Правомерно ли банк взимает комиссию?
Оформила кредит на товар, открыли счет, на который нужно вносить деньги для оплаты. Хотела оплачивать наличными в кассах банка, чтобы не платить комиссию. Но в банке по их внутреннему приказу вносить платежи по кредитам в кассах банка без комиссии можно только в последний час работы банка.
В остальные часы банк взимает комиссию. Правомерно это или нет? На основании каких документов?
Дмитрий Дацюк
Консультаций: 11
Банки с целью увеличения выручки пытаются получить с клиентов вознаграждение за стандартные операции, которые не имеют самостоятельной имущественной ценности и не влекут за собой какого-либо иного положительного экономического эффекта. Такие технические операции, по сути, направлены на выполнение банком своих же обязательств перед клиентом, поэтому их нельзя рассматривать в качестве самостоятельных услуг в соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ.
В п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, высшие арбитры изложили следующую правовую позицию. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
В ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что перечень возможных сделок, которые вправе совершать кредитная организация, является открытым и не исчерпывается только теми, что прямо предусмотрены данной статьей.
А в ч. 1 ст. 29 данного закона установлено, что размер комиссионного вознаграждения по своим операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом.
Исходя из анализа сложившейся судебной практики, можно выделить следующие основные критерии правомерности установления и взимания кредитными организациями комиссий за выполнение тех или иных операций:
- оказание банком отдельной услуги, не вытекающей из его прямых обязанностей по кредитному договору и не предусмотренной законом или иным нормативным правовым актом РФ;
- наличие у такой услуги самостоятельной потребительской ценности;
- добровольное согласие клиента с ней, наличие у него реальной возможности от нее отказаться.
Если предлагаемая банком операция соответствует указанным критериям, он вправе за нее устанавливать и взимать плату. В противном случае такого права у банка нет, а удержанная комиссия составляет его неосновательное обогащение, которое по требованию клиента подлежит возврату. При этом на сумму неосновательного обогащения также могут быть начислены проценты по ключевой ставке Банка России (ст.
395 и 1109 ГК РФ).
Таким образом, действия, которые осуществляются банком исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика не создают. Такие действия не являются ни обязательствами банка перед заемщиком (ст. 307 ГК РФ), ни услугами банка в смысле п. 1 ст.
779 ГК РФ, вследствие чего не требуют и какого-либо встречного эквивалентного предоставления со стороны заемщика.
Как показывает практика, банки зачастую взимают комиссию за прием и пересчет наличных денег для их последующего зачисления на счет клиента в этом же банке. Но суды признают такую комиссию незаконной.
Пример — постановление АС Уральского округа от 07.03.2018 № Ф09-756/18. Арбитры указали, что такая техническая операция является, по сути, исполнением самим же банком своего обязательства перед клиентом по принятию поступивших денег. Принятие банком банкнот и монет Банка России по их нарицательной стоимости является его обязанностью в силу закона, и каких-либо дополнительных затрат при осуществлении данной операции он не несет.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Правом на взимание комиссий банк обладает только в случае совершения операций с денежными средствами, находящимися на счете, в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
Между тем в рассматриваемой ситуации банк, принимая и пересчитывая переданные клиентом наличные денежные средства для их последующего зачисления на его счет, фактически выполняет свою же обязанность, вытекающую из договора банковского счета. Такая обязанность является стандартным действием, имеющим технический характер, ее нельзя рассматривать как самостоятельную услугу, имеющую для клиента потребительскую ценность или создающую для него отдельное имущественное благо, поскольку названная операция выполняется банком в своих интересах.
А в постановлении ФАС Поволжского округа от 24.07.2014 № А65-14750/2013 арбитры указали следующее. Пересчет денежной наличности и ее прием с целью последующего зачисления на счет клиента в банке нельзя рассматривать в качестве отдельных операций, имеющих самостоятельное значение и порождающих для клиента какой-либо полезный экономический эффект. При таких обстоятельствах удержанная с клиента банком комиссия за пересчет и прием наличных денежных средств является незаконной.
Банки не вправе взимать комиссию за прием и пересчет монет
В связи с обращениями потребителей регулятор напоминает, что банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации. Прием монет является обязанностью банка, а их пересчет при зачислении на банковские счета и осуществлении перевода не может рассматриваться как отдельная самостоятельная услуга (Информационное письмо Банка России от 10 июня 2022 г. № ИН-06-59/38).
