Ответственность за разглашение банковской тайны
Банковский закон предусматривает ответственность владельцев и пользователей банковской тайны за ее разглашение. В частности, ответственность несут Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники.
Уголовная ответственность:
Статья 183. Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну. Субъектом преступления по части первой ст.
183 УК РФ может являться любое деликтоспособное лицо (т.е. лицо, способное нести юридическую ответственность), а по части второй к ответственности могут быть привлечены лишь специальные субъекты – лица, которым банковская тайна была доверена или стала известна по службе или работе, – например, руководители кредитных организаций.
2. Административная ответственность:
Статья 13.11. Нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных). Согласно ст.
2 Закона об информации, персональные данные – это сведения о фактах, событиях и обстоятельствах жизни гражданина, позволяющие идентифицировать его личность. Такие данные могут одновременно являться данными о клиенте кредитной организации и входить в состав банковской тайны. Таким образом, нарушение режима банковской тайны в части персональных данных может повлечь административную ответственность по ст.
13.11 КоАП РФ в форме административного штрафа. При этом субъектами данного правонарушения могут быть не только кредитные организации и их служащие, а любые пользователи банковской тайны.
Статья 13.14. Разглашение информации с ограниченным доступом Субъектом данного правонарушения может быть только физическое лицо, получившее доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей. При этом, указанная статья распространяется как на служащих кредитных организаций, так и на работников любых других пользователей банковской тайны (БКИ, Агентства по страхованию вкладов, правоохранительных, таможенных органов и т.д.).
Совершение указанного правонарушение физическим лицом влечет наказание в виде административного штрафа (до 1000 рублей).
3. Гражданско-правовая ответственность:
Статья 857. Банковская тайна. В связи с этим, лицо, чьи права нарушены, вправе предъявить иск о возмещении убытков как к банку, так и непосредственно к его служащему.
С одной стороны, такое положение укрепляет гарантии взыскания причиненных убытков, а с другой – является еще одним подтверждением публично-частного характера института банковской тайны. Следует согласиться с позицией, согласно которой иск должен предъявляться банку как юридическому лицу, ибо именно с банком, а не с отдельным служащим вступал клиент в правовые отношения. Ответственность работников банка следует регулировать на уровне трудовых отношений и регрессного иска.
Однако в настоящее время сохраняется положение, при котором гражданско-правовая ответственность за нарушение режима банковской тайны носит характер деликтной, а не договорной ответственности.
Мерами гражданско-правовой ответственности могут являться возмещение убытков и возмещение морального вреда. По общему правилу вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Если в результате разглашения банковской тайны гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания), суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При этом компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Информация как объект банковских правоотношений и ее правовой режим.
Осуществление банковских операций, ведение банковской деятельности, совершение конкретных банковских сделок в определенном плане представляет собой получение, переработку, хранение и использование информации, как правило, имеющей высокую экономическую и иную ценность. Потребность в информации возникает у клиента уже при выборе банка, а у банка — при определении права клиента на обслуживание. Органы банковского надзора испытывают потребность в информации еще раньше: при регистрации банка.
Это порождает ряд вопросов, нуждающихся не только в техническом, экономическом, но и в правовом разрешении: как получить информацию, как ее проверить и оценить, как сохранить, как обосновать надежность и истинность информации и пр. Сложность состоит в том, что большая часть банковской информации или информации о банках в России провозглашена конфиденциальной, часть является недостоверной, а часть трудновоспринимаемой либо ненадлежащим образом обработанной.
Под банковской информацией можно понимать совокупность сведений, соотносимых со следующими параметрами банковской деятельности:
уставными документами и отчетностью банков за определенный период;
руководством банка и его организационно-правовой формой;
внешним обликом банка и его служащих;
видами и формами банковского обслуживания, практикуемыми каждым конкретным банком;
условиями возмездности по заключаемым банком договорам;
своевременностью и полнотой выполнения банком своих обязательств как кредитора;
количеством и составом клиентов данного банка;
операциями по счетам каждого клиента;
наличием корреспондентских связей банка;
технической оснащенностью банка и др.
