Порядок открытия текущего счета физическому лицу
Физические лица открывают банковские счета на основании заявления в устной форме с предоставлением документа, удостоверяющего личность. Банк вправе истребовать иные документы, предусмотренные законодательством, настоящим порядком и иными локальными нормативными актами Банка.
Для целей настоящего Порядка к документам, удостоверяющим личность, относятся:
- · паспорт гражданина Республики Беларусь или документ, его заменяющий, выданный в соответствии с законодательством Республики Беларусь в случае утраты (хищения) паспорта;
- · паспорт иностранного гражданина или документ, его заменяющий, выданный компетентными органами национальной принадлежности, содержащий установочные данные о гражданине, его фотографию, наименование органа, выдавшего документ, срок его действия и дату выдачи;
- · вид на жительство в Республики Беларусь;
- · удостоверение беженца;
- · свидетельство о рождении (для несовершеннолетних в возрасте до 16 лет);
- · временное свидетельство о регистрации ходатайства о признании беженцем.
По требованию Банка представляемые документы и (или) их копии, составленные на иностранном языке, должны сопровождаться заверенным в установленном порядке переводом на один из государственных языков Республики Беларусь. Оформление карточек с образцами подписей по банковским счетам, открытым физическими лицами, не требуется.
Предоставленные в Банк документы для открытия банковского счета проверяются работником уполномоченной службы. После проверки всех необходимых документов они передаются работнику, уполномоченному доверенностью, для заключения договора банковского счета. Договор банковского счета заключается между Банком и владельцем счета в письменной форме в двух экземплярах и подписывается сторонами. Для заключения договора банковского счета используются соответствующие типовые формы договоров банковского счета, утвержденные Председателем Правления, либо заместителем Председателем Правления, курирующим деятельность Банка по предоставлению розничных услуг населению.
Один договор банковского счета выдается владельцу счета, второй помещается в дело по открытию и закрытию соответствующего банковского счета (далее дело). Дела по банковским счетам формируются для каждого владельца счета отдельно.
В деле хранятся договор на открытие счета, дополнения к нему, а также иные документы, касающиеся открытия и обслуживания банковского счета (доверенности, заявления, завещательные распоряжения и т.д.). Документы, помещенные в дело, владельцу счета не возвращаются. Сформированные дела хранятся в металлических шкафах уполномоченной службой до полного прекращения обязательств по договору банковского счета.
Не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора банковского счета работником, уполномоченным приказом по Банку (филиалу), открывается банковский счет, который регистрируется в книге открытых и закрытых банковских счетов. Банковский счет считается открытым со дня внесения записи об открытии банковского счета в книгу регистрации открытых и закрытых банковских счетов.
Открытие, а также распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, может осуществляться лицом, уполномоченным владельцем счета, на основании доверенности.
Представляемая в Банк доверенность должна быть удостоверена органом, уполномоченным совершать нотариальные действия, или в ином порядке в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Работник Банка снимает с оригинала доверенности ксерокопию, производит на ней запись «С оригиналом сверено» и заверяет своей подписью с указанием должности, фамилии и инициалов, указывается дата. Указанная копия помещается в дело. оригинал возвращается клиенту.
Доверенность на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете физического лица, может быть оформлена также в территориальном подразделении Банка по месту открытия банковского счета. Доверенность удостоверяется уполномоченным лицом территориального подразделения. Полномочия по удостоверению доверенностей предоставляются распоряжением по Банку (филиалу).
Для оформления доверенности владелец счета представляет документ, удостоверяющий его личность, и сведения, содержащие реквизиты документа, удостоверяющего личность поверенного (серия, номер, дата, наименование органа, выдавшего документ, личный номер, место жительства). Доверенность оформляется на отдельном листе бумаги, если иной порядок оформления не применяется Банком, и регистрируется в журнале регистрации доверенностей, который должен быть пронумерован, прошнурован , подписан руководителем Банка (филиала) либо лицом, им уполномоченным, и скреплен печатью Банка (филиала). Доверенность оформляется в двух экземплярах, один экземпляр доверенности выдается доверителю, второй помещается в дело.
Журнал регистрации доверенностей должен содержать: фамилию и инициалы владельца счета; номер банковского счета; регистрационный номер доверенности и дату ее составления.
Открытие и распоряжение денежными средствами на банковских счетах от имени несовершеннолетних до 14 лет, недееспособных производят из законные представители (родители, усыновители, опекуны).
В Банк предоставляются документы, удостоверяющие личность законного представителя и подтверждающего его статус.