Таким образом, установление банком комиссионного вознаграждения за совершение указанных действий не допускается.
Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться
Документы по теме:
В частности, они смогут определять закрытый круг лиц, которым будут переводить деньги, установить лимит средств для таких операций и т. д.
Нововведение позволит избежать необоснованных отказов кредиторов в предоставлении "ипотечных каникул".
Напомним, получить упрощенный налоговый вычет можно на приобретение жилья, уплату процентов по ипотеке и в сумме внесенных на ИИС средств (тип "А").
Об этом заявила ФНС России, напомнив, что для удобства уплаты налога можно привязать свою банковскую карту в приложении "Мой налог" и настроить автоплатеж.
ПОЛУЧИТЕ БЕСПЛАТНЫЙ ДОСТУП К СИСТЕМЕ ГАРАНТ НА 3 ДНЯ!
Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО НПП ГАРАНТ-СЕРВИС. Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.
Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года.
Если вы заметили опечатку в тексте,
выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
Возможно ли зачисление монет на вклад без оплаты комиссии за их пересчёт?
Вопрос: Я решила избавиться от мелких монет, которых у меня дома накопилось достаточно много. Подскажите, можно ли открыть пополняемый вклад в Сбербанке, собирать круглые суммы мелочью и затем делать зачисление монет на этот вклад? И ещё, банк примет у меня монеты во вклад без комиссии или я должна буду что-то платить за пересчёт монет?
Ответ: В принципе, они обязаны произвести обмен монет на купюры или же просто принять монеты во вклад. Прием монет во вклад должен осуществляться без комиссии. Так, в статье 30. Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ о приеме монет говорится следующее:
- и монеты Банка России обязательны к приёму по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации
Я как-то в виде интереса задала данный вопрос в своём филиале Сбербанка. Кассир загадочно улыбнулась и пожала плечами и ничего не ответила. Да и что она могла сказать, у банка нет основания отказать в приёме мелких монет во вклад или на карточный счёт, и нет основания брать за это комиссию. Монеты обязательны к приёму во вклад как обычные бумажные деньги! И заявление «на размен или обмен» вы писать не имеете право не тот случай.
Поэтому вам стоит попробовать. Правда, работникам банков может и не понравится пересчитывать килограммы и десятки килограммов мелочи, и это возможно будет написано у них на лицах, но монеты они примут. Что поделать, такую работу они сами себе выбрали.
Считать деньги прямая обязанность кассира.
А в соответствии с п. 3.3 Положения Банка России от 24 апреля 2008 г. N 318-П О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации приём монет осуществляется следующим образом:
- Наличные деньги от клиентов принимаются полистным, поштучным пересчётом.
Для облегчения работы кассовых работников, в каждом отделении любого банка должны иметься современные настольные счётчики монет. Так, например, счетчик монет LD CS300 осуществляет пересчет монет с одновременной автоматической их сортировкой в количестве 1600 монет, которые можно загрузить в лоток. Скорость пересчета монет 300 штук в минуту.
Теперь представьте, что вы хотите пополнить карточный счет 10 копеечными монетами на 500 рублей. Сколько работнику банка потребуется времени на пересчет и прием монет? Сделаем следующий расчет:
1 рубль = 100 копеек
в 1 рубле = 10 монет, номиналом по 10 копеек
в 500 рублях = 500 * 10 = 5000 штук, номиналом по 10 копеек
5000 копеек / 300 штук в минуту = 16,7 минут. Времени затрачивается не слишком и много.
А вот если современных счетных машин в банке нет, тогда лучше конечно монеты рассортировать дома по достоинству и просчитать. Или вклад открывать в филиале, имеющем нормальную счётную машинку. Работника банка стоит заранее предупредить о том, что оформление вклада будет производиться с взносом монет.
Комментарии и отзывы отсутствуют. Комментировать!
Последние новости на сегодня
19.10.21
Новые правила по отзыву лицензии финансовых организаций
Какие банки не взимают комиссию за прием/пересчет наличных денежных средств?
если в договоре на обслуживание нет пункта о комиссии за пересчет, то он будет оговорен в в договоре наинкассацию или же другие тарифы будут завышены, но бесплатного пересчета нет.
Остальные ответы
Здрасте.. . А это что, не услуга? А кассирам в кассе пересчета из чего платить? А ты знаешь, что деньги самая грязная вещь?
