Спор с кредиторами, расторжение договора страхования

Кредитование пользуется огромным спросом в современном обществе. Банки действительно выручают многих граждан, но вместе с тем практически все навязывают страховые услуги. Однако такое действие противоречит законодательству, ведь страхование не является обязательным условием выдачи кредита.

К сожалению, многие финансовые организации отказывают клиентам в получении средств, если они не желают страховать свою жизнь. В некоторых случаях сотрудники банка даже не предупреждают о включении подобной услуги в кредитный договор. В результате человек узнает об этом только после того, как оформит соглашение с банком. Как же расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

Зачем необходимо страхование жизни при займе?

Когда стороны заключают договор страхования, они защищают себя от разных негативных ситуаций, которые могут произойти в жизни.

Ведь не факт, что на протяжении всего срока кредитования, должник не потеряет свою трудоспособность. С договором страхования жизни заемщик может чувствовать себя абсолютно спокойно.

Если он вдруг заболеет, то страховая компания возьмет на себя все обязательства по кредиту на период лечения должника.

Стоит отметить, что каждый заемщик, заключая договор страхования, имеет право прописать в нем, что в случае смерти компания выплачивает страховое возмещение наследникам, а не банку.

Кроме обеспечения спокойствия сторон кредитного соглашения, оформление страховки позволяет получить займ по сниженной процентной ставке с льготными условиями его оплаты и прочими привилегиями, которые может предоставить финансовая организация.

Какими способами можно восстановить свое право?

Если банк навязал страховку по кредиту, а должник обнаружил это после заключения кредитного договора, то он может потребовать расторжения договора страхования жизни.

Существует два способа, которые могут разрешить возникшее разногласие и восстановить нарушенное право заемщика. К таковым относятся:

• Добровольное урегулирование спора. В этом случае должник должен направить письменную претензию в банк, а также написать заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни и отправить его в страховую компанию.
• Судебный порядок решения конфликта. К этому способу заемщик прибегает, если попытки добровольно разрешить спор не увенчались успехом. В этом случае он должен подать исковое заявление в суд, чтобы признать пункт договора о страховании недействительным.

Расторжение страховки и выплата средств

Непосредственное расторжение договора осуществляется в страховой компании, а не в финансовой организации, где был взят кредит. Однако о таком намерении необходимо оповестить и банк. Иначе он может продолжать взыскивать плату за страховую услугу, которая уже не существует.

В первую очередь должник должен написать заявление в страховую компанию. В нем требуется указать следующую информацию:

• наименование организации;
• личные сведения о заемщике, взятые из паспорта;
• реквизиты, которые прописаны в договоре страхования;
• непосредственно просьба о расторжении страхового соглашения и возвращении части денежных средств.

Когда стороны расторгают договор страхования по кредиту раньше установленного срока, то рассчитывать можно только на возврат определенной части денег. Гражданское законодательство закрепляет, что вернуть страховку в полном объеме невозможно.

Размер средств зависит от того, когда был расторгнут навязанный договор. Чем раньше это было сделано, тем большую сумму удастся вернуть. Деньги возвращают за те дни, когда страховка не использовалась.

В тот день, в который страховая компания примет данное заявление, услуга перестанет существовать. Спустя некоторое время на счет, который укажет должник, фирма должна перечислить деньги. Сведения о счете необходимо обязательно уточнить, чтобы средства не отправили банку. Также страховая компания может выдать остаток денег наличными.

Если же страховая компания откажется расторгнуть соглашение и перечислить средства, то необходимо сразу же обратиться в суд. Это считается самым лучшим способом решения конфликтной ситуации.

Чтобы его реализовать, понадобится написать исковое заявление, в котором просить о расторжении договора страхования или признания его недействительным. Если услуга была просто навязана банком без согласия заемщика, то можно в заявлении потребовать, чтобы финансовая организация возместила моральный ущерб.

Разобравшись в деле, суд примет решение, которым обяжет страховую компанию прекратить страхование и произвести все положенные выплаты. Людям часто приходится решать спор именно таким способом, потому что страховщики редко идут на мирное урегулирование.

Также можно направить жалобу в Центральный Банк. Ведь кредитные учреждения не вправе получать выгоду от заключения договоров страхования. Однако, такое происходит очень часто посредством взыскания со страховых компаний комиссии. Если пожаловаться, то банк подвергнут проверке, в результате которого его ждет крупные штрафные санкции.

Как расторгнуть страховку в Сбербанке?

Большое количество физических лиц пользуется услугами Сбербанка. Если гражданин решил расторгнуть договор страхования жизни по кредиту в Сбербанке, то он должен уведомить эту организацию и направить в страховую компанию заявления.

