Титульное страхование как гарантия права собственности на жилье – не панацея от потери квартиры
Важность тщательной проверки истории квартиры отмечают постоянно, но в реальности даже квалифицированные юристы и риелторы не могут гарантировать, что никто никогда не покусится на право собственности…
Считается, что владелец может защититься от потери своей недвижимости, прибегнув к титульному страхованию – Российская гильдия риелторов даже выдвигала инициативу о том, чтобы сделать его обязательным.
Тем не менее, портал недвижимости superrielt.ru выяснил, что титульное страхование тоже не всегда эффективно – по крайней мере, в своём настоящем виде.
Как теряют свою недвижимость
По данным Бориса Шаронова, директора департамента рисков компании НСКА (Национального Страхового и Кредитного Агентства), ежегодно в судебном порядке расторгается порядка 2% совершенных сделок. Право собственности можно оспорить в ряде случаев.
Например, если при регистрации прошлых сделок с объектом были допущены ошибки, либо когда на право собственности претендует лицо, права которого ранее были нарушены при отчуждении или приватизации жилья – возможно, тогда человек находился в местах лишения свободы, был недееспособным или ему еще не исполнилось 18 лет.
Кроме того, право собственности может быть оспорено, если обнаружится, что при совершении одной из предыдущих сделок с объектом были использованы подложные или поддельные документы; продавец или покупатель был недееспособным; были нарушены права сособственников недвижимости, наследников или были допущены другие дефекты в праве собственности. Также сделка может быть отменена, если одна из сторон действовала под влиянием обмана, заблуждения, стечения обстоятельств, либо не понимала своих действий или не могла руководить ими.
Можно потерять свою недвижимость, если она арестована по решению суда из-за долгов бывшего собственника, либо если попасть на мошенников.
Титульное страхование
Для решения этой проблемы разработали механизм – титульное страхование. С его помощью владелец может защитить свои интересы, если внезапно лишится недвижимости.
Страховой случай здесь наступает, когда права собственности хозяина квартиры утрачены по причинам, которые от него не зависят.
Страховка покрывает определенную сумму (обычно это рыночная стоимость жилья на момент совершения сделки), иногда в договоре титульного страхования отдельно прописано также покрытие судебных расходов.
Впервые такой полис в России был выдан компанией «Стандарт-Резерв» в 1994 году. Но Борис Шаронов отмечает, что официально титульное страхование существует лишь с 1998 года, когда соответствующие лицензии появились у страховых компаний: в частности, «Лидер», «Спасские ворота», «Стандарт-Резерв», РОСНО, «Росгосстрах» и прочие.
Борис Шаронов вспоминает реальный случай: в 1995 году исчез бизнесмен; его дочь, воспользовавшись услугами некоторых «профессионалов», получила свидетельство о смерти отца и завещание в свою пользу, и спустя долгие годы продала квартиру пропавшего. Но сделку оспорили родственники его жены. Новому собственнику повезло, что он воспользовался титульным страхованием, и адвокат страховщиков отстоял квартиру в суде.
Реальный стимул для развития титульное страхование получило после набора популярности ипотечного кредитования. Поскольку банки знали о том, что есть титульные риски, они обязывали заемщиков получать полис титульного страхования при оформлении ипотеки.
На сегодняшний день большинство страховых компаний предлагают этот вид страхования только в рамках сотрудничества с банками, причем они не проверяют заемщиков отдельно, а полагаются на оценку банка, поэтому договора титульного страхования, как правило, заключаются автоматически.
Но стоит отметить, что в этом случае страховка полагается банку, а не приобретателю жилья. Таким образом, заемщик все равно лишится своей квартиры, но банк получит возмещение.
Максимум, на что может рассчитывать ипотечник – что банк выплатит ему разницу между полученной от страховщика суммой и остатком долга по кредиту.
Когда могут отказать
Как говорит Татьяна Саксонцева, управляющий партнер «Миэль-Сеть офисов недвижимости», иногда страховые компании не хотят заключать договор титульного страхования, если недвижимость часто меняла собственников, либо есть другие риски: недавнее наследование по завещанию, двойные продажи жилья в новостройках, неправильное выделение долей, нарушения прав несовершеннолетних детей при приватизации.
Также не всегда хотят страховать квартиру, которая досталась нынешнему владельцу по договору ренты, особенно в случаях, когда бывший собственник умер менее года назад, а также если объект как наследство достался дальним родственникам или продавался по доверенности.
Стоит отметить, что под страховой случай подпадут только ситуации, когда собственник лишился недвижимости по не зависящим от него обстоятельствам.
