканию долга лишь в том случае, если наследник совершил полный отказ от приобретения имущественных прав.
Кто выплачивает ипотеку?
Если заемщиком при жизни был оформлен страховой полис, и причина наступления его преждевременной смерти вписывается в категорию страховых случаев, платежные обязательства по выплате ипотеки ложатся на страховую фирму. При отсутствии страхового полиса, либо же оснований для возмещения страховки, погашать ипотечный долг придется наследникам. После того как выплата будет осуществлена в полном объеме, они становятся преемниками кредитного недвижимого имущества.
Если же никто из родственников не вступает в наследство, либо физическим лицом подтверждается банкротство, кредитор может изъять данную квартиру в исполнительном производстве (она же и является залогом по кредиту), чтобы погасить кредитную задолженность средствами от выручки за ее продажу.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту после смерти заемщика?
Официальный наследник не должен осуществлять выплату дополнительных процентов по ссуде после гибели заемщика. Он несет ответственность за полное погашение тела кредита, а также процентов, начисленных до даты наступления кончины заемщика. Напомним, о факте смерти человека банковская организация должна быть оповещена в кратчайшие сроки.
Подытожив, отметим: в случае преждевременной смерти заемщика, оформившего ссуду в банке, его кредитные обязательства могут перейти на одного из участников сделки, в зависимости от условий выдачи займа: созаемщика, поручителя, страховую компанию.
В случае отсутствия оснований для привлечения указанных сторон, ответственность за выполнение долговых обязательств ложится на родственников усопшего, вступивших в права наследства. При этом банк не вправе предъявлять его родственникам требования возмещения долга в том случае, если они полностью отказываются от наследства.
Кто обязан выплачивать кредит, при смерти заемщика? Что будет, если займ застрахован?
Распространена ситуация, когда человек умер, а через время родственники обнаруживают кредитный договор на его имя. Большинство людей не знают, в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит и как поступить в такой ситуации. Поэтому они принимают неправильное решение, что влечет проблемы, в том числе судебного характера, с банком в будущем.
Хотя кредитные обязательства переходят на членов семьи далеко не всегда, в каждом конкретном случае нужно разбираться. Просто не платить – не выход.
Содержание:
Читайте по теме: Как рефинансировать в УБРиРе свою ипотеку или кредиты реально ли получить выгоду?
Выплата кредита при факте смерти должника ложится на созаемщиков, поручителей, страховые компании или на лица, являющие наследниками умершего. Это касается всех видов займов: потребительский кредит, ипотечный или авто.
В каких случаях кредит переходит по наследству
В первую очередь нужно тщательно изучить кредитное соглашение и определить, кто выплачивает кредит в случае смерти вашего родственника. Очень часто при оформлении привлекаются поручители. Именно на них ложатся обязательства по погашению.
Также если нет наследства, то долг погашается страховой компанией или списывается банком, как безнадежный.
По наследству переходит не только имущество, но и обязательства. Оплачивать задолженность в полном объеме должны наследники. Кредит умершего можно погасить единовременно или частями, при этом с банком подписывается дополнительное соглашение.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту? Нет, он погашает лишь тело кредита и начисленные проценты на дату гибели. Нельзя забывать о том, что банк необходимо уведомить о факте смерти и предоставить свидетельство, этот факт подтверждающее.
В этом случае начисление процентов на кредит умершего прекращается, и сумма фиксируется до момента появления наследных лиц.
Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего
Когда человек умер, при наличии кредиторской задолженности его семья волнуется больше всех. Но должны ли родственники выплачивать кредит за умершего? Бытует мнение, что за умершего родственника погашает кредиторскую задолженность его семья, но оно ошибочно. Некоторые банки действуют нечестно и пытаются договориться с супругой или детьми о погашении, обещая списать часть долга умершего заемщика. Такие действия рассчитаны на финансовую неграмотность и не являются законными.
На самом деле оплата кредита после смерти ложится на наследников. Исключительно на них, невзирая на степень родства.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж! Рефинансировать
Могут дети выплачивать кредит за родителей или внучатые племянники за двоюродного дедушку только в том случае, если они вступили в права наследства. В других ситуациях кредитор не может требовать от семьи усопшего вернуть кредит при смерти заемщика, даже от близких членов семьи, если наследниками они не являются (такое возможно, если была составлена официальная, заверенная нотариусом бумага, по которой наследство переходит конкретному лицу, не являющемуся близким родственником).
Должны ли поручитель выплачивать кредит за умершего
Поручителей обычно привлекают при оформлении крупных займов. Они являются участниками сделки, подписывают договор поручительства, в рамках которого несут обязательства перед банком. Должен ли поручитель оплачивать долг после гибели заемщика?
Да, должен. Но на практике поручители обычно обращаются к родственникам усопшего, и ситуация может обернуться следующим образом:
родственники соглашаются выплатить долг, обращаются в банк, где подписывается новый договор на кого-то из них;
родственники отказываются платить и отказываются от наследства, в этой ситуации поручитель оплачивает займ и может потребовать возместить свои расходы – это может быть реализация имущества, принадлежавшего должнику.
Сегодня без поручителей заключаются кредитные сделки только на относительно небольшие суммы. Банки страхуются, поэтому стараются предусмотреть все детали, в том числе смерть должника. Так они снимают вопрос, кто должен выплачивать долг.
Независимо от того, обязан ли поручитель оплачивать долг кредиторам, при гибели поручителя его обязательства по договору поручительства не переходят на его близких лиц-наследников.
Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика
Вариант, когда займ усопшего можно не возвращать, есть. Если посмотреть, на кого возлагается необходимость оплаты долга, то можно сделать вывод – чаще всего она возлагается на родственников, точнее – наследников. Если никто не вступает в права наследства, договором не предусмотрены поручители или созаемщики, отсутствует страховка, то погашать долг необязательно.
Наследники должны будут оплатить займ в следующих ситуациях:
если задолженность не была погашена страховой компанией;
если наследник вступил в права наследства;
если наследников несколько, каждый из них отвечает по погашению займа усопшего в рамках части полученного наследства
В случае, когда человек взял кредит и скончался, банк проводит проверку и выясняет, есть ли лица, на которые можно возложить обязанность по оплате займа согласно законодательству РФ. Если таковых нет, происходит списание долга в связи со смертью. Родственникам умершего не стоит переживать, если им придет повестка в суд.
Суд не обяжет выплачивать долг без документального подтверждения факта получения наследства.
В последнее время очень популярным вопросом является как рефинансировать кредитные карты в Сбербанке которые пользуються спросом у население нашей страны.
Начисляются ли проценты после смерти заемщика
По действующим нормам законодательства РФ, банк не может начислять по займу усопшего проценты или штрафы. Проценты по кредиту, если умер заемщик, начисляются до тех пор, пока банк не будет поставлен в известность о гибели заемщика и не будет предоставлено документальное подтверждение. Только в этом случае их начисление будет приостановлено.
Датой, когда начисление процентов по кредиту останавливается, становится дата смерти, указанная в свидетельстве.
Читайте по теме: Можно ли сделать отмену заочного решения суда по кредиту или долгу? (Образец)
Если кредит застрахован
Страхование жизни заемщика выгодно банку и значительно снижает риски кредитования. Поэтому большая часть кредиторов предлагает пониженные процентные ставки при оформлении страховки. Но это не дает полной гарантии того, что страховщик выплатит задолженность. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если застрахован?
Ответственность за это ложится на страховую компанию, но не всегда. Существует ряд причин, по которым в страховом возмещении могут отказать, даже если кредит застрахован.
Страховка не выплачивается в таких случаях гибели:
от хронической болезни, которая была скрыта;
Проще говоря, если смерть наступила при так называемом не страховом случае, то страховщики могут увильнуть от выплаты остатков кредита.
В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию. Большинство банков сотрудничает с крупными и авторитетными компаниями, которые не хитрят, не злоупотребляют страховкой и смертью заемщика и исправно выполняют свои обязательства.
Как быть с ипотекой?
Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать). Это решает проблему, и в случае гибели должника страховая компания погашает долг.
Но законодательство РФ запрещает заставлять оформлять личную страховку против воли заемщика, а многие стараются экономить и не оформляют полис. В случае форс-мажора это может обернуться печальными последствиями.
В случае смерти заемщика по ипотеке обязательства по ее погашению ложатся на наследников. Они должны внести остаток задолженности, взамен чего получают в наследство недвижимое имущество. Если наследников нет или они отказываются от наследства, банк может в судебном порядке изъять квартиру, которая является залогом, с целью ее реализации, чтобы погасить кредит после смерти заемщика.
Так же нужно узнать как проходит регистрация договора ипотеки который являеться очень вамжным документом.
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Сегодня практически невозможно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк с просьбой оформить ему ссуду. Однако бывают случаи, что заемщик умирает и оставляет родственникам в наследство не только нажитое имущество, но и долги перед кредитно-финансовой организацией. Что делать в таких случаях, выплачивать ли кредит, которым не пользовался, и насколько правомерными являются действия банковских служащих, пытающихся взыскать долг.
В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель
Как уже стало понятно, выражение «нет человека – нет долга» в сегодняшних реалиях не работает. Финансовое учреждение приложит все силы, чтобы вернуть свои деньги, и будет искать «крайнего». Это может быть:
Лицо (или группа лиц), унаследовавшее имущество умершего. Родственники, которым по завещанию переходит недвижимость и транспортные средства, берут на себя обязанность выплатить кредит в полном объеме. Чтобы не сталкиваться с лишними проблемами, они имеют право отказаться от наследства.
Страховая компания. Она погасит остаток долга лишь в том случае, если заемщик предусмотрительно застраховал жизнь и здоровье. Страховая сумма используется по назначению после того, как будет доказано, что смерть попадает в разряд страхового случая.
Созаемщик или поручитель, указанные в договоре. Погашают долг после смерти клиента банка.
Какие бы обстоятельства не привели к гибели заемщика, необходимо внимательно изучить соглашение, которое он подписывал при оформлении кредита. В документе должен присутствовать пункт, где четко прописано лицо, на которое возлагаются долговые обязательства в случае смерти основного заемщика. Если на этот счет в договоре ничего не указано, банк должен действовать в соответствии с нормами и требованиями законодательства.
Если клиент, оформивший кредит, был застрахован
Заемщик, обратившийся в кредитно-финансовое учреждение с просьбой выдать ему крупную ссуду, должен застраховать свою жизнь. Переоформлять полис нужно каждый год, однако без его наличия банк может отказать в оформлении кредита. Ведь в случае смерти клиента он столкнется с трудностями по возврату денег.
Законодательство РФ запрещает банкам навязывать клиенту подписание договора, по которому страхование жизни является обязательным пунктом. Однако сотрудники при встрече с потенциальным заемщиком используют психологические уловки, предлагая менее низкие процентные ставки при условии приобретения страхового полиса, а то и вовсе отказывают в выдаче займа. Клиенту ничего не остается, как согласиться, и заключить договор о страховании с одной из предложенных компаний.
Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания берет на себя обязательства выплатить остаток долга. Однако страховая сумма так и не поступит на счет банка, если смерть наступила:
На занятиях экстремальными видами спорта.
В местах лишения свободы.
В зоне проведения военных действий.
Из-за обострения хронического заболевания, о котором заемщик умолчал.
От интоксикации после употребления алкоголя или наркотических веществ.
Вследствие поражения радиацией.
Список может разниться в зависимости от того, какую СК выберет заемщик. В любом случае, нужно внимательно прочесть заключенный с ней договор, перед тем, как обратиться со страховым полисом и свидетельством о смерти. Случается, что СК отказывает в выплате денежной суммы по причине того, что клиент скрыл от нее наличие хронических болезней либо за время действия договора пристрастился к наркотикам и алкоголю. Для установления справедливости можно обратиться в суд и доказывать свою правоту.
Но деньги на подачу иска и выплату гонораров адвокатам иногда превышают остаток кредита, и бывает лучше, если их сразу потратить на возврат долга.
Когда страхового покрытия оказывается недостаточно, разницу должен внести кто-то из следующих лиц:
Наследник.
Созаемщик.
Поручитель.
Долг списывается и кредитный договор закрывается, если никого из вышеуказанных персон нет. Выплата страховой суммы будет произведена без проблем, если заемщик прислушается к советам менеджера и выберет СК, прошедшую аккредитацию в банке и зарекомендовавшую себя как благонадежный партнер. Компания, на практике подтвердившая свою надежность, не станет изворачиваться и искать причины, чтобы избежать ответственности и не выплатить кредит за умершего клиента.
Если заемщик не был застрахован
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, вместе с нажитым имуществом покойного к наследнику переходят и все его долги. Причем в роли наследника могут выступать не только родственники, но и другие лица, указанные в завещании. Правопреемники берут на себя обязательства по выплате кредита и вносят сумму, пропорциональную доле имущества, которую они унаследовали.
Ответственность поручителя перед банком
Крупные ссуды, в основном, выдаются при наличии поручителя. На его роль можно взять родственника или хорошо знакомого человека, однако найти лицо, согласное при наступлении определенных обстоятельствах взять на себя долговые обязательства перед банком, не так-то просто. Мало кто готов возложить на себя обязанности клиента, решившего некогда подписать кредитный договор.
Поручитель на добровольных началах должен согласиться выплатить кредит, если с заемщиком что-нибудь случится, то есть, пойти на определенные риски.
Независимо от того, есть ли у заемщика наследники, бремя долга ложится на поручителя, который и должен внести в банк недостающую сумму. Как бы там ни было, лицо, указанное в договоре, может обратиться к наследникам усопшего с просьбой помочь ему погасить долг. Это справедливое предложение основано на том, что правопреемники получили наследство и располагают достаточными средствами, чтобы разобраться с долгами покойного.
Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники
Российским законодательством не предусмотрена выплата кредита наследниками умершего, если он выдавался под поручительство. Получается, что родственники могут отказать в просьбе и снять с себя ответственность перед банком, переложив на плечи поручителя все проблемы. Однако после закрытия долгов своими силами тот имеет право обратиться в суд и потребовать от наследников компенсации расходов.
Такие иски удовлетворяются очень часто, поэтому правопреемникам лучше сразу согласиться на предложение поручителя.
Если поручитель скончался, так и не выполнив свои обязательства перед кредитно-финансовым учреждением, его наследники освобождаются от выплаты ссуды. В таком случае банк закрывает договор и списывает остаток задолженности.
Финансовые обязательства родственников заемщика
Лица, состоявшие в родстве с умершим, однако не вступившие в права наследования, не должны погашать его долги. Обязательства перед банком появляются после того, как человек стал законным наследником имущества покойного. Родственнику нужно быть готовым к тому, что приобретая по завещанию недвижимость и машину, он должен погасить кредит и рассчитаться с долгами того, кто является автором завещания.
Сбербанк, как и много других кредитно-финансовых организаций на территории РФ, практикует выдачу ссуд с привлечением созаемщиков. Если его роль исполняет законный супруг (супруга) или близкий родственник, то погашение остатка долга происходит одним из способов:
Созаемщик возвращает кредит, опираясь на собственные силы, или ищет лицо, готовое в добровольном порядке разделить с ним финансовую нагрузку. Важно, чтобы уровень платежеспособности нового созаемщика находился на том уровне, который требует банк.
Банк реализует залоговое имущество, указанное в договоре, и за счет вырученных средств покрывает долг покойного.
По условиям ипотечного кредитования созаемщиком клиента автоматически становится его вторая половина, состоящая с ним в семейных узах. Уровень доходов и возраст супруга/супруги при этом значения не имеют. Если он/она написали отказ от наследства, то долговые обязательства его/ее не коснутся.
В противном случае на созаемщика возлагается ответственность по погашению кредита.
Вопрос с задолженностью умершего клиента решается по следующей схеме:
Родственники оформляют свидетельство о смерти и предъявляют его в банк.
Сотрудник кредитно-финансового учреждения фиксирует факт кончины и фиксирует сумму долга. С этого момента проценты на остаток задолженности не начисляются.
Наследник заявляет о намерении вступить в право наследования, обратившись в нотариальную контору.
Через шесть месяцев он становится законным владельцем имущества покойного и может приступить к урегулированию вопроса о задолженности.
Банки, которые пытаются взыскать долг до истечения срока, отведенного для вступления в наследство, поступают незаконно. Обязательства по выплате кредита ложатся на плечи родственника покойного по прошествии шести месяцев, и никак не раньше.
Чтобы банк не продолжал начислять проценты на остаток задолженности, нужно предъявить свидетельство о смерти клиента как можно раньше. Если этого не сделать, сумма, необходимая к выплате, увеличится. В нее войдут пени, неустойки, проценты, штрафы за просрочку, ведь они появляются из-за того, что клиент не вносил ежемесячные платежи последние полгода.
Затягивание с сообщением о кончине заемщика до самого момента вступления в наследство отрицательно отразится на финансовом положении наследника.
Сумму задолженности можно оспорить в судебном порядке. Если родственники не согласны с решением банка взыскать с них штрафы и проценты, начисленные со дня смерти заемщика, то вправе подать иск и рассчитывать на положительный исход деда. Таким образом, оплата займа уже не будет такой неразрешимой задачей и пройдет значительно раньше и безболезненней.
Если кредит оформлялся под залог
Согласно законодательству РФ, задолженность, которая осталась после смерти заемщика, погашается его наследниками. Если в договоре фигурирует залоговое имущество, то родственники:
Выплачивают долг и оставляют за собой право унаследовать имущество со снятием с него статуса залогового.
Или отказываются от своих законных прав, предоставляя банку возможность вернуть средства путем продажи залога.
Имущество банк выставляет на торги и, продав его, покрывает все расходы. Кредитор высчитывает с вырученных денег не только остаток долга, но и средства, потраченные на процедуру реализации имущества «с молотка».
Кто и как выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Смерть близкого человека — это всегда горе. Но не всегда это единственная беда, которая приходит. Встречаются ситуации, когда после вступления в наследство, наследник узнает о том, что к нему передались и кредиторские долги, которые нужно выплачивать ежемесячно в указанные сроки. Более того, у них уже имеются неустойки, и выплатить его не всегда возможно.
Что делать в такой ситуации? Как бороться с кредиторами и что можно сделать?
Наследование долгов
Важно знать, что в наследство переходит не только материальные ценности, но также имеющиеся все долговые обязательства.
Иными словами, человек, который вступил в наследство, получает вместе с ним и все имеющиеся кредиты умершего.
Принявший наследство родственник претендует на наследственную массу.
Стоит отметить, что при вступлении в наследство невозможно отказаться от долговых обязательств перед кредиторами. Либо принимается все, либо ничего.
Вступить в наследство можно спустя полгода после подачи соответствующего заявления нотариусу. В том случае если в указанный период это сделать казалось невозможным, в дальнейшем эта процедура происходит через суд.
Подобным образом можно отказаться от наследства.
В том случае если заявление никем подано не будет, наследство переходит в государственную собственность.
Правила оплаты долгов после смерти заемщика согласно законодательству
Наследник, который не успел прийти в чувство после смерти своего близкого человека, может узнать еще одну неприятную новость — банк требует вернуть долги, иначе к ним вскоре будут начислены штрафы, и скорее всего, возвращать его будет нечем.
Однако стоит понимать, что выплата подробных долгов происходит на основании определенных правил, а именно:
Статья 175 Гражданского Кодекса РФ четко дает понять, что объем наследства ограничивает потенциального наследника по имеющемуся долгу. Одним словом, кредиторы не имеют право претендовать на остальное имущество, и должны отталкиваться только от имущества умершего человека;
на сумму задолженности продолжаются начисления различных штрафов. Более того, смерть заемщика не является причиной их приостановления;
кредиторы не имеют никаких прав требовать от наследника погашения задолженности досрочно. Они имеют права только требовать совершать платежи ежемесячно в указанные сроки и не более того;
при возникновении просрочек, банковское учреждение вправе предъявлять определенные требования по оплате в виде дополнительной неустойки.
Суммы, проценты, штрафы и пени
Действующее законодательство не дает четкого определения тому, могут ли кредиторы насчитывать дополнительные неустойки и штрафные санкции, если заемщик умер.
Ели смотреть с точки зрения кредиторов, то в их понимании, смерть должника не является поводом останавливать совершение оплаты по кредиту. Если судить по этому, то да — долг открыт, и, следовательно, договор действует, поэтому есть вероятность того, что штрафы будут и их тоже наследнику придется погашать.
Штрафная пеня начинает нарастать по причине возникновения просрочки.
Безусловно, просрочка может быть по ряду многих причин, а именно:
наследник попросту не знал о долге;
много затрачено времени на получение документов о вступлении в наследство и так далее.
Но, как правило, банк на это не обращает на это внимание и продолжает работать по своим схемам. Они в плане закона полностью правы, поскольку статья 152 ГК РФ четко регламентирует порядок выплаты кредиторской задолженности после смерти должника наследником.
А если кредит ипотечный?
В том случае, если имущество находится в ипотеке, оно тоже имеет полное право перейти по наследству. Данный переход осуществляется на общих основаниях и дополнительных процедур не требуется.
Вместе с этим имуществом переходят и долговые обязательства по ипотеке. Это происходит следующим образом: умерший заемщик во всех имеющихся по ипотеке документах меняется на наследника, который теперь должен совершать данные выплаты.
Это предусмотрено Федеральным законом №38 “Об ипотечном кредитовании”.
В том случае, если наследник не в состоянии оплатить долги по ипотеки, банк имеет все законные основания забрать ее в свое пользование. При этом наследник вправе получить все внесенные ранее платежи по ипотеки.
В том случае, если у наследника это единственное жилье, ему предстоит сделать все возможное, дабы выплатить ипотеку, в противном случае есть большая вероятность остаться без жилья.
Что будет, если долг никем не наследуется
В том случае, если у умершего заемщика отсутствуют наследники, после смерти все его имущество переходит в государственное пользование.
В дальнейшем кредиторы вправе потребовать возместить убытки непосредственно через суд с государства. Если же договор кредитования предусматривает страховой случай по смерти заемщика, страховые выплаты в полнее могут покрыть долговые обязательства.
Долг можно не оплачивать?
Действующее законодательство предусматривает возможность правового отказа от выплаты задолженности по кредиту умершего заемщика наследником. Но это может произойти только в том случае, если наследник отказывается принять в наследство имущество умершего родственника.
Так как наследник отказался от наследства, значит, кредиторы не имеют никакого права требовать погашать задолженность.
В жизни встречаются моменты, когда это является выходом из сложившейся ситуации. Но прежде чем писать отказ, необходимо взвесить за и против. В том случае, если долг по кредиту выше, нежели стоимость имущества, которое передается по наследству — лучше отказаться от него.
Иначе, проще погасить кредит и остаться, как говориться “в плюсе”.
Еще одним способом не платить, может быть, тот факт, что умерший заемщик заключил при оформлении займа соглашение, в котором предусматривается страховая выплата по случаю смерти. В этом случае, данной страховки может вполне быть достаточным для того, чтобы оплатить имеющуюся задолженность.
Консультация на видео
Адвокат по недвижимости Инна Белякова рассказывает, как именно следует погашать кредит в случае смерти заемщика.
- Со страховкой
Страхование кредита является дополнительной гарантией для банка, что займ будет погашен, а поэтому финансовые организации предлагают более лояльные условия оформления ссуды клиентам, заключившим страховой договор. Если наступает страховой случай, фирма-страховщик обязуется произвести частичную или полную компенсацию суммы долга, в соответствии с условиями договора.
Алгоритм организации расчетов с кредитором посредством страховщика выглядит следующим образом.
В случае преждевременной кончины заемщика его родственники (наследники) должны обратиться в банк и в страховую фирму, имея при себе свидетельство о смерти застрахованного лица, медицинские заключения, договор страхования, а также прочие бумаги по требованию.
На основании представленных документов страховщик производит рассмотрение обращения и проверку всех обстоятельств и причин наступления смерти.
Если по результатам рассмотрения обращения страховая фирма одобряет этот запрос, необходимая сумма долговых средств (в зависимости от условий договора) перечисляется на счет банка.
Договор страхования ответственности гарантирует возможность привлечения компании-страховщика к выплате кредита далеко не всегда. Наследники должны учитывать, что некоторые причины наступления кончины (например, смерть вследствие хронических заболеваний, действия радиации, самоубийства, пребывания в тюрьме и т. д.) не будут считаться страховым случаем.
Если не вступать в наследство
Если нет наследства, все притязания по уплате кредита, предъявляемые кредитором к родственникам умершего должника являются неправомерными.
В соответствии с нормами гражданского законодательства, наследник вправе полностью отказаться от принятия наследуемого имущества — в таком случае с преемника снимаются все обязательства по выплате банковского долга.
Важно учитывать тот факт, что оформить отказ от части передаваемого наследства — нельзя. Банк не сможет предъявлять требования по взысканию долга лишь в том случае, если наследник совершил полный отказ от приобретения имущественных прав.
Кто выплачивает ипотеку?
Если заемщиком при жизни был оформлен страховой полис, и причина наступления его преждевременной смерти вписывается в категорию страховых случаев, платежные обязательства по выплате ипотеки ложатся на страховую фирму. При отсутствии страхового полиса, либо же оснований для возмещения страховки, погашать ипотечный долг придется наследникам. После того как выплата будет осуществлена в полном объеме, они становятся преемниками кредитного недвижимого имущества.
Если же никто из родственников не вступает в наследство, либо физическим лицом подтверждается банкротство, кредитор может изъять данную квартиру в исполнительном производстве (она же и является залогом по кредиту), чтобы погасить кредитную задолженность средствами от выручки за ее продажу.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту после смерти заемщика?
Официальный наследник не должен осуществлять выплату дополнительных процентов по ссуде после гибели заемщика. Он несет ответственность за полное погашение тела кредита, а также процентов, начисленных до даты наступления кончины заемщика. Напомним, о факте смерти человека банковская организация должна быть оповещена в кратчайшие сроки.
Подытожив, отметим: в случае преждевременной смерти заемщика, оформившего ссуду в банке, его кредитные обязательства могут перейти на одного из участников сделки, в зависимости от условий выдачи займа: созаемщика, поручителя, страховую компанию.
В случае отсутствия оснований для привлечения указанных сторон, ответственность за выполнение долговых обязательств ложится на родственников усопшего, вступивших в права наследства. При этом банк не вправе предъявлять его родственникам требования возмещения долга в том случае, если они полностью отказываются от наследства.
Кто обязан выплачивать кредит, при смерти заемщика? Что будет, если займ застрахован?
Распространена ситуация, когда человек умер, а через время родственники обнаруживают кредитный договор на его имя. Большинство людей не знают, в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит и как поступить в такой ситуации. Поэтому они принимают неправильное решение, что влечет проблемы, в том числе судебного характера, с банком в будущем.
Хотя кредитные обязательства переходят на членов семьи далеко не всегда, в каждом конкретном случае нужно разбираться. Просто не платить – не выход.
