Ограничения на процентную ставку по кредитам вступили в силу

Санкции отразились на условиях предоставления потребительских кредитов. Теперь ссуды стали дороже и менее доступными. Если вам крайне необходимо получить деньги в долг, тщательно изучите предложения банков. Ниже — актуальные ставки и условия ведущих банков страны.

Как изменились кредиты в связи с санкциями, стоит ли переживать за повышение ставок тем, кто уже заключил с банком договор. И на каких условиях сейчас ведется кредитование населения. Анализ ситуации — на Бробанк.ру.

Как изменились кредиты в условиях санкций

Центральный Банк оперативно отреагировал на происходящее в стране и для укрепления рубля принял решение увеличить ключевую ставку до рекордного значения в 20% годовых.

Российские банки привлекают финансирование для выдачи кредитов у Центрального Банка, берут деньги как раз под ключевую ставку. В итоге сейчас банк, получая средства под 20%, просто не может выдавать кредиты дешевле 22-23%, иначе ни о какой прибыли нет речи. А если учесть возросшие риски, то реальный процент гораздо больше.

Можно сказать, что средняя ставка по рынку сейчас — 25-30% годовых. Кредит во время санкций — дорогое удовольствие, которое не все могут себе позволить. Поэтому в текущий момент кредитование населения затормозилось, желающих воспользоваться такими предложениями не так мало.

В первые дни после объявления ЦБ сведений о повышении ключевой ставки банки полностью прекратили прием заявок на получение потребительского кредита. Им нужно было время на пересмотр тарифов. Кроме того, было необходимо пересмотреть критерии к заемщикам и условия предоставления ссуды.

Сейчас банки выдают потребительские кредиты всех типов. Но они значительно подорожали.

Что будет с выданными кредитами после санкций

Многие заемщики, увидев информацию о повышении ставок по кредитам, начали переживать. Но Центральный Банк сразу успокоил граждан, заявив, что по уже выданным ссудам ничего меняться не будет. Если указана ставка 15%, она и будет действовать.

Повышение ставок банком в одностороннем порядке возможно только в том случае, если согласно прописанным в договоре условиям ставка зависит от ключевой ЦБ и может меняться. Но на практике простые договора потребительского кредитования на таких условиях не заключаются, ставки по ним установлены фиксированными.

Несмотря на санкции, вы продолжаете выплачивать кредит как раньше. Для вас ничего не поменялось.

На каких условиях банки выдают кредиты после санкций

Нет ни одного банка в стране, который бы не поменял сетку процентных ставок и условия выдачи новых ссуд. Абсолютно все кредитные продукты подорожали, особенно сильно ставки повышены по кредитным картам.

Банки, попавшие под санкции, выдают кредиты как и прежде, в их алгоритме деятельности ничего не изменилось. Внешние обстоятельства никак не отразились на их деятельности. И все выданные этими банками кредиты должны оплачиваться согласно графику. Нарушение влечет штрафы, порчу кредитной истории и судебные разбирательства.

Для анализа условий выдачи кредитов после санкций рассмотрим предложения самых популярных среди заемщиков банков — Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Хоум Кредита, Тинькофф, Альфа Банка, Россельхозбанка.

Сбербанк

Это самый крупный банк страны по объему выданных потребительских кредитов. Он попал под незначительные санкции и после небольшой паузы начал выдавать кредиты наличными населению. После санкций параметры ссуды стали следующими:

• до 1000000 рублей;
• ставки — 21,9-29,9%;
• выдача без справок до 50000 или зарплатным клиентам.

Сбербанк указывает на минимальную ставку 21,9%, но на деле незарплатные клиенты такое значение точно не увидят. Им лучше ориентироваться на верхний предел.

ВТБ

Банк ВТБ попал под самые жесткие санкции, его активы в США заморожены. Но банк продолжает работу, ограничения на клиентов никак не повлияли. Со своего сайта ВТБ убрал информацию о ставках по кредитам после санкций, но они отражены в тарифах, которые можно скачать:

• сумма — до 5 млн;
• ставки — 16,3-35,3%;
• без справок можно получить до 100000 рублей.

Диапазон новых ставок ВТБ по кредитам большой, поэтому публикуем точную сетку ставок:

И лучше изначально не надеяться на то, что вам будет выдан кредит с минимальным процентом. Лучшу сразу рассчитывать на ставку на менее 25% годовых.

Газпромбанк

До санкций и повышения ключевой ставки Газпромбанк предлагал одни из лучших по рынку условия заключения договора. Сейчас же его параметры кредитования изменились и выглядят так:

• сумма — до 5000000;
• ставка — 19,9% со страховкой и 30,9% без нее;
• справки обязательны, при запросе более 500000 также нужна копия трудовой или онлайн-выписка из нее.

