Процедура личного банкротства


В этой статье:

Как избежать личного банкротства?

Процедура личного банкротства

С 1 октября 2015 года в России вступил в силу закон, который позволяет физическим лицам официально объявить себя банкротом. Подать заявление в суд о признании физлица несостоятельным может сам гражданин, а также налоговая или банк.

При этом долг должен быть больше полумиллиона рублей, а просрочка платежей — не менее 3 месяцев. Если долг еще не превысил вышеуказанную сумму, должник также может подать на банкротство, но должен будет доказать, что он неплатежеспособен.

В случае если процедура пройдет удачно, с гражданина спишут его долговое обязательство.

Конечно, никто из нас не хочет оказаться должником и тем более банкротом. Команда экспертов Kredito24 выяснила: в чем заключается процедура объявления себя несостоятельным, какие изменения принесет новый закон в нашу жизнь а, главное, как избежать личного банкротства.

Рекомендуем!  Процедура банкротства плюсы и минусы

В чем заключается процесс объявления себя банкротом?

Объявить себя несостоятельным не так просто, как кажется на первый взгляд. С момента подачи заявления и до того, как будет вынесено решения суда, может пройти не один месяц.

Для упрощения, разделим этот сложный процесс на этапы:

Первый шаг – это подача заявления в Арбитражный суд. К заявлению должны прилагаться документы, подтверждающие финансовое положение: все — от имеющихся задолженностей, до документов о наличии ценных бумаг и предметов роскоши.

На втором этапе суд начинает проверять обоснованность заявления гражданина. Тут сложно будет что-либо скрыть, так как все сделки совершенные за последние 3 года будут тщательно изучены и могут быть оспорены. В случае попытки обмана на любой стадии процесса предусмотрена уголовная ответственность – вплоть до 6 лет лишения свободы.

Далее, когда суд примет дело к производству, на имущество должника будет наложен арест. По сути, возможны два исхода: реструктуризация долгов — в случае, когда заявителю есть чем платить, но нужно пересмотреть условия, либо если денег нет и не предвидется — гражданина признают банкротом.

Затем, к должнику будет приставлен финансовый управляющий, который будет проводить оценку имущества, разговаривать с кредиторами, изучать и контролировать финансовое положение заявителя или составлять план реструктуризации.

И последнее, если гражданина признают банкротом, то все его имущество распродается на торгах в пользу кредиторов.

Исключение могут составить вещи, которые должник использует для профессиональной деятельности; жилье, если там прописаны несовершеннолетние; предметы личного пользования; государственные премии и награды или имущество, которое по законодательству не могут взыскать.

План реструктуризации направлен на восстановления платежеспособности гражданина и включает в себя уменьшение сумм ежемесячных платежей, увеличение срока кредитования, кредитные каникулы или другие меры, позволяющие должнику рассчитаться с задолженностями.

Какие изменения принесет закон о личном банкротстве?

По предварительной оценке экспертов закон повлияет не только на задолжавших россиян. Изменений стоит ожидать и в секторе недвижимости, определенные риски могут возникнуть в банковской системе. Также с вступлением в силу нового закона появятся и новые мошенники.

Рассмотрим подробнее последствия принятия нового закона:

– Возможные последствия на рынке недвижимости.

Еще до того как закон о банкротстве физических лиц вступил в силу, многие должники начали переписывать и продавать свою недвижимость. К счастью или к сожалению, но вступивший в силу закон предусмотрел подобное поведение должников.

Согласно новому закону, все сделки, совершенные должником за последние три года до объявления себя банкротом, могут быть оспорены. Каковы могут быть последствия? Согласно мнению экспертов по недвижимости, большинство рисков ложится именно на плечи покупателей жилья.

В случае приобретения квартиры или дома банкрота, сделка может быть признана недействительной. Единственной возможностью обезопасить себя от такой ситуации, обратится в бюро кредитных историй и выяснить, есть ли у продавца какие-либо долги.

К сожалению, сделать это может только сам продавец, поэтому перед покупкой недвижимости попросите у владельца документ, подтверждающий отсутствие долгов.

– Риски для банковской системы.

Вступление в силу закона вызвало беспокойство в банковском секторе, так как, по предварительной оценке экспертов, это может привести к росту должников, пытающихся списать все долги.

«Мы обеспокоены сейчас прежде всего тем, что нормальный платежеспособный добросовестный ранее клиент под влиянием каких-то третьих сил изменит свое поведение и посчитает, что можно не выполнять свои обязательства перед банком.

Это повлияет на результаты бизнеса, так как повлечет рост портфеля необслуживаемых кредитов, под которые банк должен закладывать резервы. Это несет риски для бизнеса и риски для системы.

» — такое мнение высказал руководитель департамента по работе с проблемной задолженностью банковской группы «Открытие» Дмитрий Ким на конференции «Банкротство физлиц: техника безопасности для банков и МФО».

