Отказ банка в выдаче кредитного договора

Что делать в случае отказа банка выдать копию кредитного договора?

Здравствуйте! Я по исполнительному делу выплачиваю КА, но с предъявленной суммой я не согласна. Меня не ознакомили с решением суда, нет договора прав переуступки и, по-видимому, вышел срок давности кредит 2007 г., последняя выплата 2008 г. Моя копия договора с банком утеряна, я писала заявление в банк о выдаче заверенной копии, но мне предложили его выкупить.

Как мне получить копию договора, ведь вполне возможно были нарушения? Обжаловать решения суда я не могу, так как вышел срок обжалования, я выплачиваю более полугода КА. Что в этом случае можно сделать?

Ответы юристов Лучший ответ Алистархов Владимир Владимирович ( 03.06.2014 в 12:42:11 )

В вопросе указано, что в отношении Вас ведется исполнительное производство, что указывает на решение суда, вступившее в силу о взыскании с Вас кредиторской задолженности. Это значит, что сроки обжалования прошли и свои интересы Вы можете защищать теперь в рамках исполнительного производства. В том числе Вы можете пойти на прием к судебному приставу-исполнителю и через него попробовать получить копию кредитного договора, если надо.

Более того в суде, который рассматривал Ваше дело, материалы дела хранятся в архиве. Подайте в суд ходатайство об ознакомлении с материалами дела и возможно Ваше ходатайство будет удовлетворено. В материалах дела есть договор.

Лучший ответ Ефимова Инна Олеговна ( 03.06.2014 в 12:43:27 )

Исполнительные документы, содержащие требования о взыскании периодических платежей, могут быть предъявлены к исполнению в течение всего срока, на который присуждены платежи, а также в течение трех лет после окончания этого срока.
Так что срок давности не вышел.

В банк напишите письменное заявление(2 копии), чтобы поставили отметку о принятии, при отказе можно будет обжаловать.

С уважением, Инна Ефимова

Лучший ответ Ищите ответ? Задайте вопрос юристам! 10461 юристов ждут Вас Быстрый ответ, бесплатно!
Задать вопрос Морозов Игорь Владимирович ( 03.06.2014 в 12:56:18 )

Вам следует направить в полицию заявление о самоуправстве банка (ст. 330 УК РФ) копию договора с Вашим участием обязаны бесплатно выдать на руки и быстро.

Михайловский Юрий Иосифович ( 03.06.2014 в 12:54:01 )

Добрый день! Вы можете обратиться в ОСП УФССП России Вашего региона с Заявлением (2 экземпляра) на имя старшего судебного пристава начальника ОСП УФССП России наложившего арест, главное чтобы на Вашем экземпляре поставили оттиск печати, вх. № и подпись для ознакомления с материалами исполнительного производства. Вы можете обратиться с Заявлением (2 экземпляра) в банк, главное чтобы на Вашем экземпляре поставили оттиск печати, вх. № и подпись, если откажутся принимать, то можно направить Заявление заказным письмом с уведомлением и описью. Статья 37 ФЗ Об исполнительном производстве от 02.10.2007 N 229-ФЗ . Предоставление отсрочки или рассрочки исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, изменение способа и порядка их исполнения 1. Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ.

2. В случае предоставления должнику отсрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица исполнительные действия не совершаются и меры принудительного исполнения не применяются в течение срока, установленного судом, другим органом или должностным лицом, предоставившими отсрочку. 3. В случае предоставления должнику рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица исполнительный документ исполняется в той части и в те сроки, которые установлены в акте о предоставлении рассрочки. Статья 441 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Подача заявления об оспаривании постановлений должностных лиц службы судебных приставов, их действий (бездействия) 1. Постановления главного судебного пристава Российской Федерации, главного судебного пристава субъекта Российской Федерации, старшего судебного пристава, их заместителей, судебного пристава-исполнителя, их действия (бездействие) могут быть оспорены взыскателем, должником или лицами, чьи права и интересы нарушены такими постановлением, действиями (бездействием). 2. Заявление об оспаривании постановлений должностного лица службы судебных приставов, его действий (бездействия) подается в суд, в районе деятельности которого исполняет свои обязанности указанное должностное лицо, в десятидневный срок со дня вынесения постановления, совершения действий либо со дня, когда взыскателю, должнику или лицам, чьи права и интересы нарушены такими постановлением, действиями (бездействием), стало известно о нарушении их прав и интересов.