Хоум Кредит

Санкции эту организацию не задели, но кардинально отразились на условиях предоставления кредита. Хоум всегда специализировался на предоставлении более дорогих упрощенных кредитов. Условия выдачи оказались такими же простыми, но ставки кардинально выросли.

После санкций Хоум Кредит выдает деньги на таких условиях:

• сумма до 1000000 рублей;
• ставка — фиксированная 39,9%;
• справки не обязательны.

Но нужно понимать, что если вы оформляете кредит в этом банке без справок, вряд ли получите большую сумму. Указанный лимит в 1000000 — больше номинальный, чем реальный.

Тинькофф

Очень востребованный банк среди россиян. Тинькофф выдает кредиты полностью онлайн без посещения офиса, плюс не требует справок. Его ссуды никогда не отличались особо выгодными условиями, а сейчас ставки стали еще выше.

• до 2000000;
• ставка — 14,9-40%;
• справки не нужны.

Банк немного лукавит с тарифами на предоставление кредита после санкций. Без справок сумму в 2 млн точно не получить. Да и ставки ниже ключевой ЦБ РФ не могут установить даже крупные банки типа Сбера или Газпромбанка. По ставке лучше ориентироваться на верхний предел.

Альфа-Банк

Еще один популярный среди заемщиков банк, который активно выдает потребительские кредиты. И после санкций его программа потребительского кредитования значительно подорожала:

• выдает до 7,5 млн рублей;
• ставка — 15,9-50%;
• справки нужны при запросе более 300000 рублей.

Альфа-Банк указывает на огромный диапазон процентной ставки. При этом точную сетку он не публикует, то есть ставка назначается на усмотрение банка после анализа заявки. На минимальный процент лучше не рассчитывать.

Россельхозбанк

Этот банк часто выбирают для оформления кредита пенсионеры. Условия выдачи ссуды сильно изменились, ссуды стали дороже, но в то же время его ставки ниже, чем в других банках РФ:

• банк выдает до 3000000;
• ставка — 22,9% зарплатным клиентам, 23,9% — обычным;
• справки нужны.

Общая сравнительная таблица предложений

Есть ли послабления по кредитам из-за санкций

Экономическая ситуация в стране непростая, прогнозируется рост безработицы и снижение реального уровня доходов россиян. То же самое было в разгар пандемии. Поэтому правительство приняло решение возобновить программу кредитных каникул.

Если вы не можете выплачивать потребительский кредит, если ваш доход сократился более чем на 30%, вы можете обратиться в банк с заявлением и получить отсрочку на 1-6 месяцев. Это законное право гражданина, банки давать отказы при выполнении условий не правомочны.

Частые вопросы

Как санкции отразились на потребительских кредитах? Санкции спровоцировали повышение ключевой ставки ЦБ РФ, а это в свою очередь отразилось на условиях предоставления новых кредитов. При этом по ранее выданным ссудам никаких изменений нет, ставки не повышаются: действуют те, что прописаны в договоре.

Выдают ли банки кредиты в условиях санкций? Заявки на выдачу кредитов принимаются, но требования к заемщикам стали выше, вероятность отказа более высокая. Как платить кредит, если банк попал под санкции? Со схемой выплат и с методами внесения ежемесячных платежей ничего не изменилось. Вы оплачиваете кредит как и раньше, вносите платеж удобным способом.

Будут ли списаны кредиты банков, попавших под санкции? Нет, заемщики обязаны выполнять все условия договора. Неоплата ведет к штрафам и судебным разбирательствам. Как получит отсрочку по кредитам в связи с санкциями? Если ваш доход сократился на более чем 30%, вы можете подать заявление в банк и получить полную отсрочку по выплатам на 1-6 месяцев. Срок вы выбираете сами.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Центробанк оставил ключевую ставку на уровне 20%. Чего ждать вкладчикам и заемщикам?

Ставки по кредитам и депозитам превысили 20% годовых. Долго ли это продлится?

Совет директоров Банка России 18 марта 2022 года принял решение сохранить ключевую ставку на рекордном уровне 20% годовых.

Напомним, Центробанк на внеочередном заседании совета директоров 28 февраля поднял ключевую ставку сразу на 10,5 процентного пункта — с 9,5% до 20% годовых. Вслед за ЦБ банки тоже подняли до сопоставимого уровня ставки по депозитным и кредитным продуктам, что привело к росту спроса на вклады и накопительные счета и к резкому замедлению потребительского кредитования.