Банковская информация должна иметь адресата, в качестве которого выступают потенциальные клиенты или органы государства. При этом органы государства реализуют свою компетенцию в интересах всего общества, а, т.е. в интересах неограниченного круга потенциальных банковских клиентов.
С правовой точки зрения целесообразно вначале остановиться на той информации, которая в принципе образует имидж банка, его деловую репутацию и является значимой при его выборе. Эти сведения рассматриваются в гражданско-правовой литературе как средства индивидуализации юридического лица и результатов его деятельности. Деловая репутация — это набор качеств и оценок, с которыми их носитель ассоциируется в глазах своих контрагентов, клиентов, потребителей, коллег по работе.
Применительно к банку это определение можно дополнить элементом — указание на то, что деловая репутация банка имеет свое формальное выражение и состоит в так называемых рейтингах, или оценках надежности, банка.
Кроме того, при правовой оценке банковской информации нужно учитывать, что она может иметь разные правовые режимы в зависимости от содержания и назначения использования. Среди таких правовых режимов необходимо рассмотреть как минимум следующие: режим открытой информации, режим служебной и коммерческой тайны и режим банковской тайны.
Открытая информация о банковской деятельности и порядок ее предоставления.
Открытость банковской информации означает обязанность банка, с одной стороны, публиковать определенный круг сведений, адресованных неопределенному числу лиц, а с другой — сообщать любому обратившемуся к банку лицу требуемые сведения. При этом очень важно подчеркнуть, что эта открытая банковская информация должна быть таковой для неограниченного круга лиц.
Открытость банковской информации (допустимая открытость) дает возможность привлечения новых клиентов, рекламной продукции. Закрытость информации более настораживает, снимает возможность привлечения дополнительных инвестиционных капиталов.
Доступность означает еще и форму изложения (или подачи) информации. Обычные граждане, а именно на них должна быть ориентирована банковская информация, вправе получать ее в максимально простой и доступной восприятию форме. В российском банковском праве по этому поводу не содержится никаких предписаний.
При осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.
Под раскрытием информации понимается обеспечение ее доступности для всех заинтересованных в этом лиц независимо от целей получения этой информации по процедуре, гарантирующей ее нахождение и получение. Дальнейшая передача информации осуществляется в следующем порядке. Раскрываемая коммерческими банками и другими кредитными организациями информация без изменений передается Департаментом ценных бумаг Центрального банка Российской Федерации в виде электронных файлов распространителям, с которыми Банк России заключил соответствующие договоры.
Предметом договора является передаваемая Банком России на неисключительной основе, бесплатно следующая информация:
проспекты эмиссии ценных бумаг акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций, действующих в форме ОАО;
проспекты эмиссии ценных бумаг акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций, действующих в форме ЗАО, если за время своей деятельности выпускали ценные бумаги, иные, чем акции;
заявления на регистрацию ценных бумаг акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций;
отчеты об итогах выпуска ценных бумаг акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций;
годовые отчеты по ценным бумагам акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций, действующих в форме ОАО;
годовые отчеты по ценным бумагам акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций, действующих в форме ЗАО, если указанные банки или кредитные организации за время своей деятельности выпускали ценные бумаги, иные, чем акции;
Банк России не несет никакой ответственности за несоответствие действительности информации, включенной в проспекты эмиссии, заявления, отчеты об итогах выпуска и годовые отчеты по ценным бумагам, переданные коммерческими банками и другими кредитными организациями Банку России. Ответственность за достоверность данных, переданных Банку России, несет банк или другое кредитное учреждение — эмитент ценных бумаг.
Понятие режима банковской тайны.
Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Проблема банковской тайны должна рассматриваться исходя из некоторых общих положений:
понятие банковской тайны является одним из видов правовых режимов информации, обладающей ограниченным доступом;
этот режим соотносится с такими режимами, как режим коммерческой, религиозной, медицинской, следственной и судебной тайны;
подчиняясь общим правилам, режим банковской тайны обладает специальными правилами и процедурами, регламентированными на законодательном уровне.