Если в отношении отчуждаемой квартиры был заключен возмездный или безвозмездный договор (даже если участника сделки при этом обманули), на выплату рассчитывать нельзя.
Также страховщики могут отказать в компенсации, если недвижимость использовалась не по назначению (скажем, в квартире находился офис), если были изменены ее характеристики, конструктивные параметры, свойства, а также, если у страхователя изымают жильё (к примеру, фискальные органы).
Непредвиденные препятствия
Существуют и менее очевидные нюансы. Первый – это сроки. Как правило, квартиру страхуют на три года – поскольку это срок исковой давности в отношении сделок с жильем.
Но есть две загвоздки: во-первых, бывают ситуации, когда срок могут продлить до десяти лет, а во-вторых, истец может добиться у суда, чтобы отсчет времени начинался с момента, когда он узнал о нарушении своих прав.
Причем, как отмечает Борис Шаронов, человек может узнать об этом и подать в суд и спустя 15 лет после совершения сделки.
Страховка на все эти годы обойдется в кругленькую сумму – обычно ее годовая цена составляет 0,2-1% от стоимости недвижимости, а в некоторых рискованных случаях может подниматься и до 5%. Вряд ли хозяин бюджетной квартиры в Москве станет отдавать страховщику несколько десятков тысяч рублей в год.
Кроме того, далеко не всегда страховка сможет покрыть риски, на которые рассчитывал владелец, страхуя свою недвижимость.
Как сетует Эльвира Дадашева, гендиректор агентства «Финанс-Недвижимость», титульное страхование – не панацея, поскольку, как правило, страховые компании указывают в договоре, что если событие, которое привело к наступлению страхового случая, произошло до заключения договора, а страховой случай возник в период действия договора, страховка не выплачивается. То есть если причина, по которой хозяин лишился своего имущества, наступила до заключения договора со страховщиком, но квартиру отобрали в период действия договора, компания ничего не возместит. Эксперт отмечает, что раньше таких случаев было достаточно много, и в сущности они демонстрировали недобросовестность страховых компаний – ведь в данном случае страховать титул бессмысленно. На сегодняшний день договора зачастую распространяются и на события в прошлом, но все же лучше внимательно изучать документ.
По словам адвоката Олега Сухова, президента «Гильдии Юристов Рынка Недвижимости», страховщик может оспорить факт того, что страхователь не виновен в утрате недвижимости, аргументируя тем, что при покупке человек плохо проверил документы, к примеру, не запросив справку о дееспособности продавца. То есть, даже заключая договор титульного страхования, необходимо тщательно изучать документы и проверять историю недвижимости.
Титульное страхование исключает риски покупателя лишь при потере права собственности на приобретенную недвижимость, но оно не действует, если возникли обременения. К примеру, человек купил квартиру и прожил в ней некоторое время. Однажды к нему заявился гражданин, который пребывал в местах лишения свободы.
Даже если у человека не было права собственности на квартиру, но он был в ней прописан, то в соответствии со статьей 40 Конституции РФ он имеет право проживать здесь, если другого жилья нет. В таком случае титульная страховка не поможет, поскольку собственник не лишается своего владения.
Но придется пустить к себе в дом незнакомого человека.
Зарубежная практика
За рубежом люди чаще прибегают к титульному страхованию и получают больше гарантий. Прежде всего, потому что понятие «титул» имеет более чёткое определение, в то время как в отечественном законодательстве оно фактически отсутствует – страхуется не титул, а риск утраты собственности.
В США и Европе титул страхуют при совершении практически всех сделок с недвижимостью. Как говорит Игорь Индриксонс, управляющий инвестициями в недвижимость, основатель портала Indriksons.
ru, в США владельцы один раз и пожизненно страхуют свою недвижимость, а при наступлении страхового случая компании выплачивают страхователю сумму, которая в этот момент понадобится для покупки такого же жилья.
Напомним, что в России сумма страхового возмещения постоянна и не учитывает изменения цены на объект, а действие договора ограничено во времени.
В Германии и Канаде практикуется не титульное, а актовое страхование, при котором гарантии дает государство, а не страховая компания.
Если что-нибудь происходит, государство выплачивает компенсацию и само разбирается с нарушителями, взыскивая с них деньги.
При этом владелец платит взнос один раз, когда совершает сделку – как правило, это не более 1-2% от цены объекта. А в Австрии размер такого взноса совсем символический и составляет 0,15% от стоимости жилья.
Эксперты считают, что титульное страхование станет эффективнее, если сделать его пожизненным, поскольку владелец может лишиться своего имущества в любое время.
Но в западных странах, где объекты недвижимости имеют более прозрачную историю, а права собственников надежнее защищены, потерять жилье менее вероятно. Поэтому там пожизненная страховка обходится дешевле.
