Истории должников по кредитам.
Проблемная задолженность населения перед банками… Все начинается с малого – пропустил платеж, и на просроченный кредит начисляются повышенные проценты, неустойка: долг растет, все больше загоняя нерадивого должника в кредитный тупик. Но винить в этом банк нет смысла – вся ответственность лежит на заемщике. К тому же, если вовремя сообщить финучреждению о своих проблемах, можно избежать не только нарастания долга, но даже негативной записи в кредитную историю.
История Оксаны началась примерно полгода назад. Девушке для работы срочно понадобился новый мощный ноутбук, но денег на его покупку не было. И Оксана взяла в банке кредит на 10 миллионов рублей сроком на год. “Условия показались мне вполне приемлемыми, – вспоминает девушка. – Зарплата на тот момент составляла около 4,5 миллиона, в месяц нужно было отдавать порядка одного миллиона”.
Однако вскоре у девушки начались трудности. На работе сменилось руководство и ее уволили. “Для меня это было неожиданностью, – рассказывает Оксана. – Поиск новой работы затягивался: я ходила на собеседования, везде говорили, что мне в скором времени перезвонят, но телефон молчал.
Родители, конечно, старались помочь, присылали деньги, но все они шли на оплату съемного жилья”. В итоге девушка пропустила платеж по кредиту. “Когда мне позвонили из банка в первый раз, я отреагировала довольно враждебно, – вспоминает Оксана.
– Мне объяснили, чем чревата невыплата кредита, но тогда казалось, что все вскоре наладится и я смогу заплатить и штраф, и неустойку, и сам долг”. Звонки продолжились, а положение девушки не менялось. “Когда меня пригласили на беседу в банк, я согласилась прийти. К тому времени я поняла, что выплачивать кредит сейчас не могу.
Беседовали со мной очень вежливо. Я объяснила ситуацию, и мне предложили предоставить подтверждающие документы, после чего банк мог бы изменить условия выплаты кредита”.
Оксана продолжает выплачивать деньги банку, правда, сейчас ситуация значительно улучшилась: теперь срок погашения кредита увеличился и сумма ежемесячного платежа снизились почти в два раза. “Я нашла работу, правда, зарплата немного ниже – около 3,7 миллиона рублей, – сообщила девушка. – Надеюсь, вскоре подыщу вариант получше и окончательно рассчитаюсь с долгом”.
Проблемная задолженность населения перед банками в Беларуси с начала года увеличилась на 68,2 млрд рублей и достигла отметки 348 млрд рублей. Сейчас в Беларуси заботы по работе с должниками лежат на банках.
Хотя в стране есть коллекторские агентства – организации, которые помогают возвращать долги, законным образом воздействуя на должников.
Проблема в том, что они могут работать только с юридическими лицами и не имеют права браться за проблемные кредиты физлиц.
Для работы с неплательщиками в финучреждениях есть отдельные службы. Работа с должниками начинается с телефонных звонков, при этом первый звонок носит характер уведомительного, во время следующей телефонной беседы клиенту разъясняют все последствия непогашения кредита.
“Как и в других банках, у нас есть локальный нормативный правовой акт, регламентирующий порядок работы с проблемной задолженностью, – объяснили в управлении по работе с проблемной задолженностью и залогом Белагропромбанка.
– В соответствии с его требованиями первый звонок кредитополучателю должен быть сделан в течение тридцати календарных дней”. Также финучреждение может информировать клиента о задолженности с помощью СМС-сообщений и электронных писем.
В случае необходимости могут быть организованы выезды к должникам по месту их жительства или работы, нередко клиентов, не гасящих кредит, приглашают для беседы в банк.
“Согласно рекомендациям Нацбанка упор делается именно на согласительную, то есть досудебную работу с должниками. А если нет результатов, то осуществляется принудительное взыскание, – рассказали в Белагропромбанке.
– Если же дело доходит до суда, стоит иметь в виду, что на стадии исполнительного производства на имущество должника могут наложить арест, а его самого временно лишить права покидать пределы страны и управлять транспортными средствами.