3. Заявление об оспаривании постановлений должностного лица службы судебных приставов, его действий (бездействия) рассматривается в порядке, предусмотренном главами 23 и 25 настоящего Кодекса, с изъятиями и дополнениями, предусмотренными настоящей статьей. 4. Отказ в отводе судебного пристава-исполнителя может быть обжалован в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

ООО ЮРИУС ( 03.06.2014 в 15:45:28 )

Добрый день, Светлана!

Как разъяснено в п. 51 постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Если Вы не получали уведомления банка об уступке требования по кредитному договору коллекторскому агентству, по уважительной причине не получали извещений и документов из суда, в связи с чем не могли принять участие в судебном процессе, Вы, вправе ознакомиться (снять копии, сфотографировать) с материалами дела в суде, вынесшем решение в порядке п.1 ст.35 ГПК РФ, заявив соответствующее ходатайство. В материалах дела содержатся все определения, постановления суда по делу, все документы, рассматриваемые в ходе судебного разбирательства, в том числе кредитный договор и договор об уступке прав требования.

В случае отсутствия в кредитном договоре условия о праве банка осуществлять уступку прав по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности ( а оно там точно отсутствует судя по сроку заключения договора), Вы вправе заявить в суд иск о признании уступки требования банком Вашей задолженности по кредитному договору недействительной, нарушающей Ваши права, как потребителя.

В случае признания уступки требований недействительной, Вы можете обжаловать вступившее в законную силу решение суда о взыскании с Вас в пользу коллекторского агентства задолженности по кредитному договору по вновь открывшимся (новым) обстоятельствам в порядке ч.4 п.2 ст.392 ГПК РФ (признание вступившим в законную силу постановлением суда общей юрисдикции недействительной сделки, повлекшей за собой принятие незаконного или необоснованного судебного постановления по данному делу).

В случае отмены решения суда о взыскании с Вас кредитной задолженности в пользу КА, дело передадут на новое рассмотрение и Вы вправе будете заявить свои возражения по существу, в том числе и по поводу истечения сроков исковой давности.

Вместе, с тем, с связи с вступлением с 01.07.2014 г. в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе), банк вправе будет уступать права требования по кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014 г., иным лицам, если в договоре не будет содержаться условия о запрете уступки (ч.1 ст.12 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ).

Кредитовать нельзя отказать. Правовые последствия отказа банка в предоставлении заемщику очередного транша по возобновляемым кредитным линиям

В современной банковской практике нередки случаи заключения договоров, по условиям которых банк берет на себя обязательство предоставить заемщику возобновляемые кредитные линии и предоставить транши, а заемщик обязуется возвращать банку полученные денежные средства, уплачивать на них проценты, комиссии и другие платежи, предусмотренные договорами. Заключенные сторонами договоры по своей правовой природе являются кредитными договорами, отношения по которым регулируются нормами гл. 42 ГК РФ. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" гл.

42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

К существенным условиям кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и юридическим лицом, относятся сумма кредита, сроки и условия кредитования, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

Такие кредитные договоры устанавливают права и обязанности сторон, условия кредитной линии и предоставления кредита, порядок начисления процентов и комиссии, а также, как правило, предусматривают право банка отказать заемщику в предоставлении транша либо потребовать досрочного возврата всех выданных траншей вместе с причитающимися процентами в специально предусмотренных случаях.