В России же она будет стоить очень дорого.
Источник: https://superrielt.ru/articles/11508/
Страхование права собственности при ипотеке
Страхование защищает банк и заемщика от различного рода рисков. Обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения и уничтожения.
А вот страховка жизни и потери трудоспособности заемщика, а также страхование права собственности на предмет ипотеки рекомендуется оформить дополнительно для защиты финансов и обеспечения уверенности.
Для чего нужно страхование риска утраты права собственности на жилье?
Если наступит страховой случай, то страховщик перечислит кредитору необходимую сумму для погашения займа, и заемщик будет освобожден от необходимости осуществлять дальнейшее погашение ипотеки.
Приобретая объект недвижимости, покупателю должен отдавать себе отчет в том, что как бы тщательно нотариус и риелтор ни проверяли юридическую чистоту предмета ипотеки, это не дает покупателю полных гарантий, что данная сделка не будет когда-либо оспорена бывшими владельцами недвижимости.
По статистике, каждый сотый владелец недвижимости лишается своих прав на жилье по причинам, не зависящим напрямую от него. Наибольший процент конфликтов вызваны спорами о недействительности сделки купли-продажи.
Причем законодательство РФ предусматривает 10-летний срок для предъявления претензий бывшими владельцами недвижимости к новому собственнику жилья.
То есть на протяжении 10 лет существует риск потерять право собственности на квартиру.
Всегда ли нужно страховать титул?
Все сказанное выше имеет отношение только к вторичному рынку жилья, где каждая жилплощадь обладает своей историей.
Защита права собственности покупателя недвижимости в случае предъявления к ней претензий бывших владельцев или третьих лиц, хотя жилье могло уже несколько раз сменить владельца, осуществляется через страхование риска утраты права собственности.
Разумеется, страховка не исключает претензий от бывших владельцев, но она гарантирует заемщику возврат вложенных в квартиру денег.
Таким образом, страховать титул рекомендуется только при покупке жилья на вторичном рынке.
Если же квартира покупается в строящемся доме или в новостройке, то страховать титул бессмысленно, поскольку у этой недвижимости заемщик — первый владелец.
А вот при приобретении вторичного жилья, вы можете застраховать риск потери права собственности на приобретенное недвижимое имущество по договору титульного страхования.
Каковы основные условия договора титульного страхования?
Целью титульной страховки является возмещение убытков заемщику, если на ипотечное недвижимое имущество иные лица заявят обоснованные права, и квартира будет возвращена им.
К примеру, таким образом будет защищены денежные средства покупателя жилья, если договор купли-продажи будет признан недействительным и жилплощадь перейдет другому лицу, а продавец не вернет покупателю, вложенные денежные средства.
Согласно условиям договора титульного страхования, страхователем недвижимого имущества является его новый собственник. Также в этом договоре приведен список объектов недвижимости, право собственности на которые может быть застраховано:
- земельные участки
- нежилые помещения
- жилые помещения
- здания и строения
- иная недвижимость.
При этом условия договора титульной страховки позволяют владельцу жилья самостоятельно выбирать срок действия соглашения.
Как правило, договор со страховой компанией заключается на 3 года со дня приобретения права собственности, поскольку срок исковой давности составляет именно этот срок.
Однако срок исковой давности начинается с того момента, когда лицо, претендующее на возврат жилья, узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а не с момента совершения сделки.
Помимо этого, при наличии весомых причин срок исковой давности может быть оспорен и восстановлен судом.
Поэтому в случае с имуществом, приобретенным в ипотеку и переданным в залог банку, рекомендуется заключать договор страхования права собственности не на 3 года, а на весь срок кредитования.
А если заемщик осуществит досрочное погашение ипотеки, то денежные средства за неиспользованный срок страховая компания вернет.Страховать или не страховать титул при ипотеке?
Документы, необходимые при наступлении страхового случая
События, на случай наступления которых осуществляется страхование:
- истребование жилья из незаконного владения, в том числе у добросовестного приобретателя
- признание сделки купли-продажи недействительной
- истребование квартиры, которая была обременена правами третьих лиц, к примеру, находилась у них в залоге или под арестом.
В случае, если заемщик получит повестку в суд или возникнут вышеописанные события, которые могут стать причиной риска утери права собственности, клиент немедленно должен обратиться в страховую компанию, предоставив всю необходимую информацию и документы.
Если в результате судебного разбирательства жилье будет возвращено предыдущему владельцу, а случай будет признан страховым, то для получения выплаты заемщик должен предоставить страховщикам следующий набор документов:
- Документ, удостоверяющий личность заемщика
- Исковое заявление
- Копия решения суда
- Доверенность представителю страховой компании на передачу ему прав и полномочий для представления интересов заемщика в суде
- Документы, подтверждающие права на имущество (свидетельство о праве собственности и пр.)