Действующее законодательство не содержит определения понятия «банковская тайна». Содержание банковской тайны вводится как Гражданским кодексом РФ, так и ФЗ «О банках и банковской деятельности». При этом содержание указанных норм существенно разнится, в связи с этим на практике возникает ряд проблем, которые в свою очередь нередко приводят к судебным спорам.
Статья 857. Банковская тайна
1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Одновременно с этим ст.
26 Закона о банках предоставляет право кредитной организации включать в состав банковской тайны иные сведения, если это не противоречит федеральному закону.
Режим банковской тайны определяется нормами права, которые устанавливают:
правовое положение субъектов по использованию, предоставлению и охране информации (которая имеется у кредитной организации);
содержание информации, на которой распространяется данный режим;
условие и порядок предоставления и использования информации, которой располагает кредитная организация (кому/объем/на каком основании);
порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная организация, включая ответственность за разглашение такой информации.
Таким образом, банковская тайна особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию от КрО в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.
В отличие от большинства европейских государств, в России объем информации, относящейся к банковской тайне, очерчен законом. Из этого, однако, не следует, что этот объем очерчен со всей требуемой однозначностью – формулировки законов предоставляют достаточно возможностей для проявлений творческой мысли при их толковании. Остановимся на сопоставлении норм ГК РФ и Банковского закона.
Ответственность за разглашение банковской тайны по УК РФ
Ответственность за разглашение банковской тайны — это достаточно широкий спектр санкций. Кого и в каких размерах могут наказать по Уголовному кодексу и другим законодательным актам, узнайте из нашего материала.
Кто по закону № 395-1 несет ответственность за разглашение банковской тайны
Лица и учреждения, гарантирующие сохранность сведений, которые составляют банковскую тайну, перечислены в ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1. Какие сведения и кем не могут быть разглашены в силу требований закона, показано на схеме:
Как привлечь банк к ответственности за разглашение банковской тайны физического лица? Ответ на этот вопрос есть в КонсультантПлюс. Если у вас нет доступа к системе К+, получите пробный демо-доступ бесплатно.
Правовые основы защиты банковской информации и санкции за нарушение банковской тайны
Законодательство о защите банковской тайны основано на Конституции РФ (ст. 23 определяет право граждан на личную тайну, тайну переписки и на тайну иной личной информации) и положениях международных договоров и соглашений (в части информационной безопасности). Оно включает в себя положения:
- кодексов РФ (Гражданского (ст. 857), Уголовного (ст. 183), об административных правонарушениях (ст. 13.14, 13.11));
- законов и подзаконных актов (закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ст. 26), закон «Об информации…» от 27.07.2006 № 149-ФЗ и др.).
Российским законодательством предусмотрено безусловное исполнение требований стандартов (включая международные) и регламентов по обработке и защите информации.
Ответственность за разглашение банковской тайны предусмотрена следующая:
Размер штрафа, руб.
Разглашение сведений, доступ к которым ограничен федеральным законом (кроме ситуаций, по которым наступает уголовная ответственность)
500–1 000 — на граждан
4 000–5 000 — на должностных лиц
Нарушение порядка работы с персональными данными граждан (при их сборе, хранении, использовании, распространении)
предупреждение или штраф
в зависимости от вида нарушения
до 5 000 руб. — на граждан
до 20 000 руб. — на должностных лиц
до 75 000 руб. — на юрлиц
- гражданско-правовая (ст. 857 ГК РФ) — может возникнуть у банка, если клиент, чьи данные были раскрыты, требует возмещения причиненных убытков; (см. в следующем разделе).
Что входит в понятие «персональные данные» и какие санкции могут возникнуть при их разглашении, узнайте из рубрики «Персональные данные».
Уголовная ответственность за раскрытие банковской тайны третьим лицам (статья 183 УК РФ)
Ст. 183 УК РФ предусматривает наказания за незаконное получение и разглашение составляющих банковскую тайну сведений в виде:
- денежного взыскания в форме штрафа;
- исправительных работ;
- принудительных работ;
- лишения свободы.