Содержание:
Читайте по теме: Как рефинансировать в УБРиРе свою ипотеку или кредиты реально ли получить выгоду?
Выплата кредита при факте смерти должника ложится на созаемщиков, поручителей, страховые компании или на лица, являющие наследниками умершего. Это касается всех видов займов: потребительский кредит, ипотечный или авто.
В каких случаях кредит переходит по наследству
В первую очередь нужно тщательно изучить кредитное соглашение и определить, кто выплачивает кредит в случае смерти вашего родственника. Очень часто при оформлении привлекаются поручители. Именно на них ложатся обязательства по погашению.
Также если нет наследства, то долг погашается страховой компанией или списывается банком, как безнадежный.
По наследству переходит не только имущество, но и обязательства. Оплачивать задолженность в полном объеме должны наследники. Кредит умершего можно погасить единовременно или частями, при этом с банком подписывается дополнительное соглашение.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту? Нет, он погашает лишь тело кредита и начисленные проценты на дату гибели. Нельзя забывать о том, что банк необходимо уведомить о факте смерти и предоставить свидетельство, этот факт подтверждающее.
В этом случае начисление процентов на кредит умершего прекращается, и сумма фиксируется до момента появления наследных лиц.
Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего
Когда человек умер, при наличии кредиторской задолженности его семья волнуется больше всех. Но должны ли родственники выплачивать кредит за умершего? Бытует мнение, что за умершего родственника погашает кредиторскую задолженность его семья, но оно ошибочно. Некоторые банки действуют нечестно и пытаются договориться с супругой или детьми о погашении, обещая списать часть долга умершего заемщика. Такие действия рассчитаны на финансовую неграмотность и не являются законными.
На самом деле оплата кредита после смерти ложится на наследников. Исключительно на них, невзирая на степень родства.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж! Рефинансировать
Могут дети выплачивать кредит за родителей или внучатые племянники за двоюродного дедушку только в том случае, если они вступили в права наследства. В других ситуациях кредитор не может требовать от семьи усопшего вернуть кредит при смерти заемщика, даже от близких членов семьи, если наследниками они не являются (такое возможно, если была составлена официальная, заверенная нотариусом бумага, по которой наследство переходит конкретному лицу, не являющемуся близким родственником).
Должны ли поручитель выплачивать кредит за умершего
Поручителей обычно привлекают при оформлении крупных займов. Они являются участниками сделки, подписывают договор поручительства, в рамках которого несут обязательства перед банком. Должен ли поручитель оплачивать долг после гибели заемщика?
Да, должен. Но на практике поручители обычно обращаются к родственникам усопшего, и ситуация может обернуться следующим образом:
родственники соглашаются выплатить долг, обращаются в банк, где подписывается новый договор на кого-то из них;
родственники отказываются платить и отказываются от наследства, в этой ситуации поручитель оплачивает займ и может потребовать возместить свои расходы – это может быть реализация имущества, принадлежавшего должнику.
Сегодня без поручителей заключаются кредитные сделки только на относительно небольшие суммы. Банки страхуются, поэтому стараются предусмотреть все детали, в том числе смерть должника. Так они снимают вопрос, кто должен выплачивать долг.
Независимо от того, обязан ли поручитель оплачивать долг кредиторам, при гибели поручителя его обязательства по договору поручительства не переходят на его близких лиц-наследников.
Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика
Вариант, когда займ усопшего можно не возвращать, есть. Если посмотреть, на кого возлагается необходимость оплаты долга, то можно сделать вывод – чаще всего она возлагается на родственников, точнее – наследников. Если никто не вступает в права наследства, договором не предусмотрены поручители или созаемщики, отсутствует страховка, то погашать долг необязательно.
Наследники должны будут оплатить займ в следующих ситуациях:
если задолженность не была погашена страховой компанией;
если наследник вступил в права наследства;
если наследников несколько, каждый из них отвечает по погашению займа усопшего в рамках части полученного наследства
В случае, когда человек взял кредит и скончался, банк проводит проверку и выясняет, есть ли лица, на которые можно возложить обязанность по оплате займа согласно законодательству РФ. Если таковых нет, происходит списание долга в связи со смертью. Родственникам умершего не стоит переживать, если им придет повестка в суд.
Суд не обяжет выплачивать долг без документального подтверждения факта получения наследства.
В последнее время очень популярным вопросом является как рефинансировать кредитные карты в Сбербанке которые пользуються спросом у население нашей страны.
Начисляются ли проценты после смерти заемщика
По действующим нормам законодательства РФ, банк не может начислять по займу усопшего проценты или штрафы. Проценты по кредиту, если умер заемщик, начисляются до тех пор, пока банк не будет поставлен в известность о гибели заемщика и не будет предоставлено документальное подтверждение. Только в этом случае их начисление будет приостановлено.
Датой, когда начисление процентов по кредиту останавливается, становится дата смерти, указанная в свидетельстве.
Читайте по теме: Можно ли сделать отмену заочного решения суда по кредиту или долгу? (Образец)
Если кредит застрахован
Страхование жизни заемщика выгодно банку и значительно снижает риски кредитования. Поэтому большая часть кредиторов предлагает пониженные процентные ставки при оформлении страховки. Но это не дает полной гарантии того, что страховщик выплатит задолженность. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если застрахован?
Ответственность за это ложится на страховую компанию, но не всегда. Существует ряд причин, по которым в страховом возмещении могут отказать, даже если кредит застрахован.
Страховка не выплачивается в таких случаях гибели:
от хронической болезни, которая была скрыта;
Проще говоря, если смерть наступила при так называемом не страховом случае, то страховщики могут увильнуть от выплаты остатков кредита.
В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию. Большинство банков сотрудничает с крупными и авторитетными компаниями, которые не хитрят, не злоупотребляют страховкой и смертью заемщика и исправно выполняют свои обязательства.
Как быть с ипотекой?
Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать). Это решает проблему, и в случае гибели должника страховая компания погашает долг.
Но законодательство РФ запрещает заставлять оформлять личную страховку против воли заемщика, а многие стараются экономить и не оформляют полис. В случае форс-мажора это может обернуться печальными последствиями.
В случае смерти заемщика по ипотеке обязательства по ее погашению ложатся на наследников. Они должны внести остаток задолженности, взамен чего получают в наследство недвижимое имущество. Если наследников нет или они отказываются от наследства, банк может в судебном порядке изъять квартиру, которая является залогом, с целью ее реализации, чтобы погасить кредит после смерти заемщика.
Так же нужно узнать как проходит регистрация договора ипотеки который являеться очень вамжным документом.
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Сегодня практически невозможно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк с просьбой оформить ему ссуду. Однако бывают случаи, что заемщик умирает и оставляет родственникам в наследство не только нажитое имущество, но и долги перед кредитно-финансовой организацией. Что делать в таких случаях, выплачивать ли кредит, которым не пользовался, и насколько правомерными являются действия банковских служащих, пытающихся взыскать долг.
В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель
Как уже стало понятно, выражение «нет человека – нет долга» в сегодняшних реалиях не работает. Финансовое учреждение приложит все силы, чтобы вернуть свои деньги, и будет искать «крайнего». Это может быть:
Лицо (или группа лиц), унаследовавшее имущество умершего. Родственники, которым по завещанию переходит недвижимость и транспортные средства, берут на себя обязанность выплатить кредит в полном объеме. Чтобы не сталкиваться с лишними проблемами, они имеют право отказаться от наследства.
Страховая компания. Она погасит остаток долга лишь в том случае, если заемщик предусмотрительно застраховал жизнь и здоровье. Страховая сумма используется по назначению после того, как будет доказано, что смерть попадает в разряд страхового случая.
Созаемщик или поручитель, указанные в договоре. Погашают долг после смерти клиента банка.
Какие бы обстоятельства не привели к гибели заемщика, необходимо внимательно изучить соглашение, которое он подписывал при оформлении кредита. В документе должен присутствовать пункт, где четко прописано лицо, на которое возлагаются долговые обязательства в случае смерти основного заемщика. Если на этот счет в договоре ничего не указано, банк должен действовать в соответствии с нормами и требованиями законодательства.
Если клиент, оформивший кредит, был застрахован
Заемщик, обратившийся в кредитно-финансовое учреждение с просьбой выдать ему крупную ссуду, должен застраховать свою жизнь. Переоформлять полис нужно каждый год, однако без его наличия банк может отказать в оформлении кредита. Ведь в случае смерти клиента он столкнется с трудностями по возврату денег.
Законодательство РФ запрещает банкам навязывать клиенту подписание договора, по которому страхование жизни является обязательным пунктом. Однако сотрудники при встрече с потенциальным заемщиком используют психологические уловки, предлагая менее низкие процентные ставки при условии приобретения страхового полиса, а то и вовсе отказывают в выдаче займа. Клиенту ничего не остается, как согласиться, и заключить договор о страховании с одной из предложенных компаний.
Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания берет на себя обязательства выплатить остаток долга. Однако страховая сумма так и не поступит на счет банка, если смерть наступила:
На занятиях экстремальными видами спорта.
В местах лишения свободы.
В зоне проведения военных действий.
Из-за обострения хронического заболевания, о котором заемщик умолчал.
От интоксикации после употребления алкоголя или наркотических веществ.
Вследствие поражения радиацией.
Список может разниться в зависимости от того, какую СК выберет заемщик. В любом случае, нужно внимательно прочесть заключенный с ней договор, перед тем, как обратиться со страховым полисом и свидетельством о смерти. Случается, что СК отказывает в выплате денежной суммы по причине того, что клиент скрыл от нее наличие хронических болезней либо за время действия договора пристрастился к наркотикам и алкоголю. Для установления справедливости можно обратиться в суд и доказывать свою правоту.
Но деньги на подачу иска и выплату гонораров адвокатам иногда превышают остаток кредита, и бывает лучше, если их сразу потратить на возврат долга.
Когда страхового покрытия оказывается недостаточно, разницу должен внести кто-то из следующих лиц:
Наследник.
Созаемщик.
Поручитель.
Долг списывается и кредитный договор закрывается, если никого из вышеуказанных персон нет. Выплата страховой суммы будет произведена без проблем, если заемщик прислушается к советам менеджера и выберет СК, прошедшую аккредитацию в банке и зарекомендовавшую себя как благонадежный партнер. Компания, на практике подтвердившая свою надежность, не станет изворачиваться и искать причины, чтобы избежать ответственности и не выплатить кредит за умершего клиента.
Если заемщик не был застрахован
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, вместе с нажитым имуществом покойного к наследнику переходят и все его долги. Причем в роли наследника могут выступать не только родственники, но и другие лица, указанные в завещании. Правопреемники берут на себя обязательства по выплате кредита и вносят сумму, пропорциональную доле имущества, которую они унаследовали.
Ответственность поручителя перед банком
Крупные ссуды, в основном, выдаются при наличии поручителя. На его роль можно взять родственника или хорошо знакомого человека, однако найти лицо, согласное при наступлении определенных обстоятельствах взять на себя долговые обязательства перед банком, не так-то просто. Мало кто готов возложить на себя обязанности клиента, решившего некогда подписать кредитный договор.
Поручитель на добровольных началах должен согласиться выплатить кредит, если с заемщиком что-нибудь случится, то есть, пойти на определенные риски.
Независимо от того, есть ли у заемщика наследники, бремя долга ложится на поручителя, который и должен внести в банк недостающую сумму. Как бы там ни было, лицо, указанное в договоре, может обратиться к наследникам усопшего с просьбой помочь ему погасить долг. Это справедливое предложение основано на том, что правопреемники получили наследство и располагают достаточными средствами, чтобы разобраться с долгами покойного.
Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники
Российским законодательством не предусмотрена выплата кредита наследниками умершего, если он выдавался под поручительство. Получается, что родственники могут отказать в просьбе и снять с себя ответственность перед банком, переложив на плечи поручителя все проблемы. Однако после закрытия долгов своими силами тот имеет право обратиться в суд и потребовать от наследников компенсации расходов.
Такие иски удовлетворяются очень часто, поэтому правопреемникам лучше сразу согласиться на предложение поручителя.
Если поручитель скончался, так и не выполнив свои обязательства перед кредитно-финансовым учреждением, его наследники освобождаются от выплаты ссуды. В таком случае банк закрывает договор и списывает остаток задолженности.
Финансовые обязательства родственников заемщика
Лица, состоявшие в родстве с умершим, однако не вступившие в права наследования, не должны погашать его долги. Обязательства перед банком появляются после того, как человек стал законным наследником имущества покойного. Родственнику нужно быть готовым к тому, что приобретая по завещанию недвижимость и машину, он должен погасить кредит и рассчитаться с долгами того, кто является автором завещания.
Сбербанк, как и много других кредитно-финансовых организаций на территории РФ, практикует выдачу ссуд с привлечением созаемщиков. Если его роль исполняет законный супруг (супруга) или близкий родственник, то погашение остатка долга происходит одним из способов:
Созаемщик возвращает кредит, опираясь на собственные силы, или ищет лицо, готовое в добровольном порядке разделить с ним финансовую нагрузку. Важно, чтобы уровень платежеспособности нового созаемщика находился на том уровне, который требует банк.
Банк реализует залоговое имущество, указанное в договоре, и за счет вырученных средств покрывает долг покойного.
По условиям ипотечного кредитования созаемщиком клиента автоматически становится его вторая половина, состоящая с ним в семейных узах. Уровень доходов и возраст супруга/супруги при этом значения не имеют. Если он/она написали отказ от наследства, то долговые обязательства его/ее не коснутся.
В противном случае на созаемщика возлагается ответственность по погашению кредита.