- Документ, который удостоверяет статус выгодоприобретателя (кредитный договор, договор цессии и др.)
- Материалы судебного дела
- Оригинал страхового полиса
- Заявление о выплате страхового возмещения.
Если случай будет признан страховым, то вскоре заемщик получит возмещение своих убытков.
Каков размер страховой суммы?
Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховая компания обязуется возместить владельцу жилья ущерб, то есть выплатить страховое возмещение.
Эта сумма устанавливается в размере стоимости застрахованного имущества.
Также она может быть предусмотрена в размере суммы ипотечного кредита, если он берется на покупку квартиры, а недвижимость была передана в залог банку.
Страховая сумма определяется, исходя из рыночной стоимости жилплощади, при этом договор купли-продажи может быть оформлен и по инвентаризационной стоимости.
Базовая стоимость титульного страхования на любом из вышеперечисленных оснований, составляет от 0,8% до 3,5% от страховой суммы в зависимости от степени риска.
Персональный тариф определяется на основании поправочных коэффициентов и зависит от:
- полноты списка представляемых на экспертизу документов
- количества сделок купли-продажи, проведенных с данным объектом недвижимого имущества
- срока действия договора страхования.
Для заключения договора со страховщиком, заемщик должен предъявить страховой компании максимально полный набор документации, касающейся приобретаемого жилья. После чего страховщик произведет оценку страхового риска, а также анализ законности документов, проверку прежних хозяев, изучит переход прав собственности и многое другое.
Что влияет на размер страховой премии?
Страховая премия — это плата за страхование, которую заемщик должен заплатить страховой компании в том порядке и в те сроки, которые были установлены договором страхования.
Согласно Гражданскому Кодексу РФ, оплата страховой премии может производиться рассрочку, если данное положение предусмотрено договором между владельцем квартиры и страховщиком.
В этом случае заемщик осуществляет регулярные страховые взносы.
При определении размера страховой премии страховщик имеет право использовать разработанные им страховые тарифы. Данный тариф по каждому конкретному договору дополнительного страхования определяется индивидуальным соглашением сторон. При этом на размер этого тарифа значительное влияние оказывают следующие факторы:
- состояние здоровья и возраст клиента
- интенсивность занятий спортом
- сфера деятельности заемщика
- технические характеристики жилого дома и многие другие факторы.
Итак, страхование риска утраты права собственности предполагает так называемую титульную страховку, призванную защитить имущественные интересы покупателя ипотечного жилья, связанные с владением, распоряжением и пользованием данной недвижимостью. Под утратой права собственности на недвижимое имущество понимается прекращение данного права на основании решения суда, вступившего в законную силу.
Но опять же напомним, что это дополнительная подстраховка от различных рисков, и воспользоваться ей или нет, решает каждый покупатель сам. Ни один банк или страховщик не имеет права навязать вам эту услугу!
(2 3,00 из 5)
Загрузка…
Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/prava-sobstvennosti.html
Страхование риска утраты права собственности (титульное страхование)
Приобретая любую недвижимость в России, перед покупателем встает вопрос о юридической чистоте документов и сделки в целом. Следует отметить, что именно эта проблема до настоящего времени вызывает много споров и разногласий.
Ежегодно, согласно статистическим данным, каждая сотая покупка жилья оспаривается и чаще всего суд встает на сторону заявителя (бывшего собственника или его преемников), аннулируя правовые последствия сделки и возвращая стороны к начальному состоянию.
Добросовестный приобретатель остается у «разбитого корыта», теряя права на имущество и неся большие финансовые потери.
Провести полную проверку истории квартиры с гарантией защиты прав приобретателя чаще всего невозможно — профессиональный риэлтор может лишь определить степень риска по операции и дать соответствующие рекомендации.
Кроме того, несмотря на то, что общий исковой срок давности три года, в ряде случаев он может быть продлен, а это означает, что и спустя три года сделка может быть расторгнута.
Как защитить права покупателя и если не оставить в его собственности недвижимость, то хотя бы компенсировать материальные расходы, потраченные на приобретение?
Страхование риска утраты права собственности
Обращение в страховую компанию
Страхование не для всех
Механизм титульного страхования
Страховая сумма
Сколько платить за спокойствие?
Наступление страхового случая
Обязательное и добровольное страхование титула
Выплаты по титульному страхованию-реальность или миф?
Страхование риска утраты права собственности
Единственным действующим вариантом, способным компенсировать возможные потери, в случае утраты права на собственность является титульное страхование.