И кассиры в таких кассах работают в перчатках, которые к концу дня становятся черными.
Источник: Как же все любят халяву.
Банков много. Комиссии у каждого банка прописаны в тарифах банка, которые утверждаются правлением банка. Ознакомится с тарифами можно на официальных сайтах.
Вообще все банки взимают эту комиссию при приеме наличности от юр лиц.
Какую комиссию берут банки за прием платежей
Платить в кассе банка за самые разные услуги для граждан постсоветских стран уже традиция, особенно для людей старшего поколения. Конечно, сейчас есть возможность платить – причем, без комиссии, через Интернет-банкинг, Мобильный банкинг. Однако многие по старинке идут в кассы.
Myfin.by посмотрел, в кассах каких банков выгоднее всего платить.
Отметим, что в банках есть две технологии приема платежей: с ЕРИП и без ЕРИП. При приеме платежей без ЕРИП комиссию банки, как правило, взимают: 2% от суммы. За платежи на строительство/покупку недвижимости комиссия обычно составляет 0,2%.
Размер комиссии по платежам ЕРИП приведен в сравнительной таблице.
Размер комиссии Беларусбанк 0 рублей – за востребованные платежи, 1 рубль – остальные платежи (с октября 2018 года) Белагропромбанк 0,10 рублей Франсабанк Статусбанк Москва-Минск Банк ВТБ (Беларусь) Белгазпромбанк Белинвестбанк БПС-Сбербанк
1. Беларусбанк
Как стало известно, крупнейший банк вводит комиссию за проведение ограниченного перечня платежей с 1 октября.
В то же время наиболее востребованные платежи по-прежнему не будут облагаться комиссией.
Это коммуналка, оплата городского телефона, платежи в бюджет (налоги, пошлины, сборы, штрафы), платежи в пользу общественных объединений, на благотворительные счета, а также платежи в виде взносов страховыми агентами. Не будут облагаться комиссией платежи в пользу Беларусбанка. Также не будет взиматься вознаграждение с ветеранов ВОВ.
Комиссия за каждый платеж в кассе банка за обучение, парковку, интернет и другие услуги, не упомянутые выше, будет составлять 1 рубль.
В то же время в каналах дистанционного обслуживания Беларусбанка: интернет-банкинге, М-банкинге, инфокиосках – все платежи можно осуществить без комиссии.
2. Белагропромбанк
Белагропромбанк взимает комиссию по платежам ЕРИП в размере 0,10 рублей.
За перевод денег на другие цели банк взыщет комиссию в размере 2% от суммы. Комиссия должна составить минимум 1 рубль, максимум 100 рублей.
Банк не взымает комиссию по переводам на благотворительные счета, по переводам в счет погашения кредита в Белагропромбанке, по переводам со счета на счет, открытых в Белагропромбанке, одного и того же физлица.
Выдача наличных со счетов физлиц в кассах также облагается комиссией: от 0,2% до 3%.
3. Белгазпромбанк
За пересчет наличных при приеме платежа в кассе с использованием технологии ЕРИП комиссия составит 2 рубля за каждый платеж.
Комиссия не взимается за платежи физлиц и ИП при уплате налогов, сборов, других обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты. Также не взимается комиссия за платежи на счета субъектов хозяйствования, открытые в «Белгазпромбанке», а также в адрес поставщиков товаров и услуг, с которыми у Белгазпромбанка заключены договоры.
4. Белинвестбанк
Вне зависимости от технологии приема платежей (ЕРИП или НЕ ЕРИП) за прием наличных денег в белорусских рублях комиссия составит 2 рубля за каждый платеж. Условия актуальны для перевода при отстутствии договора, заключенного в банке, с получателем.
Плата не взимается за погашение кредитной задолженности перед Белинвестбанком, при переводе со счета на счет в пределах Белинвестбанка, за перевод денег в устройствах Белинвестбанка, а также посредством системы Интернет-банкинг и Мобильный банкинг.
5. БПС-Сбербанк
За прием наличных денег/совершение операций по банковской карточке по технологии ЕРИП в кассе банка комиссия составит 5 рублей.
Выводы
Как видим, удобнее и выгоднее всего платить самостоятельно через инфокиоски или же через сервисы дистанционного банковского обслуживания: Интернет- и М-банкинг. Если уж идете в кассу банка, то будьте готовы за опеределенный перечень платежей оплатить комиссию.