Вопрос с задолженностью умершего клиента решается по следующей схеме:
Родственники оформляют свидетельство о смерти и предъявляют его в банк.
Сотрудник кредитно-финансового учреждения фиксирует факт кончины и фиксирует сумму долга. С этого момента проценты на остаток задолженности не начисляются.
Наследник заявляет о намерении вступить в право наследования, обратившись в нотариальную контору.
Через шесть месяцев он становится законным владельцем имущества покойного и может приступить к урегулированию вопроса о задолженности.
Банки, которые пытаются взыскать долг до истечения срока, отведенного для вступления в наследство, поступают незаконно. Обязательства по выплате кредита ложатся на плечи родственника покойного по прошествии шести месяцев, и никак не раньше.
Чтобы банк не продолжал начислять проценты на остаток задолженности, нужно предъявить свидетельство о смерти клиента как можно раньше. Если этого не сделать, сумма, необходимая к выплате, увеличится. В нее войдут пени, неустойки, проценты, штрафы за просрочку, ведь они появляются из-за того, что клиент не вносил ежемесячные платежи последние полгода.
Затягивание с сообщением о кончине заемщика до самого момента вступления в наследство отрицательно отразится на финансовом положении наследника.
Сумму задолженности можно оспорить в судебном порядке. Если родственники не согласны с решением банка взыскать с них штрафы и проценты, начисленные со дня смерти заемщика, то вправе подать иск и рассчитывать на положительный исход деда. Таким образом, оплата займа уже не будет такой неразрешимой задачей и пройдет значительно раньше и безболезненней.
Если кредит оформлялся под залог
Согласно законодательству РФ, задолженность, которая осталась после смерти заемщика, погашается его наследниками. Если в договоре фигурирует залоговое имущество, то родственники:
Выплачивают долг и оставляют за собой право унаследовать имущество со снятием с него статуса залогового.
Или отказываются от своих законных прав, предоставляя банку возможность вернуть средства путем продажи залога.
Имущество банк выставляет на торги и, продав его, покрывает все расходы. Кредитор высчитывает с вырученных денег не только остаток долга, но и средства, потраченные на процедуру реализации имущества «с молотка».
Кто и как выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Смерть близкого человека — это всегда горе. Но не всегда это единственная беда, которая приходит. Встречаются ситуации, когда после вступления в наследство, наследник узнает о том, что к нему передались и кредиторские долги, которые нужно выплачивать ежемесячно в указанные сроки. Более того, у них уже имеются неустойки, и выплатить его не всегда возможно.
Что делать в такой ситуации? Как бороться с кредиторами и что можно сделать?
Наследование долгов
Важно знать, что в наследство переходит не только материальные ценности, но также имеющиеся все долговые обязательства.
Иными словами, человек, который вступил в наследство, получает вместе с ним и все имеющиеся кредиты умершего.
Принявший наследство родственник претендует на наследственную массу.
Стоит отметить, что при вступлении в наследство невозможно отказаться от долговых обязательств перед кредиторами. Либо принимается все, либо ничего.
Вступить в наследство можно спустя полгода после подачи соответствующего заявления нотариусу. В том случае если в указанный период это сделать казалось невозможным, в дальнейшем эта процедура происходит через суд.
Подобным образом можно отказаться от наследства.
В том случае если заявление никем подано не будет, наследство переходит в государственную собственность.
Правила оплаты долгов после смерти заемщика согласно законодательству
Наследник, который не успел прийти в чувство после смерти своего близкого человека, может узнать еще одну неприятную новость — банк требует вернуть долги, иначе к ним вскоре будут начислены штрафы, и скорее всего, возвращать его будет нечем.
Однако стоит понимать, что выплата подробных долгов происходит на основании определенных правил, а именно:
Статья 175 Гражданского Кодекса РФ четко дает понять, что объем наследства ограничивает потенциального наследника по имеющемуся долгу. Одним словом, кредиторы не имеют право претендовать на остальное имущество, и должны отталкиваться только от имущества умершего человека;
на сумму задолженности продолжаются начисления различных штрафов. Более того, смерть заемщика не является причиной их приостановления;
кредиторы не имеют никаких прав требовать от наследника погашения задолженности досрочно. Они имеют права только требовать совершать платежи ежемесячно в указанные сроки и не более того;
при возникновении просрочек, банковское учреждение вправе предъявлять определенные требования по оплате в виде дополнительной неустойки.
Суммы, проценты, штрафы и пени
Действующее законодательство не дает четкого определения тому, могут ли кредиторы насчитывать дополнительные неустойки и штрафные санкции, если заемщик умер.
Ели смотреть с точки зрения кредиторов, то в их понимании, смерть должника не является поводом останавливать совершение оплаты по кредиту. Если судить по этому, то да — долг открыт, и, следовательно, договор действует, поэтому есть вероятность того, что штрафы будут и их тоже наследнику придется погашать.
Штрафная пеня начинает нарастать по причине возникновения просрочки.
Безусловно, просрочка может быть по ряду многих причин, а именно:
наследник попросту не знал о долге;
много затрачено времени на получение документов о вступлении в наследство и так далее.
Но, как правило, банк на это не обращает на это внимание и продолжает работать по своим схемам. Они в плане закона полностью правы, поскольку статья 152 ГК РФ четко регламентирует порядок выплаты кредиторской задолженности после смерти должника наследником.
А если кредит ипотечный?
В том случае, если имущество находится в ипотеке, оно тоже имеет полное право перейти по наследству. Данный переход осуществляется на общих основаниях и дополнительных процедур не требуется.
Вместе с этим имуществом переходят и долговые обязательства по ипотеке. Это происходит следующим образом: умерший заемщик во всех имеющихся по ипотеке документах меняется на наследника, который теперь должен совершать данные выплаты.
Это предусмотрено Федеральным законом №38 “Об ипотечном кредитовании”.
В том случае, если наследник не в состоянии оплатить долги по ипотеки, банк имеет все законные основания забрать ее в свое пользование. При этом наследник вправе получить все внесенные ранее платежи по ипотеки.
В том случае, если у наследника это единственное жилье, ему предстоит сделать все возможное, дабы выплатить ипотеку, в противном случае есть большая вероятность остаться без жилья.
Что будет, если долг никем не наследуется
В том случае, если у умершего заемщика отсутствуют наследники, после смерти все его имущество переходит в государственное пользование.
В дальнейшем кредиторы вправе потребовать возместить убытки непосредственно через суд с государства. Если же договор кредитования предусматривает страховой случай по смерти заемщика, страховые выплаты в полнее могут покрыть долговые обязательства.
Долг можно не оплачивать?
Действующее законодательство предусматривает возможность правового отказа от выплаты задолженности по кредиту умершего заемщика наследником. Но это может произойти только в том случае, если наследник отказывается принять в наследство имущество умершего родственника.
Так как наследник отказался от наследства, значит, кредиторы не имеют никакого права требовать погашать задолженность.
В жизни встречаются моменты, когда это является выходом из сложившейся ситуации. Но прежде чем писать отказ, необходимо взвесить за и против. В том случае, если долг по кредиту выше, нежели стоимость имущества, которое передается по наследству — лучше отказаться от него.
Иначе, проще погасить кредит и остаться, как говориться “в плюсе”.
Еще одним способом не платить, может быть, тот факт, что умерший заемщик заключил при оформлении займа соглашение, в котором предусматривается страховая выплата по случаю смерти. В этом случае, данной страховки может вполне быть достаточным для того, чтобы оплатить имеющуюся задолженность.
Консультация на видео
Адвокат по недвижимости Инна Белякова рассказывает, как именно следует погашать кредит в случае смерти заемщика.
- Если не вступать в наследство
Если нет наследства, все притязания по уплате кредита, предъявляемые кредитором к родственникам умершего должника являются неправомерными.
В соответствии с нормами гражданского законодательства, наследник вправе полностью отказаться от принятия наследуемого имущества — в таком случае с преемника снимаются все обязательства по выплате банковского долга.
Важно учитывать тот факт, что оформить отказ от части передаваемого наследства — нельзя. Банк не сможет предъявлять требования по взысканию долга лишь в том случае, если наследник совершил полный отказ от приобретения имущественных прав.
Кто выплачивает ипотеку?
Если заемщиком при жизни был оформлен страховой полис, и причина наступления его преждевременной смерти вписывается в категорию страховых случаев, платежные обязательства по выплате ипотеки ложатся на страховую фирму. При отсутствии страхового полиса, либо же оснований для возмещения страховки, погашать ипотечный долг придется наследникам. После того как выплата будет осуществлена в полном объеме, они становятся преемниками кредитного недвижимого имущества.
Если же никто из родственников не вступает в наследство, либо физическим лицом подтверждается банкротство, кредитор может изъять данную квартиру в исполнительном производстве (она же и является залогом по кредиту), чтобы погасить кредитную задолженность средствами от выручки за ее продажу.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту после смерти заемщика?
Официальный наследник не должен осуществлять выплату дополнительных процентов по ссуде после гибели заемщика. Он несет ответственность за полное погашение тела кредита, а также процентов, начисленных до даты наступления кончины заемщика. Напомним, о факте смерти человека банковская организация должна быть оповещена в кратчайшие сроки.
Подытожив, отметим: в случае преждевременной смерти заемщика, оформившего ссуду в банке, его кредитные обязательства могут перейти на одного из участников сделки, в зависимости от условий выдачи займа: созаемщика, поручителя, страховую компанию.
В случае отсутствия оснований для привлечения указанных сторон, ответственность за выполнение долговых обязательств ложится на родственников усопшего, вступивших в права наследства. При этом банк не вправе предъявлять его родственникам требования возмещения долга в том случае, если они полностью отказываются от наследства.
Кто обязан выплачивать кредит, при смерти заемщика? Что будет, если займ застрахован?
Распространена ситуация, когда человек умер, а через время родственники обнаруживают кредитный договор на его имя. Большинство людей не знают, в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит и как поступить в такой ситуации. Поэтому они принимают неправильное решение, что влечет проблемы, в том числе судебного характера, с банком в будущем.
Хотя кредитные обязательства переходят на членов семьи далеко не всегда, в каждом конкретном случае нужно разбираться. Просто не платить – не выход.
Содержание:
Читайте по теме: Как рефинансировать в УБРиРе свою ипотеку или кредиты реально ли получить выгоду?
Выплата кредита при факте смерти должника ложится на созаемщиков, поручителей, страховые компании или на лица, являющие наследниками умершего. Это касается всех видов займов: потребительский кредит, ипотечный или авто.
В каких случаях кредит переходит по наследству
В первую очередь нужно тщательно изучить кредитное соглашение и определить, кто выплачивает кредит в случае смерти вашего родственника. Очень часто при оформлении привлекаются поручители. Именно на них ложатся обязательства по погашению.
Также если нет наследства, то долг погашается страховой компанией или списывается банком, как безнадежный.
По наследству переходит не только имущество, но и обязательства. Оплачивать задолженность в полном объеме должны наследники. Кредит умершего можно погасить единовременно или частями, при этом с банком подписывается дополнительное соглашение.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту? Нет, он погашает лишь тело кредита и начисленные проценты на дату гибели. Нельзя забывать о том, что банк необходимо уведомить о факте смерти и предоставить свидетельство, этот факт подтверждающее.
В этом случае начисление процентов на кредит умершего прекращается, и сумма фиксируется до момента появления наследных лиц.
Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего
Когда человек умер, при наличии кредиторской задолженности его семья волнуется больше всех. Но должны ли родственники выплачивать кредит за умершего? Бытует мнение, что за умершего родственника погашает кредиторскую задолженность его семья, но оно ошибочно. Некоторые банки действуют нечестно и пытаются договориться с супругой или детьми о погашении, обещая списать часть долга умершего заемщика. Такие действия рассчитаны на финансовую неграмотность и не являются законными.
На самом деле оплата кредита после смерти ложится на наследников. Исключительно на них, невзирая на степень родства.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж! Рефинансировать
Могут дети выплачивать кредит за родителей или внучатые племянники за двоюродного дедушку только в том случае, если они вступили в права наследства. В других ситуациях кредитор не может требовать от семьи усопшего вернуть кредит при смерти заемщика, даже от близких членов семьи, если наследниками они не являются (такое возможно, если была составлена официальная, заверенная нотариусом бумага, по которой наследство переходит конкретному лицу, не являющемуся близким родственником).
Должны ли поручитель выплачивать кредит за умершего
Поручителей обычно привлекают при оформлении крупных займов. Они являются участниками сделки, подписывают договор поручительства, в рамках которого несут обязательства перед банком. Должен ли поручитель оплачивать долг после гибели заемщика?
Да, должен. Но на практике поручители обычно обращаются к родственникам усопшего, и ситуация может обернуться следующим образом:
родственники соглашаются выплатить долг, обращаются в банк, где подписывается новый договор на кого-то из них;
родственники отказываются платить и отказываются от наследства, в этой ситуации поручитель оплачивает займ и может потребовать возместить свои расходы – это может быть реализация имущества, принадлежавшего должнику.
Сегодня без поручителей заключаются кредитные сделки только на относительно небольшие суммы. Банки страхуются, поэтому стараются предусмотреть все детали, в том числе смерть должника. Так они снимают вопрос, кто должен выплачивать долг.
Независимо от того, обязан ли поручитель оплачивать долг кредиторам, при гибели поручителя его обязательства по договору поручительства не переходят на его близких лиц-наследников.
Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика
Вариант, когда займ усопшего можно не возвращать, есть. Если посмотреть, на кого возлагается необходимость оплаты долга, то можно сделать вывод – чаще всего она возлагается на родственников, точнее – наследников. Если никто не вступает в права наследства, договором не предусмотрены поручители или созаемщики, отсутствует страховка, то погашать долг необязательно.