Банковскими счетами, открытыми на имя малолетних (в возрасте до 14 лет) законным представителем, вправе распоряжаться также другие законные представители, подтвердившие свои полномочия, с соблюдением правил, определенных статей 35 Гражданского кодекса Республики Беларусь.
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно, без согласия своих законных представителей открывают, закрывают банковские счета, а также распоряжаются денежными средствами, находящимися на них.
Физические лица, ограниченные судом в дееспособности и над которыми установлено попечительство, открывают, закрывают банковские счета, а также распоряжаются денежными средствами на них только с согласия попечителя. Согласие попечителя оформляется при его личной явке в Банк, представлении документа, удостоверяющего личность и удостоверения на право представления интересов подопечного. Попечитель на документе, являющимся основанием для совершения операции , учиняет надпись «Согласен», заверяет ее личной подписью с указанием фамилии, имени, отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность, и удостоверения на право представления интересов подопечного, проставляет дату.
При открытии физическим лицом текущего счета на имя другого физического лица, в Банк представляется документ, удостоверяющий личность лица, открывающего счет, и сведенья, содержащие реквизиты документа, удостоверяющего личность лица, на имя которого открывается счет (серия, номер, личный номер, наименование органа, выдавшего документ, дата выдачи, место жительства).
Физическое лицо, на имя которого открыт текущий счет, приобретает права на распоряжение данным счетом с момента заключения договора текущего счета.
2 ПОРЯДОК ПРОВЕДЕНИЯ ОПРЕАЦИЙ ПО СЧЕТАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Платежное поручение применяется при осуществлении международных и внутренних банковских переводов. Платежные поручения представляются в банк-отправитель плательщиками на бумажном носителе в двух экземплярах, если иное не предусмотрено договором между банком и клиентом, либо в виде электронных платежных поручений.
Открытие и ведение банковских счетов физических лиц
Этот вопрос регулируется Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".*(358) В ней, помимо прочего, сказано, что "открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные настоящей Инструкцией документы, а также проведена идентификация клиента*(359) в соответствии с законодательством Российской Федерации". Кредитная организация должна удостовериться в личности владельца открываемого счета.*(360)
Кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании (далее клиент), при совершении банковских операций и сделок в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
В Положении Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (в ред. Указания Банка России от 14.09.2006 N 1721-У) помимо прочего, говорится о том, кто должен быть идентифицирован и какие клиенты могут быть не идентифицированы. Там же говорится, что у кредитной организации должна быть разработана и утверждена программа идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей.
В пункте 2.1 Положения Банка России N 262-П сказано, что "в целях идентификации клиента, установления и идентификации выгодоприобретателя кредитной организацией осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1-3 к настоящему Положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок, а также иной необходимой информации и документов".*(361)
В пункте 2.3 Положения Банка России N 262-П говорится: "Сведения о клиенте, выгодоприобретателе фиксируются в анкете (досье) клиента в соответствии с перечнем, приведенным в приложении 4 к настоящему Положению. По усмотрению кредитной организации в анкету (досье) клиента также могут быть включены иные сведения.
Анкета (досье) клиента может заполняться на бумажном носителе или в электронном виде. Анкета (досье) клиента, заполненная в электронном виде, при переносе на бумажный носитель заверяется подписью уполномоченного сотрудника кредитной организации.
В Положении N 222-П сказано, что оно не распространяется на порядок открытия и использования счетов физических лиц, открытых для отражения операций, совершенных с применением банковских карт.
Такой подход неправилен. Как уже отмечалось, карточный счет нужно рассматривать, как разновидность банковского счета. Поэтому, если данное Положение не распространяется на порядок открытия и использования счетов для отражения операций по банковской карте, то, стало быть, Банк России должен был принять соответствующий нормативный акт и по этому вопросу.
Для открытия текущего счета физическим лицом представляются следующие документы:
паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством Российской Федерации удостоверяющий личность (далее документ, удостоверяющий личность);
"Карточка с образцами подписей и оттиска печати" формы 0401026 Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-93 (далее карточка ф. 0401026), оформленная в установленном Банком России порядке.
иные документы, предусмотренные законодательством и/или договором банковского счета.
После проверки документов, представленных физическим лицом, с ним заключается договор банковского счета, в его присутствии делается копия документа, удостоверяющего личность. Документы на открытие счета хранятся в юридическом деле клиента.
В случае изменения данных, указанных физическим лицом в договоре банковского счета, оно уведомляет об этом банк способом и в сроки, установленные договором. При изменении фамилии, имени или отчества физическим лицом предъявляется в банк новый документ, удостоверяющий личность, на основании которого оформляется новая карточка ф. 0401026 в установленном Банком России порядке. Копия документа, удостоверяющего личность, помещается в юридическое дело клиента.