Если же будет доказано, что в момент получения кредита клиент не намеревался выполнять принятые на себя обязательства, должника могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество”.
Нередко сотрудники службы по возврату проблемной задолженности сталкиваются с разного рода трудностями. “Порой кредитополучатели и поручители меняют место жительства, работу, телефонный номер и в нарушение договорных условий не сообщают об этом банку, – рассказали специалисты.
– Бывает, кредитополучатель умышленно не принимает заказные письма. Все это затягивает сроки работы. Клиентам следует помнить, что на просроченный кредит начисляются повышенные проценты и неустойка, кроме того, банк может предъявить требование о досрочном возврате кредита.
Таким образом, сумма по кредиту растет снежным комом”.
Условно неплательщиков можно разделить на две группы: одни не гасят кредит, потому что не умеют грамотно распоряжаться средствами или попросту не рассчитали свои силы, у других для этого есть объективные причины: из-за непредвиденных обстоятельств их доходы резко снизились.
“Практика показывает, что причины неоплаты кредита разнообразны и варьируются от простой забывчивости кредитополучателя до ухудшения его финансового состояния, вызванного потерей работы или проблемами со здоровьем, – пояснили в Белагропромбанке.
– При возникновении каких-либо трудностей, связанных с погашением кредита, лучше сразу обратиться к специалистам”.
В каждом финучреждении есть свой локальный нормативный акт, в котором прописаны возможные меры в отношении должника.
“У нас возможны такие варианты, как изменение графика погашения по кредитному договору, пролонгация его срока, снижение размера ежемесячных платежей, снижение либо аннулирование штрафных санкций в случае наступления неплатежеспособности клиента”, – сообщили в Идея Банке.
В Беларусбанке предусмотрены аналогичные меры, хотя здесь имеются и другие варианты: например, в отдельных случаях клиент может воспользоваться отсрочкой платежа.
“Чаще всего по кредитам, выданным на строительство жилья, отсрочка предоставляется семьям, в которых один из родителей находится в отпуске по уходу за ребенком в возрасте до трех лет, – рассказали в Беларусбанке.
– Также отсрочка по кредиту на строительство или приобретение жилья предоставляется в случае призыва кредитополучателя на срочную военную службу.
Государственные служащие, лишившиеся работы в связи с ликвидацией госоргана, сокращением численности или штата работников, могут получить отсрочку по кредитам на строительство или приобретение жилья и кредита для оплаты обучения при получении первого высшего образования их несовершеннолетними детьми”. Кроме того, банк может рассмотреть возможность перевода задолженности на нового должника.
Правда, надеяться, что банк при любых условиях удовлетворит просьбу клиента о снижении финансовой нагрузки, не стоит.
“Решение принимается только после тщательного изучения платежеспособности должника и установления объективных и подтвержденных обстоятельств его обращения”, – подчеркнули в Идея Банке.
Но попробовать все же следует, ведь, если проблема будет решена вовремя и по инициативе клиента, негативной записи в кредитную историю можно избежать. “Это очень важный фактор.
Когда-то, будучи еще студентом, я взял в банке потребительский кредит, – рассказал бывший кредитополучатель Олег Коцевенко. – Пару раз просрочил платеж – суммы были незначительные, думал, ничего страшного.
Однако сейчас из-за этого банк отказал мне в выдаче кредита на жилье”.
Последствия невыплаты кредита могут оказаться и более плачевными, ведь финучреждения заранее прорабатывают вопросы того, можете ли вы отдать одолженные деньги и за счет чего.
“Перед заключением кредитного договора банк проверяет правоспособность кредитополучателя и дает оценку его кредитоспособности, – рассказали в Беларусбанке. – Одновременно с этим рассматривается вопрос о способе исполнения обязательств по кредитному договору.
Если обеспечением служит поручительство физлиц, банк проверяет правоспособность и платежеспособность поручителя, если в залоге имущество – оценивает его стоимость и возможность реализации.