Полис гарантирует выплату в полном объеме, согласно страховому договору, даже если будет оспорена не только последняя сделка купли — продажи, но также имели место юридические нарушения ранее, в истории определенной недвижимости.
Конечно, государство предусматривает материальную компенсацию в размере до одного миллиона рублей, но только в случае ошибки при оформлении недвижимости в органах государственной регистрации. Но даже назначенная сумма, как всегда, взята из воздуха и не отвечает всем требованиям реальных цен на современном рынке недвижимости.
Например, в Москве 1 млн. рублей не покроет понесенные убытки, даже если купить однокомнатную квартиру. Кроме того, в большинстве случаев сделки расторгаются не из-за допущенных ошибок при регистрации, а по причинам, оставшимся незамеченными при проверке юридической чистоты выбранной квартиры — допущенных ранее нарушениях.
Регистратор же за это ответственности не несет.
Таким образом, при оспаривании сделки в суде по любым другим основаниям и признание права на собственность утраченным, добросовестный приобретатель абсолютно не защищен в плане материальной компенсации затрат на приобретение недвижимости. И только титульное страхование — реальный инструмент, способный обеспечить спокойствие новым владельцам квартиры или дома.
Обращение в страховую компанию
Популярность титульного страхования растет, особенно если речь идет о покупке вторичного жилья. Нередко такая недвижимость перепродавалась 3, 5 и более раз. В этом случае, например, нотариус проверяет правомочность только последнего собственника и не отслеживает всю цепочку.
Хотя покупка жилья может быть оспорена по основаниям многолетней давности. Наглядным примером служит случай, когда мошенники подделали нотариальное разрешение на реализацию от имени одного из супругов и продали квартиру добросовестному приобретателю.
Тот, в свою очередь, через некоторое время, продал ее другому владельцу, а он следующему и так далее. Таким образом, было совершено три сделки купли-продажи. И вот спустя несколько лет, всплыл факт подделки разрешения на продажу, и бывший собственник предъявил свои права на недвижимость, причем суд удовлетворил данный иск.
Добросовестный покупатель утратил право собственности на квартиру, передав ее указанному лицу по решению судебных органов.
Страхование не для всех
Желание получить полис титульного страхования вполне объяснимо. Однако не все страховые компании занимаются этим видом деятельности. Более того, не все обращения о приобретении полиса рассматриваются положительно.
Перед тем как заключается договор страхования, специалисты компании (андеррайтеры) проводят полный анализ всей цепочки перехода прав на недвижимость. В их цели входит обнаружение того самого звена, которое впоследствии может повлечь утрату права собственности.
Для этого проводится работа с правоустанавливающими документами всех собственников. Также, анализируется вероятная возможность определенных событий в прошлом, касательно конкретного объекта недвижимости, которые по каким-либо причинам документально не зафиксированы.
И только по результатам всестороннего исследования, страховщик делает вывод о возможности взять на себя риск страхования, а страхователь, наконец, сможет купить квартиру вкупе с оформлением страховки титула.
Такие, жесткие, на первый взгляд, условия вполне объяснимы. Компания, в случае наступления страхового случая, обязана возместить сумму, указанную в договоре.
Поэтому, чтобы избежать подобных ситуаций страховщик прилагает все усилия, с целью гарантировать страхователю юридическую чистоту документации на квартиру, дом и т.д.
Стоит отметить, что при возможных исковых притязаниях третьих лиц на реализованную собственность, представитель страховой компании полностью встает на сторону добросовестного приобретателя и отстаивает его интересы, вплоть до судебных разбирательств.
Механизм титульного страхования
Механизм страхования риска утраты права собственности представляет собой несколько основных этапов, которые должен знать страхователь.
- Свидетельство о госрегистрации права на собственность.
- Копии паспортов всех продавцов недвижимости и страхователя (для несовершеннолетних свидетельство о рождении).
Ответственность страховой компании наступает на следующий день после полной или частичной (если речь идет о рассрочке) оплаты страховой премии.
), страхователь должен уведомить компанию, представитель которой приложит максимум усилий, чтобы урегулировать вопрос в досудебном порядке, а при невозможности представлять интересы клиента в судебном разбирательстве.
Страховая сумма
Страховая сумма определяется в каждом случае индивидуально путем договоренности между страхователем и страховщиком, она может как совпадать с суммой по договору купли-продажи, так и не совпадать.
Это вызвано в том числе и тем, что сумма в договоре купли-продажи может быть сторонами занижена, а вот при страховании титула необходимо отразить реальную стоимость.