С другой стороны, новый закон упростит работу банков с проблемными кредитами, даст возможность законно списать безнадежные долги. Реструктуризация, в свою очередь, поможет банкам возвратить деньги.

Для добросовестных заемщиков, по мнению директора Нижегородского центра научной экспертизы, Татьяны Романчевой, снижение резервов у банков приведет к тому, что у них будут все основания понижать процентную ставку по кредитам.

– Появления новых мошенников.

По разным оценкам, в ближайший год может быть инициировано от 300 до 500 тыс. дел о несостоятельности физических лиц. Несомненно, в силу того, что в новом законе все ещё остаются лазейки, мошенники обязательно ими воспользуются.

Уже начали появляться сомнительные компании, предлагающие свои услуги по признанию физлиц банкротами. Поэтому если вы хотите решить проблему, а не нажить еще одну, нужно внимательно отнестись к выбору юридической организации.

Согласно мнению юриста эксперта Виктора Старовойтова: «Не ошибиться в выборе при этом достаточно просто: необходимо найти фирму, которая уже имеет богатый опыт в этой сфере и имеет приемлемую стоимость по данной услуге.

Как правило, адекватная стоимость проведения банкротства физических лиц составляет от 180 тысяч рублей».

Как избежать объявления себя несостоятельным?

Никто не знает, что нас ждет завтра, но у всех есть возможность подготовиться к «черному дню». Даже если у вас нет проблем с оплатой по кредиту, не повредит обезопасить себя от личного банкротства. Как это сделать?

– Откладывать деньги. В идеале у вас должны быть накопления, которые позволят вам прожить хотя бы 4–6 месяцев, не сильно меняя привычный образ жизни. Поэтому стоит серьезно отнестись к экономии денег и учету доходов и расходов.

– Иметь дополнительный источник заработка. Это может быть подработка, связанная с вашей профессиональной деятельностью, либо источник пассивного дохода. Главное, иметь альтернативный источник денежных средств, который не оставит вас у разбитого корыта, в случае, если что-то случится с основным ресурсом доходов.

– Неплохо иметь друзей или родственников, которые смогут помочь вам в трудной ситуации. Именно они могут стать вашей основной поддержкой до того, как вы снова сможете встать на ноги.

– Обратите внимание на ваше финансовое образование. Именно финансовая грамотность является основой нашего экономического благополучия.

– В случае если у вас появилась задолженность, стоит рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита. Кредиты давно стали частью нашей жизни. Практически каждый хоть раз брал в долг, чтобы получить желаемое здесь и сейчас.

Для того чтобы не просрочить платеж, можно взять новый кредит, для погашения предыдущего, но на более выгодных условиях. Этот процесс и есть рефинансирование.

Он поможет вам снизить процентную ставку, увеличить сроки кредитования, изменить сумму ежемесячных платежей, заменить много кредитов в разных банках одним.

Хотя, для многих объявления себя банкротом, может быть единственным выходом из сложившейся ситуации, лучше не загонять себя в такое положение, стараясь предостеречь себя от подобных рисков.

Инвестирование в микрофинансовую организацию: о договоре займа
Плюсы программ для ведения домашней бухгалтерии
7 лучших приложений для ведения личного бюджета
5 простых секретов эффективного управления личным бюджетом
Как сэкономить деньги, если у вас семья?
10 советов, которые помогут вам выжить от зарплаты до зарплаты
Основы семейного бюджета
Как избавиться от долгов: 8 шагов к финансовой свободе
Ваш гид по управлению долгами, если вы заметили, что они только увеличиваются
Как жить только на половину своего дохода: маленькие хитрости
5 непредвиденных расходов, к которым Вы должны быть готовы

Источник: https://www.kredito24.ru/content/kak-izbejat-lichnogo-bankrotstva/

Как будет проходить личное банкротство

Процедура личного банкротства

1 октября начнёт действовать новый закон о банкротстве физлиц. Он позволяет людям реструктуризировать набранные кредиты и постепенно рассчитаться с банками на более выгодных условиях. Для этого, правда, придётся распродать своё имущество. The Village узнал у эксперта, как это будет работать.

эксперт сервиса «Контур.Эльба» компании «СКБ Контур»

Кто может обанкротиться

До нововведений долги физических лиц взыскивали двумя способами: изымали имущество через суд или привлекали специальных коллекторов. Теперь появился альтернативный метод, который поможет сохранить собственность. В общем понимании банкротство — это неспособность погасить долги.

Но несмотря на название, закон больше направлен не на списание долга, а на его реструктуризацию, пересмотр графика и плана погашения долгов. Чтобы условия платежей пересмотрели, нужно подать заявление в арбитражный суд. Обратиться с заявлением может и тот, кому задолжали. Например, налоговая служба, банк, микрофинансовая организация, управление ЖКХ.