Физическое лицо может предоставить другому физическому лицу (далее доверенное лицо) право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства.
Доверенность на распоряжение текущим счетом физического лица в присутствии доверителя удостоверяется банком (уполномоченным работником банка) и заверяется оттиском печати банка. Доверенность может быть удостоверена в нотариальном порядке.
В случае предоставления физическим лицом права распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности, в банк представляется дополнительная карточка ф. 0401026, оформленная в установленном Банком России порядке.
Физическое лицо, выдавшее доверенность на распоряжение текущим счетом, может прекратить ее действие путем подачи в банк соответствующего заявления.
Доверенность и заявление подлежат хранению в порядке, определяемом банком.
Расчетные документы, используемые при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами по своим текущим счетам, заполняются физическим лицом в соответствии с требованиями Банка России к заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России N 2-П с учетом особенностей, установленных настоящим Положением, на бланках документов, включенных в Общероссийский классификатор управленческой документации ОК 011-93 (класс "Унифицированная система банковской документации").
Расчетные документы заполняются физическими лицами с применением средств оргтехники, ЭВМ или от руки ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиолетового цвета. При заполнении расчетных документов с применением средств оргтехники или от руки второй и последующие экземпляры расчетных документов могут изготавливаться с использованием копировальной бумаги черного, синего или фиолетового цвета. Допускается использование второго и последующих экземпляров расчетных документов, полученных на множительной технике, при условии, что копирование производится без искажения.
Расчетные документы, заполняемые физическими лицами, принимаются банком к исполнению при наличии на первом экземпляре расчетного документа подписи физического лица, заявленной в карточке ф. 0401026.
Физическое лицо может предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени, если это предусмотрено договором банковского счета.
Заполнение банком от имени клиента расчетного документа осуществляется на основании заявления клиента, составленного по форме, установленной банком, содержащего все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, с учетом особенностей, установленных настоящим Положением в отношении применяемых форм безналичных расчетов. Указанное заявление вместе с расчетным документом помещаются в документы дня в качестве основания списания средств со счета клиента. При этом заполняемый банком расчетный документ оформляется подписями должностных лиц банка, имеющих право подписи расчетных документов и оттиском печати банка.
Расчетные документы могут оформляться в виде документа на бумажном носителе или в электронном виде с использованием аналогов собственноручной подписи в порядке, установленном законодательством, нормативными актами Банка России и договором банковского счета между банком и физическим лицом.*(363)
При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных Положением.
Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств.
Если денежных средств на текущем счете физического лица на момент их списания отсутствуют, и если нет у него права на получение кредита, включая овердрафт,*(364) расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям, в порядке, установленном Положением Банка России от 03.10.2002 N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".
В отличие от банковских счетов юридических лиц, картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется.
Что нужно для открытия счета в банке физическому лицу
На территории РФ разрешается открывать счета в финансовых учреждениях, занимающихся привлечением свободных денежных средств (банках), как юридическим лицам, так и физическим лицам в качестве индивидуальных предпринимателей или же простым гражданам. Свой счет клиент банка может использовать в качестве:
- расчетного;
- текущего;
- накопительного (депозитного);
- карточного.
Процедура, как открыть счет физическому лицу, несложная, но достаточно специфическая. А все потому, что, придя в банк, редкий клиент точно знает, какой вид счета ему нужен и для каких целей он предназначен.
Наиболее распространенные счета и их характеристики
На данный момент существуют следующие виды банковских счетов:
- Текущий счет. Служит для хранения денежных средств и проведения необходимых расчетных или других финансовых операций. Его также называют рабочим, потому что он используется практически постоянно для получения и отправки денег, осуществления выплат и прочих операций.
- Карточный счет. Все карточные счета имеют привязку к текущим счетам своих клиентов и предназначены для увеличения способов доступа к средствам. Все пластиковые карты подразделяются на 2 вида:
Открыть счет в банке для физического лица, будь он дебетовый или кредитный, не составит никакого труда. Вся процедура длится считаные минуты. Клиенту стоит предварительно узнать, сколько ему будет стоить открытие такого счета и получение карты, какой процент будет взиматься за снятие наличных средств в банкомате или кассе, можно ли будет пользоваться им за границей.
Если карта кредитная, обязательно необходимо поинтересоваться, есть ли льготный период, и каков режим его применения, каковы процентная ставка и минимальный ежемесячный взнос.