По потребительским кредитам на небольшие суммы, которые выдаются, например, в торговых точках, в качестве обеспечения выступает неустойка. То есть в случае нарушения порядка и сроков погашения кредита, кроме уплаты штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, кредитополучатель обязан уплатить неустойку”.
Отдельно следует сказать о поручителях: как рассказали специалисты Белагропромбанка, иногда люди считают, что заключение с банком договора поручительства не обязывает их оплачивать кредит в случае нарушения кредитополучателем условий кредитного договора. Однако это заблуждение.
“Когда двоюродный брат попросил стать поручителем по кредиту, я долго не раздумывал, – рассказал Юрий Л. – Мне не сложно, а ему проценты ниже. Через пару месяцев от него ушла жена он стал много пить, лишился работы. Конечно, вносить платежи по кредиту перестал.
Когда мне начали звонить из банка, я очень удивился: почему-то думал, что, раз сам кредитополучатель жив-здоров, от меня банку ничего не потребуется. Оказалось, это не так, и теперь кредит приходится выплачивать мне”.
Кредит – это не “легкие” деньги, одолженную сумму в конечном итоге придется возвращать.
Так что перед тем как занимать деньги у банка, необходимо самостоятельно рассчитать, какую сумму вы готовы отдавать ежемесячно для погашения долга.
Если же вы по объективным причинам не можете совершать платежи, не затягивайте и не пытайтесь брать дополнительные кредиты, а сразу обращайтесь в банк – там постараются помочь найти решение проблемы.
В западных странах для случаев, когда человек не может расплатиться с долгами, существует банкротство физических лиц. Правда, это скорее крайняя мера, на которую идет неудачливый кредитополучатель.
“В упрощенном виде банкротство – это частичное удовлетворение интересов кредиторов и списание оставшихся средств, – объяснил кандидат экономических и юридических наук Сергей Овсейко. – Как правило, о банкротстве объявляют тогда, когда выплата долга за счет доходов, например зарплаты или пенсии, невозможна.
Поэтому кредиты возвращаются за счет средств, вырученных от продажи имущества должника. Стоит учесть, что человек не остается без средств к существованию: есть имущество, которое взысканию не подлежит”.
Например, в Германии в счет погашения долга нельзя принимать предметы ежедневного обихода: мебель, бытовую технику и прочее. Банкроту могут даже оставить автомобиль, если он необходим для поездок на работу.
Правда, в кредитной истории остается неприятная запись, которая усложнит жизнь на долгие годы вперед: у банкрота впоследствии могут возникнуть проблемы с повторным взятием кредита и даже арендой жилья.
В каждой стране у процедуры банкротства есть своя специфика.
Принятие закона о банкротстве физических лиц рассматривается сейчас в России, он уже утвержден в первом чтении в Госдуме. Согласно проекту закона инициировать банкротство можно при долге всего в 50 тысяч российских рублей, то есть примерно 1,5 тысячи долларов.
Как и на Западе, чтобы покрыть долг, имущество выставляется на торги, при этом человека нельзя лишать единственной крыши над головой и участка земли, где стоит его дом. Кроме того, себе можно оставить не более 25 тысяч рублей, а также одежду, обувь, бытовую технику.
Нынешней осенью будет обсуждаться, какие поправки необходимо внести в законопроект (например, многие считают сумму в 50 тысяч рублей недостаточной для объявления о банкротстве), и не исключено, что вскоре закон будет принят.
В конце прошлого года в Беларуси также рассматривался вопрос о введении института банкротства физических лиц, однако с этим решили пока повременить: необходимость в такой мере сейчас отсутствует. “Введение такого закона требует тщательной подготовки, – считает Сергей Овсейко.
– В мировой практике применяются два подхода к банкротству: в одних странах оно принимается в интересах должника, в других – в интересах кредитора. Чаще встречается первый вариант. В таких случаях это действительно спасительная соломинка для задолжавшего физлица.
Правда, на мой взгляд, здесь необходим дифференцированный подход – ведь одно дело, когда проблемный кредит у игромана, и другое, когда человек взял, например, кредит на строительство жилья и по каким-то причинам не может его выплачивать”.
