Погашение долга умершего должника | Принцип права+

В этой статье:

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Обязательства по кредитному договору преследуют человека на протяжении того времени, которое обозначено в документе или пока долг не будет погашен в полном объеме. И даже при уходе человека из жизни, договор не теряет силы, но не все имеют представление, кто должен платить кредиты после смерти заемщика. В таком случае все обязательства переходят либо на наследников умершего, либо на его поручителей. Это прописано законодательством РФ в ст.

1175 ГК и представляет довольно распространенную практику.

Наследство вместе с долгами

Процесс наследования имущества представляет собой достаточно длительную процедуру и, по закону, в полное право наследства можно вступить только после полугода с момента смерти родственника. Однако, при завещании таковые права предусматриваются в момент оглашения, что автоматически делает человека наследником.

После этого дается 6 месяцев для оформления документов и официального вступления в наследование имуществом. На долговые обязательства этот период никаким образом не распространяется – платежи по кредиту должны поступать в установленное время, а за просрочку начисляются проценты и пени, предусмотренные договором. Родственникам усопшего зачастую не до этого, а некоторые вообще могут не знать про существование задолженности, да и не всем понятно, какой именно предусмотрен порядок погашения кредита после смерти заемщика, кто должен вносить платежи и на каких условиях.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, долг умершего заемщика переходит в полном объеме на наследников его имущества. К этому добавляются пени и штрафы за просрочку, которые могут образоваться с момента смерти. Однако после полноправного наследования достаточно обратиться в суд с заявлением о пересмотре суммы долга, а в частности, списании начисленных процентов из-за возникновения обстоятельств непреодолимой силы, как смерть родственника.
Вне зависимости от возражений банка, в 97% случаев суды удовлетворяют подобные иски.

Один долг и несколько наследников

Обоснованный вопрос — кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если имеется несколько наследников на его имущество? В таком случае необходимо знать несколько моментов.

При наследовании долга несколькими наследниками происходит пропорциональное разделение суммы задолженности, равное унаследованным долям. К примеру, если остаток по выплатам кредита составляет 500 тысяч рублей и имеется 3 наследника имущества в равных долях, то долг делится поровну.

Если каждый из наследователей получил разные доли имущества от умершего заемщика, то и обязательства у каждого из них определяются именно той суммой, какова цена самого имущества. Наследник не должен добавлять собственные средства, чтобы покрыть задолженность.

В случае если кредит подкреплен залоговым имуществом, то наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Отказ от наследства

Наследники вправе отказаться от наследства, что также избавит их и от наследуемого долга. В таком случае банк через судебные органы вправе потребовать выставить имущество должника на продажу, а вырученные средства пустить на закрытие задолженности. У родственников, отказавшихся от наследства, отсутствуют какие-либо права на само имущество, а также на разницу в сумме, если она будет превышать сумму оставшихся выплат по кредиту.

Как правило, «лишние» средства идут в пользу государства.

Имеются некоторые нюансы с жилплощадью, когда родственники не вступают в права наследования домом или квартирой, но прописаны и продолжают проживать там. Когда банк подает иск о выставлении подобного имущества на продажу, людей выписывают без их согласия. Однако такая процедура невозможна, если это единственное жилье или среди прописанных имеются дети до 18 лет.
В итоге получается, что продажа такого имущества невозможна, но оно и не принадлежит родственникам умершего.

Поручительство

Нередко у умершего заемщика на момент оформления документов на кредит имелся поручитель, на которого возлагаются теперь все условия договора. Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика поручителю? Ответ — да, потому что поручительство предполагает полную ответственность за платежеспособность клиента, а в случае смерти – переход обязательств в полном объеме.

Однако, у поручителя имеется несколько вариантов решения подобной проблемы:

если у заемщика нет наследников, то поручитель вправе претендовать на часть имущества, равной в доле остатку долга;
если наследники есть, но они отказались от вступления в права, то поручитель имеет такое же право вступления в права наследования имущества, но только на сумму, предполагающую закрытие задолженность.