Наследники должны будут оплатить займ в следующих ситуациях:
если задолженность не была погашена страховой компанией;
если наследник вступил в права наследства;
если наследников несколько, каждый из них отвечает по погашению займа усопшего в рамках части полученного наследства
В случае, когда человек взял кредит и скончался, банк проводит проверку и выясняет, есть ли лица, на которые можно возложить обязанность по оплате займа согласно законодательству РФ. Если таковых нет, происходит списание долга в связи со смертью. Родственникам умершего не стоит переживать, если им придет повестка в суд.
Суд не обяжет выплачивать долг без документального подтверждения факта получения наследства.
В последнее время очень популярным вопросом является как рефинансировать кредитные карты в Сбербанке которые пользуються спросом у население нашей страны.
Начисляются ли проценты после смерти заемщика
По действующим нормам законодательства РФ, банк не может начислять по займу усопшего проценты или штрафы. Проценты по кредиту, если умер заемщик, начисляются до тех пор, пока банк не будет поставлен в известность о гибели заемщика и не будет предоставлено документальное подтверждение. Только в этом случае их начисление будет приостановлено.
Датой, когда начисление процентов по кредиту останавливается, становится дата смерти, указанная в свидетельстве.
Читайте по теме: Можно ли сделать отмену заочного решения суда по кредиту или долгу? (Образец)
Если кредит застрахован
Страхование жизни заемщика выгодно банку и значительно снижает риски кредитования. Поэтому большая часть кредиторов предлагает пониженные процентные ставки при оформлении страховки. Но это не дает полной гарантии того, что страховщик выплатит задолженность. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если застрахован?
Ответственность за это ложится на страховую компанию, но не всегда. Существует ряд причин, по которым в страховом возмещении могут отказать, даже если кредит застрахован.
Страховка не выплачивается в таких случаях гибели:
от хронической болезни, которая была скрыта;
Проще говоря, если смерть наступила при так называемом не страховом случае, то страховщики могут увильнуть от выплаты остатков кредита.
В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию. Большинство банков сотрудничает с крупными и авторитетными компаниями, которые не хитрят, не злоупотребляют страховкой и смертью заемщика и исправно выполняют свои обязательства.
Как быть с ипотекой?
Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать). Это решает проблему, и в случае гибели должника страховая компания погашает долг.
Но законодательство РФ запрещает заставлять оформлять личную страховку против воли заемщика, а многие стараются экономить и не оформляют полис. В случае форс-мажора это может обернуться печальными последствиями.
В случае смерти заемщика по ипотеке обязательства по ее погашению ложатся на наследников. Они должны внести остаток задолженности, взамен чего получают в наследство недвижимое имущество. Если наследников нет или они отказываются от наследства, банк может в судебном порядке изъять квартиру, которая является залогом, с целью ее реализации, чтобы погасить кредит после смерти заемщика.
Так же нужно узнать как проходит регистрация договора ипотеки который являеться очень вамжным документом.
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Сегодня практически невозможно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк с просьбой оформить ему ссуду. Однако бывают случаи, что заемщик умирает и оставляет родственникам в наследство не только нажитое имущество, но и долги перед кредитно-финансовой организацией. Что делать в таких случаях, выплачивать ли кредит, которым не пользовался, и насколько правомерными являются действия банковских служащих, пытающихся взыскать долг.
В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель
Как уже стало понятно, выражение «нет человека – нет долга» в сегодняшних реалиях не работает. Финансовое учреждение приложит все силы, чтобы вернуть свои деньги, и будет искать «крайнего». Это может быть:
Лицо (или группа лиц), унаследовавшее имущество умершего. Родственники, которым по завещанию переходит недвижимость и транспортные средства, берут на себя обязанность выплатить кредит в полном объеме. Чтобы не сталкиваться с лишними проблемами, они имеют право отказаться от наследства.
Страховая компания. Она погасит остаток долга лишь в том случае, если заемщик предусмотрительно застраховал жизнь и здоровье. Страховая сумма используется по назначению после того, как будет доказано, что смерть попадает в разряд страхового случая.
Созаемщик или поручитель, указанные в договоре. Погашают долг после смерти клиента банка.
Какие бы обстоятельства не привели к гибели заемщика, необходимо внимательно изучить соглашение, которое он подписывал при оформлении кредита. В документе должен присутствовать пункт, где четко прописано лицо, на которое возлагаются долговые обязательства в случае смерти основного заемщика. Если на этот счет в договоре ничего не указано, банк должен действовать в соответствии с нормами и требованиями законодательства.
Если клиент, оформивший кредит, был застрахован
Заемщик, обратившийся в кредитно-финансовое учреждение с просьбой выдать ему крупную ссуду, должен застраховать свою жизнь. Переоформлять полис нужно каждый год, однако без его наличия банк может отказать в оформлении кредита. Ведь в случае смерти клиента он столкнется с трудностями по возврату денег.
Законодательство РФ запрещает банкам навязывать клиенту подписание договора, по которому страхование жизни является обязательным пунктом. Однако сотрудники при встрече с потенциальным заемщиком используют психологические уловки, предлагая менее низкие процентные ставки при условии приобретения страхового полиса, а то и вовсе отказывают в выдаче займа. Клиенту ничего не остается, как согласиться, и заключить договор о страховании с одной из предложенных компаний.
Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания берет на себя обязательства выплатить остаток долга. Однако страховая сумма так и не поступит на счет банка, если смерть наступила:
На занятиях экстремальными видами спорта.
В местах лишения свободы.
В зоне проведения военных действий.
Из-за обострения хронического заболевания, о котором заемщик умолчал.
От интоксикации после употребления алкоголя или наркотических веществ.
Вследствие поражения радиацией.
Список может разниться в зависимости от того, какую СК выберет заемщик. В любом случае, нужно внимательно прочесть заключенный с ней договор, перед тем, как обратиться со страховым полисом и свидетельством о смерти. Случается, что СК отказывает в выплате денежной суммы по причине того, что клиент скрыл от нее наличие хронических болезней либо за время действия договора пристрастился к наркотикам и алкоголю. Для установления справедливости можно обратиться в суд и доказывать свою правоту.
Но деньги на подачу иска и выплату гонораров адвокатам иногда превышают остаток кредита, и бывает лучше, если их сразу потратить на возврат долга.
Когда страхового покрытия оказывается недостаточно, разницу должен внести кто-то из следующих лиц:
Наследник.
Созаемщик.
Поручитель.
Долг списывается и кредитный договор закрывается, если никого из вышеуказанных персон нет. Выплата страховой суммы будет произведена без проблем, если заемщик прислушается к советам менеджера и выберет СК, прошедшую аккредитацию в банке и зарекомендовавшую себя как благонадежный партнер. Компания, на практике подтвердившая свою надежность, не станет изворачиваться и искать причины, чтобы избежать ответственности и не выплатить кредит за умершего клиента.
Если заемщик не был застрахован
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, вместе с нажитым имуществом покойного к наследнику переходят и все его долги. Причем в роли наследника могут выступать не только родственники, но и другие лица, указанные в завещании. Правопреемники берут на себя обязательства по выплате кредита и вносят сумму, пропорциональную доле имущества, которую они унаследовали.
Ответственность поручителя перед банком
Крупные ссуды, в основном, выдаются при наличии поручителя. На его роль можно взять родственника или хорошо знакомого человека, однако найти лицо, согласное при наступлении определенных обстоятельствах взять на себя долговые обязательства перед банком, не так-то просто. Мало кто готов возложить на себя обязанности клиента, решившего некогда подписать кредитный договор.
Поручитель на добровольных началах должен согласиться выплатить кредит, если с заемщиком что-нибудь случится, то есть, пойти на определенные риски.
Независимо от того, есть ли у заемщика наследники, бремя долга ложится на поручителя, который и должен внести в банк недостающую сумму. Как бы там ни было, лицо, указанное в договоре, может обратиться к наследникам усопшего с просьбой помочь ему погасить долг. Это справедливое предложение основано на том, что правопреемники получили наследство и располагают достаточными средствами, чтобы разобраться с долгами покойного.
Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники
Российским законодательством не предусмотрена выплата кредита наследниками умершего, если он выдавался под поручительство. Получается, что родственники могут отказать в просьбе и снять с себя ответственность перед банком, переложив на плечи поручителя все проблемы. Однако после закрытия долгов своими силами тот имеет право обратиться в суд и потребовать от наследников компенсации расходов.
Такие иски удовлетворяются очень часто, поэтому правопреемникам лучше сразу согласиться на предложение поручителя.
Если поручитель скончался, так и не выполнив свои обязательства перед кредитно-финансовым учреждением, его наследники освобождаются от выплаты ссуды. В таком случае банк закрывает договор и списывает остаток задолженности.
Финансовые обязательства родственников заемщика
Лица, состоявшие в родстве с умершим, однако не вступившие в права наследования, не должны погашать его долги. Обязательства перед банком появляются после того, как человек стал законным наследником имущества покойного. Родственнику нужно быть готовым к тому, что приобретая по завещанию недвижимость и машину, он должен погасить кредит и рассчитаться с долгами того, кто является автором завещания.
Сбербанк, как и много других кредитно-финансовых организаций на территории РФ, практикует выдачу ссуд с привлечением созаемщиков. Если его роль исполняет законный супруг (супруга) или близкий родственник, то погашение остатка долга происходит одним из способов:
Созаемщик возвращает кредит, опираясь на собственные силы, или ищет лицо, готовое в добровольном порядке разделить с ним финансовую нагрузку. Важно, чтобы уровень платежеспособности нового созаемщика находился на том уровне, который требует банк.
Банк реализует залоговое имущество, указанное в договоре, и за счет вырученных средств покрывает долг покойного.
По условиям ипотечного кредитования созаемщиком клиента автоматически становится его вторая половина, состоящая с ним в семейных узах. Уровень доходов и возраст супруга/супруги при этом значения не имеют. Если он/она написали отказ от наследства, то долговые обязательства его/ее не коснутся.
В противном случае на созаемщика возлагается ответственность по погашению кредита.
Вопрос с задолженностью умершего клиента решается по следующей схеме:
Родственники оформляют свидетельство о смерти и предъявляют его в банк.
Сотрудник кредитно-финансового учреждения фиксирует факт кончины и фиксирует сумму долга. С этого момента проценты на остаток задолженности не начисляются.
Наследник заявляет о намерении вступить в право наследования, обратившись в нотариальную контору.
Через шесть месяцев он становится законным владельцем имущества покойного и может приступить к урегулированию вопроса о задолженности.
Банки, которые пытаются взыскать долг до истечения срока, отведенного для вступления в наследство, поступают незаконно. Обязательства по выплате кредита ложатся на плечи родственника покойного по прошествии шести месяцев, и никак не раньше.
Чтобы банк не продолжал начислять проценты на остаток задолженности, нужно предъявить свидетельство о смерти клиента как можно раньше. Если этого не сделать, сумма, необходимая к выплате, увеличится. В нее войдут пени, неустойки, проценты, штрафы за просрочку, ведь они появляются из-за того, что клиент не вносил ежемесячные платежи последние полгода.
Затягивание с сообщением о кончине заемщика до самого момента вступления в наследство отрицательно отразится на финансовом положении наследника.
Сумму задолженности можно оспорить в судебном порядке. Если родственники не согласны с решением банка взыскать с них штрафы и проценты, начисленные со дня смерти заемщика, то вправе подать иск и рассчитывать на положительный исход деда. Таким образом, оплата займа уже не будет такой неразрешимой задачей и пройдет значительно раньше и безболезненней.
Если кредит оформлялся под залог
Согласно законодательству РФ, задолженность, которая осталась после смерти заемщика, погашается его наследниками. Если в договоре фигурирует залоговое имущество, то родственники:
Выплачивают долг и оставляют за собой право унаследовать имущество со снятием с него статуса залогового.
Или отказываются от своих законных прав, предоставляя банку возможность вернуть средства путем продажи залога.
Имущество банк выставляет на торги и, продав его, покрывает все расходы. Кредитор высчитывает с вырученных денег не только остаток долга, но и средства, потраченные на процедуру реализации имущества «с молотка».
Кто и как выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Смерть близкого человека — это всегда горе. Но не всегда это единственная беда, которая приходит. Встречаются ситуации, когда после вступления в наследство, наследник узнает о том, что к нему передались и кредиторские долги, которые нужно выплачивать ежемесячно в указанные сроки. Более того, у них уже имеются неустойки, и выплатить его не всегда возможно.
Что делать в такой ситуации? Как бороться с кредиторами и что можно сделать?
Наследование долгов
Важно знать, что в наследство переходит не только материальные ценности, но также имеющиеся все долговые обязательства.
Иными словами, человек, который вступил в наследство, получает вместе с ним и все имеющиеся кредиты умершего.
Принявший наследство родственник претендует на наследственную массу.
Стоит отметить, что при вступлении в наследство невозможно отказаться от долговых обязательств перед кредиторами. Либо принимается все, либо ничего.
Вступить в наследство можно спустя полгода после подачи соответствующего заявления нотариусу. В том случае если в указанный период это сделать казалось невозможным, в дальнейшем эта процедура происходит через суд.
Подобным образом можно отказаться от наследства.
В том случае если заявление никем подано не будет, наследство переходит в государственную собственность.
Правила оплаты долгов после смерти заемщика согласно законодательству
Наследник, который не успел прийти в чувство после смерти своего близкого человека, может узнать еще одну неприятную новость — банк требует вернуть долги, иначе к ним вскоре будут начислены штрафы, и скорее всего, возвращать его будет нечем.