Только воспользоваться этой преференцией в новом законе сможет не каждый. 

Подать заявление на банкротство можно при соблюдении следующих условий: 

 Возможно доказать, что должник не является мошенником. За умышленное или фиктивное банкротство предусмотрены серьёзные наказания — от значительных штрафов до лишения свободы на шесть лет.

Порядочность должника поможет доказать наличие исправных платежей до наступления тяжёлых жизненных обстоятельств: потери работы, проблем со здоровьем, несчастных случаев, стихийных бедствий и т. п. Дополнительным аргументом будет и частичное исполнение обязательств после наступления  вышеупомянутых обстоятельств.

Если суд увидит, что должник изо всех сил пытался расплатиться, то закон будет на его стороне.    

 Суд примет заявление о банкротстве, только если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по одному из платежей больше трёх месяцев.    

 При текущих обстоятельствах должник физически не способен закрыть долги в срок. Например, недостаточно денег или сумма долга превышает стоимость всего имущества.

Это условие оценивается просто: сравнивается доход, расходы для поддержания жизнедеятельности должника и иждивенцев в размере прожиточного минимума и сумма необходимых выплат по долгам.

   

 Процедура банкротства не бесплатная. Необходимо найти 6 тысяч рублей для оплаты госпошлины и 10 тысяч рублей для финансового управляющего по делу. Привлечение управляющего обязательно для организации сбора, подготовки и представления документов между участниками процесса.

Кроме того, по результатам процедуры управляющий получит еще 2 % от всех вырученных средств с должника как в рамках реструктуризации задолженности, так и с продажи имущества. Перечисленные издержки — это минимум. Будьте готовы к иным расходам по делу о банкротстве, они непременно будут.

Как это будет

После того как суд примет заявление о признании должника банкротом, начинается подготовка плана реструктуризации долгов. В этот момент прекращается начисление процентов, пеней и штрафов.

Новый план погашения долга составляется только при наличии стабильного дохода должника, который позволяет ему постепенно расплатиться. Срок выполнения плана — не более трёх лет.

В составлении плана принимает участие должник, финансовый управляющий и кредиторы. План должен быть утверждён большинством кредиторов.

После принятия плана проценты на долги будут начисляться в размере ставки рефинансирования (сейчас она составляет 8,25 %). В большинстве случаев эта ставка будет в разы отличаться от той, что применялась до процедуры банкротства. Более того, по совместному решению кредитора и финансового управляющего ставку процентов могут снизить вплоть до нуля. 

Если договориться с кредиторами так и не удастся или план реструктуризации будет провален, наступает банкротство и распродаётся имущество должника.  Продать смогут не всё имущество. Исключение составляют: единственное жильё,  предметы обихода, награды и иное имущество, которое не подлежит взысканию в силу закона.    

Процедура списания долга не простая. Входной порог задолженности в 500 тысяч рублей  сильно ограничивает круг возможных претендентов на банкротство

Выручка от имущества, которое было в залоге, распределяется особым образом.

До 80 % идёт на погашение долга кредитора, который был залогодержателем, до 10 % — на погашение долгов перед кредиторами первой и второй очереди (за  вред жизни и здоровью, выплаты работникам), остальное — на судебные расходы и финансового управляющего.

Если что-то остаётся — включается в конкурсную массу. За счёт конкурсной массы задолженность погашается в порядке очерёдности, пропорционально долгу перед каждым кредитором, пока не исчерпается конкурсная масса. После этого долги списываются, за некоторым исключением.   

Не списываются текущие платежи (новые долги, накопившиеся в течение процедуры банкротства), зарплата, субсидиарная ответственность за действия подконтрольной организации), убытки, причинённые юрлицу умышленно или по грубой неосторожности и из-за неисполнения обязанностей арбитражного управляющего, последствия сделки, признанной недействительной, а также требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (алименты,  возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда). 

В течение пяти лет нужно уведомлять о банкротстве или реструктуризации долга при получении займов и кредитов. А значит, путь к заёмным средствам будет закрыт как минимум на этот срок.

В течение этого времени повторить процедуру банкротства по собственной инициативе невозможно.

А если признают банкротом по заявлению кредиторов или уполномоченных органов, то списания долгов уже не будет.

Что произойдёт потом

В течение трёх лет нельзя стать учредителем юрлица или занимать руководящие  должности. А если обанкротился индивидуальный предприниматель, тогда запрет длится пять лет.

В дополнение к этому пять лет нельзя регистрироваться  в качестве ИП.

Практически на любом этапе процедуры можно пойти на  мировую с кредиторами, тогда дело закроют без тяжёлых последствий.  

Процедура списания долга не простая. Входной порог задолженности в 500 тысяч рублей сильно ограничивает круг возможных претендентов на банкротство. Нужно готовиться не только к денежным затратам, но и к временным. Однако при кредитах с кабальными ставками процентов реструктуризация и даже само банкротство может стать реальным выходом.     