За ростом проблемной задолженности в экономике следят власти любой страны, и это неудивительно. “Когда банки выдают кредиты, денежная масса увеличивается, когда клиенты возвращают банку одолженные средства – сужается, – прокомментировал Сергей Овсейко. – Если происходит только первое, в обращении появляется слишком много денег, что является предпосылкой для инфляции.
Можно вспомнить кризис пятилетней давности в США, который начался с бесконтрольной выдачи ипотечных кредитов. Банки выдавали их, не думая, как и за счет чего клиенты будут их погашать.
В итоге в обращение было запущено огромное количество денег, которые затем банки не смогли вернуть, в результате чего многие финучреждения обанкротились, а финансовая система Штатов потерпела крах”.
Источник: https://finance.tut.by/news370676.html
Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности
Взаимоотношения банка и гражданина, который просрочил платеж по кредиту, почти всегда укладываются в нехитрую формулу – банк все равно возьмет свое. Но судебная практика показывает, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину.
В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры.
Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник.
Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.
Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.
И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.
Пенсии, автогражданку и ставки по кредитам посчитают по-новому
Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.
В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.
Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами.
А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН.
Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.
Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, “поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет”. А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.
Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, “исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа”.
Поэтому банк вправе “требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд”. Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на “неправильном применении норм материального права”. Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности – три года.
Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.
В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку.
Вывод Верховного суда – банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
Банк ДОМ.РФ начнет выдачу ипотеки под 6% на весь срок действия кредита
По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям – проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее.
Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.
Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.
Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.
В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию – о возврате суммы кредита.
В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума.
Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.
Источник: https://rg.ru/2019/04/09/reg-cfo/verhovnyj-sud-napomnil-kreditnoj-organizacii-o-sroke-davnosti.html
Срок исковой давности по кредиту – читайте от Финэксперт
Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.
Платить или подождать?
В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.
Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.
Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.
Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:
Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.
Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск.
Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать.
Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.
Правила исчисления сроков давности
На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду.
Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности.
Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.
Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.
Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.
С какого времени делать отсчет?
Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности».
Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств.
Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным правом и есть отправная точка отсчета трех лет.
В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.
На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее.
Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд.
И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.
И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно.
Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.
Можно ли вообще не платить?
Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.
- Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
- Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
- В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту. Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.
Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.
Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:
- Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
- Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
- Исковая давность не может быть бесконечной
- Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.
Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:
- Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
- В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
- Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.
Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?
Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить.
Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться.
Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.
Есть сроки давности для коллекторов?
Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:
- Обратиться к юристу за помощью
- Написать заявление в полицию и прокуратуру
Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.
Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.
Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!
Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/sudebnaya-sistema/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
«Долг вы все равно отдадите»: банкир рассказывает реальные истории о насильном возвращении потребительских кредитов
Как известно, в Беларуси нет коллекторских компаний, сотрудники которых (кино же врать не будет) готовы забрать долг при помощи утюга и биты, а в случае необходимости — даже извлечь.
При всей ловкости и хитрости белорусский кредитополучатель относительно дисциплинирован и не платит в основном от безысходности. И глупости: в последнее время в сети опять появились объявления о продаже справок о доходах.
Сотрудник отдела по работе с проблемными клиентами одного из банков рассказал Onliner.by несколько историй с единой моралью: взятое нужно возвращать.
— Когда мы открыли отдел, у меня в работе каждый четвертый кредит оплачивался поручителями, а не бессовестным получателем денег. Хотя банку, конечно, это, в принципе, неважно: лишь бы деньги возвращались. Но в классических кредитах хотя бы есть поручители, залог, высокие критерии оценки платежеспособности.
Другое дело — бесцелевые потребительские кредиты, для получения которых достаточно наличия 18 лет, паспорта и справки о доходах. И вот с этими справками граждане начали заигрывать.