Однако стоит понимать, что выплата подробных долгов происходит на основании определенных правил, а именно:
Статья 175 Гражданского Кодекса РФ четко дает понять, что объем наследства ограничивает потенциального наследника по имеющемуся долгу. Одним словом, кредиторы не имеют право претендовать на остальное имущество, и должны отталкиваться только от имущества умершего человека;
на сумму задолженности продолжаются начисления различных штрафов. Более того, смерть заемщика не является причиной их приостановления;
кредиторы не имеют никаких прав требовать от наследника погашения задолженности досрочно. Они имеют права только требовать совершать платежи ежемесячно в указанные сроки и не более того;
при возникновении просрочек, банковское учреждение вправе предъявлять определенные требования по оплате в виде дополнительной неустойки.
Суммы, проценты, штрафы и пени
Действующее законодательство не дает четкого определения тому, могут ли кредиторы насчитывать дополнительные неустойки и штрафные санкции, если заемщик умер.
Ели смотреть с точки зрения кредиторов, то в их понимании, смерть должника не является поводом останавливать совершение оплаты по кредиту. Если судить по этому, то да — долг открыт, и, следовательно, договор действует, поэтому есть вероятность того, что штрафы будут и их тоже наследнику придется погашать.
Штрафная пеня начинает нарастать по причине возникновения просрочки.
Безусловно, просрочка может быть по ряду многих причин, а именно:
наследник попросту не знал о долге;
много затрачено времени на получение документов о вступлении в наследство и так далее.
Но, как правило, банк на это не обращает на это внимание и продолжает работать по своим схемам. Они в плане закона полностью правы, поскольку статья 152 ГК РФ четко регламентирует порядок выплаты кредиторской задолженности после смерти должника наследником.
А если кредит ипотечный?
В том случае, если имущество находится в ипотеке, оно тоже имеет полное право перейти по наследству. Данный переход осуществляется на общих основаниях и дополнительных процедур не требуется.
Вместе с этим имуществом переходят и долговые обязательства по ипотеке. Это происходит следующим образом: умерший заемщик во всех имеющихся по ипотеке документах меняется на наследника, который теперь должен совершать данные выплаты.
Это предусмотрено Федеральным законом №38 “Об ипотечном кредитовании”.
В том случае, если наследник не в состоянии оплатить долги по ипотеки, банк имеет все законные основания забрать ее в свое пользование. При этом наследник вправе получить все внесенные ранее платежи по ипотеки.
В том случае, если у наследника это единственное жилье, ему предстоит сделать все возможное, дабы выплатить ипотеку, в противном случае есть большая вероятность остаться без жилья.
Что будет, если долг никем не наследуется
В том случае, если у умершего заемщика отсутствуют наследники, после смерти все его имущество переходит в государственное пользование.
В дальнейшем кредиторы вправе потребовать возместить убытки непосредственно через суд с государства. Если же договор кредитования предусматривает страховой случай по смерти заемщика, страховые выплаты в полнее могут покрыть долговые обязательства.
Долг можно не оплачивать?
Действующее законодательство предусматривает возможность правового отказа от выплаты задолженности по кредиту умершего заемщика наследником. Но это может произойти только в том случае, если наследник отказывается принять в наследство имущество умершего родственника.
Так как наследник отказался от наследства, значит, кредиторы не имеют никакого права требовать погашать задолженность.
В жизни встречаются моменты, когда это является выходом из сложившейся ситуации. Но прежде чем писать отказ, необходимо взвесить за и против. В том случае, если долг по кредиту выше, нежели стоимость имущества, которое передается по наследству — лучше отказаться от него.
Иначе, проще погасить кредит и остаться, как говориться “в плюсе”.
Еще одним способом не платить, может быть, тот факт, что умерший заемщик заключил при оформлении займа соглашение, в котором предусматривается страховая выплата по случаю смерти. В этом случае, данной страховки может вполне быть достаточным для того, чтобы оплатить имеющуюся задолженность.
Консультация на видео
Адвокат по недвижимости Инна Белякова рассказывает, как именно следует погашать кредит в случае смерти заемщика.
- Кто выплачивает ипотеку?
- Должен ли наследник платить проценты по кредиту после смерти заемщика?
- В каких случаях кредит переходит по наследству
- Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего
- Должны ли поручитель выплачивать кредит за умершего
- Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика
- Начисляются ли проценты после смерти заемщика
- Если кредит застрахован
- Как быть с ипотекой?
- Если клиент, оформивший кредит, был застрахован
- Если заемщик не был застрахован
- Ответственность поручителя перед банком
- Финансовые обязательства родственников заемщика
- Если кредит оформлялся под залог
- Наследование долгов
- Правила оплаты долгов после смерти заемщика согласно законодательству
- Суммы, проценты, штрафы и пени
- А если кредит ипотечный?
- Что будет, если долг никем не наследуется
- Долг можно не оплачивать?
- Консультация на видео
Выплата кредита после смерти заемщика
Сегодня смерть человека – это не только горькая потеря для близких людей, но и «юридическая смерть» в отношении правовых и финансовых обязательств, в которых он был одной из действующих сторон.
Возникает череда вопросов для наследников: как вступить в наследство, имеется ли завещание,кто платит кредит после смерти заемщика, является ли это страховым случаем и многие другие. Мы затронем актуальный на сегодняшний день вопрос о том, кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит.
Как регулируется вопрос выплат по кредиту
Такие слова, как «кредит» и «заем», мелькают перед нашими глазами во всех средствах массовой информации. Статистика говорит о том, что каждый третий житель Российской Федерации сталкивался с вопросами получения и оформления кредитного договора или «быстрого займа».
Заем – это соглашение между сторонами (могут выступать физические и юридические лица) о передаче денежных средств или иных ценностей с условиями по возврату в определенные сроки. Заем – более емкое понятие, включающее в себя кредит, ссуду и иные регламентированные формы финансовых обязательств.
Банковский кредит – это выдача кредитно-финансовыми организациями денежных средств физическим и юридическим лицам на определенный срок и цели на возмездной основе – с возвратом банковских процентов.
Порядок выдачи и возврата банковского кредита регулируется кредитным договором, а также действующим финансовым законодательством РФ, в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации (например, ст. 819-820 гл. 42 ГК РФ).
Но неизбежен вопрос о том, кто выплачивает кредит после смерти заемщика. Как правило, ответ на него прописывается в кредитном договоре, но бывают и исключения.
Если заемщик умер до погашения долга, то возможны следующие пути решения:
- погашение кредитного договора поручителем;
- погашение долга родственниками.
Поручитель – это своего рода «запасной» заемщик, который в случае неуплаты долга заемщиком принимает обязательства по уплате возникшего долга на себя. Наличие поручителя прописывается в кредитном обязательстве.
В таком случае долг по кредиту после смерти заемщика направляется на поручителя. В последующем, после погашения долга, поручитель вправе требовать компенсации расходов у наследуемых лиц, которые вступили в права.
При отсутствии поручителей по кредитному контракту и страхования жизни заемщика бремя по погашению кредитного обязательства ложится на плечи родственников, то есть наследников умершего заемщика. После смерти лица начинается процесс вступления в наследство, оглашения завещания (при его наличии) и определения наследственной массы.
Справка. Согласно нормам российского законодательства (ст. 1175 ГК РФ), при вступлении наследуемых лиц в наследство им переходят и долговые обязательства.
Следует отметить, что долг заемщика пропорционально распределяется между наследниками согласно полученным долям. Наследниками могут выступать и несовершеннолетние лица. В таком случае опекуны, попечители или родители занимаются вопросом погашения кредита умершего.
Когда поручитель может не выплачивать кредит заемщика
Нормативно-правовая база Российской Федерации предполагает только один способ освобождения от выплаты долга заемщика – это отказ наследника от наследуемого имущества. Такое условие является наиболее благоразумным, когда наследуемый долг умершего превышает долю наследуемого имущества.
Отказ от наследства следует оформить в течение 6 месяцев с момента его открытия и зафиксировать у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Документ, выданный нотариусом, будет подтверждать отсутствие оснований для требования выплаты долга умершего заемщика.
Страховка и её действие в случае смерти заемщика
В отношениях между кредитором и заемщиком присутствует такой элемент, как гарантия возврата кредита в виде страхования жизни заемщика. Страхование жизни физического лица при получении денежных средств по кредитному договору не является обязательной процедурой, но становится ключевым фактором для одобрения выгодных условий кредитования.
Внимание! Результатом подписания договора страхования жизни является погашение задолженности заемщика перед кредитным учреждением в случае его смерти.
При подписании договора страхования необходимо обратить внимание на ключевые положения:
- условия страхования;
- порядок погашения долга в случае смерти;
- виды страховых случаев.
Как правило, при страховании жизни лицо подтверждает отсутствие каких-либо хронических заболеваний, инвалидности и иных факторов, которые могут быть причиной отказа в погашении долга заемщика.
Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования. Страховая компания может отказать в следующих случаях смерти: в боевых действиях, в местах лишения свободы, в результате самоубийства или хронических заболеваний, при занятиях экстремальными видами спорта и других случаях, указанных в договоре.
Следует отметить, что указанные документы необходимо предоставить в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица-заемщика. С этого момента долг по кредиту после гибели застрахованного лица гасится страховой компанией.
Полис страхования жизни требует ежегодного обновления, поэтому следует быть внимательным к условиям и срокам действия подписываемых обязательств.
Меры ответственности родственников заемщика
Рассмотрим случай, когда отсутствуют поручители по кредитному обязательству и страховой договор, но есть родственники умершего лица. При таких обстоятельствах вопросом погашения задолженности занимаются наследники умершего.
При вступлении в процедуру наследства наследникам следует ознакомиться с наследственной массой и кредитными обязательствами умершего заемщика для принятия решения о целесообразности вступления в наследство.
Нормами гражданского законодательства (ст. 1175 ГК РФ) устанавливается мера ответственности наследуемых лиц перед обязательствами наследодателя. Наследуемые лица отвечают по обязательствам умершего лица пропорционально доле полученного имущества.
Имеют место случаи, при которых долговые обязательства, переходящие наследнику, в разы превышают наследуемое имущество. В такой ситуации целесообразно отказаться от наследуемого имущества. Наследник имеет право отказаться от наследства.
Иная ситуация ждет тех лиц, которым в качестве наследства переходит залоговое имущество.
В таких случаях наследник имеет два варианта решения вопроса:
Погасить имеющуюся задолженность денежными средствами и в последующем снять залоговые обременения;
Попросить банк реализовать залоговое имущество и погасить имеющуюся задолженность наследодателя.
При наличии остатка денежных средств они возвращаются наследнику.
Особенности и порядок погашения кредита
Как правило, вопросом погашения долга умершего наследники озадачиваются после принятия наследства, то есть, как правило, спустя 6 месяцев со дня его смерти.
В соответствии со ст.ст. 1113-1114 и 1152 ГК РФ, наследство считается принятым со дня его открытия, а днем открытия наследства считается день смерти наследодателя. Таким образом, во избежание спорных моментов с кредитным учреждением следует как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о смерти наследодателя.
Необходимо приложить свидетельство о смерти заемщика, а при вступлении в наследство – и свидетельство о наследовании. С момента заявления в банк о смерти лица кредитное учреждение, как правило, прекращает начисление пеней, штрафов и расчет просрочки.
Со вступлением в наследство и получением подтверждающих документов банк полноправно будет требовать у наследника погашения задолженности в соответствии с действующим графиком платежей или предложит согласовать новые сроки погашения.
Заключение
При заключении кредитного договора стоит помнить и о своих потенциальных наследниках, которым может перейти ваше бремя по уплате кредита после вас. Рекомендуем подходить к вопросам подписания обязательств любого рода с должным вниманием и ответственностью. Отсутствие поручителей, созаемщиков и полиса страхования жизни предполагает разрешение кредитных обязательств наследниками согласно обозначенным нормам законодательства.
Смерть близкого человека влечет за собой не только моральные страдания, скорбь и утрату, но иногда и долговые обязательства для наследников. Наследство может быть не только положительным прибавлением имущества, но и получением несоизмеримых с наследством долгов.
Кто платит кредит после смерти заемщика?
Высокая популярность таких банковских продуктов, как ипотечные займы и нецелевые потребительские кредиты для населения объясняется привлекательностью условий реализации кредитных программ. В то же время не все жизненные события поддаются долгосрочному планированию: риск возникновения форс-мажорной ситуации по причине внезапной кончины заемщика исключить невозможно.
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? В соглашении на оформление ссуды прописываются ключевые условия осуществления взаиморасчетов. Наряду с этим родственникам умершего заемщика важно знать некоторые законодательные особенности процедуры.
Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика?
Деятельность каждой финансовой организации нацелена на получение дохода от реализации предоставляемых услуг и заключения по ним сделок, а поэтому все банки ориентированы на полный возврат клиентом займа с процентами. Однако ситуации, когда человек взял кредит и скончался — так же могут иметь место в практике финансовых правоотношений между банками и заемщиками.
В большинстве случаев кредитное соглашение является главным документом, устанавливающим правила и порядок выплаты долга в форс-мажорных ситуациях, в частности, и после кончины заемщика. В зависимости от задокументированных условий кредитования, а также возможностей принятия наследства заемщика, ответственность за возврат кредитных средств будет лежать на одной из сторон:
- страховой компании;
- созаемщике;
- привлекаемом поручителе;
- наследнике.
Начисляются ли проценты?
Банк-кредитор не вправе производить доначисление процентов и штрафных санкций на долг по ссуде, если ее заемщик скончался.