Разбираемся, чего ждать дальше вкладчикам и заемщикам.

Как ключевая ставка влияет на экономику

Ключевая ставка – основной инструмент денежно-кредитной политики Центрального банка. Это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты.

Ключевая ставка прямым образом влияет на инфляцию: чем выше ставка, тем дороже деньги в экономике. Вслед за ставкой ЦБ повышаются ставки по кредитам и депозитам.

В такой ситуации люди предпочитают реже брать кредиты и, соответственно, меньше тратить, и чаще делают сбережения. И наоборот: при снижении ключевой ставки люди реже размещают деньги на депозитах и охотней берут кредиты.

Это приводит к увеличению спроса, росту цен и разгону инфляции.

Что будет со вкладами?

К настоящему моменту размер ключевой ставки позволил значительно повысить привлекательность рублевых депозитов. Ставки по сберегательным продуктам превысили 20% годовых.

При этом февральское повышение ключевой ставки в целом достигло своей цели – предотвратить отток рублевых средств из банков и снизить риски системного банковского кризиса. Многие банки уже отчитались о рекордных объемах привлеченных средств.

Поэтому, после пикового повышения депозитных ставок, некоторые организации начали снижать среднюю ставку по депозитам населению с 20% до 18%.

Вероятно, такая тенденция продолжится и в ближайшие месяцы, и ставки по вкладам будут находиться в пределах от 17% до 20%. Так что сейчас есть возможность зафиксировать высокую ставку.

Выбор пользователей Банки.ру

Что будет с кредитами?

На перегретый рынок потребительского кредитования резкое повышение ключевой ставки ЦБ подействовало как холодный душ. Банки подняли ставки по кредитам и ужесточили требования к заемщикам, в результате чего за первую неделю марта рынок потребкредитования просел почти вдвое.

По данным НБКИ, количество заявок от заемщиков снизилось по сравнению с предыдущей неделей в феврале на 55%, одобрений — на 47%. В некоторых сегментах положительные решения по заявкам практически заморожены. Так, доля одобрений по небольшим необеспеченным кредитам до 30 тыс.

рублей составляет всего 8%.

В ближайшие месяцы определяющим фактором для кредитного рынка станет рост ставок в результате санкционного давления, считают эксперты.

По оценке рейтингового агентства НРА, в ближайшие три месяца ставки по ипотеке (без учета льготных программ) будут оставаться в диапазоне 21,5–23%.

В сегменте автокредитования можно ожидать ставок в пределах 23%–28% по новым автомобилям и 25%–29% – по подержанным. По потребительским кредитам, в зависимости от типа кредита, ставки составят 22%–35%.

Чего ждать дальше?

В краткосрочной перспективе процентная политика банков будет зависеть от успехов политики по стабилизации финансовых рынков, а также конъюнктуры внутреннего денежного рынка, поясняет главный аналитик ПСБ Денис Попов.

Благодаря притоку денег вкладчиков и снижению темпов кредитования, у банков на счетах может возникнуть стабильный профицит ликвидности, что повлечет снижение ставок по вкладам населению.

Однако, при появлении новых стрессовых условий, вероятен обратный сценарий и новый виток роста процентных ставок.

Может ли банк увеличить процентную ставку по ранее выданным кредитам?

Каждый новый день добавляет гражданам повод для беспокойства. 28 февраля 2022 ключевая ставка ЦБ установлена на уровне 20%.

Ключевая ставка ЦБ является ориентиром для коммерческих банков при выдаче потребительских и ипотечных кредитов.

На данный момент большинство банков приостановило выдачу кредитов. Но при возобновлении работы, ставки по кредитам уже не вернуться на прежний уровень.

Может ли банк увеличить ставку по уже действующему кредиту?

Сейчас граждане и компании больше обеспокоены вопросами обслуживания уже взятых кредитов. До начала введения западных санкций многие граждане успели оформить ипотеку по льготной цене. Да и ставка по потребительским кредитам была очень привлекательной, особенно по автокредитам.

Но ситуация кардинально поменялась.

Объем автокредитов сократился в разы вслед за сокращением ввоза импортных автомобилей. По статистике примерно до 70% сделок с недвижимостью проходят по ипотеке. В связи с ростом квадратного метра и увеличенной ключевой ставки ЦБ ипотечная ставка будет просто заоблачной.

Заемщикам остается надеяться на государственное субсидирование жилищных программ.