В случае полного погашения потребительского кредита в установленный срок получить деньги от страховщика не получится. Если же оплатить займ раньше, то можно рассчитывать на частичный возврат денежных средств.

Сбербанк допускает аннулирование страхового полиса в своем же отделении без обращения в страховую компанию. Только за это сотрудники вычтут расходы, понесенные банком на проведение данной процедуры.

В Сбербанке есть два варианта возврата страховых средств по потребительскому кредиту:

1. Если с даты заключения договора не прошел один месяц. В данном случае должнику необходимо составить заявление, адресованное руководителю банковского отделения, с просьбой исключить его из программы страхования. Комиссионные за оказание такой помощи организация не взимает. В данной ситуации есть возможность вернуть все деньги, которые были уплачены в страховую компанию.
2. Если с момента получения кредита прошло больше месяца. Порядок получения средств от страховщика такой же. Но в этом случае должник сможет вернуть только половину внесенной суммы.

Заемщику нужно помнить, что сотрудник не вправе отказывать в принятии заявления. Документ должен быть написан в двух экземплярах, на каждом из которых сотрудник ставит печати отделения, расписывается и указывает дату приема документа.

Рекомендации заемщикам

Как бы то ни было лучшим вариантом, способным помочь быстро и без проблем добиться расторжения страхового договора и вернуть уплаченные средства, является обращение в суд. Однако у банков есть свои юристы, которые могут составить договор так, что и оспаривать буде нечего.

Ведь они выполняют свою работу, защищая финансовую организацию от возможных проблем в дальнейшем. Для того, чтобы заемщик смог выиграть дело, потребуется представить доказательство того, что услуга страхования была оформлена без согласия должника либо ему не достаточно полно объяснили условия.

Поэтому заемщик должен всегда помнить о том, что:

• Страхование жизни при оформлении кредита является не обязательной, а дополнительной услугой. Банк не имеет право навязывать ее своим клиентам. Если финансовая организация отмечает, что без страховки заключить договор невозможно, то это прямое нарушение прав потенциального должника.
• Если банковский сотрудник утверждает, что при погашении займа до установленного договором срока клиент легко сможет расторгнуть и страховое соглашение, то это не гарантия, что так оно и будет. Необходимо самому убедиться в том, что данное условие закреплено кредитным договором.
• Заемщик должен внимательно читать содержание кредитного соглашения, а лучше всего обращаться за помощью к опытному юристу. Он сразу выявит любые нарушения закона при составлении договора либо поможет в будущем отстоять право должника в судебном заседании.

Таким образом, на вопрос, можно ли расторгнуть договор страхования кредита, юристы отвечают положительно. При этом они рекомендуют руководствоваться законодательством и пытаться доказать, что такие услуги были включены в кредитное соглашение с помощью заблуждения или обмана должника.

Не всегда расторжение договора страхования по кредиту является хорошим способом избавиться от лишней переплаты. Часто происходили такие ситуации, когда именно эта услуга спасала должника в трудную минуту. В связи с этим, перед тем, как идти на такой шаг, нужно хорошенько все обдумать.

Как расторгнуть договор страхования кредита и вернуть свои деньги

Приветствую Вас, друзья. Если Вы здесь – значит Вы на верном пути, ведь отстоять и защитить свои права и законные интересы можете только Вы сами. Всем остальным нет до них никакого дела. Ну, разве что мне, раз я Вам в этом помогаю. Как бы то ни было, Ваше стремление похвально.

Для тех, кто пришел сюда из статьи «Как отказаться от страховки кредита»: Вы можете сразу переходить к сути вопроса. А те, кто набрел на эту статью случайно, я поясню, что сегодня я раскрываю тонкости судебного спора с банком и страховой компанией. А общие сведения по этой теме Вы можете получить вот по этой ссылке. Вперед.

Отлично, когда Вы изучили теорию, и готовы продолжать на практике, я перехожу к основе сегодняшней статьи.

Ваша ситуация: вместе с кредитным договором, Банк подсунул Вам договор страхования. То есть, страховка и кредит у Вас оформлены двумя самостоятельными договорами. Такое бывает, и, главное, в такой ситуации есть один нюанс.

Казалось бы, Вы заключаете кредитный договор в банке, который подписан сотрудником банка. С другой стороны, Вы заключаете и договор страхования, который подписан, однако, не сотрудником банка, а сотрудником какой-то неведомой страховой компании. Как правило, такие договоры подписаны с использованием факсимиле.