Можно ли уволить работника, разгласившего профессиональную тайну, узнайте в КонсультантПлюс. Получите пробный демо-доступ к системе К+ и бесплатно переходите в Готовое решение.
Детальная расшифровка наказаний по указанной статье представлена на схеме:
Об ответственности налогоплательщиков в налоговой сфере узнайте из рубрики «Налоговая ответственность».
Итоги
Ответственность за нарушение банковской тайны по УК РФ может предусматривать штраф или направление на исправительные работы. А при доказанности тяжких последствий содеянного виновного ожидает 7-летний срок заключения.
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Закон о банковской тайне: что к ней относится и какова ответственность за разглашение
Банковская тайна — это общемировая практика, вводимая в странах для регулирования деятельности банковских организаций. Так, например, швейцарские банки приобрели столь значительный вес на мировом финансовом рынке отчасти благодаря неукоснительному соблюдению законодательства в этой сфере. Клиенты, обращаясь в их банки, заранее знают, что никто не получит тайные сведения о владельцах счетов, источниках денежных средств и т.д.
В России этот аспект практически полностью регламентируется законом, который в народе называют упрощенно «ФЗ о банковской тайне». На самом же деле юридически правильная отсылка на закон звучит так: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности». В этом правовом акте статья 26 полностью выделена под явление банковской тайны.
Закон «О банках» не дает определение самого понятия «банковская тайна», зато подробнейшим образом объясняет, что входит в тайну и какие действия будут ее нарушением. Согласно абзацу первому и второму ст. 26 настоящего закона, банковская тайна — это информация об операциях, счетах, их владельцах и источниках средств, т.е. все перечисленные сведения должны быть защищены от доступа третьих лиц.
Банковской тайной является обязательство не раскрывать эти сведения, но только в согласии с Федеральными Законами РФ, ГК РФ и Конституцией РФ. Обязательство по умолчанию берут на себя кредитные и финансовые организации, Банк России и компании, занимающиеся страхованием вкладов.
Причем юридически тайна и ответственность за ее разглашение делится на несколько разновидностей. Главные два вида возникают по типу правовой категории клиента: ответственность больше, если разглашены сведения вкладчика-юридического лица. Напротив, организацию ожидают меньшие последствия за разглашение информации о частных лицах.
Ответственность за разглашение банковской тайны
В перечень лиц и организаций, имеющих доступ к банковской тайне, относятся:
- Сам владелец счета и денежных средств на нем;
- Кредитная или финансовая организация, предоставившая услуги по сохранению и страхованию вклада;
- Бюро кредитной истории, которое точно так же, как и банк, может нести ответственность за разглашение банковской тайны;
- Суд;
- Федеральные налоговые, таможенные и следственные органы;
- Счетная палата;
- Агентство по страхованию вкладов (ASV);
- Пенсионный Фонд России;
- Фонд Социального Страхования;
- ФССП, ФТС и ФСФН.
Причем предоставление информации производится только в том объеме, что необходимо для ведения деятельности запросившей организации. Например, налоговым службам будет сообщена лишь информация о том, поступали ли от вкладчика налоги на прибыль от процентов.
Кроме того, для получения доступа необходимо предоставить разрешающие документы: постановление суда, санкция прокурора, акт федерального или муниципального уровня и т.д.
В список конфиденциальных сведений входит любая полученная от клиента информация в независимости от носителя этой информации (устный или письменный). То есть в перечень включаются как сведения, предоставленные в оригинальном договоре о предоставлении услуг или в анкете-заявке, так и сведения, озвученные менеджеру во время делового разговора.
Внимание: при нарушении банковской тайны возможна лишь одна юридическая проблема: суду придется доказывать, что вы действительно произносили вслух сведения, которые позже были разглашены. Чтобы плохого исхода не случилось, мы рекомендуем не произносить вслух важные конфиденциальные сведения. Вместо этого лучше обойтись документами в письменной или электронной форме.
Так же не лишним будет документально зафиксировать содержание переданных документов — подойдет опись вложения, расписка и т.д.