- Депозитные счета. Этот вид предназначен для тех людей, которые заботятся о сохранении и приумножении своих средств, поэтому такие счета называются сберегательными или накопительными. Средства кладутся на счет на определенный срок. Чем он дольше, тем для пользователя лучше, так как именно от длительности договора на обслуживание депозитного счета зависит уровень ставки депозитного процента. Если клиент пожелает снять сумму ранее оговоренного срока, то этот процент может быть значительно урезан: его пересчитают исходя из действующей ставки по вкладам до востребования, а она в банках всегда очень низкая — около 1%.
Многие эксперты в области финансов убеждены, что именно последние два вида счетов стали наиболее популярными среди физических лиц.
Что нужно для открытия
Чтобы открыть счет в банке физическому лицу, необходимо выбрать наиболее подходящий банк и собрать пакет необходимых для открытия документов. Обязательные документы:
- ;
- свидетельство о присвоении ИНН налогоплательщика.
Они необходимы для того, чтобы банк смог идентифицировать своего будущего клиента. Если частное лицо собирается открыть кредитный счет, то в таком случае, помимо стандартного набора документов, банк вправе потребовать предоставление справки о доходах и составе семьи, чтобы убедиться в финансовой благонадежности заявителя. Немаловажную роль также играет образование клиента и кредитная история — были ли у него задержки по предыдущим платежам.
Открытие счета в банке для физических лиц–нерезидентов сопровождается подачей следующей документации:
Чтобы открыть один из вышеуказанных видов счетов, физическое лицо должно заключить с банком договор заключить с банком договор о предоставлении такой услуги.
Какому банку довериться?
Многие люди очень длительный период времени могут посвятить выбору банка, которому можно доверить свои денежные средства. Обычно предпочтение отдают наиболее старым и крупным финансовым учреждениям.
Однако если вы являетесь сотрудником крупной компании, то при оформлении дебетовой карты для выплаты заработной платы вас, как и остальных сотрудников, просто поставят перед фактом, что компания заключила договор с определенным банком. Ситуация некритична. Как правило, организации стараются выбрать наиболее надежные банки, чтобы обезопасить своих сотрудников от непредвиденных финансовых коллизий, например утраты денег в результате банкротства банка.
Государство позаботилось о создании специальных фондов, которые будут гарантировать выплаты клиентам банка в случае его банкротства. Таким является Агентство по страхованию вкладов. Поэтому перед открытием счета в выбранном банке убедитесь, что он является участником этой организации.
Самая распространенная проблема всех частных лиц – заключение договора с банком. Нужно предельно внимательно читать каждый пункт документа. Не просто вчитывайтесь в каждую строчку, но и требуйте объяснить непонятный для вас момент.
Если не придерживаться этого правила, то в будущем можно столкнуться с рядом непредвиденных и довольно неприятных для обеих сторон ситуаций.
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
Расчетные правоотношения можно определить как правоотношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией в связи с осуществлением платежей за переданное имущество, выполненные работы, оказанные услуги или по другим основаниям как частноправового, так и публично-правового характера [1] .
Эти правоотношения опосредуют процессы перемещения денежных средств от должника кредитору во исполнение существующего между ними обязательства или обязанности, в силу чего рассматриваются в литературе как вспомогательные [2] , обеспечивающие исполнение должником его обязанности по основному обязательству. Тем не менее в банковском праве расчетные правоотношения имеют вполне самостоятельный характер.
Расчетные правоотношения, возникающие между кредитной организацией и субъектами гражданско-правового обязательства в связи с осуществлением последними платежей во исполнение гражданско-правовых обязательств и публично-правовых обязанностей, в зависимости от субъектного состава могут быть безналичными или наличными.
Безналичные расчеты производятся через кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. К примеру, возможно перечисление денежных средств без открытия счета – через кредитные организации лицом, не имеющим счет в данной кредитной организации.
Для осуществления безналичных расчетов используются установленные законодательством способы расчетов, которые рассматриваются в параграфе 6.5 данного учебника. Но каждый способ расчетов предполагает необходимость использования специального правового средства – банковского счета, чему посвящена настоящая глава.
Наличные расчеты осуществляются посредством передачи банкнот и монет.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке, что является для них в таких случаях основной формой расчетов. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.
В силу п. 4 ст. 4 Закона о Банке России правила осуществления расчетов в Российской Федерации устанавливаются Банком России. Принятым во исполнение указанной нормы Указанием Банка России от 20.06.2007 № 1843-У "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя" определен максимальный размер расчетов наличными деньгами в Российской Федерации не свыше 100 тыс. руб. между юридическими лицами и (или) индивидуальными предпринимателями, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами.