И тут возникает вопрос, при чем здесь страховка? Ведь она, фактически, не имеет никакого отношения к кредиту. Тем не менее, Вы направляете часть кредитных денег на оплату страховой премии за весь срок действия кредитного договора. Большая сумма, я об этом говорил намедни. Так как же оспорить эту страховку и вернуть свои деньги? Давайте разбираться.

Самая первая мысль, которая может прийти к Вам в голову – это поспешить расторгнуть договор страхования, написав в страховую компанию соответствующее заявление. Но, не тут-то было!

Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, Вы, конечно, можете по своей инициативе расторгнуть договор страхования.

Но, в этом случае, в соответствии со вторым абзацем части 3 той же статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

А теперь внимательно прочитайте свой договор страхования, и я более чем уверен, Вы найдете в нем такой пункт: «В случае отказа Страхователя от настоящего договора, Страховая премия возврату не подлежит». И это финал. Денег Вам не видать.

Но, это только с одной стороны. С другой же, Вы можете вернуть свои деньги в полном объеме и отказаться от договора страхования при действующем кредите. Просто Вы должны выбрать другую стратегию. И на помощь нам придет Закон РФ «О защите прав потребителей». Теперь читаем еще более внимательно.

Для отмены страховки Вашего кредита Вы должны признать недействительным договор страхования.

Прежде чем переходить к нюансам оформления документов, рекомендую Вам получить от меня их образцы. Сделать это можно, скачав мою бесплатную книгу «Как вернуть деньги за кредитную страховку».

Заберите даром!

В архиве помимо книги, множества образцов и примеров, вложены следующие документы:

• образец претензии о расторжении договора страхования и возврате денег;
• образец искового заявления о признании недействительным договора страхования.

Теперь поэтапно на примере моих образцов.

1. Не теряя времени, пишем в банк и в страховую компанию претензию. Это достаточно серьезный документ, главная задача которого – соблюдение Вами досудебного (претензионного) порядка урегулирования спора.

В претензии описываете все по моему образцу, и отправляете ее почтой (заказным письмом с уведомлением) либо нарочно относите в банк (не забудьте сделать 2 экземпляра, чтобы на Вашем секретарь поставила входящий номер и дату).

Ждем положенный срок. Причем, дайте людям шанс получить Ваше письмо, обдумать ответ, направить его Вам и так далее. То есть, фактически, дней 20 на все про все будет вполне достаточно.

Да, кстати, наверняка ответа от них Вы не дождетесь,  а потому сильно на него не рассчитывайте.

2. Если Ваше первое действие не возымело никакого результата, переходим к судебной процедуре. Для этого Вы просто берете мой образец иска и заполняете его в соответствии с Вашей конкретной ситуацией.

Как Вы могли заметить, в качестве ответчиков я указал и страховую компанию, и банк. Это правильно, не переживайте.

Свое исковое заявление подавайте в суд по месту Вашей регистрации (или фактического места жительства), поскольку это Ваше право как потребителя. Госпошлина по таким делам не оплачивается. Как я уже говорил ранее, положительная практика по таким спорам имеется. Этим и надо пользоваться.

Да, и обязательно посмотрите мои видео, они отлично дополняют информацию из статьи:

Видео № 1

Видео № 2

Вот, пожалуй, и все. Если Вы уже пробовали проводить подобную процедуру, и у Вас есть чем поделиться с моими читателями – прошу в комментарии! Ваш ответ будет полезен и для меня, и для моих читателей.

Как происходит расторжение договора страхования жизни по кредиту: образец заявления 2024 года

Часто банки навязывают дополнительные услуги клиентам, объясняя это обязательным требованием для получения ссуды. Заемщик вынужден согласиться, боясь отрицательного решения.

Но обслуживание полиса влечет финансовые вычеты из семейного бюджета. Расторжение договора страхования жизни по кредиту – выход из ситуации. Страховкавед.

ру поможет разобраться, как правильно прекратить сделку с СК и вернуть невостребованную часть премии.

935 ст. ГК РФ «Обязательное страхование» п.2 гласит: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». На практике регламент практически никогда не применяется. Кредитные менеджеры запугивают потенциальных заемщиков отказом. Вторые, как правило, соглашаются.

Обычно заявитель не читает бумаги до подписания. Позже выясняется – человек добровольно согласился оформить полис и документально это подтвердил. При оформлении менеджер не акцентирует внимание заемщика на соответствующем пункте.

Клиент, обнаружив подводный камень, торопиться расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту. Он убежден, действия банка незаконны. Но вежливые сотрудники с улыбкой указывают на ст.

7 ФЗ РФ 353, которая говорит, что кредитор может потребовать заемщика застраховать жизнь и здоровье, таким образом обеспечивая для себя гарантии.