Например, стороны могут предусмотреть в договоре право банка отказать заемщику в предоставлении транша при наличии достаточных оснований считать, что заемщик не сможет своевременно погасить задолженность по кредиту. Аналогичное освобождение для банка от взятых на себя обязательств, в том числе право на отказ в выдаче кредита, может быть предусмотрено на случай прекращения деятельности заемщиком или существенного ее сокращения, а также ухудшения финансового состояния заемщика. Приостановление исполнения обязательств по предоставлению кредитов может быть предусмотрено в договоре и в случае возникновения у заемщика задолженности по налогам, сборам и иным обязательным платежам в бюджет, которая имеет существенное значение для выполнения обязательств по соглашениям.

В договоре также может быть предусмотрено, что банк вправе отказать заемщику в предоставлении транша в случае кризиса либо кризисной ситуации в финансовой системе РФ, в том числе при массовых задержках платежей по вине финансовых организаций.

Тем не менее, по мнению некоторых заемщиков, в сложившихся кризисных условиях такой отказ должен быть признан необоснованным.

Ссылаясь на необоснованный отказ банка в предоставлении предусмотренных условиями кредитных договоров траншей, заемщики обращаются в арбитражный суд с иском об обязании банка присудить к исполнению обязанности по передаче кредитов по договорам о предоставлении кредитной линии.

Возражая против удовлетворения иска, представители банка ссылаются на положения заключенных кредитных договоров.

Так, в одном из споров банк, отказывая обществу в выдаче очередных кредитных траншей, обоснованно исходил из ухудшения финансового положения заемщика, выразившегося в уменьшении оборотов по расчетному счету, падении выручки, уменьшении чистой прибыли организации по итогам 9 месяцев 2008 г., которая оказалась в несколько раз меньше общей задолженности перед банком. Данные факты были установлены банком на основании анализа представленных обществом отчетов о прибылях и убытках и на фоне финансово-экономического кризиса в РФ и, по мнению представителей банка, являются достаточными основаниями для применения положений заключенного кредитного договора, предоставляющего банку право отказать в выдаче обществу кредитов.

Как следует из Постановления Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.06.2010 N 15АП-4241/2010 по делу N А53-30547/2009, суд признал такую аргументацию достаточной и посчитал обоснованным отказ банка в предоставлении обществу в указанный период кредитных траншей.

Вынося решение по делу, суд также принял во внимание то обстоятельство, что в отношении общества была введена процедура внешнего управления, определениями арбитражного суда удовлетворены требования банка о включении в реестр требований кредиторов сумм задолженности, процентов, неустоек по кредитным договорам, что свидетельствует о возникновении предусмотренного кредитным договором основания для отказа в предоставлении кредитных денежных средств инициирование заемщиком или любым иным лицом в отношении заемщика процедуры несостоятельности (банкротства), а также свидетельствует о существенном ухудшении финансового состояния заемщика. Согласно представленному банком в суд апелляционной инстанции отчету внешнего управляющего, которым в рамках осуществления своих полномочий произведен анализ финансово-хозяйственной деятельности должника, продолжение процедуры внешнего управления в отношении общества экономически нецелесообразно ввиду невозможности восстановления платежеспособности должника, в связи с чем арбитражным управляющим предложено ввести в отношении должника процедуру конкурсного производства.

При наличии в кредитном договоре положений, предоставляющих банку право отказать заемщику в предоставлении транша и (или) потребовать досрочного возврата всех причитающихся сумм кредита, банк вправе отказать заемщику в выдаче очередного транша в случае, если заемщик имеет просроченную задолженность или задерживает платежи по любому из своих обязательств перед банком или третьими лицами, и в случае, если на момент заключения кредитного договора в отношении заемщика уже были возбуждены исполнительные производства о взыскании задолженности в пользу третьих лиц (Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 02.07.2009 по делу N А11-11353/2008). То есть на момент заключения договора у заемщика перед третьими лицами имелись неисполненные обязательства, установленные вступившими в законную силу судебными решениями, однако сведений о наличии судебных разбирательств, результатом рассмотрения которых может явиться ухудшение финансового положения заемщика, заемщик при заключении кредитного договора банку не представил.