Источник: https://www.the-village.ru/village/business/finance/222779-lichnoe-bankrotstvo

Личное банкротство — какова процедура, когда начнет работать закон

Процедура личного банкротства

В условиях финансовой нестабильности в России отмечается резкий рост просроченных задолженностей физических лиц в основном перед кредитными организациями. Даже, несмотря на некоторые показатели, которые направлены внушить оптимизм имеющимся тенденциям, говорить о выходе из трудных финансовых обстоятельств еще довольно рано.

Кредитные компании заинтересованы в том, чтобы должники погасили полностью свои кредиты. Поэтому для них очень важен вопрос компенсации выданных средств.

Как отмечают юристы, законопроект о личном банкротстве рассчитан только на интересы физического лица.

  1. Реструктуризация долга фиксирует сумму кредита, не позволяя банковским организациям начислять проценты и пени.
  2. Еще можно добавить, что рассрочка долга, является действием, исключающим какое-либо воздействие на заемщика.

Понятие

Понятие персональное банкротство – это способ самостоятельно загнать себя в финансовые трудности.

причина состоит в том, что человек тратит в регулярном порядке больше, чем получает. Вот тогда такие лица пытаются найти выход в личном банкротстве.

Однако говорить, что перерасход является единственным путем банкротства это не совсем правильно.

Главный признак финансовой несостоятельности физического лица – это наличие нескольких активных займов или непогашенных кредитных карт.

На фоне кризиса в России банковские компании все больше стали предлагать свои продукты, тем самым, затягивая заемщиков в тупик.

Оформляя новые кредитные договора, заемщики начинают запутываться в своих финансах окончательно. Не погасив старый долг, заемщики становятся обладателем еще одного.

Финал такой истории довольно плачевный – это знакомство с коллекторами и судебными приставами.

Возможно ли в России

Законопроект, рассматривающий процедуру личного банкротства в России, находится в стадии становления.

Гражданам-банкротам не стоит слишком надеяться на закон, так как за избавление от долговой ямы им придется заплатить очень дорого. Это может быть крайняя мера – конфискация имущества для дальнейшей реализации, с целью погашения долга.

Как заявляет Правительство страны, с 1 октября 2019 года вступает в силу закон о личном банкротстве, которое будет закреплено в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года новой главой. Поэтому инициация процесса персонального банкротства в России все же возможна.

Признаки несостоятельности

Начать процесс личной финансовой несостоятельности смогут все граждане, которые попали в трудную финансовую зависимость.

Главное требование процедуры банкротства – это:

  • долг не менее 500 000 рублей;
  • просроченный срок задолженности три месяца.

Нововведенные нормы предполагают, как право заемщика обратиться в арбитражный суд для инициации процесса банкротства, так и обязательства должника (ст. 213 ФЗ).

Заемщик обращается в суд с заявлением, если требования одного или нескольких банков не могут быть удовлетворены:

  • должник является неплатежеспособным;
  • имущество должника обладает признаками недостаточности.

Возможно ли избежать

Ошибочно будет полагать, что процесс банкротства физического лица это легкий выход из сложившихся финансовых трудностей. В каждом законе есть свои подводные камни, и к должнику могут быть приняты жесткие меры. Поэтому стоит задуматься перед тем, как оформлять все новые и новые кредиты.

Избежать процесса финансовой несостоятельности можно в том случае, если должник придет к мировому соглашению с кредитной организацией путем реструктуризации долга.

Какова процедура личного банкротства

Процедура личного банкротства производится на общих основаниях, предусмотренных в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года.

Так же как и дело о финансовой несостоятельности юридического лица, банкротство физического лица рассматривает арбитражный суд.

Анализ закона

  1. Первое, что необходимо отметить, это то, что закон не будет распространяться на тех лиц, которые имеют возможность, но не желают выплачивать долги.

    Это помощь тем гражданам, которые в силу серьезных обстоятельств лишены возможности погашать кредиты. задача законодателей соблюсти равновесие между интересами должника и кредитора.

  2. Основным отличием банкротства юридического лица и физического в том, что списание долга для второго не может быть произведено в полном объеме, а также не стоит вопрос о его ликвидации.
  3. Принимать решение о признании гражданина банкротом будет арбитражный суд в порядке индивидуальности, учитывая оценку личности и обстоятельства, подвергшие его обратиться с заявлением.

    Физическое лицо будет иметь возможность просить кредитора отсрочить погашение долга сроком на 5 лет или же оформить реструктуризацию. В случае несогласия кредитной компании на такие условия, лицо будет признано банкротом.

  4. После официального признания банкрота назначается конкурсный управляющий, в обязанности которого входит сбор имущества лица и организация его реализации с целью погашения задолженности.
  5. После реализации имущества физическому лицу будет выдана сумма для жизни и отдельные личные вещи (кроме предметов роскоши). Все эти моменты утверждаются судом.