История №1. Про любовь
Девушка по имени Татьяна встретила молодого человека и влюбилась без памяти. Парню понадобились деньги, и он попросил Таню обратиться в банк: взять кредит сам он не мог. Девушка договорилась по объявлению насчет справки о доходах, взяла в банке 30 млн рублей. Затем отдала 30% за справку, а оставшиеся 21 млн — парню.
О том, что платежи не производятся и кредит не погашается, Татьяна узнала из SMS-сообщений, писем и звонков из банка. При этом вера в молодого человека не гасла, девушка продолжала уверять банкиров, что работает там, где написано в справке. Тогда банк обратился в правоохранительные органы с заявлением. Было доказано, что Таня справку купила.
Итог — приговор суда по части 1 статьи 380 УК РБ и штраф в размере 70 базовых величин. Ну и долг в 30 млн остался.
Отец, когда узнал, буквально за шкирку притащил девочку и принес с собой деньги — видно, что последние.
У вас нет работы, кредитной истории или высокой зарплаты, а денег хочется? Находите объявление, встречайтесь в метро, идите в банк за деньгами, платите треть за справку — и готово. Поддельные справки выдаются на фирменных бланках организации, с похожей печатью и настоящими данными о юрлице и руководителях — разве что подписи фальшивые.
— Если платить вовремя, проблем же нет?
— Да. Банк не может проверить каждую справку физически. Потребительские кредиты выдаются потоком, каждый день приходят сотни заявлений. Все данные вносятся в систему, и внимание привлекает только плохая кредитная история.
У многих молодых и авантюрных людей истории нет, поэтому они проходят. Допускаю, что есть доля клиентов с поддельными справками (например, у человека теневые доходы), которые соблюдают платежную дисциплину.
В таком случае все сходит с рук: платят и платят. Банку это важнее.
Отец Татьяны спрашивал, почему мы раньше не обратились к родителям. Но позвольте: совершеннолетний клиент оформляет кредит, который защищен банковской тайной, — статья 121 Банковского кодекса.
История №2. День рождения
Елена, получив поддельную справку, обратилась в банк за кредитом и получила 20 млн белорусских рублей. Справка стоила 35% от полученной суммы — около 7 млн. Позже оказалось, что деньги были нужны на день рождения и новый телефон.
О чем думает эта молодежь? Сотрудники банка связались с Еленой после того, как она не внесла первый же платеж. Та поясняла, что денег нет, а платить начнет, когда они появятся, просила не кошмарить. После обращения банка в милицию правоохранители доказали факт приобретения поддельной справки.
Итог — приговор суда по той же части 1 статьи 380 УК РБ и уголовный штраф.
— Больше всего раздражает, когда человек не идет навстречу, продолжает рассказывать сказки про работу и зачастую отправляет нас подальше.
По словам собеседника, продавцы справок никогда не предупреждают покупателей об уголовной ответственности.
— Продавцы справок говорят им, что невозврат кредита — это гражданско-правовые отношения. И не говорят, что поддельная справка — уголовное преследование. Все наши заявки в правоохранительные органы по этому поводу завершались уголовной ответственностью.
Мы всегда начинаем с разговора по-хорошему. Иногда банк готов пойти на уступки, было бы встречное желание. Но когда нам говорят: делайте что хотите, платить не буду, — мы начинаем раскручивать дело. Если банк обратился в милицию, то отката уже не будет.
Люди в такой ситуации — фактически на «химии». Никаких поездок, кроме России. У нас был один должник, который всех посылал. А потом он устроился водителем автобуса и повез туристов в Украину. Все туристы прошли границу, а водитель (и, соответственно, автобус) — нет. Он, конечно, обиделся на нас до смерти, но кто виноват?
Сбежать от долга? Если выезд еще не закрыт, то можно — на время. После этого мы совместными мерами розыска определяем место проживания и работы должника — по конвенции направляется исполнительный документ, это нормальная практика. У меня был должник из Литвы — все заплатил.
История №3. Собрать ребенка в школу
Анна — мама 5-летнего ребенка, которого, по ее словам, собирала в школу. Для этого приобрела справку и получила от банка 50 млн рублей, отдав мошенникам 17,5 млн.
