Правомерна ли передача долга коллекторам | Принцип права+

В этой статье:

Правомерна ли передача банком долга коллекторам после решения суда?

День добрый. После решения суда о взыскании долга с меня, пришла в банк, чтобы оплатить очередной платеж (по решению суда), а мне говорят, что мой кредитный долг передали в коллекторское агентство. Подскажите, могу ли я оспорить проценты по данному решению суда.

И что теперь делать с коллекторами правомерны ли действия банка, что передали долг после решения суда коллекторам?

Гражданское право | Кредит и займ | Владимир | 2014-07-22 09:17:09 Пожаловаться модератору Ответы юристов Олег Эдуардович ( 22.07.2014 в 10:26:13 )

Вы можете успешно оспорить передачу долга коллекторам. Такая практика есть.

Если нужна помощь в этом вопросе, обращайтесь на мою эл. почту: [emailprotected]

Буду рад помочь.

ООО ЮРИУС ( 22.07.2014 в 14:31:17 )

Добрый день, Марьяна!

Есть ряд вопросов: решение суда вступило в силу? Исполнительный лист был выдан и предъявлен в службу судебных приставов? Банк письменно уведомил Вас о передаче долга новому кредитору?

По поводу правомерности уступки требования.

Как разъяснено в п. 51 постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, при отсутствии в договоре условия о праве банка переуступить право требования задолженности по договору иному лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности (коллекторское агентство такой лицензии не имеет), Вы вправе оспорить переуступку в судебном порядке, либо, если коллекторское агентство подаст на Вас в суд иск о взыскании задолженности по кредиту, представить возражения по поводу признания уступки требования незаконной.

Как уменьшить неустойку по задолженности?

Четыре года назад я оформила товарный кредит в банке, заплатила один раз, больше ничего не выплачивала. Сейчас хочу выплатить долг, но банк продал его коллекторам, и сумма увеличилась в два раза. В договоре не упоминается о возможности передачи долга третьим лицам.

Правомерны ли действия банка? Как мне уменьшить сумму долга?

Владимир Кузьмин
Консультаций: 53

Исходя из фактов, изложенных в вопросе, вы заключили кредитный договор с банком с целью приобретения товара, поскольку договор товарного кредита, который является отдельной правовой конструкцией, к вам неприменим.

Из вопроса не ясно, заключался ли кредитный договор в предпринимательских целях, являетесь ли вы индивидуальным предпринимателем.

Действующее законодательство не содержит запрета на уступку банком требований по кредитным обязательствам должника, связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в пользу нового кредитора, который не является кредитной организацией и не имеет лицензии на занятие банковской деятельностью, в отсутствие соответствующего условия в договоре и согласия заемщика.

Однако уступка банком требований по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, при отсутствии в кредитном договоре условия о возможности совершения такой уступки и при отсутствии согласия заемщика не соответствовала бы требованиям закона, если бы кредитный договор был заключен с потребителем.

Согласно п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, для определения правомерности уступки права требования необходимо изучить условия кредитного договора, цель его заключения, ваш правовой статус.

Кроме этого, для ответа на вопрос об уменьшении суммы долга также необходимо изучить условия кредитного договора, сведения о совершенной уступке.

Успешное разрешение сложившейся ситуации, в том числе в случае возникновения судебного спора о взыскании долга, зависит от выяснения ряда обстоятельств (действительность уступки, соблюдение сроков исковой давности, наличие оснований для снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ и др.).

Таким образом, до совершения каких-либо действий, в том числе осуществления платежей, специалисту следует проанализировать имеющиеся документы, и только после этого выработать линию поведения в отношениях с банком (коллекторским агентством).

Законна ли передача банком долга коллекторам?

Неконтролируемый рост задолженности заемщика по кредиту всегда приводит либо к непосредственному переходу к судебному порядку взыскания, либо к привлечению банком коллекторов. Благодаря высокой эффективности наибольшее распространение получило второе направление, но прибегнуть к нему банки могут в рамках одного из двух договоров:

Привлечение коллекторов в качестве посредника, который всего лишь оказывает банку услуги, связанные со стимулированием должника к погашению задолженности по кредиту.

Передача долга коллекторам в рамках договора цессии – уступки права требования задолженности (продажа долга).