Согласно законодательному регламенту, начисление процентов происходит до тех пор, пока финансовая организация не будет оповещена о смерти клиента-заемщика, и не получит соответствующее документальное подтверждение.
Датой прекращения начисления дополнительных комиссий по кредиту считается дата кончины человека, зафиксированная в свидетельстве о смерти.
Кто оплачивает кредит?
В ситуации, когда гражданин взял кредит и скончался, финансовая организация осуществляет процедуру проверки случая с целью установления лиц, которые на законных основаниях могут быть привлечены к выплате долга. В соответствии с регламентированными в договоре условиями предоставления ссуды заемщику, по причине его преждевременной кончины платежные обязательства могут переходить на иных привлеченных участников сделки.
- При оформлении ссуды большинство российских банков требуют от заемщика наличия полиса страхования жизни, являющимся гарантией выплаты долговых средств даже после его кончины — страховка покрывает необходимую сумму.
- Если же в соглашении о выдаче кредита фигурирует персона созаемщика (или нескольких), банк может направить ему требование об исполнении всех финансовых обязательств — таким образом, именно созаемщик становится главным ответственным лицом по уплате долга.
- При оформлении ссуды крупных размеров банк может потребовать привлечение поручителя — выступая участником кредитной сделки, и, соответственно, подписантом договора поручительства, данное лицо также несет обязательства перед кредитором.
Без поручителя
При наступлении преждевременной смерти человека, лица входящие в круг его наследников, принимают не только имущественные права усопшего, но также и все его долговые обязательства.
Если кредит покойного заемщика был не застрахован, привлечение созаемщиков или поручителей договором не предусмотрено, ответственность за выплату долга ложится именно на его наследников, вступивших в права наследства. Данная норма регламентируется статьей 1175 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с пунктом 1 данного документа, выплата долга по кредитному договору касается каждого из наследников, при этом сумма обязательств преемника является соразмерной его доле наследственного имущества. Иными словами, если наследуемое имущество человека разделено между несколькими близкими ему людьми, они должны производить выплату долга пропорционально полученным ресурсам. В данном случае с кредитором подписывается дополнительное соглашение.
Банк вправе предъявлять наследникам требования по взысканию долга в течение 3 лет — данный срок исковой давности установлен в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ.
Со страховкой
Страхование кредита является дополнительной гарантией для банка, что займ будет погашен, а поэтому финансовые организации предлагают более лояльные условия оформления ссуды клиентам, заключившим страховой договор. Если наступает страховой случай, фирма-страховщик обязуется произвести частичную или полную компенсацию суммы долга, в соответствии с условиями договора.
Алгоритм организации расчетов с кредитором посредством страховщика выглядит следующим образом.
В случае преждевременной кончины заемщика его родственники (наследники) должны обратиться в банк и в страховую фирму, имея при себе свидетельство о смерти застрахованного лица, медицинские заключения, договор страхования, а также прочие бумаги по требованию.
На основании представленных документов страховщик производит рассмотрение обращения и проверку всех обстоятельств и причин наступления смерти.
Если по результатам рассмотрения обращения страховая фирма одобряет этот запрос, необходимая сумма долговых средств (в зависимости от условий договора) перечисляется на счет банка.
Договор страхования ответственности гарантирует возможность привлечения компании-страховщика к выплате кредита далеко не всегда. Наследники должны учитывать, что некоторые причины наступления кончины (например, смерть вследствие хронических заболеваний, действия радиации, самоубийства, пребывания в тюрьме и т. д.) не будут считаться страховым случаем.
Если не вступать в наследство
Если нет наследства, все притязания по уплате кредита, предъявляемые кредитором к родственникам умершего должника являются неправомерными.
В соответствии с нормами гражданского законодательства, наследник вправе полностью отказаться от принятия наследуемого имущества — в таком случае с преемника снимаются все обязательства по выплате банковского долга.
Важно учитывать тот факт, что оформить отказ от части передаваемого наследства — нельзя. Банк не сможет предъявлять требования по взысканию долга лишь в том случае, если наследник совершил полный отказ от приобретения имущественных прав.
Кто выплачивает ипотеку?
Если заемщиком при жизни был оформлен страховой полис, и причина наступления его преждевременной смерти вписывается в категорию страховых случаев, платежные обязательства по выплате ипотеки ложатся на страховую фирму. При отсутствии страхового полиса, либо же оснований для возмещения страховки, погашать ипотечный долг придется наследникам. После того как выплата будет осуществлена в полном объеме, они становятся преемниками кредитного недвижимого имущества.
Если же никто из родственников не вступает в наследство, либо физическим лицом подтверждается банкротство, кредитор может изъять данную квартиру в исполнительном производстве (она же и является залогом по кредиту), чтобы погасить кредитную задолженность средствами от выручки за ее продажу.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту после смерти заемщика?
Официальный наследник не должен осуществлять выплату дополнительных процентов по ссуде после гибели заемщика. Он несет ответственность за полное погашение тела кредита, а также процентов, начисленных до даты наступления кончины заемщика. Напомним, о факте смерти человека банковская организация должна быть оповещена в кратчайшие сроки.
Подытожив, отметим: в случае преждевременной смерти заемщика, оформившего ссуду в банке, его кредитные обязательства могут перейти на одного из участников сделки, в зависимости от условий выдачи займа: созаемщика, поручителя, страховую компанию.
В случае отсутствия оснований для привлечения указанных сторон, ответственность за выполнение долговых обязательств ложится на родственников усопшего, вступивших в права наследства. При этом банк не вправе предъявлять его родственникам требования возмещения долга в том случае, если они полностью отказываются от наследства.
Кто обязан выплачивать кредит, при смерти заемщика? Что будет, если займ застрахован?
Распространена ситуация, когда человек умер, а через время родственники обнаруживают кредитный договор на его имя. Большинство людей не знают, в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит и как поступить в такой ситуации. Поэтому они принимают неправильное решение, что влечет проблемы, в том числе судебного характера, с банком в будущем.
Хотя кредитные обязательства переходят на членов семьи далеко не всегда, в каждом конкретном случае нужно разбираться. Просто не платить – не выход.
Содержание:
Читайте по теме: Как рефинансировать в УБРиРе свою ипотеку или кредиты реально ли получить выгоду?
Выплата кредита при факте смерти должника ложится на созаемщиков, поручителей, страховые компании или на лица, являющие наследниками умершего. Это касается всех видов займов: потребительский кредит, ипотечный или авто.
В каких случаях кредит переходит по наследству
В первую очередь нужно тщательно изучить кредитное соглашение и определить, кто выплачивает кредит в случае смерти вашего родственника. Очень часто при оформлении привлекаются поручители. Именно на них ложатся обязательства по погашению.
Также если нет наследства, то долг погашается страховой компанией или списывается банком, как безнадежный.
По наследству переходит не только имущество, но и обязательства. Оплачивать задолженность в полном объеме должны наследники. Кредит умершего можно погасить единовременно или частями, при этом с банком подписывается дополнительное соглашение.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту? Нет, он погашает лишь тело кредита и начисленные проценты на дату гибели. Нельзя забывать о том, что банк необходимо уведомить о факте смерти и предоставить свидетельство, этот факт подтверждающее.
В этом случае начисление процентов на кредит умершего прекращается, и сумма фиксируется до момента появления наследных лиц.
Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего
Когда человек умер, при наличии кредиторской задолженности его семья волнуется больше всех. Но должны ли родственники выплачивать кредит за умершего? Бытует мнение, что за умершего родственника погашает кредиторскую задолженность его семья, но оно ошибочно. Некоторые банки действуют нечестно и пытаются договориться с супругой или детьми о погашении, обещая списать часть долга умершего заемщика. Такие действия рассчитаны на финансовую неграмотность и не являются законными.
На самом деле оплата кредита после смерти ложится на наследников. Исключительно на них, невзирая на степень родства.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж! Рефинансировать
Могут дети выплачивать кредит за родителей или внучатые племянники за двоюродного дедушку только в том случае, если они вступили в права наследства. В других ситуациях кредитор не может требовать от семьи усопшего вернуть кредит при смерти заемщика, даже от близких членов семьи, если наследниками они не являются (такое возможно, если была составлена официальная, заверенная нотариусом бумага, по которой наследство переходит конкретному лицу, не являющемуся близким родственником).
Должны ли поручитель выплачивать кредит за умершего
Поручителей обычно привлекают при оформлении крупных займов. Они являются участниками сделки, подписывают договор поручительства, в рамках которого несут обязательства перед банком. Должен ли поручитель оплачивать долг после гибели заемщика?
Да, должен. Но на практике поручители обычно обращаются к родственникам усопшего, и ситуация может обернуться следующим образом:
родственники соглашаются выплатить долг, обращаются в банк, где подписывается новый договор на кого-то из них;
родственники отказываются платить и отказываются от наследства, в этой ситуации поручитель оплачивает займ и может потребовать возместить свои расходы – это может быть реализация имущества, принадлежавшего должнику.
Сегодня без поручителей заключаются кредитные сделки только на относительно небольшие суммы. Банки страхуются, поэтому стараются предусмотреть все детали, в том числе смерть должника. Так они снимают вопрос, кто должен выплачивать долг.
Независимо от того, обязан ли поручитель оплачивать долг кредиторам, при гибели поручителя его обязательства по договору поручительства не переходят на его близких лиц-наследников.
Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика
Вариант, когда займ усопшего можно не возвращать, есть. Если посмотреть, на кого возлагается необходимость оплаты долга, то можно сделать вывод – чаще всего она возлагается на родственников, точнее – наследников. Если никто не вступает в права наследства, договором не предусмотрены поручители или созаемщики, отсутствует страховка, то погашать долг необязательно.
Наследники должны будут оплатить займ в следующих ситуациях:
если задолженность не была погашена страховой компанией;
если наследник вступил в права наследства;
если наследников несколько, каждый из них отвечает по погашению займа усопшего в рамках части полученного наследства
В случае, когда человек взял кредит и скончался, банк проводит проверку и выясняет, есть ли лица, на которые можно возложить обязанность по оплате займа согласно законодательству РФ. Если таковых нет, происходит списание долга в связи со смертью. Родственникам умершего не стоит переживать, если им придет повестка в суд.
Суд не обяжет выплачивать долг без документального подтверждения факта получения наследства.
В последнее время очень популярным вопросом является как рефинансировать кредитные карты в Сбербанке которые пользуються спросом у население нашей страны.
Начисляются ли проценты после смерти заемщика
По действующим нормам законодательства РФ, банк не может начислять по займу усопшего проценты или штрафы. Проценты по кредиту, если умер заемщик, начисляются до тех пор, пока банк не будет поставлен в известность о гибели заемщика и не будет предоставлено документальное подтверждение. Только в этом случае их начисление будет приостановлено.
Датой, когда начисление процентов по кредиту останавливается, становится дата смерти, указанная в свидетельстве.
Читайте по теме: Можно ли сделать отмену заочного решения суда по кредиту или долгу? (Образец)
Если кредит застрахован
Страхование жизни заемщика выгодно банку и значительно снижает риски кредитования. Поэтому большая часть кредиторов предлагает пониженные процентные ставки при оформлении страховки. Но это не дает полной гарантии того, что страховщик выплатит задолженность. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если застрахован?
Ответственность за это ложится на страховую компанию, но не всегда. Существует ряд причин, по которым в страховом возмещении могут отказать, даже если кредит застрахован.
Страховка не выплачивается в таких случаях гибели:
от хронической болезни, которая была скрыта;
Проще говоря, если смерть наступила при так называемом не страховом случае, то страховщики могут увильнуть от выплаты остатков кредита.
В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию. Большинство банков сотрудничает с крупными и авторитетными компаниями, которые не хитрят, не злоупотребляют страховкой и смертью заемщика и исправно выполняют свои обязательства.
Как быть с ипотекой?
Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать). Это решает проблему, и в случае гибели должника страховая компания погашает долг.
Но законодательство РФ запрещает заставлять оформлять личную страховку против воли заемщика, а многие стараются экономить и не оформляют полис. В случае форс-мажора это может обернуться печальными последствиями.
В случае смерти заемщика по ипотеке обязательства по ее погашению ложатся на наследников. Они должны внести остаток задолженности, взамен чего получают в наследство недвижимое имущество. Если наследников нет или они отказываются от наследства, банк может в судебном порядке изъять квартиру, которая является залогом, с целью ее реализации, чтобы погасить кредит после смерти заемщика.
Так же нужно узнать как проходит регистрация договора ипотеки который являеться очень вамжным документом.
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Сегодня практически невозможно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк с просьбой оформить ему ссуду. Однако бывают случаи, что заемщик умирает и оставляет родственникам в наследство не только нажитое имущество, но и долги перед кредитно-финансовой организацией. Что делать в таких случаях, выплачивать ли кредит, которым не пользовался, и насколько правомерными являются действия банковских служащих, пытающихся взыскать долг.
В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель
Как уже стало понятно, выражение «нет человека – нет долга» в сегодняшних реалиях не работает. Финансовое учреждение приложит все силы, чтобы вернуть свои деньги, и будет искать «крайнего». Это может быть:
- Лицо (или группа лиц), унаследовавшее имущество умершего. Родственники, которым по завещанию переходит недвижимость и транспортные средства, берут на себя обязанность выплатить кредит в полном объеме. Чтобы не сталкиваться с лишними проблемами, они имеют право отказаться от наследства.
- Страховая компания. Она погасит остаток долга лишь в том случае, если заемщик предусмотрительно застраховал жизнь и здоровье. Страховая сумма используется по назначению после того, как будет доказано, что смерть попадает в разряд страхового случая.