В ходе общения с сотрудниками банка Анна настаивала, что работает в организации, которая указана в справке, правда, не могла вспомнить свою должность и чем организация занимается. Позднее выяснилось, что Анна имела постоянное место работы, но не в Минске и с небольшой зарплатой.
Итог — приговор суда по части 1 статьи 380 УК РБ и 100 часов исправительных работ. Деньги у нее теперь высчитывают из зарплаты — небольшими частями.
— Банк вправе индексировать сумму долга, который будут выплачивать в течение нескольких лет?
— Вправе, но обычно не до индексаций, вернуть бы свое.
История №4. Про бизнесмена с нарисованной зарплатой
Клиент (назовем его Иван), являясь должностным лицом предприятия, собственноручно заполнил бланк справки о доходах, при этом суммы заработной платы, указанные в справке, не соответствовали действительности. С этой справкой он явился в банк и получил кредит.
По кредиту Иваном не было произведено ни одного платежа. После звонка из банка он пояснял, что денег нет и неизвестно когда появятся. На вопрос о том, куда были израсходованы кредитные средства, отвечать отказался.
Чем занимается предприятие, на котором Иван трудился на руководящей должности, и своевременно ли выдается там заработная плата, он также не смог ответить ничего внятного. Сотрудники банка обратились в правоохранительные органы для проведения проверки.
Она показала, что Иван, как должностное лицо, совершил преступление, предусмотренное статьями 380 и 427 УК РБ, а заодно и служебный подлог документов — обвинение по части 1 статьи 427 УК РБ плюс уголовный штраф.
— Нам, повторюсь, все эти статьи и меры наказания малоинтересны: они едва ли помогают вернуть деньги. Но если бы о наказании знали получатели кредита, они вряд ли поступили бы подобным образом.
— В таком обмане нет совсем никакой выгоды и расчета?
— В таком — нет. Здесь вся выгода остается у продавцов справок. Или у тех, кто уговаривает других: «Смотри, у меня бизнес, машина, дорогой костюм. Но была судимость, поэтому денег не дадут. Возьми мне на свое имя — я тебе долю отдам наличными, а с банком сам рассчитаюсь». Уловка очевидная, но на нее попадаются десятки людей.
А обычным жертвам что остается? Штрафы, долги и испорченная кредитная история. Теперь банки или вовсе откажутся работать с вами в будущем, или будут ставить более жесткие условия. Меняй фамилию, не меняй — твой номер остается до конца жизни.
— Если продавцов справок легко находят клиенты, почему их не можете найти и вы?
— Мы работаем с милицией. Предлагали даже содействовать и выделять сотрудников на роль тайного покупателя. Но какие у нас полномочия? Только профилактика и предупреждения. В прошлом году таких продавцов было достаточно, потом почти исчезли. И вот опять полезли.
— Не считаете, что Беларусь дозрела до легализации коллекторского бизнеса?
— Нет. Уровень проблематики не так высок, пока хватает того правового поля, которое есть. Мы же добрые, и жестких среди нас мало. Зато слишком много доверчивых, чем и пользуются мошенники.
— В связи с проблемами в экономике у людей могут быть объективные преграды для возврата долга?
— Безусловно, есть связь между объемами нашей работы и экономической ситуацией в стране. Очень многие просят отсрочки и реструктуризации. Но почти все — после просрочки. В таких случаях банк навстречу не идет. Соблюдай дисциплину: видишь, что туго, — приходи заранее. Просроченный платеж — это и есть отсрочка, которая не была согласована с банком.
Источник: https://people.onliner.by/2016/04/15/credit-5
Возбуждение уголовного дела: пособие для «чайников»
Любому расследованию – будь то дело о хищении миллиарда долларов или о простой карманной краже – предшествует этап, называемый стадией возбуждения уголовного дела. На первый взгляд, здесь нет ничего сложного: чтобы возбудили уголовное дело, достаточно сообщить «куда следует», а уж «компетентные органы» сами разберутся.