В зависимости от выбранного банком варианта не только будет отличаться порядок взаимодействия всех сторон проблемной финансовой ситуации, но и, что более важно, для заемщика возникнут разные последствия.

Привлечение коллектора в роли посредника

Этот вариант можно назвать основным, его юридические особенности сводятся к следующему:

Банк остается в статусе кредитора, в его отношениях с заемщиком ничего не меняется, а последний по-прежнему должен погашать долг в адрес банка.

Заключается договор оказания коллекторских услуг (агентский договор), в рамках которого банк поручает коллекторам выполнение определенных действий, из них стандартными являются:

установление телефонных, почтовых, факсимильных контактов с заемщиком-должником;
осуществление претензионной работы (подготовка и направление в адрес должника письменных претензий в установленном гражданским законодательством порядке);
проведение личных встреч с заемщиком-должником;
принятие иных законных мер по погашению кредитного долга или определению условий погашения, что подразумевает достижение взаимовыгодной договоренности о реструктуризации задолженности.

В соответствии с этим договором коллекторам выдается доверенность, передаются материалы по кредиту и данные о личности заемщика, включая его адреса и контакты.

По итогам своей работы коллектор предоставляет банку отчеты.

Зачастую используются типовые формы агентских договоров, либо подписывается договор, подготовленный банком (коллектором). Кроме того, в целях защиты своих интересов банки нередко прямо оговаривают в договоре запрет на заключение коллекторами с должником соглашений по поводу долга.

Привлечение коллекторов в качестве своего рода профессионального помощника по взысканию задолженности – наиболее распространенная практика. Расходы банка в этом случае невелики, а за действия, которые прямо не поручены (запрещены) коллекторам в договоре, кредитное учреждение ответственности не несет.

Передача долга коллекторам

Официальная передача долга коллекторам возможна только на основании договора цессии, который в обиходе получил название «продажа долга». Этот вариант обычно применяется к проблемным задолженностям, которые отличаются низкой вероятностью досудебного, а порой и судебного взыскания.

Чтобы банк передал долг коллекторам без согласия должника, юридически требуется соблюдение только одного условия – право банка уступить требование по кредиту третьему лицу должно быть указано в кредитном договоре, подписав который заемщик формально уже тем самым дает согласие. Если такого пункта в договоре нет, от заемщика не получено согласие, то банк вправе заключить договор цессии только с другим банком. Сегодня условие о возможности передачи долга фигурирует практически во всех кредитных договорах, поэтому, можно сказать, что в большинстве случаев банки продают долги коллекторам вполне законно.

При уступке долга:

Меняется кредитор – теперь им будет являться коллектор (коллекторское агентство), а значит, свой долг заемщик обязан будет погашать уже совсем другой организации.

К коллекторам переходят все материалы по кредиту и персональные данные заемщика. Документы передаются в подлинниках.

Если банк не уведомил о передаче долга коллекторам, это должны сделать сами коллекторы. Но уведомление в данном случае сводится всего лишь к информированию, а возможные негативные последствия для коллекторов – фактически лишь к риску, что должник, не получив уведомления, погасит долг в банк, а не в адрес нового кредитора.

Условия кредитного договора, объем задолженности, сроки ее погашения и прочие существенные обстоятельства не могут быть изменены коллекторами без согласия должника. Если же изменение произошло, а согласие должник не дал, то он вправе будет исполнять обязательства на прежних условиях, которые были до изменений.

Становясь полноправным кредитором, коллекторы получают более широкие возможности для взыскания, в том числе имеют право обращаться в суд, а если кредит обеспечен залогом или иным видом обеспечения – принимать меры по взысканию за счет залога, гаранта или поручителя. При наличии оснований коллекторы могут инициировать процедуру банкротства заемщика-должника.

Что может предпринять заемщик при передаче долга коллекторам

Уведомляет ли банк о передаче долга коллекторам или нет – это не снимает с заемщика обязанности рассчитаться по задолженности. Поэтому в этом плане привлечение коллекторского агентства серьезно на судьбе долговых обязательств не сказывается. Однако, независимо от формы передачи долга, сам этот факт часто вызывает у заемщика страх за свое имущество, репутацию, а зачастую здоровье и жизнь. Действительно, коллекторы – это не банки, они действуют более напористо и агрессивно, особенно если долг выкуплен.