Когда еще банк оформляет страховку в обязательном порядке:

• При заключении договора ипотечного кредитования. Этот продукт связан с повышенными рисками для организации (ст. 31 ФЗ РФ № 102).
• Если клиент выставляет имущество под залог (ст. 343 ГК РФ).

То есть банк не может принудить клиента оформить страховку жизни по кредиту. Исключение – ситуации, указанные выше. Чаще всего человека вводят в заблуждение, пугая увеличенными процентами или другими жесткими условиями.

Когда оформление полиса по кредиту обязательно, заемщик может воспользоваться услугами любой СК. Но банк сотрудничает с конкретной организацией, которая выплачивает процент за каждую сделку. Это выгодно для кредитора с финансовой стороны, а также гарантирует возврат выданных средств. Ч.11 ст.7 ФЗ РФ 353 оставляет право выбора страховой за гражданином.

Внимание! Ч.11 ст.7 ФЗ РФ № 353 гласит, что у заемщика есть 30 календарных дней, чтобы выбрать СК и застраховать жизнь. Иначе кредитор вправе изменить условия договора, увеличив процентную ставку.

Очевидно, опытные юристы составляют бумаги таким образом, что после их подписания клиенту сложно доказать правоту. Тем не менее это реально сделать, обратившись в суд.

Чтобы не столкнуться с процедурой возврата потраченных на полис денег, рекомендуется рассматривать предложения банков, кредитующих без оформления страховки. С ними можно ознакомиться в этой статье.

Сколько денег можно вернуть

Закон предусматривает расторжение договора страхования жизни и возврата премии, уплаченной заемщиком. Сумма, на которую стоит рассчитывать, зависит от того, когда человек подаст соответствующее заявление СК.

Внимание! Документы о прекращении сделки следует направлять в офис страховой, а не в банк, где был оформлен кредит.

Клиент может получить средства только при условии, если с момента регистрации полиса до подачи заявления на расторжение договора со СК не был зафиксирован страховой случай.

Обращение на возврат единоразовой премии актуально если:

1. Не прошел период охлаждения.
2. Кредит погашен досрочно.
3. Займ возвращен, но договор страхования жизни незакончен.

Заемщику вернут 100 % сумму, если он обратился с заявлением о расторжении полиса в течение 14 дней с момента подписания бумаг. Позднее премия будет делиться относительно сроков действия страховки.

Например, заявитель оформил потребительский кредит на сумму 500 тыс. р. Приобрел полис (48 тыс.). Срок выплат составил 36 месяцев. Заемщик вернул ссуду за 2 года. Заемщик может рассчитывать на то, что страховая возместит 16 тыс. р. То есть компания вернет ему годовую часть невостребованной премии.

Банки с государственной поддержкой готовы кредитовать население без приобретения полиса. К таким относится Сбербанк. Инструкцию по тому, как получить ссуду с этой организации можно найти тут.

Расторжение договора в период охлаждения

Период охлаждения – срок, за который заемщик вправе оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту и вернуть премию. В условиях обязательно должен быть пункт, детально описывающий все аспекты ПО.

Смысл и срок периода охлаждения

У этого условия есть 14-дневное ограничение. Срок может быть продлен СК. Нововведение дает возможность отказаться от полиса и вернуть 100 % премии.

1 января 2018 года Банк России регламентировал всем страховым изменить период охлаждения с 5 до 14 календарных дней. Это облегчает процесс подачи заявления на расторжение договора страхования.

Интересно! Некоторые кредиторы для привлечения клиентов увеличивают период охлаждения с 14 до 30 дней. К таким структурам относятся: Сбербанк, Хоум Кредит, ВТБ24.

Какие виды страховых продуктов подразумевают ПО:

• страхование жизни;
• транспортного средства;
• гражданской ответственности;
• имущества;
• финансовые риски;
• ДМС;
• страхование от несчастных случаев.

На какие полисы не распространяется:

• ДМС для нерезидентов, трудоустроенных на территории РФ;
• мед. договор путешественников, отправляющихся за рубеж;
• страховка прикрепленных к организации работников;
• ОСАГО.

Если договором не прописана информация о периоде охлаждения или сроки изменены – это нарушение закона. Заемщик в случае отказа на возврат премии может обращаться в суд или другие инстанции (ЦБ, Роспотребнадзор).

Какие документы нужны

Прежде чем собирать бумаги и подавать заявление о расторжении договора страхования жизни, специалисты рекомендуют проанализировать вероятность наступления СС. Полис может стать выходом, если наступят непредвиденные обстоятельства.