Резюмируя, список сведений, из которых составляется банковская тайна и на которые накладывается юридическая защита, включает в себя:
- Полные реквизиты клиентов-юридических лиц, включая ОГРЮЛ, наименование компании и т.д.;
- Информация о доходах, оборотных средствах и иной финансовой жизни юридического или физического лица;
- Реквизиты, касающиеся операционной финансовой деятельности (номера банковских карт, корреспондентские счета, сведения обо всех счетах клиента внутри этого банка);
- Сведения об обременениях, арестах, актах дарения и прочих действиях, связанных с изменением права собственности на то или иное имущество;
- Паспортные и контактные данные клиента;
- Информация о счетах и произведенных за время пользования операциях (номера счетов, даты их открытия/закрытия, типы счетов и их валютный контроль, объем операций, валюта, датировки и т.д).
Помните: вся эта информация совершенно необходима банку, чтобы полноценно выполнять операции с вашим вкладом. Однако, все остальные органы и организации не имеют права получать эти сведения — как минимум потому, что для выполнения тех или иных операций требуется лишь маленькая часть от этой информации.
Ни один банк, по своей воле или неосторожности, не рискнет нарушить закон о конфиденциальности персональных данных. Все дело в том, что разглашение банковской тайны в УК РФ наказывается штрафом до 1,5 млн рублей или «чем похуже». Этот аспект регулируется ст. 183 УК РФ.
В рамках этого правового акта предполагается, что банк сознательно разглашает конфиденциальные данные, преследуя свои собственные корыстные или иные цели.
Предлагаем ознакомиться: Применить дисциплинарное взыскание в виде замечания образец
Статья применяется в отношении лиц, собственно, разгласивших защищенные сведения, а также тех, кто сознательно украл или иным незаконным образом получил информацию в банке. Осужденным может быть любое лицо, связанное с делом — не имеет особого значения, является ли этот человек сотрудником банка или нет.
Наказание может быть следующим:
- Штраф до 1,5 млн рублей или штраф в размере дохода осужденного за последние три года;
- Ограничение трудовых возможностей осужденного: он не сможет работать в государственных органах, адвокатских конторах и банковских организациях в течение 1-3 лет;
- Принудительные работы сроком до пяти лет;
- Ограничение свободы на срок до семи лет.
Судья выносит решение, опираясь на целый комплекс факторов: мотивы преступления, его цели; степень осведомленности осужденного; отягчающие и смягчающие обстоятельства; наличие или отсутствие сознания совершенного преступления и т.д. Так, например, если преступник разгласил относительно несерьезные сведения, не преследуя корыстных мотивов и при этом сознав свою вину, он вполне может получить небольшое наказание — условный срок или штраф до 300 тысяч рублей.
Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.
Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте.
Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа. В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:
- Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»
- Гражданский кодекс Российской Федерации
Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:
- Паспортные данные клиентов банка (для физических лиц);
- Банковские реквизиты организации (для юридических лиц);
- Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов;
- Факт открытия счета (счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета;
- Факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), сумма, проценты по вкладу, срок договора;
- Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту;
- Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц.
говорить коротко, то банковская тайна представляет собой любую информацию о банковских клиентах и операциях, которые они совершают со своими счетами.
Предлагаем ознакомиться: Закон об ОСАГО 2019: Федеральный закон №40-ФЗ действующая редакция с последними изменениями
Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц.
По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.
В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:
- Суды;
- Налоговая инспекция;
- Росфинмониторинг;
- Счетная палата РФ;
- Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
- Таможенная служба;
- Пенсионный Фонд России (ПФР);
- Фонд социального страхования РФ (ФСС);
- МВД (при расследовании налоговых преступлений).
- Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).
Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.
Сведения, составляющие банковскую тайну об юридических лицах, от кредитных организаций по закону имеет право получать и
Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» — сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).
Кому банк может сообщить сведения, составляющие банковскую тайну, о счетах граждан? Сведения, которые представляют собой банковскую тайну, о физических лицах у кредитной организации имеют право запросить следующие службы и госструктуры:
- Суд;
- Росфинмониторинг ;
- Служба судебных приставов;
- Центральный банк Российской Федерации;
- Агентство по страхованию вкладов;
- Следственные органы.