В другом споре суд на основании ст. ст. 15, 307, 309, 310, 393 ГК РФ удовлетворил исковые требования заемщика и обязал банк выплатить ему упущенную выгоду в указанной им сумме. Причиной отказа в выдаче кредита, по мнению банка, стало наличие задолженности по налоговым платежам в бюджет.

Однако доказательств наличия такой задолженности на момент отказа в выдаче кредита банком не представлено, следовательно, по мнению суда, изложенному в Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 10.12.2008 N А33-12656/07-Ф02-6072/08 по делу N А33-12656/07, банком не была обоснована правомерность отказа в выдаче кредита.

Довод об отсутствии в договоре о предоставлении кредитной линии условия о его расторжении, предусмотренного ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в качестве существенного для заключаемых банками договоров, судами зачастую не поддерживается (см., например, Постановление ФАС Центрального округа от 14.12.2010 по делу N А09-3534/2010). Указанная норма Закона не определяет перечень договоров, к которым установлены ее требования, в связи с чем, по мнению судов, необходимо руководствоваться положениями гл.

42 ГК РФ, регулирующей отношения по займу и кредиту. Отсутствие в договоре условия о расторжении договора не препятствует применению положений гл. 29 ГК РФ, устанавливающей основания и порядок изменения и расторжения договора, и может повлечь признание договора незаключенным.

В случае если из условий кредитного договора не ясно, в какой срок заемщиком должны быть исполнены обязательства по возврату предоставленного транша, при неясности прочтения какого-либо из пунктов заемщик вправе обратиться за соответствующими разъяснениями к банку. Само по себе данное обстоятельство не может расцениваться как несогласование существенного условия договора и свидетельствовать о незаключенности договора.

По мнению некоторых экспертов, если в договоре отсутствует указание на то, что направление заемщику требования о досрочном погашении задолженности приравнено к расторжению сделки, направление такого требования не является основанием для признания договора расторгнутым. В судебных инстанциях такая позиция не находит поддержки. Досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользования кредитными средствами, которое составляет существо кредитного обязательства.

Следовательно, предъявление банком требований о возврате всей суммы в полном объеме по кредитному договору досрочно свидетельствует об одностороннем расторжении банком спорного договора (см., например, Определение Московского городского суда от 10.02.2012 по делу N 33-1102, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 06.04.2011 по делу N А33-5284/2010, Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 22.02.2011 по делу N А32-20387/2009 (Определением ВАС РФ от 07.06.2011 N ВАС-5548/11 было отказано в передаче этого дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора)).

Является ошибочным и мнение, что после расторжения кредитного договора обязательство должника по уплате процентов прекратилось с прекращением договорных обязательств по кредитным договорам в связи с досрочным взысканием задолженности. В п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания с заемщика не только оставшейся суммы займа, но и причитающихся процентов по нему за весь срок, на который он выдавался.

По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами (см., например, Решение Арбитражного суда Московской области от 01.07.2004 по делу N А41-К1-5716/04 (Постановлением Десятого арбитражного апелляционного суда от 08.10.2004 N 10АП-590/04-ГК данное Решение оставлено без изменения), Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.08.2011 N 15АП-6166/2011, 15АП-6170/2011 по делу N А32-4726/2010 (Постановлением ФАС Северо-Кавказского округа от 28.10.2011 по делу N А32-4726/2010 данное Постановление оставлено без изменения)).

Не находит поддержки у судов и позиция заемщиков, что в условиях мирового финансового кризиса условия ранее заключенного кредитного договора (в том числе в части права банка отказать заемщику в предоставлении транша) должны быть пересмотрены в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении спорного договора (пп. 2 п. 2 ст. 450, ст.

451 ГК РФ).

Отказывая в удовлетворении иска, суды обычно указывают на отсутствие оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, для изменения условий кредитного договора по требованию заемщика.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

Пунктом 4 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Однако финансовый кризис и неблагоприятная экономическая ситуация не являются существенными изменениями обстоятельств, наступления которых истец не мог предвидеть в момент заключения договора. В соответствии с п. 1 ст. 2 ГК РФ коммерческие организации осуществляют предпринимательскую деятельность на свой риск и потому должны просчитывать экономическую эффективность своих сделок (см., например, Постановление ФАС Уральского округа от 15.03.2011 N Ф09-697/11-С5 по делу N А60-25341/2010-С2).