Законодательные ограничения в части прав, действий кредиторов и коллекторов полноценно вступят в силу только с января 2017 года, поэтому пока ситуация на рынке и в деятельности коллекторских агентств существенно не изменилась.

Что может предпринять заемщик? Если коллектор – это только посредник, то все его действия можно игнорировать. Если коллектор получил статус кредитора, то от общения уже не уйти, за исключением ситуаций, при которых ставится цель затянуть развитие событий, в том числе судебный процесс, и дождаться истечения 3-летнего срока исковой давности.

При определенных обстоятельствах можно попробовать обжаловать договор цессии, но это эффективно только в расчете, опять же, на затягивание судебного разбирательства по долгу.

Законна ли передача банком долга коллекторам

Передача долга коллекторам – достаточно распространенная практика. Часто россиянин, беря кредит в банке, узнает, что теперь он должен вернуть деньги коллекторскому агентству. Такие фирмы часто работают негуманно, вторгаются в квартиры, тревожат родственников.

Следует знать, насколько законно поведение коллекторов, их звонки и что предпринять, если они преследуют.

Противозаконные действия коллекторов

Нередко коллекторские компании при взыскании средств преступают через законодательство. В Федеральном законе от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 12.11.2018) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что фирмы не вправе:

оказывать любое давление на неплательщика;
угрожать и шантажировать;
надоедать звонками и договариваться о встрече в неустановленное время – разрешено звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 – за месяц, встречаться – не больше 1 раза в неделю;
часто беспокоить;
делать опись и забирать имущество – на это уполномочены только судебные приставы;
заходить в квартиру должника без его согласия.

Запрещается тревожить неплательщика в будние дни с 22.00 до 8.00, в выходные – с 20.00 до 9.00 утра по местному времени. Также запрещено связываться с родственниками, начальником, соседями, чтобы создать ему плохую репутацию.

Законна ли продажи долга

Любой займодавец вправе продать задолженность. Но реализация допустима при выполнении некоторых требований:

наличие в соглашении отметки об уступке долга третьему лиц без согласия должника;
разрешение заемщика на реализацию обязательств в письменном виде – если в контракте нет соответствующего раздела;
оповещение гражданина о подписании контракта цессии.

Филиал или покупатель обязательств должны оповестить заемщика о заключении между ними контракта. Сделать это можно путем отправки письма по адресу или вручением прямо в руки.

Заемщик должен помнить, что адресом его проживания считается место прописки. Если он живет в другом доме, но не сказал об этом займодавцу, то извещения поступят по указанному адресу. Гражданину рекомендуется следить за почтой и поступающими на его имя письмами.

Продажа задолженности коллекторской компании без уведомления должника считается незаконной. Но реализация – не единственный способ. Учреждение может привлечь взыскателей как посредника при требовании вернуть денежные средства.

Заключение договора цессии

Уступить обязательства коллекторам можно только после подписания договора цессии, имеющего юридическую силу. Он называется «продажей долга». Такая процедура применяется, если возникают проблемные задолженности, при которых маловероятно досудебное и судебное взыскание.

Право банка реализовать обязательства по займу постороннему лицу должно отражаться в контракте с заемщиком. Если там стоит его подпись, то формально он согласился с обозначенными пунктами. Если отметка отсутствует, и клиент не давал своего разрешения, то банк вправе уступить обязательства только другому банку.

Важно! Пункт о вероятности передачи задолженности присутствует почти во всех договорах, поэтому передача учреждения долга коллекторам является юридически законной сделкой.

Что можно передать коллекторам

При уступке задолженности, прежде всего, меняется кредитор. Теперь им становится коллекторское агентство, поэтому гражданин будет отдавать средства другой фирме.

Взыскатели получают все документы, связанные с кредитом, личные данные заемщика. Банк отправляет все бумаги в оригинальном варианте. Если кредитно-финансовое учреждение не предупредило о продаже долга, то это сделают специалисты коллекторской фирмы. Оповещение заключается в информировании неплательщика.

Взыскатели рискуют лишь одним – если неплательщик не получит извещения, то он может перечислить деньги на банковский счет.