- Созаемщик или поручитель, указанные в договоре. Погашают долг после смерти клиента банка.
Какие бы обстоятельства не привели к гибели заемщика, необходимо внимательно изучить соглашение, которое он подписывал при оформлении кредита. В документе должен присутствовать пункт, где четко прописано лицо, на которое возлагаются долговые обязательства в случае смерти основного заемщика. Если на этот счет в договоре ничего не указано, банк должен действовать в соответствии с нормами и требованиями законодательства.
Заемщик, обратившийся в кредитно-финансовое учреждение с просьбой выдать ему крупную ссуду, должен застраховать свою жизнь. Переоформлять полис нужно каждый год, однако без его наличия банк может отказать в оформлении кредита. Ведь в случае смерти клиента он столкнется с трудностями по возврату денег.
Законодательство РФ запрещает банкам навязывать клиенту подписание договора, по которому страхование жизни является обязательным пунктом. Однако сотрудники при встрече с потенциальным заемщиком используют психологические уловки, предлагая менее низкие процентные ставки при условии приобретения страхового полиса, а то и вовсе отказывают в выдаче займа. Клиенту ничего не остается, как согласиться, и заключить договор о страховании с одной из предложенных компаний.
Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания берет на себя обязательства выплатить остаток долга. Однако страховая сумма так и не поступит на счет банка, если смерть наступила:
- На занятиях экстремальными видами спорта.
- В местах лишения свободы.
- В зоне проведения военных действий.
- Из-за обострения хронического заболевания, о котором заемщик умолчал.
- От интоксикации после употребления алкоголя или наркотических веществ.
- Вследствие поражения радиацией.
Список может разниться в зависимости от того, какую СК выберет заемщик. В любом случае, нужно внимательно прочесть заключенный с ней договор, перед тем, как обратиться со страховым полисом и свидетельством о смерти. Случается, что СК отказывает в выплате денежной суммы по причине того, что клиент скрыл от нее наличие хронических болезней либо за время действия договора пристрастился к наркотикам и алкоголю. Для установления справедливости можно обратиться в суд и доказывать свою правоту.
Но деньги на подачу иска и выплату гонораров адвокатам иногда превышают остаток кредита, и бывает лучше, если их сразу потратить на возврат долга.
Когда страхового покрытия оказывается недостаточно, разницу должен внести кто-то из следующих лиц:
- Наследник.
- Созаемщик.
- Поручитель.
Долг списывается и кредитный договор закрывается, если никого из вышеуказанных персон нет. Выплата страховой суммы будет произведена без проблем, если заемщик прислушается к советам менеджера и выберет СК, прошедшую аккредитацию в банке и зарекомендовавшую себя как благонадежный партнер. Компания, на практике подтвердившая свою надежность, не станет изворачиваться и искать причины, чтобы избежать ответственности и не выплатить кредит за умершего клиента.
Если заемщик не был застрахован
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, вместе с нажитым имуществом покойного к наследнику переходят и все его долги. Причем в роли наследника могут выступать не только родственники, но и другие лица, указанные в завещании. Правопреемники берут на себя обязательства по выплате кредита и вносят сумму, пропорциональную доле имущества, которую они унаследовали.
Ответственность поручителя перед банком
Крупные ссуды, в основном, выдаются при наличии поручителя. На его роль можно взять родственника или хорошо знакомого человека, однако найти лицо, согласное при наступлении определенных обстоятельствах взять на себя долговые обязательства перед банком, не так-то просто. Мало кто готов возложить на себя обязанности клиента, решившего некогда подписать кредитный договор.
Поручитель на добровольных началах должен согласиться выплатить кредит, если с заемщиком что-нибудь случится, то есть, пойти на определенные риски.
Независимо от того, есть ли у заемщика наследники, бремя долга ложится на поручителя, который и должен внести в банк недостающую сумму. Как бы там ни было, лицо, указанное в договоре, может обратиться к наследникам усопшего с просьбой помочь ему погасить долг. Это справедливое предложение основано на том, что правопреемники получили наследство и располагают достаточными средствами, чтобы разобраться с долгами покойного.
Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники
Российским законодательством не предусмотрена выплата кредита наследниками умершего, если он выдавался под поручительство. Получается, что родственники могут отказать в просьбе и снять с себя ответственность перед банком, переложив на плечи поручителя все проблемы. Однако после закрытия долгов своими силами тот имеет право обратиться в суд и потребовать от наследников компенсации расходов.
Такие иски удовлетворяются очень часто, поэтому правопреемникам лучше сразу согласиться на предложение поручителя.
Если поручитель скончался, так и не выполнив свои обязательства перед кредитно-финансовым учреждением, его наследники освобождаются от выплаты ссуды. В таком случае банк закрывает договор и списывает остаток задолженности.
Финансовые обязательства родственников заемщика
Лица, состоявшие в родстве с умершим, однако не вступившие в права наследования, не должны погашать его долги. Обязательства перед банком появляются после того, как человек стал законным наследником имущества покойного. Родственнику нужно быть готовым к тому, что приобретая по завещанию недвижимость и машину, он должен погасить кредит и рассчитаться с долгами того, кто является автором завещания.
Сбербанк, как и много других кредитно-финансовых организаций на территории РФ, практикует выдачу ссуд с привлечением созаемщиков. Если его роль исполняет законный супруг (супруга) или близкий родственник, то погашение остатка долга происходит одним из способов:
- Созаемщик возвращает кредит, опираясь на собственные силы, или ищет лицо, готовое в добровольном порядке разделить с ним финансовую нагрузку. Важно, чтобы уровень платежеспособности нового созаемщика находился на том уровне, который требует банк.
- Банк реализует залоговое имущество, указанное в договоре, и за счет вырученных средств покрывает долг покойного.
По условиям ипотечного кредитования созаемщиком клиента автоматически становится его вторая половина, состоящая с ним в семейных узах. Уровень доходов и возраст супруга/супруги при этом значения не имеют. Если он/она написали отказ от наследства, то долговые обязательства его/ее не коснутся.
В противном случае на созаемщика возлагается ответственность по погашению кредита.
Вопрос с задолженностью умершего клиента решается по следующей схеме:
- Родственники оформляют свидетельство о смерти и предъявляют его в банк.
- Сотрудник кредитно-финансового учреждения фиксирует факт кончины и фиксирует сумму долга. С этого момента проценты на остаток задолженности не начисляются.
- Наследник заявляет о намерении вступить в право наследования, обратившись в нотариальную контору.
- Через шесть месяцев он становится законным владельцем имущества покойного и может приступить к урегулированию вопроса о задолженности.
Банки, которые пытаются взыскать долг до истечения срока, отведенного для вступления в наследство, поступают незаконно. Обязательства по выплате кредита ложатся на плечи родственника покойного по прошествии шести месяцев, и никак не раньше.
Чтобы банк не продолжал начислять проценты на остаток задолженности, нужно предъявить свидетельство о смерти клиента как можно раньше. Если этого не сделать, сумма, необходимая к выплате, увеличится. В нее войдут пени, неустойки, проценты, штрафы за просрочку, ведь они появляются из-за того, что клиент не вносил ежемесячные платежи последние полгода.
Затягивание с сообщением о кончине заемщика до самого момента вступления в наследство отрицательно отразится на финансовом положении наследника.
Сумму задолженности можно оспорить в судебном порядке. Если родственники не согласны с решением банка взыскать с них штрафы и проценты, начисленные со дня смерти заемщика, то вправе подать иск и рассчитывать на положительный исход деда. Таким образом, оплата займа уже не будет такой неразрешимой задачей и пройдет значительно раньше и безболезненней.
Согласно законодательству РФ, задолженность, которая осталась после смерти заемщика, погашается его наследниками. Если в договоре фигурирует залоговое имущество, то родственники:
- Выплачивают долг и оставляют за собой право унаследовать имущество со снятием с него статуса залогового.
- Или отказываются от своих законных прав, предоставляя банку возможность вернуть средства путем продажи залога.
Имущество банк выставляет на торги и, продав его, покрывает все расходы. Кредитор высчитывает с вырученных денег не только остаток долга, но и средства, потраченные на процедуру реализации имущества «с молотка».
Кто и как выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Смерть близкого человека — это всегда горе. Но не всегда это единственная беда, которая приходит. Встречаются ситуации, когда после вступления в наследство, наследник узнает о том, что к нему передались и кредиторские долги, которые нужно выплачивать ежемесячно в указанные сроки. Более того, у них уже имеются неустойки, и выплатить его не всегда возможно.
Что делать в такой ситуации? Как бороться с кредиторами и что можно сделать?
Наследование долгов
Важно знать, что в наследство переходит не только материальные ценности, но также имеющиеся все долговые обязательства.
Иными словами, человек, который вступил в наследство, получает вместе с ним и все имеющиеся кредиты умершего.
Принявший наследство родственник претендует на наследственную массу.
Стоит отметить, что при вступлении в наследство невозможно отказаться от долговых обязательств перед кредиторами. Либо принимается все, либо ничего.
Вступить в наследство можно спустя полгода после подачи соответствующего заявления нотариусу. В том случае если в указанный период это сделать казалось невозможным, в дальнейшем эта процедура происходит через суд.
Подобным образом можно отказаться от наследства.
В том случае если заявление никем подано не будет, наследство переходит в государственную собственность.
Правила оплаты долгов после смерти заемщика согласно законодательству
Наследник, который не успел прийти в чувство после смерти своего близкого человека, может узнать еще одну неприятную новость — банк требует вернуть долги, иначе к ним вскоре будут начислены штрафы, и скорее всего, возвращать его будет нечем.
Однако стоит понимать, что выплата подробных долгов происходит на основании определенных правил, а именно:
Статья 175 Гражданского Кодекса РФ четко дает понять, что объем наследства ограничивает потенциального наследника по имеющемуся долгу. Одним словом, кредиторы не имеют право претендовать на остальное имущество, и должны отталкиваться только от имущества умершего человека;
на сумму задолженности продолжаются начисления различных штрафов. Более того, смерть заемщика не является причиной их приостановления;
кредиторы не имеют никаких прав требовать от наследника погашения задолженности досрочно. Они имеют права только требовать совершать платежи ежемесячно в указанные сроки и не более того;
при возникновении просрочек, банковское учреждение вправе предъявлять определенные требования по оплате в виде дополнительной неустойки.
Суммы, проценты, штрафы и пени
Действующее законодательство не дает четкого определения тому, могут ли кредиторы насчитывать дополнительные неустойки и штрафные санкции, если заемщик умер.
Ели смотреть с точки зрения кредиторов, то в их понимании, смерть должника не является поводом останавливать совершение оплаты по кредиту. Если судить по этому, то да — долг открыт, и, следовательно, договор действует, поэтому есть вероятность того, что штрафы будут и их тоже наследнику придется погашать.
Штрафная пеня начинает нарастать по причине возникновения просрочки.
Безусловно, просрочка может быть по ряду многих причин, а именно:
- наследник попросту не знал о долге;
- много затрачено времени на получение документов о вступлении в наследство и так далее.
Но, как правило, банк на это не обращает на это внимание и продолжает работать по своим схемам. Они в плане закона полностью правы, поскольку статья 152 ГК РФ четко регламентирует порядок выплаты кредиторской задолженности после смерти должника наследником.
А если кредит ипотечный?
В том случае, если имущество находится в ипотеке, оно тоже имеет полное право перейти по наследству. Данный переход осуществляется на общих основаниях и дополнительных процедур не требуется.
Вместе с этим имуществом переходят и долговые обязательства по ипотеке. Это происходит следующим образом: умерший заемщик во всех имеющихся по ипотеке документах меняется на наследника, который теперь должен совершать данные выплаты.
Это предусмотрено Федеральным законом №38 “Об ипотечном кредитовании”.
В том случае, если наследник не в состоянии оплатить долги по ипотеки, банк имеет все законные основания забрать ее в свое пользование. При этом наследник вправе получить все внесенные ранее платежи по ипотеки.
В том случае, если у наследника это единственное жилье, ему предстоит сделать все возможное, дабы выплатить ипотеку, в противном случае есть большая вероятность остаться без жилья.
Что будет, если долг никем не наследуется
В том случае, если у умершего заемщика отсутствуют наследники, после смерти все его имущество переходит в государственное пользование.
В дальнейшем кредиторы вправе потребовать возместить убытки непосредственно через суд с государства. Если же договор кредитования предусматривает страховой случай по смерти заемщика, страховые выплаты в полнее могут покрыть долговые обязательства.
Долг можно не оплачивать?
Действующее законодательство предусматривает возможность правового отказа от выплаты задолженности по кредиту умершего заемщика наследником. Но это может произойти только в том случае, если наследник отказывается принять в наследство имущество умершего родственника.
Так как наследник отказался от наследства, значит, кредиторы не имеют никакого права требовать погашать задолженность.
В жизни встречаются моменты, когда это является выходом из сложившейся ситуации. Но прежде чем писать отказ, необходимо взвесить за и против. В том случае, если долг по кредиту выше, нежели стоимость имущества, которое передается по наследству — лучше отказаться от него.
Иначе, проще погасить кредит и остаться, как говориться “в плюсе”.
Еще одним способом не платить, может быть, тот факт, что умерший заемщик заключил при оформлении займа соглашение, в котором предусматривается страховая выплата по случаю смерти. В этом случае, данной страховки может вполне быть достаточным для того, чтобы оплатить имеющуюся задолженность.
Консультация на видео
Адвокат по недвижимости Инна Белякова рассказывает, как именно следует погашать кредит в случае смерти заемщика.