Стоит отметить, что к поручителю не будет претензий от банка, если родственники вступили в права наследования имуществом.

Долг по кредитной карте после смерти заемщика

Как правило, долг по кредитной карте ничем не отличается от обычного кредита, однако имеются маленькие различия. Поскольку карта представляет определенный продукт и предполагает пользование ей только тем лицом, кому выдана и чьи данные указаны на лицевой стороне, то после смерти она подлежит блокировке.

Для этого необходимо принести карту и свидетельство о смерти в учреждение, где сотрудники предоставят образец заявления в банк о смерти заемщика, который необходимо заполнить.

Свидетельство о смерти

Однако прекращается только фактическое существование кредитной карты, но никак не сам кредитный договор или долг. Родственники в полной мере наследуют данные обязательства.

Страховка

Нередко при подписании кредитного договора сотрудниками банка предлагается оформить страхование на случай смерти клиента. В таком случае не должно возникать вопроса, кто должен погашать кредит после смерти заемщика. Но и тут не все просто.

Во-первых, не все страховые компании настолько честны, чтобы мгновенно выплачивать оставшийся долг. Они будут искать множество ходов, чтобы этого избежать.

Во-вторых, имеется ряд моментов, при которых смерть не является страховым случаем. Большинство из них прописано в договоре, а некоторые могут формулироваться в процессе подачи иска о погашении кредита родственниками. Распространенными вариантами смерти, когда это не страховой случай, считается:

самоубийство;
наступление смерти на войне;
наступление смерти в местах заключения под стражей;
смерть от радиации;
смерть при занятиях парашютным видом спорта.

Страховая компания вправе отказать в выплате долга по кредиту, только если данные пункты значатся в договоре, и заемщик его осознанно подписывал.

Кроме этого, могут встречаться размытые формулировки в виде «намеренное сокрытие хронической патологии на момент подписания договора». Это значит, что заемщик, якобы осознанно брал кредит, предполагая о скорой смерти. А страховщики могут придраться абсолютно к любой причине смерти.

Например, если будет установлен факт курения клиента, то страховая компания может сослаться на чрезмерное злоупотребление вредной привычкой, что вызвало хроническое заболевание кровеносной системы или сосудов. А если клиент иногда выпивал, то хронический алкоголизм.

Даже при условии, что страховая компания согласна на выплату долга, могут возникнуть проблемы с пенями и штрафами, поскольку после смерти они в полном объеме начисляются, пока родственники официально не вступят в наследство, а это не раньше, чем 6 месяцев с даты смерти. В большинстве случаев, после этого времени за кредитные дела заемщика берутся не сразу, а сумма продолжает увеличиваться. Единственным выходом становится судебное разбирательство, когда суд в большей степени находится на стороне родных покойного и списывает начисленные штрафы после смерти.

Но при условии, если времени прошло значительно много после вступления в наследство, этого может и не произойти.

Отсутствие наследства

Нередко возникают такие ситуации, когда имущества у покойного нет, а долг перед банковской структурой имеется. В таком случае ответственность по кредиту после смерти заемщика является «безнадежной» по терминологии самого банка. Для этого важно не вступать в наследство, даже если его нет.

Могут остаться какие-то незначительные вещи (бытовая техника или предметы интерьера), но они также могут перейти банку в счет погашения задолженности, поэтому не имеет смысла наследовать подобное имущество.

Родственникам необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти их клиента и с необходимыми документами, которые подтверждают отсутствие имущества. Естественно, что сотрудники банка перепроверят информацию, а возможно и подключат юридический отдел. Но если имущества по факту нет, то банк не вправе требовать что-то с родственников.

По закону, возвращение долга умершего человеком определяется размером его имущественных благ и не более. Родные ни при каких обстоятельствах не должны рассчитываться с банком из собственных сбережений.