На сегодняшний день страховая сумма рассчитывается исходя из стоимости:
Конечно, заинтересованность страхователя в возмещении рыночной стоимости очевидна, поэтому рекомендуем всегда указывать в договоре купли-продажи и в договоре страхования реальную цену. Также отметим, что страховая сумма не может превышать рыночную стоимость на момент подписания договора.
Сколько платить за спокойствие?
Средний ежегодный тариф на полис титульного страхования составляет от 0,25 до 1% (хотя известны случаи и более высоких ставок) от страховой суммы. Чем на больший срок оформляется договор, тем ниже страховой тариф.
К повышающим коэффициентам можно отнести наличие в истории конкретной недвижимости фактов наследования, дарения, количество собственников, присутствие среди них несовершеннолетних детей и недееспособных лиц и т.д., а также количество совершенных с ней сделок купли-продажи.
Например, для квартиры на первичном рынке будет определен минимально возможный тариф, а для квартиры той же стоимости, с которой совершено более трех сделок передачи собственности, тариф выше в два раза.
Но существуют также и понижающие коэффициенты, например новостройка, давность последней сделки купли-продажи (чем она была раньше, тем лучше) и т.д.
Наступление страхового случая
Этому пункту в страховом договоре следует уделить особое внимание. Дело в том, что по понятным причинам при наступлении страхового случая страховщик выплатит возмещение только тогда, когда условия наступления прямо указаны в договоре. На сегодняшний день утратить право собственности на недвижимость можно в результате:
Например, в случае участия в ней граждан, не достигших совершеннолетнего возраста, недееспособных, ограниченно-дееспособных (алкоголиков, наркоманов), не способных отдавать отчет своим действиям, введенных в заблуждение, обманутых, участие под угрозой насилия и так далее.
Обязательное и добровольное страхование титула
Само по себе страхование покупки жилья является добровольным волеизъявлением гражданина. Однако в современном мире иногда банками при выдаче ипотечного кредита могут предъявляться требования по страхованию титула, но — в размере суммы кредита.
Необходимо знать, что когда наступит страховой случай, выплаты, покроют только эту сумму, то есть банк ничего не теряет. Денежные вложения покупателя остаются незащищенными. Поэтому лучше сразу оформлять страховку на всю сумму приобретаемой недвижимости.
Выплаты по титульному страхованию-реальность или миф?
Можно много говорить о необходимости реформирования титульного страхования и его обязательном применении. Подобные вопросы поднимаются на самом высоком уровне, но так до сих пор и не внесено четкой ясности в спорные моменты.
На практике страховые компании, которые берут на себя риск выплат по утрате права собственности, как правило, выполняют свои обязательства.
Здесь следует заметить, что делая выбор в пользу того или иного страховщика необходимо обратить внимание на его известность, наличие всей документации (свидетельства, лицензии), его реальных возможностей, произведенных выплат и так далее.
Сегодня титульное страхование — единственный инструмент, способный защитить добросовестного приобретателя, альтернативы ему нет.
Также необходимо сказать, что риски на отчуждение права собственности становятся выше с каждым месяцем, годом. Это реалии рынка недвижимости.
Поэтому крупные страховщики будут вынуждены пересмотреть тарифы в сторону увеличения, а мелкие страховые компании отсеются сами по себе, так как не смогут взять на себя такую материальную ответственность.
Источник: http://www.realto.ru/journal/articles/strahovanie-riska-utratyi-prava-sobstvennosti-titulnoe-strahovanie/
Что такое титульное страхование сделок с недвижимостью и сколько это стоит?
Страхование недвижимости — весьма востребовано в связи с тем, что подавляющее большинство банков не согласится предоставить ипотечный кредит, без соответствующей страховки.
Да, по закону страховщик имеет право в течение 5 дней после оформления страховки отказаться от нее, но тогда и банк вправе отказать заемщику в кредите или же повысить процент за пользование заемными средствами.
В итоге: страхование необходимо и все больше заемщиков оформляют именно титульное (страхование риска утраты права собственности на квартиру). Сегодня мы поговорим о том, что такое титульное страхование недвижимости и сколько стоит эта услуга.
Определение
Титульным называется страхование, призванное защитить добросовестного покупателя недвижимости от риска потерять право собственности на нее.
Страхуется риск потери права собственности из-за дефекта титула, под которым подразумевается документ, удостоверяющий это право собственности (договор купли-продажи).
Ошибочно полагать, что любая утрата права собственности будет признана страховым случаем при титульном страховании. Не будет признана страховым случаем гибель недвижимости вследствие пожара, взрыва, землетрясения, умышленного разрушения и т.д.
Почти всегда право собственности приобретается в ходе сделки купли-продажи, но при этом крайне редко цепочка ее участников ограничивается только покупателем и продавцом. Куда чаще объект переходит от одного собственника к другому несколько раз.