Для того чтобы понять, могут ли банки в одностороннем порядке менять процентные ставки, обратимся к закону от 02.12. 1990 № 395-1″О банках и банковской деятельности«. В ст. 29 закона содержится запрет на односторонне изменение процентных ставок по уже заключенному договору. Но из общего правила есть исключения.

В законе прописана такая возможность, если по обоюдному согласию с заемщиком это условие включено в кредитный договор (абз. 2 ст. 29 закона). При этом заемщик может доказать, что такое повышение противоречит принципам разумности и добросовестности (информационное письмо Президиума ВАС от 13.09.2011 № 147). А соблюден ли баланс интересов между заемщиком и кредитором — решит суд.

Например, если банк выполнил все необходимые процедуры по уведомлению клиента- предпринимателя или компанию о новых тарифах, то суды встают на сторону банкиров (постановления АС Восточно-Сибирского округа от 26.01.2022 № А19-22703/2020, АС Волго-Вятского округа от 22.11.2016 № А43-25435/2015, от 09.02.2016 № А04-2840/2015).

Но споры, как правило, касаются незначительного увеличения процентной ставки. Так, предпринимателю в одностороннем порядке была увеличена ставка по кредиту на 2%. Суд посчитал, что «увеличение произведено в разумных пределах и обусловлено экономическими факторами» (постановление АС Восточно-Сибирского округа от 31.05.2019 № А33-12035/2018).

В отношении физических лиц банки могут повысить первоначально установленную ставку:

• по согласованию с заемщиком;
• по решению суда;
• в связи с отказом заемщика заключать договор страхования жизни, если это предусмотрено кредитным договором.

Следует отметить, что банки любят повышать процентные ставки в случае изменения страховки жизни и здоровья. Например, заемщик одновременно с кредитным договором заключает договор страхования.

Впоследствии заемщик находит более выгодные условия и переходит в другую страховую компанию. Только на основании этих действий банк попытался повысить ставку по потребительскому кредиту на 6%.

В такой ситуации банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС от 08.12.2020 № 49-КГ20-18-К6).

Кредитные договоры с плавающей процентной ставкой, которая как раз-таки привязана к ключевой ставке ЦБ, в России — редкость.

Таким образом, оснований для изменения ставок по потребительским и ипотечным кредитам, нет.

Какие банки заявили о неизменности условий заключенных кредитных договоров?

Большинство уже крупных банков заявили о неизменности условий по старым кредитам в отношении физических лиц.

В Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Сбербанке, Почта-Банке, Совкомбанке, Банке «Дом.РФ» и ряде других, отметили, что по ранее выданным кредитам ставки меняться не будут до окончания срока действия договора.

Уже 1 марта 2022 крупные банки адаптировали свои кредитные программы к новым условиям. У Сбербанка ставка по ипотеке составит до 18,6%. По потребительским кредитам в Сбербанке максимальная процентная ставка составит 29,9%, в то время как до 1 марта 2022 максимальная ставка составляла 12,9%.

Учитывая стремительный рост цен на квартиры, бытовую технику, вряд ли найдутся желающие взять кредит под такой высокий процент.

А для клиентов, которые успели заключить ипотечные договоры по льготным условиям, тоже ничего не изменится. Например, по программам субсидирования «Семейная ипотека» останется ставка 6%, а по «Дальневосточной ипотеке» по-прежнему будет действовать ставка 2%.

Что делать, если банк изменил ставку по кредиту?

В том случае если банк увеличил процентную ставку по потребительскому или ипотечному кредиту, физическое лицо вправе подать в суд с иском о нарушении прав потребителя. Также физическое лицо может направить жалобу в Роспотребнадзор и Прокуратуру.

Заемщик-юридическое лицо может обратиться в суд с иском о неосновательном обогащении.

Ключевая ставка — 20%. Ипотеки больше нет? Что будет с ипотечными заемщиками?

«Не взял ипотеку в январе — думал, высокие ставки. А сегодня оказалось, что январские ставки были цветочками, — сетует Сергей. — Похоже, ипотеки мне теперь не видать».

Эксперты подтверждают: на рынке паника, говоря экономическим языком — форс-мажор. Какие программы еще работают и стоит ли брать ипотеку прямо сейчас, выяснял Циан.Журнал.

Что делать тем, кто собирался брать ипотеку на покупку жилья?

В ближайшее время турбулентность на финансовом рынке сохранится.

Многие аналитики считают, что без острой необходимости с ипотекой лучше подождать — до тех пор, пока ситуация успокоится и станут понятны новые экономические реалии.

В первую очередь это касается возможности погашать кредит в долгосрочной перспективе, комментирует вице-президент Международной ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ) Ирина Рудакова.