Но когда решение о расторжении страховки по кредиту принято, следует внимательно отнестись к сбору необходимых документов для страховой. Так как компания может отказать вернуть средства, если будет не хватать важной бумаги.

Документы, требующиеся для подачи в СК для расторжения страховки жизни по кредиту:

1. Паспорт РФ.
2. Заявление.
3. Копия договора кредита.
4. Чек об оплате страховой премии.
5. Реквизиты счета, куда будут перечислены средства.

Заявление на расторжение должно содержать следующую информацию:

• данные того, кому адресовано заявление;
• ФИО заявителя (полностью);
• номер и серия паспорта;
• адрес по прописке (фактический);
• телефон для обратной связи;
• номер полиса;
• данные кредитного договора;
• дата, когда была заключена сделка;
• сумма единоразовой премии;
• лицевой счет;
• дата и подпись.

При положительном решении о расторжении страховая может вычесть из суммы премии процент за оформление полиса страхования жизни по кредиту.

Куда и как подавать

Заявитель, подготовивший пакет документов на расторжение, должен передать его страховой компании. Это рекомендуется сделать лично. Заявление зарегистрируется канцелярией СК. После того как бумага будет подписана и заверена печатью организации, заемщику по кредиту вручат дубликат.

Если в населенном пункте нет офиса страховой, то заявление отправляют экспресс-почтой. При получении администратор СК распишется в уведомлении. Оно станет главным доказательством того, что клиент пожелал оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту в период охлаждения.

Срок рассмотрения

После подачи заявления у компании есть 10 рабочих дней для принятия решения. Ответ должен прийти обратившемуся в письменной форме, заверенный подписью и печатью.

Как расторгнуть, если 14 дней прошли

Когда две недели закончились, а заемщик не выразил желания отказаться от страховки по кредиту, то на возврат 100 % премии рассчитывать не стоит. Тем не менее человек должен обратиться с соответствующим заявлением о расторжении в офис страховой или банк. Некоторые организации идут навстречу клиентам и увеличивают период охлаждения индивидуально.

При досрочном погашении

Иногда заемщик возвращает кредит раньше отведенного срока. Это значит, что услуги СК по страхованию жизни больше не нужны, за отсутствием объекта страхования. Человек имеет право вернуть невостребованную премию по страховке жизни, которую он заплатил при оформлении договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ гражданин, погасивший кредит раньше может рассчитывать на перерасчет денежной премии за страховку жизни, уплаченной им вовремя оформления полиса.

Пошаговая инструкция расторжения договора страхования жизни при досрочной выплате:

1. Подать заявление (2 экземпляра) и документы, подтверждающие основание перерасчета полиса.
2. Дожидаться официального решения (10 рабочих дней).
3. При отказе СК обратиться в вышестоящие инстанции, имея при себе письменный ответ.

Если СК затягивает с обратной связью, следует позвонить на горячую линию, по номеру филиала или прийти непосредственно в офис. Другими словами, напомнить о себе.

Решение, озвученное по телефону, не является отказом или согласием. Заявитель должен потребовать официальную бумагу с разъяснением по поводу страховки жизни.

При досрочном погашении кредита прекращается действие полиса. Но в договоре может быть прописано, что премия не компенсируется. СК откажется возвращать средства. Обжаловать решение практически невозможно.

Досрочное расторжение договора о страховании жизни невыгодно организации, продавшей этот продукт. СК несет убытки.

Займ, выплаченный согласно срокам, установленным банком, считается закрытым. На этом этапе прекращаются страховые и кредитные обязательства сторон. Вернуть деньги, заплаченные за полис защиты жизни, нельзя, несмотря на то, что СС за период обеспечения не произошел.

Работа СК заключается не только в компенсации при возникновении рисков, но и в готовности компании оказать поддержку клиенту во время действия полиса защиты жизни. После окончания оговоренного срока соглашение автоматически расторгают.

Заявление на расторжение договора

Желающий расторгнуть сделку страхования жизни по кредиту должен написать заявление. Основное требование – оформить это правильно, указать достоверную информацию. Обычно бумага оформляется в произвольной форме, но некоторые СК составляют собственные шаблоны. Если такого не имеется, существует общий стандарт.

Внимание! Названия организаций, ФИО заявителя указываются в полной форме. Сокращения не допускаются.

В самом заявлении обращающийся должен внятно сформулировать свое желание. Недопустимы грамматические, пунктуационные ошибки. Реквизиты счета, номера договоров следует проверять повторно. Описки, опечатки, неверная информация станут основанием отказа.

Для корректного заполнения документа, можно ознакомиться с образцом заявления на расторжение договора страхования жизни по этой ссылке.