Зарубежный опыт

Рассмотрим личное банкротство на примере США, где кредитная система действует уже долгие годы. Эта страна отличается наличием кредитных корней исторической давности. Именно поэтому законодательство США уже давно разработали систему законопроектов, связанных с личным банкротством.

Конституция страны дает возможность заемщикам освободиться от долгового бремени в полном или частичном объеме.

К ним применяют два типа банкротства:

  • выполнение обязательств должников перед кредиторами за один раз;
  • выполнение обязательств по плану платежей.

Удовлетворение требований кредиторов за один раз предполагает погашение задолженности путем передачи ликвидных активов.

Ликвидные активы – это то, что в короткие сроки может конвертироваться в деньги (текущие и сберегательные счета).

Однако не все активы могут быть конфискованы, правительство поставило четкое разграничение. Те активы, которые могут быть ликвидированы, передаются под ведомство судьи, который распределяет их между кредитными компаниями.

В случае, когда этих средств не хватает на погашение всей суммы долга, непогашенная часть списывается.

В дальнейшем никто не вправе требовать ее возмещения. Другой вариант удовлетворения требований кредитора предполагает погашение долга частями, период погашения может достигать 5 лет.

График погашения составляет судья, учитывая индивидуальные финансовые особенности заемщиков,пример которого можно скачать тут.

Последствия

Процедура личного банкротства не является простым решением ситуации.

  1. Во-первых, оплата услуг финансового управляющего возлагается на должника.
  2. После разрешения споров заемщик на протяжении пяти лет в случае оформления нового займа обязан сообщать банковским организациям о своей кредитной истории. Умалчивание этого факта может привести к неприятным последствиям.

Верховный суд отметил, что процедура банкротства направлена только на поддержку интересов добросовестных граждан, которые в силу непростых обстоятельств попали в финансовую зависимость. Если обнародуется тот факт, что человек умышленно скрывает какие-либо важные моменты, его от долга не освободят.

О том, как написать отзыв на заявление о банкротстве, смотрите тут.

По поводу законопроекта о личном банкротстве несколько лет идут споры, а вопросов становится все больше и больше, например:

Законопроект о банкротстве физических лиц рассматривался с 2008 года, однако, вопрос страховки не был предусмотрен ни на одном заседании Правительства, поэтому говорить о страховке личного банкротства невозможно.

Это спорный вопрос, так как физическое лицо, подавшее заявление в суд о признании его финансово несостоятельным уже является далеко не позитивным моментом. Дальнейшая процедура назначения графика выплат или изъятие имущества должника это финансовая катастрофа для гражданина.

Процедуру финансовой несостоятельности гражданина осуществляет финансовый управляющий, который:

Накануне вступающего в силу закона о личном банкротстве, который будет предусмотрен отдельной главой в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года, Объединенное кредитное бюро произвели расчеты по поводу количества граждан, которые смогут объявить себя банкротами. Это 580 000 граждан России, которые оказались в тяжелой финансовой зависимости.

Источник: http://prosud24.ru/lichnoe-bankrotstvo/

Процедура личного банкротства

Процедура личного банкротства

Фи зические лица смогут воспользоваться процедурой банкротства уже через полгода — с 1 июля 2015 года, инициировать ее можно будет при долге от 500 тыс. руб. Депутаты, принимая вчера проект о несостоятельности физлиц во втором чтении, приблизили на полгода срок вступления закона в силу, объяснив такое решение «сложной экономической ситуацией».

Сейчас возможность банкротства физлиц более чем актуальна в связи с возрастанием задолженности по кредитам, ростом инфляции и курсовой разницей, признают эксперты.

Вчера Госдума во втором чтении одобрила поправки к закону «О несостоятельности» — в нем появится глава о банкротстве граждан и индивидуальных предпринимателей (ИП).

В ходе обсуждения на пленарном заседании в законопроект была внесена поправка — он должен вступить в силу на полгода раньше, чем планировалось, то есть с 1 июля 2015 года.

Почему личное банкротство — не панацея от долгов?

Среди наших сограждан бытует мнение, что от чрезмерной долговой нагрузки всегда может спасти процедура банкротства физического лица.

Мол, сколько бы кредитов не висело, суд от всех освободит, и куда проще заплатить вознаграждение грамотному финансовому управляющему, чем до конца жизни расплачиваться с банками.

Закон о банкротстве, действительно, позволяет гражданам избавиться от долгов (кредитов, микрозаймов и т.п.) через процедуру банкротства, если задолженность превышает 500 тыс. рублей и нет возможности заплатить кредиторам.

Да, банкротство накладывает ряд ограничений в виде запрета на выезд за границу на не очень долгий срок, обязанность указывать на несостоятельность в новых кредитных договорах, но мы понимаем, что все это мелочи по сравнению с коллекторским кошмаром и прочими “радостями” долговой ямы.