Залоговое имущество

Залоговое имущество после смерти заемщика также является правом наследования, после которого родственникам переходят все обязательства по кредиту. В таком случае есть возможность договориться с банком о продаже имущества в счет погашения задолженности либо добровольно вносить платежи, переоформив кредит на себя. В противном случае, с имуществом, которое находится в залоге у банка, ничего нельзя сделать, а при доказанных попытках продажи без внесения платежей предусмотрена уголовная ответственность по статье мошенничество.

Если родственники отказываются от прав наследства, то залоговое имущество переходит во владение банку, после чего выставляется на торги в счет погашения задолженности.

Определенные трудности возникают, если имущество, находящееся в залоге, — жилплощадь. Прописанные в квартире родные умершего заемщика, которые отказались от наследства, не могут быть выселены, если это их единственное место для проживания. Сюда же относятся и несовершеннолетние, если родителям больше негде жить. В таком случае банк вправе продать квартиру, но новые хозяева опять же не могут выселить жильцов.

Это доставляет множество проблем как самому банку с продажей квартиры, так и самим жильцам, потому что кредитная организация периодически будет «напоминать» о необходимости освободить жилплощадь.

По аналогичной схеме будут развиваться события, если на заемщика была оформлена ипотека, а он умер. Различия в том, что в ипотечной квартире наличие прописанных жильцов может отсутствовать полностью. Такое случается, когда люди еще не успели полностью оформить документы или в целях экономии оплаты коммунальных услуг не торопились с пропиской.

Самый неприятный момент: если в этом случае будут отсутствовать права на наследство, банк вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению. Прописаться после смерти владельца ипотечного кредита просто невозможно, не вступая в наследование имуществом.

Автокредит после смерти заемщика

В случае если после смерти человека остается автокредит, решить проблему несколько легче. Имеется два варианта:

отказаться от наследства;
вступить наследство и выплатить кредит.

Второй вариант возможно осуществить как собственными средствами, переоформив договор на себя, так и за счет автомобиля, который можно продать и внести недостающую сумму. Однако перед продажей следует заключить сделку с банком, потому что просто так выставить авто на продажу не получится – при автокредите ПТС всегда в залоге у банка.

Заключение

При вступлении в наследство следует быть внимательным и осторожным, поскольку после смерти родственников могут оставаться непогашенные кредиты, которые в полной мере переходят на наследников. Необходимо реально оценивать состояние имущества умершего, а точнее, возможность реализовать его для погашения суммы задолженности.

С другой стороны, не стоит этого бояться, потому что долг заемщика четко регламентируется наличием у него имущества. И если его не хватит для оплаты в полном размере, то остальная часть просто спишется банком. Законодательство РФ не предусматривает расплату за долги родственников из собственного бюджета.

Долги в наследство

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Если было оформлено страхование жизни заемщика
Если страховки не было

Стандартные условия кредитования предполагают возвращение полученных взаймы средств лично клиентом финансового учреждения или его представителем. Если речь заходит об обеспеченной сделке, к выплатам ссуды могут привлекаться поручители. На солидарную ответственность соглашаются также клиенты, подписывающие договор совместного кредитования. В остальных случаях возникновение проблем на этапе погашения кредита приводит к серьёзным размолвкам с финансовым учреждением.

Повышенной сложностью отличаются ситуации, когда заемщик физически не в состоянии погасить задолженность по причине потери трудоспособности.

Наследование долговых обязательств

Кредит автоматически становится проблемным после смерти заемщика или объявления клиента без вести пропавшим. Кредитор не имеет права привлекать посторонних лиц к погашению займа до того момента, пока родственники должника или указанные в завещании лица не вступят в права наследования. Выплаты по кредиту временно приостанавливаются.

Наследник может отказаться от долгов, но в этом случае он потеряет возможность претендовать на материальные или нематериальные активы умершего заемщика.

Нюансы наследования долгов:

Наследник, решивший погасить обеспеченный кредит, получает право распоряжаться конкретным предметом залога.

Каждый из преемников должника обязуется выплачивать долг лишь в рамках полученной части наследства.