Ни одна кредитная организация не в праве отказать в разглашение банковской тайны о физических лицах вышеозначенным государственным службам и структурам.
Отдельно стоит отметить случай смерти клиента банка, в такой ситуации у кредитной организации появляется необходимость проинформировать связанных с бывшим клиентом лиц (например наследникам) и сообщить им сведения, составляющие банковскую тайну гражданина. Такой информацией могут быть сведения о депозитных вкладах и текущих банковских счетах покойного. В подобных ситуациях банками применяются такие правила:
- В случае если клиент при жизни не составил завещательное распоряжение, то информация о его банковских счетах будет передана нотариусу, у которого открыто дело о наследстве в связи со смертью этого человека.
- В случае когда клиент составил при жизни завещательное распоряжение относительно его банковских сбережений (составляется и оформляется прямо в банковском отделении без необходимости заверять у нотариуса), то банковская тайна будет раскрыта перед наследниками, которых гражданин указал в документе-распоряжении.
Является ли передача сведений коллекторам нарушением БТ?
Практически всегда такая передача не нарушает закон. Для этого должны быть соблюдены два условия:
Если начато исполнительное производство, то переуступку прав требования можно произвести в отношении кого угодно, не спрашивая разрешения должника. Эта норма сформулирована Определением Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015. В таком случае даже наличие в кредитном договоре оговорок на эту тему не играет никакой роли.
Банки хорошо знают, как сформировано юридическое и правовое поле в Российской Федерации. У многих организаций имеется свой юридический отдел с профессиональными и опытными юристами. Поэтому вероятность того, что банк где-либо нарушил закон о БТ, крайне мала.
Даже если нарушение все же произошло, в суде еще необходимо это доказать — а юристы банка будут очень активно защищаться. Резюмируя, если данные о вас попали в руки коллекторов — существует 99% вероятность, что данные переданы законно.
Предлагаем ознакомиться: Договор найма с аудитором торговых точек
Что касается бюро кредитных историй, то сведения о банковских операциях физического лица, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы в БКИ только при согласии гражданина. В большинстве случаев, во время подписание договора банковского обслуживания с клиентом, в нем есть пункт относительно того, что гражданин не против того, чтобы предоставить в бюро кредитных историй некоторые сведения, являющиеся банковской тайной.
Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.
Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:
- Штраф до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;
- Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет;
- Принудительные работы на срок до пяти лет;
- Лишение свободы сроком до 7 лет.
183 статья УК РФ применяется не только к сотрудникам банковских организаций, она может быть применена и в отношении иных лиц, которые имели доступ к информации, составляющей банковскую тайну, и нарушили её.
Ответственность предусмотрена и для лиц, которые незаконно собирают сведения, составляющие коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.
Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?
- Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
- Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности ), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
- Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).
Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи долга по кредиту коллекторской фирме и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.
Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.
Краткое резюме статьи
В закон о БТ входят все конфиденциальные сведения о клиенте, т.е.: реквизиты, ФИО, контактные данные, сведения о счетах, произведенных операциях, характеристики счетов и операций и т.д. Как бы банк ни получил эти сведения — устно или письменно — он все равно обязуется их не разглашать.
За нарушение закона ответственное лицо понесет наказание в виде лишения свободы на срок до семи лет, либо штрафных санкций на сумму до 1,5 млн. рублей. Именно благодаря жестким регулирующим мерам в области банковского сектора разглашения банковской тайны происходят крайне редко. Безусловно, для клиентов это только плюс.
Банковская тайна
Банковская тайна юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.
Содержание
Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст.
55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.
Доступ к банковской тайне
Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством.
Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.
Закон о банковской тайне
Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.
В России содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение определяются нормами:
ст. 857 Гражданского кодекса РФ;
ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 года;
ч. 2, 3, 4 ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.
Защита банковской тайны
Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.
Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.
Нарушение банковской тайны
Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.
Ответственность за разглашение банковской тайны
За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.
Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.
Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.
За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.