Возможность досрочного расторжения кредитного договора суды усматривают, как правило, только в случае существенного отступления самим банком от достигнутой договоренности и только для ситуаций, когда заключение кредитного договора было взаимоувязано с договором о залоге недвижимого имущества (договора ипотеки), оформленного с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Достаточным основанием для досрочного расторжения кредитного договора в этом случае признается изменение банком в одностороннем порядке условий кредитования по договору, заключающееся в уменьшении лимита кредитной линии и срока погашения кредита, в особенности если банк не согласился с предложением заемщика об адекватном уменьшении переданного в залог имущества. В такой ситуации, оценив представленные доказательства, суд может признать наличие необходимых условий для расторжения договора залога (Постановление ФАС Центрального округа от 28.02.2011 по делу N А09-4539/2010). Заемщик как заинтересованная сторона, передавая в залог имущество, обеспечивал обязательство по возврату кредита и не мог предвидеть такого ухудшения финансовой ситуации в стране, которое приведет к невозможности предоставления кредита в первоначально согласованном сторонами размере. Доводы представителей банка о том, что заемщик был знаком с условиями кредитного договора о праве банка отказать в предоставлении транша и изменять процентную ставку, в данном случае не имеют правового значения, поскольку банк отказал в выдаче не одного из траншей, а большей суммы кредита.

Снижение банком лимита кредитной линии не могло быть преодолено заемщиком, а обременение имущества, которое по своей стоимости многократно превышает размер обеспеченных залогом обязательств, нарушает соответствующее договору залога соотношение имущественных интересов сторон и влечет для заемщика негативные последствия, связанные с невозможностью распоряжаться принадлежащим имуществом. При этом, как отметил суд, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При сходных обстоятельствах возможно и вынесение решения об изменении заключенного договора ипотеки (см., например, Постановление ФАС Центрального округа от 25.02.2011 по делу N А09-4537/2010).

В случае же, если сторонами был заключен только кредитный договор, изменение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, непредоставление очередного транша, изменение срока возврата кредита не признаются судами в качестве существенного изменения обстоятельств (см., например, Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 22.07.2009 по делу N А11-11977/2008). Возможность наступления этих последствий стороны предвидели или могли предвидеть при заключении договора. Заключая договор, заемщик с данными условиями согласился, и именно на этих условиях кредит был ему предоставлен. Расторжение договора в связи с тем, что банк воспользовался предоставленным ему в договоре правом, не может быть законным и обоснованным.

Таким образом, указанные обстоятельства не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении спорного договора, влекущим его расторжение, поскольку названные обстоятельства не соответствуют условиям, установленным в п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств представляет собой самостоятельный случай прекращения договорных обязательств. В таком случае существенное значение приобретает цель, которой предопределяется прекращение договорного обязательства, а именно восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от их воли. При этом конкретные явления, события, факты, которые могут признаваться существенным изменением обстоятельств, применительно к конкретным условиям определяет суд.

Однако согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ для того, чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных и тем самым достаточных для расторжения договора на основании решения суда, требуется наличие одновременно четырех условий.

Во-первых, предполагается, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. Решающим фактором в оценке изменения обстоятельств будет ответ на вопрос, могли ли они разумно предвидеть такое изменение в момент заключения договора.

Во-вторых, изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

В-третьих, исполнение договора при наличии существенно изменившихся обстоятельств без соответствующего изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В-четвертых, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, т.е. сторона, обратившаяся в суд с требованием о расторжении договора.

Названные четыре условия должны присутствовать одновременно и в совокупности.

Ключевое понятие, применяемое в данной норме, это существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При этом эти обстоятельства должны измениться после того, как договор был заключен:

Банк отказывается распечатать кредитный договор

При выдаче потребительского кредита мне выдали график платежей. А распечатать полностью договор по кредиту отказываются. Что делать в данном случае?