Персональное личное банкротство гражданина должника

С 1 октября этого года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Немало споров в обществе и прессе вызывал вопрос о том, кому больше выгоден этот закон – кредиторам или должникам.

И вот закон в действии, появились первые громкие дела о банкротстве, но массового характера процесс пока не принял.

Попробуем понять, почему? Банкам же интересны, в первую очередь, крупные должники.

Так, сразу же после принятия закона появились громкие дела о возбуждении процедуры банкротства в отношении многих известных бизнесменов.

Одним лишь Сбербанком подано около сотни заявлений о финансовой несостоятельности граждан.

Банками поданы в суды заявления в отношении основателя группы АСТ и бывшего владельца Черкизовского рынка Тельмана Исмаилова, экс-совладельца «Евроцемент групп» Георгия Краснянского и его сына Константина, сенатора от Республики Алтай Ралифа Сафина (бывшего вице-президента «Лукойла», отца певицы Алсу) и его сыновей Марата и Руслана.

Закон о личном банкротстве

Чем удобен закон о личном банкротстве?

И почему должник не может в рамках уже существующих документов продуктивно решать вопросы с кредиторами?

Ответим на эти вопросы. Во-первых, закон, в случае его принятия, не будет касаться должников, имеющих возможность, но не желающих рассчитываться с кредиторами.

Закон же создан для тех людей, которые в силу опасных бизнес-решений, а также из-за потери работы не могут расплатиться с долгами.

На данный момент функционирует очень злой режим исполнительного производства, заключающийся в том, что любой кредитор (будь то банк, сосед или магазин — причем от «веса» участника этих отношений зависит величина его шансов) может подать иск в суд.

И кредиторы не успокоятся, не отняв у должника последний грош. Есть прецеденты, когда должник умирал, а в наследство оставлял не только имущество, но и долги.

Преимущества и недостатки банкротства физических лиц

Неоднозначность процедуры банкротства, по крайней мере в том виде, в котором она существует сейчас, легко прослеживается по статистическим данным.

На фоне очень большого количества физических лиц и индивидуальных предпринимателей, чье финансовое положение подпадает под признаки банкротства, проходить процедуру решаются единицы.

Не демонстрируют заинтересованности в инициировании судебного процесса о несостоятельности должника и кредиторы, даже банковская сфера, где сосредоточены, пожалуй, главные обязательства граждан-должников.

Здравствуйте! Хотел бы узнать, могу ли я объявить себя банкротом?

Как вообще проходит процедура личного банкротства граждан? За 2-3 года набрал кредитов, думал смогу расплатиться, вначале да, изрядно платил, была отличная кредитная история.

Потом, по личным обстоятельствам или по своей молодости (мне 24 года) набрал еще, но платил, трудно было, но платил. Позже меня перевели на другую работу, где поменялся график получения зарплаты и все как то перепуталось.

Также выселили с квартиры (хозяин решил жить сам) и пришлось искать другую, более дорогую.

Если ранее снимали за 4 тыс, то сейчас за 9 тыс. А у меня 2 маленьких детей и неработающая жена (сидит с младшим ребенком, пока сад не дали).

Моя зарплата 20 тыс в месяц, каждые 3 мес получаю квартальные 40 тыс и в конце года годовые.

Из имущества только дом, купленный на мат капитал и старая машина, бытовая техника по мелочи.

Личное банкротство — что это такое и чем грозит?

  1. допущена трёхмесячная или ещё более продолжительная просрочка по погашению долгов;
  2. общая сумма задолженности превышает полмиллиона рублей;
  3. гражданин подал заявление подобного рода впервые за пять лет.

Заявление подают в свободной форме — с указанием ФИО, даты, названия и адреса организации-кредитора, кратким описанием сложившейся ситуации.

К данной бумаге полагается приложить достаточно объёмный пакет документов, в частности, включающий: С гражданином начинает работать управляющий.

Он обязан проверить, действительно ли подопечный не в силах рассчитаться по долгам — фиктивное банкротство наказуемо вплоть до уголовной ответственности (см. ст. 196 Уголовного Кодекса РФ).

Личное банкротство: инструкция по применению

Это возможность на законных основаниях вылезти из долгов и начать жизнь с чистого листа.

Суд изучит варианты: если у человека есть постоянный доход, ему будет предложен план реструктуризации долга на три года. В противном случае суд признает человека банкротом, имущество будет распродано, а вырученные средства — направлены на погашение долга перед кредиторами.

Оставшаяся часть долга списывается, проценты и пени не начисляются. Закон подходит для тех, кто в силу жизненных обстоятельств не имеет возможности выплачивать взятые кредиты или обязательные платежи: налоги, сборы и другие отчисления в бюджет. Подать заявление может сам гражданин, а также его кредиторы и налоговая служба.