Что является банковской тайной
К банковской тайне относятся:
данные о состоянии счетов клиентов;
операции, проведенные по поручению клиента;
финансовое положение клиентов;
системы охраны банка и клиентов;
информация о структуре юридического лица клиента, о руководителях, видах деятельности;
данные о коммерческой деятельности клиентов;
сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.
Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.
Банковская тайна: понятие, закон, ответственность при разглашении
Банковская тайна — одно из неизменных условий предоставления услуг финансово-кредитными учреждениями, закрепленное в законодательстве РФ. Юридическая база понятия банковской тайны — в неразглашении информации о депозитах, транзакциях, счетах и общем финансовом состоянии клиентов (кроме случаев, когда такие действия противоречат действующему закону).
Банковская тайна не является абсолютной. В некоторых случаях данные о клиенте могут быть предоставлены государственным структурам. Так, разглашение банковской тайны (в установленном законом объеме) возможно для защиты прав и интересов других граждан, а также обеспечения безопасности и сохранения деятельности законодательной структуры государства в целом.
Что относится к этой категории?
Условно к банковской тайне можно отнести:
- Системы охраны клиентов и финансового учреждения.
- Информация о счетах вкладчиков.
- Финансовое положение и проводимые операции.
- Данные о работе в коммерческом секторе.
- Информация о структуре юрлица (руководстве, направлениях деятельности).
- Отчетность, направляемая в банк (кроме той, которая должна быть разглашена).
- Прочие данные.
Кто имеет доступ?
Понятие банковской тайны предусматривает жесткое ограничение доступа к финансовой составляющей дел клиента, связанных с кредитной организацией. Такими данными обладает только с банк, владелец счета, а также уполномоченные работники контролирующих (правоохранительных) субъектов. К последней категории лиц можно отнести:
- ПФР и ФСС.
- Бюро кредитных историй.
- Счетную плату.
- Агентство страхования вкладов.
- ФТС, ФСФН и прочие структуры.
Разглашение банковской тайне возможно только в том объеме, который определен на законодательном уровне. Получение доступа к такой информации возможно исключительно по решению судебной инстанции, при наличии предписаний со стороны соответствующих структур или санкций.
Где об этом упоминается в законодательстве?
Закон, подразумевающий сохранение банковской тайны, работает во многих странах — Соединенных Штатах, Германии, Швейцарии и многих другие. Такая «услуга» обеспечивает доверие клиентов к финансовым учреждениям, и предоставляет возможность аккумулировать средства граждан.
На территории РФ нормы и понятие в отношении банковской тайны рассматривается:
- ФЗ №395-1 — о банках и их деятельности.
- ГК России (все главное прописано в ст. 857).
- УК России ( ст.183, части со второй по четвертую).
Что касается порядка передачи информации, он регламентирован отдельно взятыми приказами и нормами.
Банковская тайна и ее защита
Как отмечалось, данные о клиентах защищаются банком, а сама тайна обеспечивается законами РФ. В роли гарантов сохранения информации выступает кредитная организация, в которой открыт счет, ЦБ РФ и АСВ.
С целью защиты банковской тайны от постороннего вмешательства кредитная организация обязана:
- Применять современные технические устройства, способные защитить информацию от «внешнего» доступа.
- Ограничить число субъектов, которые имеют доступ к данным относящимся к категории банковской тайны.
- Внимательно относится к делопроизводству при работе с бумагами, содержащими информацию о клиентах.
- Своевременно предупреждать о необходимости и важности соблюдения тайны.
Нарушение законодательства и ответственность за разглашение
Закон в отношении банковской тайны считается нарушенным, если финансовое учреждение невольно или специально раскрыло конфиденциальные данные без одобрения со стороны владельца счета. При наличии негативных последствий таких действий (финансовых, репутационных) пострадавшее лицо вправе оформить и направить иск в суд.
Разглашение банковской тайны по законодательству может иметь ряд последствий для нарушителя, в том числе уголовного и административно характера. Чтобы привлечь финансовое учреждение к ответственностью и заставить покрыть убытки, требуется оформить заявление с последующим его предоставлением в прокуратуру или полицию. Если разглашение данных повлекло тяжелые последствия, возможна и уголовная ответственность (прописана в УК РФ, статье 183).