Подобное ограничение максимального размера суммы расчетов наличными деньгами, а также право любых лиц на осуществление расчетов в безналичном порядке приводят к необходимости использования банковских счетов как правового средства для совершения двух типов операций:
- а) расчетных операций с безналичными денежными средствами, опосредуемых банковской операцией по осуществлению переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, но их банковским счетам (рассматриваемой ниже в рамках отдельного параграфа);
- б) кассовых операций, опосредуемых банковской операцией по кассовому обслуживанию физических и юридических лиц (подробнее см. параграф 6.7 данного учебника).
Банковская операция по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц выступает в качестве основы для расчетных и кассовых операций, а потому составляет одну из трех [3] банковских операций, исключительное право на осуществление которых в совокупности принадлежит банкам.
Порядок открытия и закрытия банковских счетов, счетов но вкладам (депозитам) юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, в валюте РФ и иностранных валютах устанавливается Банком России.
Основными нормами, обеспечивающими осуществление рассматриваемой банковской операции, являются ст. 4 Закона о Банке России, ст. 6 Закона о ПЛДФТ, гл.
45 ГК РФ, Инструкция Банка России от 14.09.2006 № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее – Инструкция № 28-И).
С экономической точки зрения банковский счет представляет собой ряд количественных и материальных характеристик, связанных с конкретной суммой денежных средств [4] , средство учета движения денежных средств и их остатков на конец периода по операциям [5] , на котором учитываются записи о движении денежных средств плательщика, получателя и обслуживающих их банков в безналичной форме [6] .
Открытие/закрытие банковского счета осуществляется посредством внесения записи об открытии/закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов (п. 1.3 Инструкции № 28-И), что подтверждает учетную, бухгалтерскую природу указанного инструмента.
Поэтому банковский счет – это средство бухгалтерского учета, предоставляемое кредитной организацией клиентам (юридическим или физическим лицам) для обеспечения возможности их участия в безналичном денежном обороте, позволяющее принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности), предоставления им всех предусматриваемых банковским законодательством и банковскими правилами документов и проведения идентификации клиента в соответствии с законодательством РФ.
Операции по банковским счетам, счетам по вкладу (депозиту) соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством РФ и производятся в установленном им порядке.
Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов [7] , определенных законодательством РФ. Клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.
Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета, после чего приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.
Правовой статус клиента и характер операций, планируемых им к осуществлению, предопределяют правовой режим самого счета и совокупности предоставляемых им возможностей участия в безналичном денежном обороте.
Банковский счет
Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»: общая характеристика
Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» во многом совпадает со сделкой банковского счета (гл. 44 ГК РФ). В соответствии со ст.
845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Вместе с тем существуют различия в регулировании договора банковского счета и банковской операции «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Так, в п. 1 ст. 846, п. 1 ст. 847 и ряде иных статей ГК РФ можно встретить указание на то, что соответствующие отношения регулируются так называемыми банковскими правилами.
При этом данные банковские правила не являются в соответствии со ст. 3 ГК РФ видом нормативных актов, включаемых в состав гражданского законодательства.
К банковским правилам, связанным с открытием и ведением счетов, в частности, относятся:
- — инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»;
- — правила по открытию и ведению банковских счетов, установленные также в Федеральном законе от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России.
Согласно Федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ст. 7) кредитная организация, открывающая и ведущая счет клиента, обязана:
- 1) осуществлять идентификацию клиента;
- 2) предпринимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей;
- 3) систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях.
В отличие от норм ГК РФ Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установил ряд ограничений для кредитных организации, связанных с открытием счетов, а также полномочий, позволяющих им ограничивать права клиентов. Так, кредитным организациям запрещается:
- — открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, т. е. без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
- — открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;
- — устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.
Кроме того, кредитные организации обязаны предпринимать меры, направленные на предотвращение установления отношении с банками-нерезидентами, в отношении которых имеется информация, что их счета используются банками, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.
Одновременно кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случаях:
- — отсутствия по месту своего нахождения юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
- — непредставления физическим или юридическим лицом необходимых документов либо представления недостоверных документов;
- — наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности.
О случаях отказа заключить договор банковского вклада (счета) кредитная организация должна информировать уполномоченный орган в соответствии с требованиями положения Банка России от 29 августа 2008 г. № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган [1] сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и указания Банка России от 26 ноября 2004 г. № 1519-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом и от проведения операции с денежными средствами или иным имуществом».