В процессе таких переходов, вполне вероятно, могут иметь место нарушения закона, например, из-за ущемления прав третьих лиц. В итоге недвижимость может стать предметом судебного разбирательства, а судебным решением приобретатель лишен своего права собственности.
Страховка титула покроет этот убыток.
Перечень вероятных страховых случаев
Страховым случаем при заключении договора титульного страхования сделок с недвижимостью признается любое основание для признания недействительным договора купли-продажи.
Причины для наступления страхового случая могут быть самые разные, от добросовестного заблуждения, до прямого мошенничества.
Но в любом случае страхователь защищает свои имущественные интересы страховкой, по которой страховая компания вернет клиенту всю сумму, потраченную на сделку.
Объектом титульного страхования может стать не только квартира. Страховые договора заключается и на земельные участки, части помещений жилого или промышленного назначения, иные объекты недвижимости. Причем застраховать можно не только утрату права собственности, но и утрату права распоряжаться недвижимостью, пользоваться ею, владеть.
Среди самых распространенных причин потери правового титула можно перечислить:
- Ущемление имущественных прав третьих лиц (несовершеннолетних, наследников, иных сособственников и т.д.). Например, квартира продана, но прописанному в ней несовершеннолетнему не предоставлена для проживания иная жилплощадь;
- Незаконность совершенной ранее сделки купли-продажи, дарения, перехода недвижимости по наследству и т.д. Например, нарушено право несовершеннолетнего на наследование части жилплощади, которая стала объектом сделки купли-продажи;
- Подделка правоустанавливающих документов продавцом. В этом случае нарушены нормы не только ГК РФ, но и УК РФ;
- Мошенничество;
- Ошибки при совершении регистрации нового права собственности. Таковые могут быть выявлены при регистрации прав собственности предыдущего владельца, что автоматически не даст новому собственнику зарегистрировать свои права;
- Недееспособность любой стороны сделки купли-продажи;
- Неправомочное решение суда, в силу которого совершенная сделка купли-продажи признана недействительной.
Также титульное страхование квартиры очень востребованная услуга при оформлении ипотеки.
Почти всегда, обращаясь в банк для получения ипотечной ссуды, чтобы купить квартиру на вторичном рынке недвижимости, заемщику будет выставлено требование застраховать титул.
Сделки купли-продажи на вторичном рынке считаются весьма рисковыми.
Это не единственный вид страхования, которое требуется оформлять покупателю квартиры в ипотеку, чаще всего банки дополнительно требуют страховать недвижимость от пожара.
Сколько стоит титульное страхование?
Сумма страховки напрямую зависит от того, во сколько оценена квартира или иной объект недвижимости. В расчет берется цена из договора купли-продажи, либо оценка недвижимости БТИ. Чаще всего применяемый тариф равен 0,5-1% от этой цены. Соответственно, при оценке квартиры, скажем, в 1 млн. руб., цена титульной страховки составит 5-10 тыс. руб.
Таковы расценки на год страхования. Если клиент желает изначально застраховать титул на несколько лет в определенной страховой компании, тогда сроком страхования может быть назван любой период от 1 года до 10 лет.
Сумма страховки в этом случае увеличится пропорционально числу лет страхования с небольшим дисконтом. Предельный срок страхования отталкивается от норм действующего законодательства.
Согласно ГК РФ, сделки могут быть оспорены в суде спустя не более 3 лет после их совершения, однако, в ряде случаев срок исковой давности может быть продлен до 10 лет.
Когда квартира оформляется в ипотеку, важно понимать, что титульная страховка не будет привязана к сумме займа. Страхуется риск утраты права собственности, а не кредит. Поэтому не имеет значения, на какую сумму оформляется ипотека, цена страховки привязана не к сумме займа, а только к оценочной стоимости недвижимости.
Одним из видов мошенничества является умышленное завышение цены страхуемого титула.
В этом случае страховая компания вынуждена выплачивать клиенту сумму, значительно превышающую ценность недвижимости, при наступлении страхового случая.
Если страховщик установит обман, тогда договор страхования будет признан утратившим силу. Страховую компенсацию клиент не получит.
Почему договор купли-продажи может быть аннулирован?
Аннулирование договора купли-продажи является самым распространенным страховым случаем при титульном страховании недвижимости. Решение суда чаще всего становится основанием для аннулирования договора. Истцом в таком деле выступают собственники, чьи права были нарушены при совершении сделки.
Согласно действующему законодательству, сделка купли-продажи недвижимости может быть признана недействительной, когда:
- Нарушает любой закон или иной нормативный акт.