Работники агентств не могут корректировать пункты в договоре по займу, величину долга, сроки погашения, если не получено разрешение неплательщика. Если в контракт внесли поправки без ведома гражданина, то он вправе исполнять свои обязательства на прежних условиях, которые первоначально установлены банком.

Взыскатель, став займодавцем, получает расширенные возможности – он может подать исковое заявление в суд, при указании залога в договоре – требовать имущество, если есть поручитель – обращаться к нему. Если у взыскателя имеются основания, то он может спровоцировать процедуру банкротства неплательщика.

Какие долги можно продавать

Согласно законодательству, банковское учреждение может отдать только 4 вида обязательств:

по кредиту;
по соглашению займа;
контракт подряда;
договор поставки.

Требования по кредиту можно продавать коллекторам, но при наличии подтверждающих такое право документов. Если задолженность не будет подтверждена, то никакие фирмы не будут браться за возмещение.

Оформить договор цессии необходимо быстро, поскольку существуют сроки исковой давности по кредиту. В статье 196 ГК РФ указано, что период не может превысить 3 лет (или 10 лет, если приостановлен по исключительным случаям). Если период уже прошел, то затребовать возврата средств через судебные органы будет очень сложно.

Заключать договор цессии на такой долг запрещено.

Некоторые разновидности обязательств отдавать посторонним лицам нельзя:

алиментные выплаты;
возмещение материального вреда здоровью или жизни человека;
обязанности супругов после развода;
обязательства компаний перед сотрудниками при реорганизации;
возмещение морального вреда.

Что предпринять, если долг передан коллекторам

Существуют некоторые рекомендации, ими следует воспользоваться при общении с взыскателями:

осуществлять запись разговора на диктофон, при этом уведомить сотрудника;
поинтересоваться у специалиста, кто он такой, в какой компании работает – он должен предоставить эти сведения;
расспросить об условиях продажи задолженности, о сумме, которую необходимо оплатить взыскателю;
взвесить все доводы и решить, заплатить деньги коллекторам на оговоренных условиях или нет.

Зачастую такие условия оказываются невыгодными. Если гражданин не хочет отдавать указанную сумму, то нужно оповестить об этом специалиста. Также важно проговорить о готовности вести диалог только в суде, а при частых звонках – о намерении подать заявление в полицию.

Если взыскатель угрожает жизни, здоровью гражданина или его родных, рекомендуется сразу пойти в прокуратуру и написать заявление. Такие манипуляции фирмы расцениваются как уголовно наказуемые преступления.

На практике происходило немало случаев, когда судьи выносили обвинительный приговор ввиду превышения полномочий сотрудников коллекторских организаций. Но для подачи иска нужны доказательства. Ими может выступить:

видеозапись с камеры, регистратора;
диктофонный разговор;
фотоснимки;
показания свидетелей;
переписки в социальных сетях;
смс, экспертные заключения – при взломе дверей, порчи собственности.

Таким образом, наличие непогашенного кредита не отнимает у гражданина его законных прав. Даже в случае передачи кредитного учреждения долга коллекторским агентствам, себя можно и нужно защищать.

Если возникло тяжелое финансовое положение, не нужно уклоняться от внесения платежей, скрываться. Эксперты советуют сразу пойти в банковское отделение и рассказать о проблемах. Нужно просить отсрочки или реструктуризации.

Лучше не допускать продажи обязательств, банки хотят вернуть свои деньги, готовы слышать своих клиентов и пойти на компромисс.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Как происходит передача долга коллекторам

Рост задолженности по займам, реорганизация банка, внутренняя политика кредитной организации могут являться причиной такого явления, как передача долга коллекторам. Это своего рода переуступка права требования, по условиям которой один кредитор заменяется на другого, и должник будет выплачивать заем его новому «владельцу».

Требования закона к коллекторам

До 2016 года, до введения в действие Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. «О защите прав…» четких требований к лицам, которые осуществляют взыскание задолженности не было. В настоящее время деятельность коллекторских агентств должна осуществляться строго в соответствии с этим нормативным правовым актом.