Обращаться нужно в арбитражный суд. Обозначено, что долг должен быть больше 500 000 рублей, а просрочка платежа более 90 дней.

Пять мифов личного банкротства

С момента принятия закона о банкротстве физических лиц прошло чуть больше года, и теперь можно вполне объективно оценить, помогает ли он россиянам разобраться с финансовыми проблемами. По словам экспертов, опрошенных порталом MetrPrice.ru. пока закон вызвал к жизни больше мифов и заблуждений.

С другой стороны, стали очевидны и главные проблемы, которые мешают новой норме работать как задумано. 1 октября 2015 года в России вступил в силу закон о личном банкротстве.

С его помощью гражданин, накопивший большие долги и не имеющий возможности рассчитаться с кредиторами, может подать заявление о признании себя банкротом. Цель процедуры личного банкротства – минимизировать, а в конечном итоге и полностью прекратить долговые обязательства гражданина.

Источник: http://pravo-38.ru/procedura-lichnogo-bankrotstva-76633/

Пять мифов личного банкротства

Процедура личного банкротства

Источник изображения: Фотобанк Лори

С момента принятия закона о банкротстве физических лиц прошло чуть больше года, и теперь можно вполне объективно оценить, помогает ли он россиянам разобраться с финансовыми проблемами.

По словам экспертов, опрошенных порталом MetrPrice.ru, пока закон вызвал к жизни больше мифов и заблуждений.

С другой стороны, стали очевидны и главные проблемы, которые мешают новой норме работать как задумано.

Дорогое удовольствие

1 октября 2015 года в России вступил в силу закон о личном банкротстве. С его помощью гражданин, накопивший большие долги и не имеющий возможности рассчитаться с кредиторами, может подать заявление о признании себя банкротом.

Цель процедуры личного банкротства – минимизировать, а в конечном итоге и полностью прекратить долговые обязательства гражданина.

Если он добьётся открытия дела о банкротстве через суд, то сможет, прежде всего, остановить рост штрафов, пеней и других санкций по существующим долгам, а также предотвратить предъявление новых исков.

Если у должника ещё есть возможность платить, можно рассмотреть возможность реструктуризации задолженности, если доходов нет – попытаться покрыть долг за счёт реализации имущества.

Но процедура банкротства – это не только возможности, но и множество неприятных обязательств. Так, например, суд может расторгнуть сделки, совершённые банкротом за последние 3 года, если придёт к выводу, что они могли нанести ущерб кредиторам.

Помимо этого гражданин-банкрот лишится на определённый срок возможность получать новые кредиты, вполне возможно, что ему будет запрещён выезд из страны.

Ко всему прочему, процедура не из дешёвых: оплата госпошлины, услуг финансового управляющего, внесения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и юридического сопровождения могут сложиться в сумму более 100 тыс. рублей.

Наплыва банкротов не случилось

«Год практики показал, что страхи, которыми нас пугал финансовый рынок, не оправдались, и никакого массового исхода должников к банкротству не произошло, – говорит Виктор Климов, руководительпроекта ОНФ «За права заёмщиков», депутат VI созыва ГД РФ, автор поправок в Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (о введении механизма банкротства физических лиц). – Количество обращений и судебных производств за год приблизилось к 15 000, это разумная цифра. Появились уже первые банкроты, то есть для кого-то процедура отработала весь регламент от начала и до конца».

Вместе с тем, говорит эксперт, проявился и ряд проблем, которые сегодня мешают применить нормы закона в отношении тех, кто в нем больше всего нуждается: в отношении граждан, у которых вообще нет никакого имущества.

«Как правило, у них же нет и денег на оплату судебных издержек и работу арбитражных управляющих, – замечает Виктор Климов. – И не важно, что летом сумму обязательного депозита, прописанного в законе, подняли с 10 до 25 тысяч рублей, – денег от этого у должников не появилось.

А упрощенной процедуры даже для очевидных случаев пока не введено. Неожиданными не только для должников, но также для «арбитражников», экспертов и для нашего проекта стали судебные решения, принимаемые в отдельных регионах о прекращении дел ввиду отсутствия у должника имущества для реализации.

То есть, настоящим банкротам отказывают в банкротстве».

Статистика банкротных дел, по словам эксперта, пока не очень показательна. Примерно в 70% случаях дело доходит до реализации имущества.

Это понятная процедура, ограниченная нормами статьи 446 ГПК (нельзя продавать единственное жилье, необходимую для жизни бытовую технику, нероскошную мебель и пр.).

Но ввиду сегодняшнего состояния застоя на рынке недвижимости эта реализация порой происходит по совсем уж бросовым ценам, говорит Виктор Климов. Впрочем, на состояние рынка недвижимости реализация жилья должников, конечно же, заметного влияния не оказывает.