- Является прикрытием для совершения иной сделки.
- Не предполагает появления у покупателя права собственности на недвижимость.
- Совершена лицом, не обладающим в полной мере дееспособностью.
- Продавцом выступает несовершеннолетний старше 14 лет.
- Совершена продавцом под влиянием какого-либо заблуждения.
- Совершена дееспособным лицом, не отдававшим в силу определенных причин отчета в своих действиях.
- Совершена под действием угрозы насилия, иного принуждения.
Крайне важно перед тем, как выбрать страховую компанию и оформить договор страхования титула, лично убедиться в том, что документы на квартиру в полном порядке.
Сделать это самостоятельно крайне сложно, так как в отдельных правовых нюансах способен разобраться только опытный юрист по недвижимости.
Заинтересован в проверке прежде всего сам покупатель, так как установление страховой компанией ошибок в документах может трактоваться как умысел клиента совершить подлог и мошенничество со страховкой.
Источник: https://law03.ru/finance/article/titulnoe-straxovanie-nedvizhimosti
Страхование от утраты права собственности на приобретаемую недвижимость
Почти всегда, обращаясь в банк для получения ипотечной ссуды, чтобы купить квартиру на вторичном рынке недвижимости, заемщику будет выставлено требование застраховать титул.
Сделки купли-продажи на вторичном рынке считаются весьма рисковыми.
Это не единственный вид страхования, которое требуется оформлять покупателю квартиры в ипотеку, чаще всего банки дополнительно требуют страховать недвижимость от пожара.
Страхование титула при покупке квартиры: оформление полиса, условия
Довольно часто вместе с оформлением ипотеки банки обязывают клиента оформить страховку жизни и здоровья. Это и не удивительно, ведь банк заинтересован получить свои деньги в любом случае.
На страховании титула никто обычно не настаивает, ведь в нем заинтересован не банк, а вы сами.
Ведь даже в том случае, если покупка будет признана недействительной, деньги банку придется возвращать вам.
Страхование права собственности при ипотеке
Страховая премия — это плата за страхование, которую заемщик должен заплатить страховой компании в том порядке и в те сроки, которые были установлены договором страхования.
Согласно Гражданскому Кодексу РФ, оплата страховой премии может производиться рассрочку, если данное положение предусмотрено договором между владельцем квартиры и страховщиком.
В этом случае заемщик осуществляет регулярные страховые взносы.
Титульное страхование квартиры
Однако истец в силу объективных причин (уезжал за границу, служил в амии, находился в местах лишения свободы…) мог узнать о том, что с недвижимость, на владение (пользование) которой он имеет право продана без его ведома гораздо позже. В этом случае в судебном порядке срок исковой давности может быть установлен не с момента перехода права (покупки вами квартиры), а с даты, когда истцу об этом событии стало известно.
Страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности
Существенное изменение внесено в ГК РФ о сокращение срока исковой давности ничтожных сделок. Федеральный закон от 21.07.2005 № 109-ФЗ «О внесении изменения в статью 181 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
Указанный Федеральный закон предусматривает сокращение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки с 10 до 3 лет.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Страхование сделки с квартирой
Титульное страхование недвижимости – это страхование риска потери/утраты права собственности (т.е. основного права, «титула») на купленную квартиру.
Потеря права собственности может наступить только по решению суда, если суд признает сделку недействительной.
Это является страховым случаем, и страховая компания (страховщик) компенсирует собственнику (страхователю) полную рыночную стоимость квартиры.
Как защитить свое право собственности на недвижимость
Однако его сложно назвать универсальным, так как существуют ситуации, при которых страхование титула не возместит ваши потери. Кроме того, в типовых договорах часто присутствуют моменты, которые позволяют страховикам не выплачивать вам положенную компенсацию.
Об этом надо помнить при заключении договора и внимательно изучать те пункты, которые содержат перечень ситуаций, наступление которых дает вам право на получение страховки. Если вы сомневаетесь, то прежде чем заключить подобный договор, посоветуйтесь с юристом.
Страхование купленных квартир от риска утраты права собственности
Есть один нюанс: иногда в связи с изменениями в налоговом законодательстве сделки совершаются не по реальной стоимости квартиры. И тогда даже по суду вернуть средства, уплаченные за купленную квартиру, в полном объеме не удастся. В том числе, и затраты, связанные с переездом и ремонтом.
Тогда страхование титула имеет дополнительное преимущество, ведь страховую сумму можно установить в размере рыночной стоимости покупаемой квартиры, а не той, что указана в договоре купли-продажи.
В этом случае, покупатель, заключивший договор страхования титула, вернет свои деньги в полном объеме, даже если проиграет суд.