Если же вы еще успеваете получить кредит на ранее одобренных условиях и уверены, что сможете его выплачивать, то такая сделка, скорее всего, окажется выгодной. При этом и в кризисное, и в спокойное время решать, брать кредит или нет, нужно исходя из разумной необходимости/потребности, возможностей заемщика и его семьи, а также при наличии подушки безопасности, считает эксперт.

Самый приемлемый вариант для каждой семьи — индивидуальный подход. Он определяется не только экономической ситуацией, но и совокупностью других факторов:

• материальным положением;
• регионом проживания;
• планами на будущее;
• возможностью получить льготные условия — например, социальную ипотеку и т. д.

Какие риски у тех, кто берет ипотеку прямо сейчас?

Сейчас ставки растут, когда этот рост прекратится — определить сложно. Поэтому у тех, кто берет кредит в таких условиях, очевидно, есть риск, что его будет очень сложно выплачивать, уточняет Ирина Рудакова.

Но так как государство будет предпринимать меры по стабилизации ситуации, через некоторое время ставки могут снизиться — скорее всего, появится возможность перекредитования/рефинансирования, что позволит снизить финансовую нагрузку — уменьшить ежемесячный платеж по кредиту/займу и как следствие дополнительно снизить расходы по страховым взносам.

личный опыт

Если вы еще не получили ипотеку и собирались сделать это в ближайшее время, не факт, что вам это удастся. Одна из читательниц Циан.

Журнала рассказала вот такую историю: «Нам для покупки квартиры не хватает всего 1,5 млн — мы планировали взять их в ипотеку. Но когда сегодня дернулись получать одобрение Сбербанка, получили отказ.

Понятное дело, что банк просто не пересчитал ставки: мы подали заявку под 11,3% — такая возможность была с утра на сайте банка. Но отказ пришел сразу же».

Экономическая ситуация меняется ежедневно. Но если сегодня есть возможность взять кредит на прежних условиях, берите.

На руках большая сумма денег, сделка почти готова, но банк отказался давать кредит. Что делать?

В такой ситуации, пожалуй, неплохим решением может оказаться размещение денежных средств на депозитах в надежных банках, полагает Ирина Рудакова. Уместно вспомнить, как развивалась ситуация в 2014–2016 годах. Тогда ставки по депозитам достигали 18% годовых, но в 2016 году в результате действий Банка России ставки опустились до 8–9% годовых.

справка

Вслед за повышением ключевой ставки банки начали поднимать ставки по вкладам.

Допустим, ВТБ (ставки по рублевым вкладам и счетам поднялись до 18%), Россельхозбанк (11,1% по рублевым вкладам при размещении на один–два года), Совкомбанк (ставка по вкладу «Оптимальный» на срок три месяца составит 23%, а ставка по валютным вкладам на один год — 8%), «Московский кредитный банк» (до 11% на сумму от 1 тыс. рублей), Уралсиб (до 10,6% по программе «Прибыльный сезон»), МТС-Банк (до 10,2% на сумму от 10 тыс. рублей), Газпромбанк (до 10%). И, видимо, это еще не предел.

А со 2 марта Сбербанк и ВТБ второй раз за несколько дней повысили ставки по вкладам. В ВТБ рублевые ставки повысятся до 21%, по депозитам в долларах — до 8%, в евро — до 7% годовых.

В Сбере максимальная ставка по рублевому вкладу «СберВклад Прайм» составит 21% на один–три месяца, «СберВклад» на тот же срок предлагается разместить под 20%, а ставки для вкладов в валюте будут равны 4–6% в зависимости от суммы вклада.

Брать ли ипотеку?

«Если вы только в начале пути, то можно просто расслабиться и забыть эту идею. Если кредит одобрен, выбран объект и есть четкое понимание и план, как обслуживать кредит в кризисной ситуации, то можно и взять. Но, думаю, таких людей будет мало — считаные проценты», — считает Михаил Кочеров, заместитель директора бизнес-юнита Циан.Финансы.

А что будут делать банки?

Циан.Журнал разослал запросы в крупнейшие банки, работающие с ипотекой: в Альфа-банк, Газпромбанк, Уралсиб, Росбанк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, ВТБ, банк «Дом.РФ», Совкомбанк (он временно приостановил выдачу новых кредитов). Мы поинтересовались, какова вероятность, что банки поменяют ставки по уже взятым кредитам, и планируют ли они приостанавливать выдачу ипотечных кредитов.

В Райффайзенбанке Циан.Журналу пояснили, что не меняют условия по действующим кредитам. Аналогичной позиции придерживаются и в ВТБ. «Это требование законодательства, которое распространяется на все банки нашей страны», — уточнили в ВТБ.