Снежана Нехочина
Консультаций: 7

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 17 данного закона защита прав потребителей осуществляется судом.

Таким образом, невыдача кредитного договора на руки нарушает право потребителя на информацию о банковской услуге.

Защитить свое право потребитель может путем подачи в суд иска об обязании банка выдать экземпляр кредитного договора.

Отказ от предоставления или получения кредита

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего изменения или расторжения договора кредитором или заемщиком.

Названное право кредитора вытекает из положения об обстоятельствах, наличие которых очевидно свидетельствует о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и, следовательно, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Ранее важнейшей особенностью кредитного договора, именовавшегося «договором банковской ссуды», считался его целевой характер. В случае целевого кредитного договора банк приобретает контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. В настоящее время возможна выдача кредита без указания цели кредитования (для коммерческой или иной деятельности), однако сохраняется и юридическая конструкция целевого кредита.

В качестве примера можно привести Временное положение ЦБР от 13.04.1999 № 74-П «О порядке предоставления и погашения обеспеченного кредита Банка России банкам-агентам, осуществляющим кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации».

В соответствии с названным Временным положением кредиты предоставляются территориальными учреждениями ЦБР банкам-агентам на договорной основе путем заключения ЦБР с банком-агентом генерального кредитного договора на открытие кредитной линии и дополнительного соглашения к генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы кредита (транша).

Сумма кредита определяется решением Совета директоров ЦБР и не может превышать установленных Минсельхозом России лимитов банкам-агентам.

Процентная ставка за пользование кредитом ЦБР устанавливается решением Совета директоров ЦБР. Кредитная линия открывается на срок до 1 года (конкретный срок, но не свыше 1 года, определяется решением Совета директоров ЦБР). Предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка-агента, открытый в расчетном счете разделении ЦБР.

Погашение основного долга по кредиту осуществляется единовременно или частями (траншами). Проценты уплачиваются банком-агентом ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца, а за последний месяц пользования кредитом одновременно с погашением суммы основного долга, если иное не установлено Советом директоров ЦБР. Банк-агент вправе досрочно погасить кредит и проценты по нему, предварительно уведомив об этом ЦБР (территориальное учреждение ЦБР).

При досрочном погашении кредита сельскохозяйственным товаропроизводителем (организацией агропромышленного комплекса) банк-агент обязан в свою очередь погасить свою задолженность перед ЦБР на соответствующую сумму.

Кредиты ЦБР предоставляются непосредственно банку-агенту после заключения кредитных договоров с сельскохозяйственными товаропроизводителями (организациями агропромышленного комплекса). В соответствии с генеральным кредитным договором ЦБР открывает банку, осуществляющему кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства РФ, кредитную линию.

Банк обязан в сроки, предусмотренные генеральным кредитным договором зачислить предоставленную сумму кредита на расчетный (текущий) счет сельскохозяйственного товаропроизводителя (организации агропромышленного комплекса), а также обязан представить в территориальное учреждение ЦБР документы, подтверждающие факт предоставления кредита сельскохозяйственному товаропроизводителю (организации агропромышленного комплекса). При невыполнении банком-агентом хотя бы одного из условий кредитного договора ЦБР вправе в одностороннем порядке досрочно взыскать указанный кредит и начисленные по нему проценты с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения, выписываемого ЦБР (территориальным учреждением ЦБР).

Контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных сельскохозяйственным товаропроизводителям (организациям агропромышленного комплекса) в соответствии с постановлениями Правительства РФ, осуществляется банками-агентами, которые несут за него полную ответственность.