Судебная практика при отказе в расторжении

Заемщик, решивший расторгнуть обязательства со СК и вернуть деньги за защиту жизни, делает это путем обращения в офис компании. Досудебный порядок разрешения споров заключается в попытке прийти к согласию сторон самостоятельно. Для этого заявитель излагает письменно свое желание и направляет его страховой.

Когда решение СК не удовлетворяет заемщика, он обращается в суд. Специалисты рекомендуют детально изучить договор со СК и банком, проанализировать позицию ответчика. Если заявитель убежден в правоте и может предоставить доказательства их ущемления, стоит отправляться в высшие инстанции.

Для этого нужно написать исковое заявление в 2 экземплярах. Оно должно содержать:

1. Наименование суда.
2. ФИО истца, адрес, контактный телефон.
3. Наименование организации ответчика.
4. Обстоятельства, в связи с которыми возник спор.
5. Имеющиеся доказательства.
6. Требования заявителя.
7. Цена иска (если подлежит оценке).
8. Перечень прилагаемых документов.

К заявлению следует приложить:

• договор кредита;
• полис страхования жизни;
• официальное решение СК.

Заявление регистрируется канцелярией. Затем гражданин ожидает звонка из секретариата о назначении предварительной встречи.

После проведения судебного слушания, если судья не потребует дополнительных документальных разъяснений, выноситься решение. Оно вступит в силу спустя 30 дней.

Кроме суда добиться правоты можно, отправив претензию в Роспотребнадзор. Этот орган защищает потребителей и рассматривает договор страхования жизни, как продукт, проданный пользователю.

Жалоба должна содержать следующую информацию:

1. Данные о заявителе (ФИО, адрес, контактный телефон).
2. Название СК (адрес, телефон).
3. Суть претензии.
4. Требования.
5. Номер договора страхования жизни.
6. Список приложенных документов.

Центробанк – еще одна структура, способная решить вопрос расторжения договора страхования жизни и возврата уплаченной премии. Эта государственная организация рассматривает любые финансовые споры. СК не может проигнорировать решение Центрального Банка России, иначе фирма рискует лишиться лицензии. Подать жалобу в ЦБ можно онлайн.

Расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту реально. Для этого есть несколько путей решения. Многие компании лояльно относятся к своим клиентам и возвращают невостребованную часть премии.

Если у Вас остались вопросы, задайте их нашему юристу. Это можно сделать онлайн в появившемся диалоговом окне или записаться на бесплатную консультацию.

Поставьте лайк, если Вам понравилась эта статья. Чтобы полезная информация была под рукой, сделайте репост.

Подробнее про возврат по страховке в Сбербанке и кредиту ВТБ, вы можете прочитать далее.

Порядок расторжения договора страхования кредита

При выдаче кредита банк старается защитить себя от невозврата средств заемщиком. Он проверяет его кредитную историю, оценивает уровень платежеспособности исходя из ежемесячного заработка и т.д. Один из способов увеличения гарантии возврата средств — страхование кредита клиентом.

Кроме того, за счет навязывания страховки клиенту банк увеличивает свою прибыль (стоимость страховки включается в размер займа и на эту сумму, как и на основное тело кредита, также начисляются проценты).

Но может ли заемщик расторгнуть договор страхования? Как это сделать и куда обращаться?

Какую роль играет период охлаждения?

Указом Центрального Банка России № 3854 от 2015 года введен «период охлаждения». Суть в том, что в течение определенного срока страхователь может отказаться от заключенного ранее договора добровольного страхования вне зависимости от того, что определено условиями этого договора.

С начала 2018 года данный срок составляет ровно 2 недели.

При этом СК обязана будет вернуть страхователю всю сумму страхового взноса, если срок начала страхования еще не наступил, или часть страхового взноса за неиспользованное время, если срок начала страхования уже наступил (по факту, СК удержит небольшую сумму за несколько дней действия полиса).

Отказаться от страховки нельзя, если она является обязательной (например, в случае с ипотечным кредитованием банк может обязать заемщика застраховать приобретаемую недвижимость).

Также нельзя отказаться от страховки, если на данный момент уже наступил страховой случай.

Во всех остальных случаях при страховании банковских кредитов страхователь может отказаться от полиса в период охлаждения и вернуть свои средства.

Законодательное регулирование

Статья 958 ГК РФ определила, что страхователь в любой момент может в одностороннем порядке прекратить договор страхования.

Пункт 3 этой же статьи указывает, что при досрочном расторжении по инициативе выгодоприобретателя страховщик не обязан возвращать ему страховой взнос, если иное не указано в самом договоре.

На практике, практически в 100% случаев страховые компании не предусматривают возможность возврата страхователю средств при досрочном расторжении. В то же время, статья 16 Закона РФ №2300-1 от 07.02.