Росбанк

«Росбанк продолжает обслуживать клиентов в полном объеме и предоставляет полный доступ ко всем финансовым услугам и сервисам.

Мы внимательно следим за развитием рыночной ситуации и на основе ее тщательного анализа будем принимать решения о корректировке условий по финансовым продуктам, при этом мы будем стремиться обеспечить комфортные условия для клиентов. Изменение условий по уже выданным кредитам исключено.

Мы уверены в своей способности обеспечить бесперебойное и качественное клиентское обслуживание и адаптироваться к изменению ситуации там, где это необходимо, при соблюдении всех применимых норм и правил».

Альфа-банк

«Сейчас не самая стабильная экономическая ситуация. Поэтому с 12:00 28 февраля 2022 года выдачи ипотечных кредитов переносятся на неопределенный срок. Сделки по программам «Семейная ипотека» и «Ипотека с господдержкой» выдаются в стандартном режиме».

Расчеты по ранее подписанным договорам, договорам, находящимся на государственной регистрации, и ранее зарегистрированным сделкам проводятся без изменений. О сроках возобновления выдачи ипотечных кредитов будет сообщено дополнительно».

Сбербанк

«Никаких изменений по действующим потребительским и ипотечным кредитам Сбербанк не вводит».

«В соцсетях и мессенджерах сейчас распространяется много слухов. В частности, что Сбербанк запретил снимать деньги с инвестиционных счетов в ближайшие 10 дней. Это неправда. Мы продолжаем выполнять свои обязательства перед вами, и ваши брокерские счета доступны вам полностью в любое время».

Промсвязьбанк (ПСБ)

«Ставки по ранее выданным кредитам не изменятся. ПСБ выполняет и продолжит выполнять все обязательства перед клиентами в полном объеме, включая обслуживание всех вкладов, кредитов, расчетных операций, начисление и выплату процентов, а также прием и выдачу денежных средств.

Ставки по новым кредитам могут быть пересмотрены банком в сторону повышения.

В случае если у заемщика возникают сложности с погашением кредита, в ПСБ действует возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Эта опция позволяет заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, воспользоваться каникулами, сохранив при этом кредитную историю и избежав штрафа за просрочку платежа».

На сколько просядет выдача ипотеки?

Оценки разные, но очевидно — выдача ипотеки сократится в разы. 

Чем дольше будут сохраняться заградительные ставки, тем сильнее будет проседать объём выдачи по ипотечным кредитам, уверена Татьяна Решетникова, заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи». Уже в ближайшие дни объем выдачи может снизиться в полтора–два раза. Хотя в компании не исключают, что правительство примет меры по поддержке рынка недвижимости: это способно частично компенсировать просадку.

При ипотечной ставке выше 20% рынок ипотеки сложится по сравнению с прошлым годом в пять раз, а это сокращение на 80%, прогнозирует Михаил Кочеров. Сделки могут встать: покупать и продавать недвижимость люди просто не будут.

Еще более жесткую оценку дает Сергей Гордейко, главный эксперт компании «Русипотека». Его слова приводит «РИА Недвижимость»: «Возможности потенциальных заемщиков резко сократятся, кредитование сократится до уровня льготных программ. Ежемесячная выдача ипотечных кредитов уменьшится в 5–10 раз».

Что будет с ипотечными госпрограммами?

Судьба госпрограмм под вопросом. Пока еще есть шанс воспользоваться семейной и субсидированной ипотекой, но уже сейчас большое количество заявок получают отрицательное решение в банках, говорит Катерина Соболева, вице-президент Becar Asset Management.

1 марта во время эфира в Инстаграм глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что ставку по льготным ипотечным кредитам может быть увеличена до 12%.

 По словам депутата, в условиях неопределенности банки взяли паузу, но скоро снова начнут выдавать льготные кредиты.

Государство по-прежнему будет субсидировать разницу между ключевой и льготной ставками, но последняя при этом может вырасти до 12%. 

Просрочки ипотечных платежей вырастут?

Если люди будут массово терять работу, просрочки по ипотеке вырастут кратно, считает Михаил Кочеров. В этих условиях, чтобы не создавать дополнительного очага напряжения, власти введут послабления. Например, мораторий на взыскание долгов при ипотеке на единственное жилье.

Татьяна Решетникова связывает рост невыплат с падением уровня доходов людей. Чем дольше будет сохраняться напряженность, тем выше эти риски.

Рост числа должников может увеличиться на 50%, по оценкам Катерины Соболевой. Многие люди к сложившейся ситуации были сильно закредитованы, но не создали подушку безопасности.