В целях обеспечения своевременного возврата кредита территориальное учреждение ЦБР, предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком-агентом условий кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать финансовое состояние банка-агента, графика погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также направление использования кредита (на основе еженедельных отчетов банков-агентов). В случае непредставления банком-агентом указанных документов территориальное учреждение ЦБР досрочно взыскивает сумму предоставленного банку-агенту кредита в части, подлежащей перечислению сельскохозяйственному товаропроизводителю (организации агропромышленного комплекса), по которому не были представлены документы, подтверждающие факт предоставления ему кредита, и начисленных по нему процентов за период пользования кредитным

Отказ в получении кредита в банке

В условиях кризиса многие люди прибегают к получению кредита, для того, чтобы чувствовать более надежно в финансовом смысле. Но далеко не всем дают кредит, особенно, когда финансовая ситуация в целом в стране не стабильная. Конечно, обычно кредитные специалисты сначала обращают внимание на кредитную историю заемщика, потом на его доходы и другие детали.

Существует большое количество причин, по которым клиенты банка могут получить отказ в получении займа. В данной статье, мы расскажем о причинах отказа в кредите, а также расскажем о вариантах получение займа, если в большинстве банков вы получили отказ.

Содержание:

• Кто выносит решение о выдаче кредита?
• Причины отказа в кредите
• Как узнать причину отказа в кредите?
• Обходные пути в получении займа
• Какие банки дадут кредит с плохой кредитной историей?

Кто выносит решение о выдаче кредита?

Решение о выдаче кредита или отказе в нем выносит обычно не один банковский работник. Таким образом, все работники банка, которые предлагают помощь в выдаче кредита за определенную плату, скорее всего вам ничем не помогут на самом деле.

Во всех банках решение принимается одним из двух инструментов:

Скоринговая система обычно представляет собой бальную систему, заемщику предоставляется кредит, если он набрал баллов больше, чем установленный проходной порог.

После того, как вынесено отрицательное решение по запросу на кредит, кредитный специалист вправе отказать в выдаче займа клиенту без объяснения причин. Именно поэтому подробнее обговорим возможные причины отказа.

Причины отказа в кредите

Существует масса причин для отрицательного ответа в просьбе выдачи займа, одним из наиболее распространенных является отказ в кредите из-за зарплаты.

Многие люди не могут совершить крупную покупку, например, машины, не прибегая к получению кредита. Поэтому они берут кредит на покупки, но и банк может не дать крупный кредит человеку с низкой заработной платой. Дело в том, что в банках есть определенные установленные пределы для зарплат заемщиков, и если они ниже установленных планок в кредите будет отказано.

Некоторые заемщики подделывают справки о доходах и сообщают, что имеют доход больше, чем на самом деле. А когда появляются просрочки, то банки требуют с них немедленного погашения кредита, ориентируясь на указанную сумму з/п в кредитном договоре или предлагают реструктуризацию, опираясь на заявленный доход заемщика, что будет невыгодно для него в сложившейся финансовой ситуации. Поэтому, советуем вам не сообщать неверные сведения о своем доходе.

Обычно банки ориентируются так, что ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать 40% от дохода кредитополучателя.

Интересно, что из-за высокой зарплаты банки тоже могут отказать в выдаче займа. Конечно, такая ситуация встречается реже, но бывает и такое. Если заемщик попросит кредит на маленькую сумму, такую, что за 1-2 месяца покрывает его зарплата, ему откажут из-за нерентабельности выдачи займа.

Также в кредите отказывают, если клиент находится в черном списке компании. Туда мог попасть человек, не только бравший кредит в данном учреждении, но и клиент, который имел какие-то инциденты с банком. Некоторые банки заносят туда информацию о людях с очень плохой кредитной историей по данным бюро КИ.

Отказать могут при наличии у клиента действующего непогашенного кредита.

Также клиент рискует не получить займ, если он ни разу не брал кредит, а теперь хочет взять в кредит достаточно крупную сумму. Так как кредитная история у человека еще не началась, то большую сумму банк ему не выдаст, так как не имеет сведений о его благонадежности.

Так же странным поводом для отказа является наличие нескольких досрочно погашенных кредитов. Казалось бы, именно такого клиента и ждут банки, но не все так просто. Если заемщик быстро погашал прошлые кредиты, то банки теряли в прибыли с процентов.