Допускается как разделение обязанностей между наследниками, так и совместное погашение долгов.

Банк вправе начислять проценты и комиссии в период между днем смерти заемщика и моментом получения наследником нотариального свидетельства о переоформлении прав собственности.

Отказ от погашения кредита после вступления в права наследования считается нарушением условий сделки.

Процедура наследования длится 6 месяцев. Следует приступать к выплатам, не дожидаясь окончания этого срока.

Начисление штрафов по кредиту прекращается непосредственно со дня смерти заемщика до момента появления наследника.

Имущественные права наследников определяются с учетом выполненных ими кредитных обязательств.

Если ближайшие родственники отошедшего в мир иной должника решили отказаться от наследства, кредитор по истечении полугода получает разрешение на возмещение убытков путем продажи имущества клиента. Бытует мнение, будто преждевременные выплаты по кредиту до момента переоформления долга игнорируются банком. К сожалению, это не так.

Одним из самых неприятных и несправедливых нюансов наследования задолженностей по отношению к приемникам заемщика является непрерывное начисление процентов, комиссий и штрафов.

Требования касательно осуществления выплат до момента официального вступления в наследование является причиной возникновения крупных просроченных платежей. Наследники часто объявляются в последний момент. Они претендуют на получение части активов умершего заемщика, пока ранее заявившие свои права приемники вносят регулярные платежи по кредиту. Имущественные споры подобного типа принято считать чрезвычайно сложными как с правовой, так и с этической точки зрения. Впрочем, кредитору абсолютно все равно от которого из наследников поступают платежи.

Главное, чтобы выплаты осуществлялись в полном объёме согласно параметрам действующего графика.

Страхование жизни заемщика

Простейшим способом избавиться от любых проблем, возникающих в процессе оформления посмертных долгов является страхование жизни во время заключения согласованного сторонами кредитного договора. Обычно страховые компании привлекаются на первом этапе оформления долгосрочного займа. В этом случае даже смерть клиента не создаст особых препятствий на пути к погашению долга.

Банк может получить необходимые для закрытия сделки выплаты сразу же после передачи страховщику различных документов, бесспорно подтверждающих факт наступления конкретного страхового случая.

Для получения страховых выплат в случае смерти заемщика необходимо:

Согласовать с кредитором условия получения страховой премии.

Обратиться в выбранную для сотрудничества страховую компанию.

Получить полис, подтверждающий осуществление страхования жизни.

Вносить регулярные платежи.

Ежегодно обновлять страховку.

Придерживаться порядка возмещения при наступлении указанного в договоре страхового случая.

Гарантирование сделки путем страхования является добровольным решением заемщика. Кредитор не вправе указывать предоставление полиса в качестве обязательного условия для заключения соглашения с клиентом. Действующим законодательством страхование жизни не рассматривается в качестве фактора, регулирующего правовые отношения между участниками сделки.

Однако коммерческие банки путем проставления скидок и выгодных условий кредитования пытаются популяризировать среди клиентов страхование жизни.

При наличии полиса наследники могут не беспокоиться о дополнительных убытках, спокойно оформляя право собственности на имущество должника. Предусмотреть несчастный случай или стремительно прогрессирующее заболевание невозможно, поэтому во время долгосрочного кредитования получение страховки принесет пользу в первую очередь заемщику и его близким родственникам, которым долги могут перейти в наследство.

Погашение унаследованного кредита в случае отсутствия страховки

В случае смерти или признания незастрахованного заемщика без вести пропавшим порядок погашения кредита зависит от особенностей наследования долгов. Условия внесения регулярных платежей остаются прежними. Они прописаны в кредитном договоре, поэтому не могут изменяться в одностороннем порядке даже после смерти клиента.

Законодательством регламентируется процедура переоформления имущества, а вместе с ним и долговых обязательств. Чтобы стимулировать погашение кредита, кредитор может предложить наследнику частичное списание посмертных долгов. Например, банки отказываются от начисления процентов и штрафов на протяжении последующих шести месяцев с момента смерти заемщика.