Кто вправе оказывать коллекторские услуги:

юридические лица (ИП и граждане это делать не могут!);
в ЕГРЮЛ данная деятельность должна быть внесена в качестве основной;
у коллекторов имеется действительный договор страхования с суммой обеспечения не менее 10 млн рублей в год;
за 3 предшествующих года организация не была исключена из ЕГРЮЛ;
сведения об учреждении внесены в реестр, имеется свидетельство;
чистая прибыль/размер активов не менее 10 млн рублей;
не участвует в процедуре банкротства;
есть сайт, оборудование, специальные программы;
не имеет долгов с просрочкой более 30 дней.

Банк выбирает коллекторов исходя из их соответствия требованиям закона, репутации, стоимости услуг и регионального охвата (должники могут проживать в разных субъектах РФ).

Закон запрещает пользоваться услугами более 1 коллектора по одному долгу одновременно. Также невозможно их совместное участие в работе по взысканию. В противном случае заемщик вправе пожаловаться в контролирующие органы, и к нарушителям будет применена административная ответственность.

Ссылка на документ: Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»

Схема передачи долга

На сегодняшний день наибольшее распространение получили 2 варианта взаимодействия банка и коллектора:

По агентскому договору. Согласно условиям сделки, коллектор выступает в качестве агента и действует от лица кредитора. Его основная задача – взыскать долг; но в рамках договора банк, как правило, контролирует коллекторов.

В тексте договора прописывается объем работ, порядок взаимодействия коллектора и должника, сроки, этапы работы, момент, когда коллектор вступает в правоотношения, например, после решения суда о взыскании.

Передача долга по договору уступки прав предполагает «выкуп» долга коллекторами у банка и фактическую замену лиц в обязательстве: должник платит новому кредитору. Банк «выбывает» из данных правоотношений.

Почему это выгодно коллекторам: за относительно небольшой процент от суммы долга он выкупается, а взыскивают коллекторы всю сумму с процентами, выигрывая на разнице.

Почему это выгодно банкам: гражданин не оплачивает заем, имеет большую задолженность, банк с ним ничего сделать не может. Передача долга третьим лицам позволит кредитной организации получить хотя бы часть суммы, не потратив временные и финансовые ресурсы.

Последствия перехода долга к коллекторам по переуступке прав заключаются в том, что кредитор лишается права самостоятельно осуществлять действия, связанные с взысканием долга.

Как оплачиваются услуги коллекторов

В договорах, которые заключаются с коллекторами, предусмотрена система взаиморасчетов, указана валюта. Возможен один из 3 вариантов:

Процент от суммы долга и количества дней просрочки. Чем «старше» задолженность, тем дороже услуги посредника.

Твердая сумма. Такой вариант применим, если долг обеспечен залогом, коллектор планирует обратиться в суд или же дело в исполнительном производстве. Окончательная стоимость работы коллектора будет зависеть от того, на какой стадии находится взыскание долга.

Смешанный платеж. Этот способ используется в том случае, если долг давнишний, требуется проведение разноплановой работы. Коллектор может брать себе проценты, пени, а также просить твердые суммы за конкретные действия.

Выбор способа расчета зависит от характера договорных отношений между коллекторским агентством и банком. Например, если речь идет о переуступке права, смешанная система, как правило, не применяется. Только твердая сумма или процент от долга.

Когда долг не может быть передан коллекторам

Законодатель запрещает передачу долга третьим лицам в следующих случаях:

Если речь идет о задолженности по коммунальным услугам.

Долг может быть передан только профессиональным участникам рынка – ЖЭУ, ресурсным организациям. Это связано с тем, что непрофессионалам гражданин не сможет доказать в суде, что долг был образован, например, в результате счетной ошибки.

Поэтому с целью защиты прав граждан коллекторские агентства из этого круга правоотношений законодатель с 2019 года исключил.

Если договор содержит условие о необходимости получения согласия должника (и оно не было получено) либо о запрете уступки требования третьим лицам (Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 54 от 21.12.2017 г.).

Подведем итоги

Таким образом, банк без согласия должника сможет отдать его долг для взыскания третьим лицам только в том случае, если иное не предусмотрено законом или договором. Запрет передачи долга распространяется и на сферу ЖКХ. Тем не менее, кредитные организации все чаще стали прибегать к услугам третьих лиц для работы с проблемной задолженностью и «перепродавать» ее с целью получить хоть какую-то выгоду.