Поэтому такой фактор может стать очень веской причиной отказа.

Но самым главным поводом для отказа в предоставлении займа всегда является наличие плохой кредитной истории. Именно на нее в первую очередь ориентируются банковские специалисты при выносе решения по заявлению клиента. Все прошлые просрочки по кредитам и непогашения фиксируются в бюро кредитных историй, эта организация хранит сведения о всех заемщиках страны 10 лет, и любой банк имеет право доступа к истории.

Банк пытается максимально снизить риски невозврата кредита, поэтому клиентам с плохой КИ отказывают.

Когда гражданин собирается брать кредит, он предоставляет в банк кучу документов, подтверждающих его личность и доход. Если выяснится, что предоставленная информация неверна в кредите откажут сразу.

К тому же эти данные анализируются в компьютерной программе и если потенциальный заемщик не наберет нужных баллов в скоринговой системе, то получит отказ в кредите.

Также распространенными причинами в отказе являются:

• Наличие судимостей;
• Маленький стаж официальной работы;
• Наличие средств связи между клиентом и банком (клиент должен оставить все свои контакты, еще иногда банки просят оставить контакты супругов или родственников);
• Психические отклонения;
• Инвалидность;
• Криминальное прошлое, приводы в милицию или связи с криминалитетом;
• Опасный род деятельности;
• Возраст (менее 21 или более 60);
• Отсутствие постоянной прописки;
• Оставленное плохое впечатление о заявителе;
• Непонятная цель кредита и др.

Как узнать причину отказа в кредите?

Если приведенные ниже причины к вам не относятся, но вы все равно отказал в предоставлении займа, то вам необходимо обратиться к помощи специалистов. По ГК РФ банк не обязан сообщать вам причину отказа.

Поэтому в таком случае вы должны узнать причину самостоятельно, обратившись сначала в бюро кредитных историй. Можно прибегнуть к помощи кредитного брокера, который проверит вашу кредитную историю за вас и скажет почему банк вам не предоставил кредит. Из этих сведений станет ясно, что нужно сделать, чтобы вернуть доверие банков.

Обходные пути в получении займа

В зависимости от причин отказа в кредите, вы можете попробовать вернуть статус хорошего кредитоплательщика перед банком, для этого нужно:

• Исправить кредитную историю (взять небольшой кредит и выплатить его без просрочек в установленные кредитным договором сроки — правда, этот вариант займет определенное время, но вернет вашу репутацию);
• Доказать банку свою надежность (предоставьте доказательства того, что прошлые просрочки произошли из-за независящих от вас причин и вы пытались договориться с банком кредитором о реструктуризации);
• Предоставьте обеспечение, это так называемый «залог» (если вы заложите машину или недвижимость банк примет риски, так как будет иметь заложенную недвижимость в собственности).

Если ни один из этих вариантов вам не подходит, тогда остается последний — брать кредит у менее статусных банков, в который % ставки будут завышены.

Какие банки дадут кредит с плохой кредитной историей?

В крупные банки идти не стоит, лучше воспользоваться менее известными, которые готовы идти на уступки с клиентами. Таким образом, отпадают варианты получить кредит в Сбербанке, Альфа-банке, ВТБ 24, Россельхозбанке.

Лучше воспользоваться услугами следующих:

• Восточный Экспресс банк;
• Ренессанс Кредит;
• Лето-банк;
• Транс Капитал Банк;
• Номос Банк;
• Тинькофф Кредитные Системы;
• Ubank и т. п.

Либо можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, которые выдают небольшие займы (в пределах 50000) под ставку до 2-3% в день:

• Platiza;
• Портал Lime.ru;
• Zaem.ru;
• Смс-финанс;
• Миг Кредит;
• Домашние деньги;
• БыстроДеньги и т. д.

Таким образом, даже при самом худшем раскладе получить кредит можно, но могут быть большие переплаты. Конечно, лучше всего постараться не портить кредитную историю и брать займ под нормальный процент.