Сразу же после вступления в права наследования выплаты возобновляются.

Сценарии развития событий в случае отсутствия страховки:

Наследник отказывается от оформления имущественных прав. По истечении шести месяцев с момента смерти кредитное учреждение может получить возмещение путем продажи личных вещей заемщика.

Погашение совместного долга ложится на плечи созаемщика, который в будущем может претендовать на частичное возмещение убытков наследниками усопшего должника.

Ответственность за погашение обеспеченного кредита несет поручитель. Со временем заплаченные суммы можно вернуть, подав судебный иск на наследников.

Заложенное имущество изымается для погашения обеспеченного кредита, даже если заемщик умер.

Наследник берет на себя погашение долга, получая право пользоваться имуществом завещателя.

Отсутствие гарантии возврата долга в форме страхового возмещения или залога значительно усложняет процесс погашения кредита. Если усопший заемщик не был застрахован, могут пострадать не только кредиторы, но и наследники, которым придется погашать долги. Однако кредитор не имеет права требовать немедленную выплату долга в объеме, который существенно превышает по стоимости полученные в наследство активы.

Не рекомендуется вступать в права наследования, если общий размер посмертных долгов лишит преемника материальной выгоды.

Действия коммерческого банка, связанные с возмещением убытков в результате смерти заемщика, весьма строго регламентированы действующими законами. Кредитору запрещено психологически давить на потенциальных наследников. Любые угрозы рассматриваются в качестве уголовно наказуемых действий.

Задолженность списывается при отсутствии имущества, которое можно использовать для погашения. Тем не менее на протяжении трех последующих лет банк может повторно приступить к процедуре взыскания. Срок исковой давности часто используется кредитными организациями при появлении новых наследников или раскрытии ранее неизвестных фактов, связанных с правами собственности усопшего должника.

Должны ли дети погашать кредиты родителей — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Здравствуйте, несколько недель назад умер мой отец. Мы с братом единственные наследники. У отца имелся небольшой кредит. В семье отличные отношения, поэтому мы решили поровну разделить долги.

Остались только вопросы по поводу порядка погашения.

Нюансы договора поручительства по кредиту: солидарная и субсидиарная ответственность — что лучше для заемщика и гаранта сделки? Права и обязанности поручителей. Есть ли возможность аннулирования или расторжения договора поручительства?

Совместный кредит могут получить близкие родственники, или просто знакомые люди. По каким причинам заемщикам стоит объединиться для совместного кредитования? Особенности, преимущества и недостатки совместных кредитов.

Обязанности созаемщиков.

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Долг по кредиту умершего заёмщика: кто должен платить?

Финансовые обязательства умершего заёмщика автоматически переходят родственникам или посторонним лицам, указанным в завещании. Порядок выплаты оставшейся части заёмных средств устанавливается положениями кредитного договора, обычно банки не склонны закрывать кредит на основании смерти клиента.

Согласно российским законам, процесс вступления в права наследования занимает полгода, однако банки могут уведомить родственников о долге позже, на этапе передачи кредита коллекторским агентствам. Членам семьи ушедшего заёмщика рекомендуется заранее проверить наличие и общую сумму долгов родственника, обратившись в банк или БКИ (бюро кредитных историй).

В каких случаях банк закрывает кредитный договор и списывает долг после смерти заёмщика?

Финансовые организации заинтересованы в возврате предоставленных средств, поэтому кредитный договор автоматически закрывается в исключительных случаях.

Оставшаяся невыплаченной сумма кредита ничтожно мала. Если умерший заёмщик оплатил основной объём кредита, сотрудники банка предпочтут списать оставшуюся сумму, не дожидаясь вступления родственников в права наследования. Сведения о размере невыплаченных обязательств можно запросить в банке до момента нотариального оформления наследства, чтобы избежать начисления процентов и штрафов.