Какие ставки по ипотеке теперь будут в банках?

Большинство банков меняет ставки прямо сейчас. Так, в Райффайзенбанке нам ответили, что рассчитывают новые тарифы в связи с изменениями ключевой ставки и постараются обновить их максимально оперативно.

Существует ли вероятность, что банки изменят ставки по уже выданным кредитам?

Вероятность очень невысока, но она есть, особенно это касается сельской ипотеки. Подробнее читайте здесь.

Будут ли банки давать ипотечные каникулы?

Банкам выгодно, чтобы выданные кредиты были возвращены, а качество кредитного портфеля оставалось высоким, констатирует Татьяна Решетникова. Им не нужен рост просроченной задолженности.

Поэтому с большой вероятностью могут появиться предложения ипотечных каникул, связанные именно с нынешней ситуацией. В банках уже действуют аналогичные каникулы, привязанные к последствиям пандемии.

Также не стоит забывать и о возможности договориться с банком о реструктуризации долга на индивидуальных условиях

Подорожает ли ипотечное страхование?

Стоимость ипотечного страхования не зависит от кредитной ставки. Стоимость определяется исходя из вероятности наступления того или иного события, на случай которого предоставляется страховое покрытие, и страховой суммы/лимита ответственности по договору страхования, объясняет Дарья Зуева, директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование».

• Поэтому повышение ставки никак не отразится на стоимости договора комплексного ипотечного страхования для конкретного заемщика, подчеркивает она.
• «Договоры комплексного ипотечного страхования не покрывают риски невозврата кредита, если невозможность обслуживать кредит не связана с гибелью или повреждением объекта залога, с проблемами со здоровьем у заемщиков или потерей имущества в результате утраты права собственности», — комментирует эксперт.
• Будут ли пользоваться спросом высокие ставки?

Значительный рост ставок по ипотеке снизит спрос на жилищные займы, уверена Надежда Коркка, управляющий партнер компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). Изменится и сама концепция ипотеки: она будет скорее использоваться как краткосрочный кредит, в том числе при альтернативных сделках, отмечает эксперт.

Еще один тренд — растет востребованность субсидированной государством ипотеки по ставке ниже рыночной. Более того, ипотека с господдержкой в нынешних условиях — де-факто единственный инструмент поддержания спроса на приемлемом уровне.

А вот по силам ли будет новая ипотека заемщикам? Надежда Коркка предлагает рассмотреть такой пример.

пример

В январе 2022 года средняя стоимость квартиры в массовых новостройках Москвы в старых границах составила 13 млн рублей, ставка по ипотеке — 11% (средний показатель на 20 февраля 2021 года по топ-20 банкам), первоначальный взнос — 20% (2,6 млн рублей), срок кредита — 21 год. Возможность досрочного погашения не предусмотрена. 

Ежемесячный платеж составит 106 тыс. рублей, сумма процентов — 16,3 млн рублей, итоговая стоимость квартиры — 29,3 млн рублей, минимальный доход в месяц — 176,6 тыс. рублей.

Как правило, ставки по жилищным займам выше ключевой на 2%. Таким образом, при ипотеке под 22% и иных неизменных вводных ежемесячный платеж составит 192,6 тыс. рублей (+81,7%), сумма процентов — 38,1 млн рублей (рост в 2,3 раза), итоговая стоимость квартиры — 40,7 млн рублей (+38,9%), минимальный доход в месяц должен составлять 321,1 тыс. рублей (+81,8%).

Из-за международных санкций уровень благосостояния населения продолжит снижаться. Вместе с ростом ставок и цен на недвижимость это сделает жилье гораздо менее доступным.

Цб предложил запретить кредиты с переменной ставкой на слишком короткие и длинные сроки

Центробанк предложил частично запретить выдавать россиянам кредиты с плавающей ставкой, под запрет попадут займы на срок до года и более 20 лет, а также кредитные карты с нефиксированным процентом. Банки могут быть ограничены пределом ставки и срока для таких кредитов, сообщает РБК со ссылкой на законопроект, подготовленный ЦБ по поручению президента.

Подлинность документа изданию подтвердили три участника обсуждения законопроекта, а представитель ЦБ сообщил, что окончательное решение по вариантам регулирования кредитов с плавающей ставкой пока не принималось.

Поправки о регулировании планируется внести в законы «О Центральном банке», «О потребительском кредите» и «О кредитных историях».

Законопроектом оговаривается запрет выдавать кредиты с переменной ставкой на определенные сроки и обязательные ограничения для таких займов.