Но глубоко заблуждается тот, кто так считает – действительность далека от идеала. Причем реального представления о ней не получишь, сколько бы ни прочитал детективов или даже специальной литературы.
Визит к Минотавру
Не знаю, как вам, уважаемые читатели, а автору с большим трудом удается представить себе человека, радостно спешащего на прием к прокурору или на допрос к следователю. Да и профессиональные сутяжники – это явление, пока не характерное для нашей страны.
Остальные всеми правдами и неправдами стараются по возможности избегать общения с отечественной правоохранительной системой. Но, с одной стороны, это иногда просто невозможно, о чем прекрасно знают предприниматели, которых постоянно посещают незваные гости из ОБЭП и ему подобных подразделений.
А при осуществлении, например, охранно-детективной деятельности или внешнеторговых сделок постоянный контакт с правоохранительными органами подразумевается изначально.
С другой стороны, сплошь и рядом возникают ситуации, когда человеку самому приходится обращаться в правоохранительные органы за помощью и защитой.
Но гражданин, выстрадавший заявление и принесший его в ближайшее отделение милиции, не застрахован от неожиданностей.
Прежде всего будет удивлен тот, кто наивно полагает, что в милиции его с распростертыми объятиями встретят идеальные сотрудники образца советского телесериала «Следствие ведут знатоки».
Не в меньшей мере заблуждаются и те, кто надеется увидеть там «Робокопа» или, например, слегка нетрезвых суперменов из бесконечных сериалов про «Ментов».
Нет, уважаемые, в «дежурке» вы увидите обычных людей, для которых вы сами, как и принесенное вами заявление, – это дополнительная работа, от выполнения или невыполнения которой размер зарплаты не зависит.
А потому бурной радости приход очередного заявителя обычно не вызывает.
Дальнейшие же события развиваются по сценарию, зависящему от порядочности и исполнительности сотрудника, к которому вы обращаетесь, а также от организации работы в данном конкретном подразделении.
«Это неправильно, – возможно, подумает читатель, которого Бог миловал от общения с нашими правоохранителями. – Не должно быть так, чтобы в каждом отделении к гражданам относились одинаково неприветливо. Ведь правоохранительные органы не частная лавочка, а существующая на средства налогоплательщиков государственная структура».
И хотя такое мнение вполне обоснованно, проблема приема обращений от граждан сотрудниками правоохранительных органов все же имеет место.
Причем ситуация настолько серьезна, что, несмотря на регулярно проводимые проверки и наказания нарушителей, факты «отфутболивания» заявителей или непринятия должных мер по обращениям граждан и организаций остаются обычным и широко распространенным явлением.
Общение с людьми, обращения которых в компетентные органы были проигнорированы адресатом, показывает, что многие из них убеждены в несовершенстве закона, регламентирующего процедуру разбирательства по обращениям граждан.
Но они заблуждаются – процедура прохождения обращения гражданина в любой правоохранительный орган и принятия по нему решения регламентированы законом довольно четко (имеется в виду заявление о преступлении и ином правонарушении).
Однако так уж повелось, что для любого чиновника, к числу которых относятся и сотрудники правоохранительных органов, на первом месте не закон, а инструкция, приказ.
Понимая эту российскую (и не только) специфику, руководители ряда правоохранительных органов в последнее время провели важную работу – издали соответствующие инструкции, регламентирующие каждый шаг чиновника, к которому с соответствующим заявлением обратился гражданин.
Ниже мы проанализируем некоторые из положений упомянутых инструкций и, поскольку читателям на практике может понадобиться более подробная информация, перечислим документы такого рода. Это:
-
приказ Генеральной прокуратуры РФ, МВД РФ, МЧС РФ, Минюста РФ, ФСБ РФ, Минэкономразвития РФ и Федеральной службы РФ по контролю за оборотом наркотиков от 29.12.2005 г. № 39/1070/1021/253/780/353/399 «О едином учете преступлений»;
Источник: http://www.delo-press.ru/articles.php?n=6371