Текст договора предусматривает закрытие кредита при наступлении смерти заёмщика. Если положения кредитного соглашения оговаривают аннулирование договора после кончины клиента, родственники не обязаны выплачивать долг после вступления в наследство. На практике такой вариант развития событий маловероятен.

Кредит умершего был полностью погашен за счёт страховых выплат. Если заёмщик оформлял дополнительную программу страхования жизни и смерть была признана страховым случаем, долг будет погашать страховая компания. К сожалению, страховые комиссары не всегда расценивают обстоятельства смерти соответствующими страховому случаю, поэтому факт начисления возмещения следует уточнить в офисе компании или банке.

Кредит умершего был оформлен под залог имущества. Если заёмщик выплачивал ипотеку или автокредит под залог имущества, целиком принадлежащего ему, банк погасит кредит за счёт реализации активов. Обычно сотрудники банка извещают потенциальных наследников об уходе заёмщика из жизни, чтобы избежать расходов на реализацию и добиться погашения долга путём денежных выплат.

Кредит умершего был оформлен с участием созаёмщиков или поручителей. Если умерший оформил общий кредит или предоставил гаранта выплаты (поручителя), финансовые обязательства переходят к созаёмщику или поручителю. Наследники могут быть даже не поставлены в известность о наличии финансового обязательства.

Кредиты, оформленные с достаточным финансовым или залоговым обеспечением при участии поручителей или созаёмщиков, обычно не переходят наследникам умершего. Банки предъявляют претензии наследникам почившего, если заёмщик получил кредит без страховки, поручителей, залога и финансового обеспечения, а также регулярно допускал просрочки платежа.

При получении информации о многочисленных долгах умершего родственникам целесообразно отказаться от наследства. В противном случае финансовые обязательства будут распределены между наследниками согласно долям, полученным по завещанию. Например, сумма долга умершего составляет 355 тысяч рублей, оба наследника получили по 70 тысяч и передали их банку, оставшуюся сумму (215 тысяч) родственникам придётся выплачивать из личных сбережений.

В случае отказа родственников от наследства активы и долги получают статус выморочных, переходят в собственность государства. Отказываться следует от всего наследства, указанное решение не подлежит изменению.

Действия наследников, узнавших о наличии непогашеннего кредита

Банковские организации склонны уведомлять потенциальных наследников умершего о кредите после получения информации от государственных служб. Наследникам, желающим выплачивать долги умершего, следует выполнить несколько процедур.

Сообщить в банк о смерти заёмщика. Родственникам клиента следует получить копию свидетельства о смерти, явиться в офис банка и обговорить с кредитным специалистом дальнейшую схему погашения кредита. Российское законодательство предписывает банкам остановить начисление пени и штрафов на период вступления родственников в наследство (шесть месяцев).

Представить в банк уведомление о принятии наследства. Родственникам заёмщика следует написать и нотариально заверить заявление, подтверждающие вступление в права наследования, передать документ в банк спустя полгода.

Заключить новое кредитное соглашение с банком. На основании заявления о принятии наследства сотрудник банка заключит с наследником заёмщика новое кредитное (при необходимости также залоговое) соглашение, выдаст график платежей.

Родственники могут урегулировать ситуацию с задолженностью несколькими способами.

Продажа заложенной собственности для выплаты кредита. Если умерший оформлял кредит под залог имущества или финансовых активов, наследникам целесообразно продать актив и закрыть кредитный договор. Финансовая организация может реализовать залог самостоятельно, перечислив оставшуюся после уплаты долга сумму на счёт наследников.

Выплата компенсации созаёмщику или поручителю умершего. Если кредит был оформлен совместно или при участии гаранта платежа, партнёр умершего продолжает погашать долг. Наследники могут выплатить поручителю или созаёмщику компенсацию, чтобы сэкономить на судебных издержках.

Расторжение соглашения о кредите по соглашению сторон. Если кредит был взят для покупки общего (семейного) имущества, была оформлена государственная поддержка (например, субсидия для выплаты автокредита), наследникам целесообразно продолжать погашать долг. В этом случае старое соглашение расторгается, сотрудники банка готовят новые бумаги.