Так, предлагается ввести максимально допустимое значение плавающей ставки, на время действия договора банк не сможет увеличить ее более чем на 2 процентных пункта (п.п.) от изначальной. Предлагается установить срок возможного продления кредита — не более чем на три года.

Это означает, что при росте плавающей ставки банк сможет предложить клиенту увеличить срок действия договора, чтобы сохранить размер платежа, только в пределах трех лет.

В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что длинные кредиты очень чувствительны к изменению именно этих параметров: «Например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%».

Банки представили свои идеи по ипотеке с плавающей ставкой

ЦБ планирует, что обяжет банки указывать на своих сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы клиента после изменений ставки по ссуде.

Они должны будут предупреждать заемщика об изменении значения ставки за 15 дней до события и предоставить новый график платежей, а также информацию о полной стоимости кредита.

Регулятор предложил передавать сведения о процентах по каждому кредитному договору в бюро кредитных историй, чтобы другие банки и микрофинансовые организации видели изменение платежной нагрузки заемщика.

Цетробанк также намерен расширить собственные полномочия по регулированию выдачи кредитов с плавающими ставками.

Совет директоров ЦБ предлагается наделить правом устанавливать максимально допустимую долю таких кредитов относительно общего кредитного портфеля банка и срок, на который могут вводиться ограничения.

В пояснительной записке отмечается, что такая мера понадобится в случае, когда объем выдаваемых кредитов с переменной ставкой «будет сопряжен с системными рисками для финансовой устойчивости банковской системы». Сроком вступления большинства поправок в силу в документе названо 1 января 2022 года.

Путин поручил отрегулировать порядок изменения плавающих ставок по кредитам населению

Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников считает, что некоторые из ограничительных параметров сделают кредиты с плавающей ставкой неинтересными ни для банков, ни для заемщиков.

 «Запуск кредитов с плавающими ставками — это большие ИT-доработки, изменения системы продаж, а если выдачи этого продукта будут ничтожно малы, то его и запускать не следует», — отметил Матовников, добавив, что в таких кредитах «нет ничего токсичного».

«Продукта как такового еще нет, но чем больше его заранее дискредитируют, тем меньше шансов, что он в принципе появится», — сказал эксперт.

По словам вице-президента банка «Открытие» Павла Пшеницына, границы ограничений могут быть шире. К примеру, лимит на рост ставки должен быть на уровне 3 п.п.

, «чтобы большая часть от потенциальной экономии использования плавающей ставки по кредиту по сравнению с фиксированной доставалась заемщикам».

Продление договора не более чем на три года, по мнению Пшеницына, «оставляет заемщика с обязанностью согласиться с увеличением ежемесячного платежа».

Сложный инструмент: кому выгоднее ипотека с плавающей ставкой — банкам или заемщикам

Ассоциация банков России (АБР) ранее соглашалась на внедрение так называемых кэпов — предельных значений по росту процентной ставки или срока кредита.

Представитель ВТБ сообщил изданию, что банк выступает за дополнительные ограничения плавающих ставок, но против прямых количественных ограничений на такой вид займов и фиксации четких значений кэпов.

Инструментом, гарантирующим сохранение платежеспособности заемщика, может быть показатель долговой нагрузки, рассчитанный исходя из максимального значения процентной ставки, считают в ВТБ.

Сопредседатель комитета АБР по инвестиционным банковским продуктам Олег Иванов отметил, что частичный запрет на выдачу кредитов с определенным сроком не сильно беспокоит рынок, но банки заинтересованы в более гибком подходе к установке ограничений.

«Гораздо логичнее, если бы кэпы устанавливались не в законе, а нормативными актами Центрального банка в зависимости от категории ссуды», — сказал Иванов.

Он добавил, что банки считают более разумным «вообще не устанавливать пределы повышения ставки, а обязать банки сразу раскрывать заемщику максимальную ставку при заключении договора».

«Вы приходите в банк, вам говорят, что по кредиту ставка будет ключевая плюс сколько-то пунктов, но не больше чем 25%. Сразу заемщик задумается, нормального заемщика это отрезвит», —  объяснил такую позицию собеседник издания.

Сбербанк поддержал идею выдачи ипотеки с плавающей ставкой

3 марта президент Владимир Путин поручил правительству и Центробанку разработать поправки, регулирующие порядок изменения плавающих ставок и сроков возврата потребительских кредитов, в том числе ипотеки.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина говорила о необходимости законодательного регулирования плавающих ставок в феврале.

По ее словам, клиенты банков могут недооценивать свои риски из-за возможного повышения ставки по кредиту.