1992 «О защите прав потребителей» определила, что при приобретении одних товаров покупателю не могут быть навязаны другие товары. Банк не может заставить заемщика страховать кредит, если тот делать этого не желает. Если все же банк настоял на страховке, заемщик может попытаться вернуть деньги в досудебном и судебном порядке.

Осуществление процедуры в досудебном порядке

При решении вопроса в досудебном порядке следует направить письменную претензию одновременно и в страховую компанию и в сам банк.

Претензия составляется в четырех экземплярах (по одному отправляется в банк и в страховую компанию и еще на двух ставится отметка банка и СК о получении таковой претензии) на имя руководителя подразделения.

Скачать образец такой претензии можно по ссылке. Документ включает в себя:

• Обоснование расторжения. Здесь необходимо указать, что менеджер банка настоял на заключении страховки, не предоставив заемщику иного выбора, в то время как статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает это делать. Также можно привести ссылку на статью 14.8 КоАП РФ, которая запрещает включать в договор требования, ущемляющие права потребителя, и ссылку на статью 935 Гражданского кодекса РФ, где указано, что страхование жизни и здоровья граждан осуществляется исключительно на добровольной основе;
• Требование возврата средств. Можно требовать вернуть средства наличными или путем перевода на указанный расчетный счет.

В установленный срок банк и страховая компания обязаны ответить страхователю на его претензию.

В абсолютном большинстве случаев в ее удовлетворении отказывают, и страхователь вынужден либо смириться с утратой средств, либо подавать иск и начинать судебное разбирательство.

Но перед подачей иска рекомендуется обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центробанк РФ, и только если эти структуры не окажут должной поддержки, можно писать исковое заявление.

Судебное разбирательство

Судебный иск составляется по аналогии с претензией банку и страховой компании.

Он должен включать в себя обоснованность претензии, где нужно указать все обстоятельства дела и привести ссылки на законодательство, защищающее права заемщика; требование о возврате средств, уплаченных в качестве страхового взноса. Иск подается в суд по месту регистрации истца. При рассмотрении дела суд обращает внимание на 3 момента:

• Была ли разъяснена заемщику возможность отказа от предлагаемой страховки. Если истец сможет доказать, что менеджер навязал ему страховой полис, сообщив, что без него кредит не будет предоставлен — суд примет решение об удовлетворении иска;
• Была ли разъяснена заемщику сама сущность страхования и для чего оно необходимо;
• Содержала ли анкета на получение кредита уже заранее вписанное согласие заемщика на страховку.

В первых двух случаях доказать свою правоту истец сможет только при предоставлении свидетельских показаний и (или) при предоставлении суду видео и аудиоматериалов, где содержится запись разговора заемщика и кредитного менеджера банка.

В качестве свидетеля, в том числе, может выступать и сам кредитный менеджер.

При удовлетворении требования истца ему будет возвращена вся страховая премия полностью вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента заключения договора.

Заключение

При выдаче кредита банк не может навязывать страховку заемщику, но если страховой договор все же был заключен, расторгнуть его и вернуть при этом деньги крайне проблематично.

Исключение, если заемщик прекращает страховку в первые 14 дней после заключения договора. Тогда страховая компания не вправе отказать ему в возврате страховой премии.

В ином случае реально вернуть деньги можно только через суд.

Отказываюсь от страховки — банк требует вернуть кредит досрочно

Год назад на канале Кота-юриста вышел пост о повышении ставки по кредиту при отказе от страхования. Теперь банки взяли на вооружение новый метод: отказывающимся от страхования заемщикам угрожают требованием досрочно вернуть весь кредит с процентами.

Законно ли это?

Интересно, что в законе действительно предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата всего кредита при неисполнении обязанности по страхованию. Об этом говорится в ч.12 ст.7 ФЗ о потребительском кредите. На деле все несколько сложнее, и воспользоваться этим своим правом банк может только при соблюдении ряда условий.

При каких условиях банк может требовать досрочного возврата кредита?

◾️ В кредитном договоре прописана обязанность заемщика по страхованию

Если в договоре сказано, что страхование является добровольным делом заемщика, значит, ответственности за отсутствие страховки или отказ от нее быть не должно.

◾️ Заемщик не исполняет обязанность по страхованию дольше 30 календарных дней

Например, досрочно расторгает договор страхования или не продлевает страховой полис на новый срок.

◾️ Банк письменно уведомил заемщика и дал ему минимум 30 дней

На досрочный возврат кредита заемщику могут дать не меньше 30 календарных дней с даты направления банком уведомления. При этом придется выплатить проценты по кредиту за фактический срок кредитования.

◾️ В договоре нет условия о повышении ставки по кредиту

Центробанк в «Ответах на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.3.

2) обращает внимание: предъявить требование о досрочном возврате всего кредита при отсутствии страховки банк может лишь в случае, если в договоре не прописана возможность повышения ставки по кредиту при отказе от страхования.

То есть если в вашем договоре такая возможность указана, банк при отсутствии страхования может лишь повысить ставку. Это следует из ч.12 ст.7 ФЗ о потребительском кредите.

Неужели из-за страховки действительно могут взыскать весь кредит?

Практики по таким делам не очень много. Скорее всего, причина в том, что банки предпочитают использовать более надежные основания для досрочного расторжения кредитного договора. Например, наличие задолженности по кредиту. Если же заемщик не желает страховаться, на него пытаются повлиять другими способами: штрафами за просрочку предоставления страхового полиса или повышением ставки.

Вот пример из Мурманской области

Местный банк МСКБ пытался судиться с заемщиком, который не внес очередной платеж за продление страхования ипотечной квартиры.

Банк потребовал в иске досрочного возврата всего кредита и обращения взыскания на квартиру, но суд в итоге встал на сторону заемщика. Судьи обратили внимание на то, что заемщик продолжает гасить свой кредит согласно графику.

В этом случае отсутствие страховки не может считаться настолько грубым и существенным нарушением, чтобы возвращать весь кредит досрочно и выставлять квартиру на торги.

Апелляционное определение Мурманского областного суда от 10.02.2016 №33-468/2016

Банк угрожает подать в суд, если откажусь от страховки, как быть?

◾️ Изучите условия кредитного договора

Смотрите, является ли страхование для вас обязательным или добровольным. Также обращайте внимание на негативные последствия: повышение ставки по кредиту, неустойка за отсутствие страхования, возможность банка потребовать досрочного возврата кредита.

◾️ Гасите кредит строго по графику

Если банк отказывается принимать платежи, присылает требование о досрочном возврате кредита, закрывает счет, вносите платежи согласно графику в депозит нотариуса. Все документы о платежах сохраняйте.

◾️ Жалуйтесь в Роспотребнадзор

В кредитном договоре может быть пункт, ущемляющий права потребителя: неустойка за просрочку предоставления в банк нового договора страхования (см. дела А79-15308/2017, А68-3745/2016) или обязанность обеспечить непрерывное страхование жизни на весь срок кредита (дело А73-12801/2016).

Еще про банки

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist и во ВКонтакте.

Страхование здоровья: споры по возмещению

В России страхование жизни и здоровья не получило такого большого распространения как в странах Европы, зачастую некоторые крупные компании сами страхуют своих работников или страховка приобретается при оформлении кредита.

Основные особенности страхования жизни и здоровья установлены в Гражданском кодексе РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Указанными нормативно-правовыми актами устанавливается, что неимущественное (личное) страхование может устанавливаться в отношении жизни и здоровья человека, а также в отношении дожития им до определенного возраста. 

По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре. В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.

Действия лица при наступлении страхового случая

Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий.

Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. Как правило, страховая компания сама предоставляет бланки или образцы данного заявления.

К заявлению необходимо приложить документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения и документ, подтверждающий момент наступления страхового случая.

Данный документ может быть различным в зависимости от типа наступившего случая и вида договора страхования. 

К таким документам могут относиться:

• Заключение или справка лечащего врача
• Справка об установлении инвалидности
• Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
• Справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, справка из травмпункта (копии документов должны быть заверены медицинским учреждением)
• Иные документы

• Все документы должны быть на русском языке (в случае наличия документов, составленных на территории иностранного государства необходимо оформить нотариально удостоверенный перевод).
• При передаче заявления в страховую компанию необходимо попросить отметку от сотрудника, принимающего заявления, с печатью компании и номером входящего документа.
• Сроки подачи заявления после наступления страхового случая и сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования или правилами страхования.
• Когда страховая компания может отказать в выплате?

• Заявление и документы поданы в позже предусмотренного договором (правилами) страхования срока
• Отсутствуют некоторые документы
• Предоставлена недостоверная информация
• Страховой случай не попадает под условие договора
• Нарушены условия договора со стороны страхователя (например, неуплата вовремя страховой премии лишает права на получение страхового возмещения)

Судебные споры со страховой компанией по договорам страхования жизни и здоровья

К сожалению, случаи отказа в выплате со стороны страховой компании не являются редкими, в последнее время их количество увеличилось. Исходя из анализа судебной практики, мы подготовили некоторые рекомендации.