Наследникам рекомендуется лично проконсультироваться с кредитным специалистом, чтобы оформить наиболее выгодный договор. Кредиты, оформленные для покупки общего имущества, целесообразно выплачивать, перезаключив договор. Если поручителем или созаёмщиком по кредиту выступали лица, не претендующие на наследство, можно сохранить старый договор и выплатить им компенсацию после погашения долга.

Итоги

Кредитный договор умершего автоматически закрывается, если сумма долга невелика, кредит погашен за счёт страхового возмещения или платежей поручителя (созаёмщика). Наследникам, узнавшим о многочисленных долгах умершего, целесообразно заранее отказаться от наследства, чтобы избежать оплаты судебных издержек, порчи кредитной истории и погашения чужих кредитов.

Кредиты, взятые умершим родственником для покупки общего имущества, можно погасить, перезаключив договор с банком. В ряде случаев долги выплачивают поручители или созаёмщики, не претендующие на наследство умершего, взамен наследники перечисляют денежную компенсацию.

В каком порядке погашается кредит после смерти заемщика

Оформление кредита – это популярная процедура среди многих граждан. Заемные средства позволяют совершать разные значимые покупки, а для этого человек может не обладать нужными собственными накоплениями.

При этом необходимо обязательно возвращать заемные средства, для чего учитываются сведения, содержащиеся в графике платежей. Если умирает заемщик, возникает вопрос, как далее оплачивается кредит.

Кому переходит долг

После смерти человека, на которого оформлен кредит, следует знать, к кому переходит обязанность по его погашению. В ГК точно указывается, что оплачивать этот долг будут граждане, принявшие наследство умершего человека.

В наследственную массу входят не только ценности, принадлежащие наследодателю, но и его долги, поэтому получатели данного имущества должны оплачивать кредиты. При этом важно, чтобы размер займа не превышал стоимость полученного наследства.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Что делать, если банк требует оплатить кредит умершего родственника? Фото:money-creditor.ru

Если имеется несколько наследников, то платежи по кредиту делятся между ними пропорционально размеру полученных ценностей. В ст. 1158 ГК указывается, что люди, являющиеся наследниками умершего человека, не могут отказаться от части массы, поэтому если они принимают имущество, то обязаны принять и долги.

ГК РФ Статья 1158. Отказ от наследства в пользу других лиц и отказ от части наследства

1. Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156).

Не допускается отказ в пользу какого-либо из указанных лиц:

от имущества, наследуемого по завещанию, если все имущество наследодателя завещано назначенным им наследникам;

от обязательной доли в наследстве (статья 1149); если наследнику подназначен наследник (статья 1121). 2. Отказ от наследства в пользу лиц, не указанных в пункте 1 настоящей статьи, не допускается. Не допускается также отказ от наследства с оговорками или под условием.

3. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

Нюансы выплаты кредита после смерти заемщика в разных ситуациях

Правила выплаты средств по займу могут быть разными в зависимости от имеющейся ситуации:

Застрахованный кредит. Такой кредит считается наиболее простым в погашении, так как при наличии страхового полиса именно страховая компания обязана погашать долги умершего клиента.
Компания отказывает в выплате страховки. Нередко страховые компании находят разные причины, чтобы не оплачивать долги умершего застрахованного лица. Они ищут возможности, чтобы доказать, что смерть человека не является страховым случаем. Не оплачиваются кредиты заемщика, если он умирает при военных действиях или во время нахождения в тюрьме. Это же произойдет, если смерть является следствием занятия разными рискованными видами спорта или в результате заражения различными венерическими болезнями или радиацией. Нередко работники страховой компании начинают утверждать, что смерть наступила в результате наличия хронического заболевания.

Тогда невозможно будет покрыть долг с помощью страховки. Обычно наследники предпочитают судиться с такими недобросовестными компаниями, причем довольно часто банки становятся на сторону истцов.