Дорого и технически сложно

О том, что вступление в силу закона о банкротстве физлиц за год на рынок пока не повлияло, говорит и Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп».

«Согласно подведенным итогам, россиян, имеющих долги в сумме свыше полумиллиона рублей и трехмесячную просрочку, насчитывается более 600 тысяч человек. Но только 5% их них подали заявление о банкротстве.

Официально же были объявлены банкротами менее тысячи человек».

У столь скромных результатов есть несколько причин. «Во-первых, за процедуру сопровождения банкротства управляющие требуют порядка 100 тысяч рублей.

Логично, что если заемщик не может погасить долг, то он вряд ли найдет такие средства на юриста, – поясняет эксперт.

– А с учетом сложного оформления пакета документов (сбор кредитных договоров и справок о сумме задолженности), сделать это самостоятельно практически невозможно.

Во-вторых, отведенных законом полгода на реализацию имущества должника часто недостаточно. В результате судебные процедуры затягиваются на неопределенный срок, а физлицо не признается банкротом.

В-третьих, сами физлица не хотят признавать себя банкротами, ведь это крайняя мера, которая влечет негативные последствия для самого заемщика, например, пятно на его репутации, невозможность в течение последующих нескольких лет занимать руководящие должности, оформлять кредиты и пр.».

Мифы и заблуждения

Не выполнив целый ряд своих функций, закон о личном банкротстве в то же время вызвал к жизни сразу несколько мифов.

Миф 1. Планка задолженности – не менее 500 тысяч рублей.

«До сих пор многие ошибочно полагают, что ниже этой суммы долга в банкротство уйти нельзя, – говорит Виктор Климов (ОНФ «За права заемщиков»). – Это заблуждение. Мы специально сделали разными условия обращения (инициации) к процедуре банкротства для кредиторов и для должников.

Если в суд обращается кредитор о признании должника банкротом, то, действительно, это возможно, только если сумма долга превышает 500 тысяч рублей. Если в суд за признанием себя банкротом обращается должник, то ограничения по сумме никакого нет, она может быть любой. При этом, конечно, не «смешной».

Поскольку суд будет, в первую очередь, выносить решение об обоснованности обращения.

Миф 2. Закон позволяет «списать долги и жить, как прежде».

«Люди часто не понимают, что банкротство – это довольно сложная и неприятная процедура, предполагающая судебное разбирательство, оплату соответствующих издержек, доскональную проверку имущества и сделок гражданина за последние три года, с последующей возможной реализацией имущества и даже опротестованием совершенных сделок, если суд решит, что гражданин таким образом «прятал» от кредитора нажитое», – говорит Виктор Климов.

Миф 3. Банки заинтересованы в признании заёмщика банкротом.

На самом деле кредиторам не выгодно, чтобы должник обращался в суд за банкротством, комментирует Мария Литинецкая («Метриум Групп»).

«После объявления процедуры банкротства физлица и реализации объекта залога с последующим погашением кредита, оставшуюся часть долга банк вынужден списать в свои убытки, поскольку с заемщика по закону «нечего взять».

Именно по этой причине банки всеми силами стараются взаимодействовать с клиентами, «поддерживать жизнь» кредита – начислять штрафы и пени, получать хоть какие-то платежи.

Ведь даже с учетом формирования резерва по просроченным ссудам это все равно погашаемый кредит, в отличие от займа заемщика-банкрота. Поэтому кредиторы стараются использовать различные инструменты, которые хоть в какой-то мере будут страховать их от появления в портфеле подобных убыточных активов от физических лиц-банкротов», разъясняет специалист.

Миф 4. Процедура банкротства освободит только от одного кредита, по остальным придётся платить.

«Вот ещё одно распространенное заблуждение, которое во многом не позволяет должнику решиться на процедуру банкротства, – говорит Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой». – На самом деле банкротство наступает сразу по всем обязательствам человека, включая ипотеку, потребкредит и даже долг соседу».

Миф 5. Можно заранее продать всё имущество, чтобы не пришлось отдавать его за долги.

«Существует мнение, что данным законом можно злоупотребить, например, распродать или подарить свое имущество, а потом объявить себя банкротом, и таким образом максимально сохранить нажитое и решить вопрос с долгом, – Ольга Балбек, заместитель директора по юридическим вопросам «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости».  Но закон предусмотрел подобные ситуации. Если будет выяснено, что в течение года до объявления банкротом должник проводил подобные сделки, они могут быть признаны недействительными и на данное имущество будет обращено взыскание.

В следующих материалах портал MetrPrice.ru расскажет о способах мошенничества с жильём, которые появились после вступления в силу закона о личном банкротстве.

Источник: https://www.MetrPrice.ru/analitika-rynka/pyat-mifov-lichnogo-bankrotstva

PRPR.SU - Интернет журнал
Добавить комментарий

семнадцать + 6 =