Как происходит погашение кредита после смерти заемщика, смотрите в этом видео:

Целесообразным для каждого заемщика считается приобретение страхового полиса, так как он позволит в будущем предотвратить необходимость для наследников оплачивать долги застрахованного лица.

Как предотвратить необходимость погашения

В ст. 1175 ГК указывается, что все наследники, принявшие имущество умершего родственника, должны дополнительно нести ответственность по его долгам.

ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Если наследник отказывается принимать наследство, то банк не может предъявить к нему какие-либо претензии, имеющие отношение к необходимости выплаты долга.

Поэтому перед принятием какого-либо наследства следует определиться, выгодно ли это, так как нередко долгов имеется намного больше, чем имущества, поэтому отсутствует целесообразность в принятии такого наследства.

Оптимально принимать наследство, представленное квартирой, цена которой равна 2 млн. руб., а при этом у умершего человека имелся оформленный займ в размере 1,2 млн. руб. Недвижимость обычно в такой ситуации продается, а вырученные деньги используются для погашения займа. Разница остается у наследника.

Предотвратить необходимость оплачивать долги наследодателя наследники не могут. Единственной возможностью считается наличие страховки, поэтому желательно каждому заемщику заботиться о ее приобретении.

Снизить размер долга невозможно, но если имеется несколько наследников, то кредит разделяется между ними в зависимости от размера полученного наследства.

Какие действия выполняются банком

Наследники должны сразу после смерти родственника обратиться в банк с заявлением, так как иначе начнет начисляться неустойка за отсутствие платежей по кредиту. При этом у банков имеются на это все основания.

Важно! Наследники отвечают по долгам умершего родственника с момента его смерти, поэтому они должны уплачиваться средства по кредиту до непосредственного вступления в наследство.

Обязаны ли родственники умершего погашать его кредиты, расскажет это видео:

Не следует ждать полгода до того момента, пока можно будет получить имущество наследодателя, поэтому надо сразу уплачивать деньги по займу, чтобы в итоге конечная сумма, перечисляемая банку, не увеличилась значительно за счет штрафов и неустоек.

На практике имеется возможность оспорить или аннулировать эти штрафы через суд. Обычно смерть является уважительной причиной для появления просрочек, поэтому если ранее у умершего человека не было проблем по займу, то могут отменяться начисленные неустойки.

Сами наследники после смерти наследодателя должны получить св-во о смерти, после чего сообщить об этом событии работникам банка. Дается обычно банком 6 месяцев для вступления в наследство, после чего начинается вновь банковский процесс. Выплачиваются средства по займу на основании кредитного договора, который был составлен с наследодателем.

Законодательное регулирование процесса

Процедура выплаты кредита за умершего родственника регулируется несколькими нормативными актами:

ст. 1112 ГК описывает, что в состав наследства входит не только имущество, но долги гражданина, поэтому наследники должны уплачивать средства по кредитным договорам;
ст. 1152 указывает на то, что для получения наследства следует принять его должным образом;
ст. 1175 прописывает, что по долгам умершего человека отвечают наследники, которые официально приняли наследство, причем для этого учитывается стоимость полученных ценностей, поэтому собственные средства люди не тратят.

ГК РФ Статья 1112. Наследство

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами .

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

ГК РФ Статья 1152. Принятие наследства

1. Для приобретения наследства наследник должен его принять . Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

2. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

3. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

4. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Важно! Банки могут предъявлять претензии к наследникам только в течение трех лет после открытия наследства.

Что нужно сделать населеднику, если он принимает кредит умершего? Фото:creditzzz.ru

Заключение

Таким образом, после смерти человека его долги по кредитам могут погашаться страховой компанией, если была оформлена страховка. Если отказывается фирма оплачивать такие расходы, то обращаются банки к поручителям или наследникам. В последнем случае наследники отвечают по долгам только в рамках стоимости полученного наследства.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать напишите вопрос в форме ниже: