Что такое процентная ставка по кредиту, как ее рассчитать и по возможности снизить

Всем привет, друзья! Даже в наше время еще достаточно людей, которые ввязываются в авантюры своих друзей и родственников, толком не разобравшись в ситуации.

Одним из примеров может служить Петр, который согласился оформить на себя кредит, которым далее пользовался его друг.

Вскоре друг вносить платежи перестал, у Петра возникла просрочка и вопросы со стороны банка. А человек даже не знал, что такое процентная ставка по кредиту, не говоря уж об остальных нюансах договора! Хочу сейчас еще раз пройтись по основным терминам и подробно их описать.

Процентная ставка по кредиту: когда банк вправе повышать ее в одностороннем порядке

Правоприменительная практика в настоящее время сталкивается с обилием споров о правомерности повышения банком в одностороннем порядке процентных ставок по выданным кредитам и досрочного истребования кредита в случае просрочки его возврата по повышенной процентной ставке.

Нормативное регулирование вопроса

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором. Таким образом, повышение процентной ставки в заключенном кредитном договоре в одностороннем порядке будет правомерным, только если в договоре прямо предусмотрено право банка на такое повышение.

Предупреждение!

Аналогичное правило закреплено в ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395–1 «О банках и банковской деятельности». Так, указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором.

Впрочем, законодатель не предоставил кредиторам абсолютной свободы действий по одностороннему повышению процентной ставки, даже когда это возможно.

С учетом значительного объема выданных кредитов и прямой зависимости между их плановым возвратом и платежеспособностью участников рынка необходим был способ воздействия на произвольное неправомерное повышение процентной ставки кредитными организациями.

Такой механизм был предложен судебной практикой. Как указано в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк может изменить условия кредитования, но должен действовать согласно принципам разумности и добросовестности (п. 3).

Таким образом, правоприменитель вводит дополнительные критерии для определения правомерности одностороннего повышения процентной ставки банком.

Принцип разумности и добросовестности раскрывается в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71–10080/2010-Г33: при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы за кредит.

Названные принципы приняты в продолжение положений п. 4 ст. 450 ГК РФ: «Сторона, которой положениями Гражданского кодекса, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором».

Следовательно, одновременное применение норм законодательства и выводов судебной практики позволяет выделить следующие критерии для первичного определения правомерности действий кредитной организации при повышении процентной ставки:

1. прямое предоставление такого права кредитору заключенным договором или законом;
2. разумное и добросовестное поведение кредитора при повышении процентной ставки.

Безусловно, при рассмотрении конкретного спора между кредитной организацией и заемщиком суду предстоит исследовать не только «сухие» условия кредитного соглашения, но и значительный объем фактических обстоятельств дела.

Значение имеют фактические обстоятельства

На текущий момент необходимо отметить, что судебная практика при оспаривании повышения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке складывается по большей части в пользу кредиторов-банков. Не смогло существенно изменить ситуацию и улучшить положение заемщика и принятое два года назад постановление Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» (далее — постановление о свободе договора).

Внимание!

Указанное постановление предусматривает, что в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения п. 2 ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента (п. 9).

Следует отметить, что в судебной практике сформировался специальный подход, который предлагает судьям учитывать финансовое равноправие (или, напротив, неравноправие) сторон договора. Такой подход был применен Президиумом ВАС РФ в постановлении от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71–10080/2010-Г33.

В частности, высшая судебная инстанция указала, что в ситуации, когда участниками кредитного договора являются, с одной стороны, предприниматель, а с другой — крупный банк, в силу положений ст. 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Дополнительным доказательством отсутствия реальной возможности заемщика выразить свою волю при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки в приведенном деле было условие кредитного договора об обязанности заемщика в короткий срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту.

При рассмотрении спора значение может иметь не только финансовое положение сторон, но и род деятельности заемщика.

В том случае, если на заемщике лежит ряд значимых для общества функций, к нему должен быть применен соответствующий подход кредитора. Не может являться самоцелью создание экономически невыгодных для заемщика условий и, напротив, необоснованное обогащение кредитора, построенное на таких условиях.

В то же время слабая сторона, которая не могла повлиять на условия заключаемого договора, вправе обратиться в суд за защитой своих прав. Представляется, что наиболее верной формулировкой исковых требований в этом случае будет требование о признании повышения процентной ставки в одностороннем порядке недействительным (на основании ст. 10 ГК РФ) и взыскании неосновательного обогащения банка.

Совет!

При этом размер неосновательного обогащения будет определяться как разница между фактически уплаченными процентами и процентами, которые подлежали уплате по справедливой процентной ставке.

Как показывает практика, отказывая в удовлетворении требований заемщиков, суды ссылаются на:

1. недоказанность факта недобросовестного поведения банка;
2. отсутствие доказательств возникновения неблагоприятных последствий (вреда) в результате согласования сторонами оспариваемых условий.

Напротив, положительные для заемщиков судебные акты зачастую основываются на детальном исследовании судами фактических обстоятельств спора. При этом такие обстоятельства учитываются судами в их совокупности.

Так, в постановлении от 20.02.2016 № Ф05–17938/2015 по делу № А40–113521/2014 Арбитражный суд Московского округа согласился с выводами суда первой инстанции о том, что, исходя из недопустимости злоупотребления гражданскими правами (п. 1 ст. 10 ГК РФ), с учетом отсутствия возможности заемщика действовать своей волей и в своем интересе при исполнении обязательств по договору, условия об одностороннем повышении банком процентной ставки по кредиту являются обременительными для заемщика и существенным образом нарушают баланс интересов сторон в пользу кредитной организации.

Увеличение процента по кредиту не могло, по мнению суда, привести к защите имущественного интереса банка.

Кроме того, суд отметил, что повышение процентной ставки по кредиту противоречит ст. 310 ГК РФ и ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из которых следует, что для одностороннего изменения обязательства недостаточно наличия в договоре только самого такого права — необходимо также закрепление в договоре конкретных случаев, при наступлении которых право на одностороннее изменение условий обязательства может быть реализовано.

В рассматриваемом же договоре отсутствовала четкая формулировка критериев, при которых банк вправе увеличить процентную ставку, а также не были определены пределы повышения.

Еще одним показательным успешным примером защиты прав заемщика является постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 11.03.2016 № Ф01–180/2016 по делу № А82–3023/2015. В указанном споре суды отклонили довод банка о том, что при увеличении процентной ставки кредитором были приняты во внимание кредитные ставки других банков в России, а также довод о повышении ставки рефинансирования.

Предупреждение!

Дело в том, что банк не учитывал, что в периоды подписания им уведомления о повышении процентной ставки по кредитному договору и направления названного уведомления предпринимателю ключевая ставка Банка России соразмерно снижалась.

Поскольку иного обоснования увеличения процентной ставки по условиям кредитного договора банк не представил, суды правомерно признали, что одностороннее увеличение банком процентной ставки по кредиту осуществлено с нарушением принципов разумности и добросовестности и влечет признание сделки, выраженной в таких действиях банка, недействительной на основании ст. 168 ГК РФ.

Также надо отметить, что при рассмотрении дел, связанных с обжалованием действий банка по одностороннему повышению процентной ставки, суды, как правило, толкуют противоречивые условия договора в пользу заемщика.

Так, в постановлении Президиума ВАС РФ от 02.10.2012 № 6040/12 по делу № А40–63658/11–25-407 изложена позиция о том, что толкование неясных, неполных или противоречивых условий сделок, совершенных банками как субъектами, осуществляющими профессиональную деятельность на финансовом рынке, должно осуществляться в пользу другой стороны сделки либо лица, к которому обращена односторонняя сделка.

Дополнительным доказательством добросовестности поведения кредитной организации является соразмерность снижения процентной ставки (когда снижается показатель, влияющий на нее), то есть если повышение процентной ставки по кредитному договору «привязано» математически к ключевой ставке Банка России, то при ее снижении должна снижаться и процентная ставка по договору.

При этом для банка существенным становится определение календарного периода, в который необходимо проводить снижение или увеличение процентной ставки. Рассмотрим ситуацию, при которой ключевая ставка Банка России последовательно растет два календарных месяца.

В начале третьего месяца кредитор направляет заемщику уведомление о повышении процентной ставки по кредитному договору, и в этот период появляется новое сообщение — о снижении ключевой ставки. В этом случае действия банка с большой долей вероятности могут быть признаны неправомерными, поскольку уведомление о повышении процентной ставки было направлено в тот момент, когда ключевая ставка уже начала снижаться.

Способы защиты прав заемщиков

Действующее законодательство и судебная практика предусматривают целый ряд способов защиты прав заемщиков при необоснованном повышении процентной ставки по кредитному договору, совершенном банком в одностороннем порядке.

Основные способы защиты прав заемщика можно разделить на досудебные и судебные. Их эффективность различна, но в совокупности применения они могут предоставить достаточную степень гарантии прав более слабой стороны кредитного соглашения.

Внимание!

К досудебным способам следует отнести прежде всего переговорные возможности заемщика и банка. При подписании договора заемщику следует внимательно ознакомиться с условиями договора. В частности, ему следует обратить внимание на формулировки, связанные с условиями увеличения банком процентной ставки, во избежание возникновения негативных последствий.

Заемщику также рекомендуется определить математические параметры такого увеличения и предусмотреть возможность снижения процентной ставки при снижении определяющего ее показателя (например, ключевой ставки).

Кроме того, для заемщика логичным представляется включить в договор условие о диспозитивном поведении сторон: либо кредитор реализует свое право на одностороннее повышение процентной ставки по кредитному договору, либо заемщик предоставляет, к примеру, дополнительное встречное обеспечение, а кредитор увеличивает процентную ставку по договору на некий усредненный показатель.

В случае оспаривания сделки по одностороннему повышению процентной ставки в суде заемщиком могут быть заявлены следующие исковые требования:

• о признании недействительной сделки по одностороннему изменению процентных ставок по кредитному соглашению;
• о признании недействительным кредитного соглашения в части (права банка на повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке);
• о взыскании денежных средств как неосновательного обогащения (в случае, если заемщиком уже были уплачены денежные средства по увеличенной процентной ставке).

По теме: Как продать кредитную машину — только проверенные способы!

Как представляется, второй из указанных способов обладает самым большим объемом доказывания и является наиболее сложным по своему составу.

При такой формулировке исковых требований заемщику предстоит доказать не только неправомерность конкретных действий банка по ситуационному изменению процентной ставки, но и изначальную недействительность этого условия кредитного договора.

Таким образом, чтобы повышение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке было правомерным, банку необходимо соблюсти ряд условий. Во-первых, такое право должно быть прямо предусмотрено в заключенном между сторонами договоре.

При этом условие о повышении процентной ставки должно быть сформулировано ясно и однозначно. Повышение процентной ставки в одностороннем порядке не может быть поставлено в зависимость от событий, наступление которых не может быть четко определено каждой из сторон.

Во-вторых, повышая процентную ставку, кредитная организация должна действовать добросовестно и разумно. Под таким поведением подразумевается прежде всего повышение процентной ставки в строгой привязке к определяющему показателю. Такое повышение не может являться самоцелью и вести к неосновательному обогащению кредитора.

При принятии решения об изменении условий договора банк должен руководствоваться целым рядом фактором: актуальным состоянием определяющего финансового показателя (например, ключевой ставки), видом деятельности заемщика, возможными социальными последствиями и пр.

Совет!

На стадии заключения договора заемщику следует предусмотреть возможные негативные последствия повышения процентной ставки кредитором в одностороннем порядке и сформулировать такое условие кредитного договора максимально определенно.

Предложения по формулировкам в кредитном договоре лучше направлять контрагенту в письменном виде, поскольку это будет дополнительным доказательством при возможном споре в суде.

источник: https://www.vegaslex.ru/analytics/publications/the_interest_rate_on_the_loan_when_the_bank_can_raise_it_unilaterally/

Почему в России такие большие процентные ставки по кредитам?

Величина процентной ставки по кредиту зависит многих вещей. Во-первых, от стоимости денег для банка (стоимости фондирования). Банки занимают средства у Банка России, у других банков в России и за рубежом и у населения (вклады физлиц). В Европе фондирование для банков обходится существенно дешевле, чем в России.

Во-вторых, в ставку банки закладывают риски невозврата кредита заемщиками, расходы, которые банк несет на привлечение клиента, выдачу кредита, его обслуживание, а также маржу и прочее.

Инфляция

Годовая ставка кредита всегда больше ожидаемой инфляции. Банк не может давать вам кредит за меньшую кредитную ставку чем инфляция, вернее может но будет стараться всеми силами избегать подобной ситуации.

Допустим, есть только один вид товаров. Пусть это будут килограммы муки, тогда при инфляции в 10 процентов годовых, через год мука будет стоить дороже на 10 процентов. Если банк даст кредит в 5 процентов годовых то через год, даже если вы вернете долг, банк будет в убытке так как теперь он может купить даже меньше муки чем год назад.

Так что банк осознавая это либо накупит муки либо даст кредит как минимум на 10 процентов годовых, либо вложиться во что нибудь другое, но не станет давать кредиты ниже инфляции.

В России высокая инфляция 5-6 процентов и пока это не измениться европейских процентных ставок в России вам не видать.

Не выплаченные займы

В России очень вероятно очень высокий уровень непогашенных вовремя кредитов.

Но все таки кредит 5-6 процентов тоже не найдешь. Так что же еще увеличивает процентную ставку? Другой причиной является большое кол-во не выплаченных вовремя кредитов. Вызвано это может быть тем что…

Внимание!

Банки плохо проверяют кредитоспособность своих клиентов. Я в принципе не знаю по каким критериям банки России выбирают себе должников, но они определенно делают это плохо.

Плохая финансовая грамотность жителей России. По словам как экономистов так и обывателей с, которыми я общался или чьи статьи читал, люди России не склонны продумывать свое финансовое положение на годы вперед. Из-за чего вы однажды этот самый обыватель может проснуться с кучей кредитов без возможности их вернуть.

Экономическая нестабильность. Сегодня девальвация, завтра санкции, а через месяц нефть упадет. Подобные события не могут предсказать даже самые вдумчивые и ответственные должники, а ведь любое из этих событий может опустить кредито способность обывателя до нуля. Банкиры тоже не могут, могут в лучшем случае пара людей в Кремле, а то и вообще никто.

Если непогашенных кредитов много то, чтобы покрыть убытки банкам приходиться повышать ставки. Если ожидаемо 10% кредитов не будут выплачены, а инфляция ожидаемо будет равна 6 процентам придется увеличить кредитную ставку так чтобы она покрывала потери от недобросовестных заемщиков а именно на 106/(1-0,1) что примерно равно 117%. То есть годовая кредитная ставка будет как минимум равна 17%.

источник: https://thequestion.ru/questions/294218/pochemu-v-rossii-takie-bolshie-procentnye-stavki-po-kreditam

Процентная ставка

Наверняка вы слышали такое понятие как «процентная ставка». Чаще всего оно относится к кредитам. Процентная ставка по кредиту — это выражение суммы денег, которую заемщик платит за пользование ссуженными средствами, имеющее вид процента от общей суммы по кредиту. Процентная ставка всегда привязана к какому-либо конкретному временному промежутку, за который она будет начислена.

В отношении денежной системы в целом также действует процентная ставка и обозначает она ценность денег как элемент денежных накоплений. Процентная ставка по займу формирует процентный доход. Процентный доход — это прибыль, вырученная за предоставление денег в кредит. Однако доход по процентам существует и на рынке ценных бумаг (прибыль от инвестиций).

Процентная ставка зачастую имеет фиксированный характер. Правда не всегда (плавающая процентная ставка). Она является основой хозяйственных расчетов кредитной организации. Величина процентной ставки напрямую зависит от следующих пунктов:

1. срока кредитования;
2. размера суммы кредита;
3. от общей ситуации на рынке денег: спрос/предложение;
4. наличия рисков при выдаче кредита.

Интересные факты

Что может быть интересного рассказано о процентных ставках? А знаете ли вы, что в 2007 году при попытке преодолеть гиперинфляционную спираль банк Зимбабве внезапно поднял процентную ставку по кредитам аж до 800%?

Совет!

А то, что в Германии в 1920-ых годах процентная ставка достигала 90%, а уже в 2000-ых колебалась около 2%? В США за 50 лет процентная ставка проделала не такой большой путь, как в Германии, — от 0,25% до 19% за период с 1950-ых до 2000-ых.

Английская экономика была несколько стабильнее в течение предыдущих 20 лет: процентная ставка колебалась от 0,5% до 15%.

Виды процентных ставок:

• Фиксированная и плавающая ставки.
• Декурсивная и антисипативная ставки.

Фиксированная процентная ставка не подлежит пересмотру. Она привязывается к конкретному промежутку времени, и не может быть скорректирована.

Плавающая процентная ставка подлежит постоянным поправкам. К ней привязаны некоторые показатели, от колебаний которых будет зависеть ее размер.

Декурсивная процентная ставка означает то, что заемщик выплатит процент за пользование кредитом в конце срока, вместе с возвратом ссуженных денег.

источник: https://www.kredito24.ru/content/procentnaya-stavka/

Базовая ставка по кредиту

Процентной ставкой в банковской сфере принято называть определенную сумму денег, указываемую в процентах, относящуюся к сумме заемных средств по кредитному договору. Это сумма денег, которую обязуется заплатить заемщик (или пользователь кредитных средств) в качестве вознаграждения финансовому учреждению, предоставившему кредит на определённое время.

Предупреждение!

Процентная ставка рассчитывается строго за указанный период (за один месяц, один год, иногда один квартал). Также можно с уверенностью утверждать, что процентная ставка представляет собой стоимость кредита, поскольку это именно та часть денежных средств, которая будет передана финансовой организации свыше суммы первичных заимствованных средств.

Финансисты могут кардинально по-разному классифицировать возможные процентные ставки по кредитам:

1. Учитывая законодательное обеспечение, банковские работники выделяют регулируемые государством или нерегулируемые ставки процентов по кредитам;
2. Беря во внимание постоянство ставок, выделяют фиксированные либо плавающие ставки процента по кредитам;
3. Учитывая порядок установления процентной ставки, выделяются аукционные или банковские ставки процента по кредитам;
4. Согласно темпам инфляции, рассчитывают номинальные или реальные ставки процента по кредитам;
5. В зависимости от субъектов кредитно-денежных отношений – банковские либо межбанковские ставки;
6. Принимая во внимание степень рискованности сделки, рассматриваются базовые либо окончательные (озвученные клиенту) процентные ставки.

Кроме того, все из вышеперечисленных процентных ставок по кредитам могут быть положительными, нулевыми или отрицательными – соответственно, большими чем нуль, равными нулю (так называемое беспроцентное кредитование) и меньшими, чем нуль.

Что подразумевается под финансовым термином базовая процентная ставка?

Иногда базовой процентной ставкой называют наименьший процент оплаты кредита, предоставляемый коммерческими финансовыми структурами наиболее надежным, стабильным, крупным организациям-партнерам, гарантированно кредитоспособным частным клиентам.

Но, наиболее точное определение базовой процентной ставки по кредиту может быть следующим – это та номинальная стоимость кредита, которая закладывается финансовой организацией для расчетов процентных ставок по различным кредитным программам.

Размер базовой процентной ставки по кредитам зависит от следующих факторов:

• Ставки рефинансирования Центробанка России;
• Стабильности экономики в стране;
• Уровня инфляции, реального и прогнозируемого;
• Стоимости привлеченных банком ресурсов.

Клиентам, оформляющим договор кредитования с любой коммерческой структурой, всегда озвучивается предварительно сформированная процентная ставка по кредиту. При формировании окончательной процентной ставки по различным кредитным программам финансовые учреждения всегда закладывают в расчеты:

1. Размер базовой процентной ставки, ниже которой стоимость кредита не опускается;
2. Комиссию на определенные банковские расходы;
3. Принятые нормы прибыльности финансовых операций;
4. Надбавки за рискованность той или иной программы;
5. Прогнозируемый уровень инфляции в стране и пр.

Окончательная процентная ставка по предоставляемым кредитным программам должна полностью компенсировать расходную часть финансовой организации, обслуживание кредита, а также обеспечить прибыльность, проводимых банком, операций.

Внимание!

Именно поэтому базовая процентная ставка практически никогда не применяется в качестве окончательной оплаты за кредит.

Кредитующая финансовая организация может выдать кредитные средства под базовую процентную ставку в исключительных случаях – крупным организациям-партнерам, наиболее надежным и проверенным клиентам.

источник: https://www.zapsibkombank.ru/products/bazovaya-stavka-po-kreditu/

Процентная ставка по кредиту

Процентная ставка по кредитному займу зависит от нескольких факторов. Взяв их под контроль, можно существенно уменьшить ее размер. В большинстве случаев рассматриваются сокращения по выплатам за потребительский наличный кредит или пользование кредитной картой.

Виды

Процентные ставки по кредитам могут быть номинальными или реальными (по-другому их называют эффективными процентными ставками). Номинальной ставкой называют такую ставку, сумму которой открыто указывают в процессе подписания кредитного договора.

Эффективная же ставка представляет собой реальную стоимость услуги за кредит, которую заемщик платит в процессе пользования денежным займом. Она включает в себя все комиссионные и страховые взносы.

При сравнении кредитных предложений различных банков необходимо уделять особое внимание не столько разрекламированной процентной ставке по кредиту, а той, что является реальной. Перед подписанием договора клиент вправе потребовать от банка произвести расчет данной ставки.

И если банки в рекламе твердят, что отменили комиссии, тем более стоит внимательно изучать их предложения перед тем, как заключать договор по кредиту.

Так, к примеру, многие банки могут умалчивать о комиссии за снятие наличных средств. Если таковая имеется, то не исключено, что она не будет указана в кредитной договоре. Ведь такая комиссия не относится к разновидности кредитных взысканий. Наиболее надежными и удобными являются кредитные ставки Сбербанка России.

Размеры процентных ставок

Доказано, что размер процентной ставки имеет зависимость от нескольких факторов. В основном кредитная программа имеет следующие показатели: диапазон предлагаемых для займа денежных средств, срок, на который предоставляется кредит, а также ставку в процентах за год.

Совет!

Существует правило, согласно которому чем меньше размер взятой заемщиком суммы и срок кредита, тем меньше будет процентная ставка.

Для рядового заемщика крайне негативно наличие довольно большого диапазона ставки, который у некоторых банков может составлять порядка тридцати, а то и сорока процентов.

В таких случаях нечестные банки уверяют своих потенциальных клиентов, что размер их процентной ставки будет устанавливаться в индивидуальном порядке на основе рассмотренной заявки и указанных в ней данных.

дин из самых важных факторов, который непосредственно влияет на процентную ставку, это платежеспособность клиента банка. Сотрудники банка в ходе беседы с потенциальным заемщиком пытаются заранее произвести прогноз его будущих доходов по двум категориям: размер и стабильность.

По этой причине необходимо при оформлении кредита предоставление справки о доходах и копии трудовой книжки.

С помощью этих документов банк может просчитать средний доход клиента, какова частота смены рабочего места и в какой компании работает гражданин, имеются ли у этого предприятия перспективы. От срока работы на последнем рабочем месте зависит окончательное решение банка.

Ведь для него важно, чтобы заемщик был надежным сотрудником с хорошей репутацией, который будет своевременно погашать кредитную задолженность.

В случае, если к банку, в который планирует обратиться клиент с заявкой на предоставление кредитного займа, подключена зарплатная линия, то ничто не помешает ему тут же составить портрет будущего заемщика в финансовом плане. Это возможно благодаря тому, что банк, сотрудничая с предприятием, в котором работает заемщик, может почти наверняка предвидеть его судьбу через несколько лет.

Внимание!

На процентную ставку также оказывает сильное влияние кредитная история клиента. Более того, если было отмечено, что гражданин не платил вовремя по ранее взятому кредиту, то новый денежный заем ему точно не предоставят.

Если же клиент, имеющий положительную историю по кредитам, обращается в банк, то последний в свою очередь может предоставить скидку в размере половины или одного процента от общей суммы займа. Однако это не значит, что все банки без исключения будут предоставлять скидки и поощрения. Каждый отдельно взятый банк в праве сам решать, предоставлять такого рода услуги своим клиентам или нет.

По теме: Как получить кредит без официальной работы — советы заемщикам

Клиент должен предоставить гарантии, благодаря которым он сможет подтвердить своевременную оплату кредитного займа. Это необходимо для непредвиденных обстоятельств, будь то больничный или потеря рабочего места. В качестве самых часто употребляемых факторов используют залог имущества клиента (движимый и недвижимый).

При желании заемщик может обратиться за помощью к поручителю (несколько советов поручителям). Однако даже сам факт наличия у клиента имущества может расположить банк к принятию нужного для заемщика решения. В крайнем случае, для погашения кредитной задолженности имущество может продаться либо же быть конфискованным судебными приставами.

К косвенным фактором относят скорость, с которой был оформлен кредит. При условии, что кредит был оформлен за считанные минуты, ставка по нему будет довольно высока. Это связано с тем, что за ограниченный промежуток времени банк не в силах удостовериться в платежеспособности своего клиента. И чтобы обезопасить себя, он включает возможные риски в сумму процентной ставки.

При наличии достаточного набора документов шансы на предоставление выгодного для заемщика кредита повышаются вдвое. К примеру, в некоторых банках весомым документом является диплом о высшем образовании, подтверждающий квалифицированность заемщика как отличного сотрудника и, как следствие, большую вероятность места работы с хорошим заработком.

Процентные ставки по кредитным ставкам имеют свои особенности. Все факторы, указанные выше, соответствуют и пластиковым картам, однако специфика кредитной карты такова, что она представляет собой не что иное, как кредит, который обновляется с определенной периодичностью и работает с наличными и безналичными средствами.

В таком случае ставка по кредиту будет зависеть от вида, к которому причисляется отдельно взятая карта и размера основного долга, который погашается каждый месяц.

источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/obshhie-voprosy-kreditovaniya/prozentnay-stavka/

Процентная ставка по кредиту для работника банка

Для своих работников банки могут устанавливать более льготные условия кредитования, чем для обычных заемщиков, с тем, чтобы стимулировать их к добросовестному и эффективному труду, повысить лояльность к банку как к своему работодателю.

Совет!

Предоставление кредитных продуктов на льготных условиях своим сотрудникам не является ущемлением прав других клиентов, поскольку кредитный договор по своей правовой природе не является публичным. Его заключение с любым заемщиком, кто обратится, не обязательно для банка, он вправе отказать в выдаче кредита.

Однако выдача кредита на льготных условиях банком своему работнику преследует цель его удержать в своем штате, при увольнении в сохранении льготы банк уже не заинтересован. Он вправе ее отменить и увеличить процент по уже выданному кредиту, однако такая возможность должна при этом быть прямо предусмотрена в кредитном договоре.

Как отмечается на этот счет в судебной практике, банки вправе в кредитные договоры с заемщиками — своими работниками включать условие о своем праве в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту в случае увольнения заемщика по тем или иным основаниям, что не является ущемлением прав заемщиков как потребителей финансовой услуги (Решение Арбитражного суда Тюменской области от 25.12.2014 г. по делу №А70-12090/2014).

Пониженная процентная ставка по кредиту, установленная банком своим работникам, является одной из мер поощрения и стимулирования труда банковских служащих, которая не распространяется на иных потребителей, не являющихся сотрудниками банка, поэтому данное условие кредитного договора не может рассматриваться как ущемляющее права потребителей.

При несогласии с таким условием заемщик — работник банка вправе отказаться от заключения кредитного договора, заключить его на общих условиях, которые банк предлагает всем своим потребителям, либо получить кредитный продукт в другом банке.

В кредитном договоре банк должен указать, на сколько процентных пунктов он вправе увеличить ставку по кредиту, в случае ее увеличения.

источник: https://bosfera.ru/bo/procentnaya-stavka-po-kreditu-dlya-rabotnika-banka

Суть процентной ставки по кредиту и способы определения

Размер процентной ставки, устанавливаемой банками за использование кредитных средств, является одним из главных критериев оценки выгодности предложений заемщиками. Обычно базовая ставка выражается в процентах годовых.

Предупреждение!

Исключение составляют редкие случаи потребительских кредитов без обеспечения, когда данное значение оговаривается как процент месячных выплат.

Обычным людям бывает непонятно, почему банки предлагают разные процентные ставки по, казалось бы, одинаковым кредитным продуктам.

Факторы, влияющие на размер процентной ставки

При установлении процентной ставки банковское учреждение определяет собственный доход, учитывая следующие факторы:

1. риски невозврата денег. Кредиты без залога всегда выдаются под более высокий процент, чем обеспеченные. Например, нецелевой кредит с обеспечением «Просто деньги» от Росбанка выдается под ставку на три процентных пункта ниже, чем аналогичный продукт без залога;
2. срок кредитования. Чем он больше, тем выше банковский риск и тем больше процент выплат;
3. размер ключевой ставки Центрального банка и ставки рефинансирования.

Эффективная процентная ставка по кредиту

Ошибочно думать, что заявленный банком процент годовых и есть вся стоимость займа. Для оценки полной стоимости кредитов существует эффективная процентная ставка. Ее величина является информацией для заемщиков о размере суммарного долга, который потребуется отдать банку. Данные сведения банки непременно обязаны предоставлять.

По эффективной процентной ставке удобно также сравнивать различные кредитные продукты. Для расчета данной величины существуют специальные формулы. Но вникать в их суть не нужно. На сайтах крупных финансовых организаций обычно размещается калькулятор полной стоимости кредитов, которым стоит воспользоваться для оценки предложений.

Перечень дополнительных комиссий, влияющих на размер эффективной процентной ставки, в разных банках индивидуальный. В полную стоимость кредита могут быть включены комиссии:

• за оценку залогового имущества;
• за открытие и обслуживание ссудного счета;
• за досрочное погашение долга;
• за операционное банковское обслуживание при приеме платежей.

Помимо этого, клиентом производятся выплаты:

1. страховые;
2. единоразовая при выдаче.

Список может быть меньшим либо большим. Задача заемщика – получить его в наиболее полном варианте и денежном выражении, и в данном вопросе стоит проявить настойчивость.

Как избежать переплаты по кредиту

Заплатить за использование предоставленных банком кредитных средств заемщику придется в любом случае. Вопрос состоит в величине данной суммы и возможностях ее уменьшения. Стоимость кредита можно снизить, если:

• предоставить наиболее полный пакет документов, подтверждающих платежеспособность;
• заключить страховой договор;
• предоставить поручителей;
• демонстрировать свою дисциплинированность положительной кредитной историей;
• тесно взаимодействовать с банком по другим продуктам, например, быть участником зарплатного проекта, иметь депозитный вклад, иметь пакет банковских услуг;
• отслеживать акционные предложения;
• воспользоваться возможностью рефинансирования. Это означает оформить новый кредит для погашения уже имеющегося, но на более выгодных условиях.

Перечисленные возможности составляют суть индивидуального подхода банков при определении процентной ставки по конкретным видам займов.

источник: https://www.rosbank.ru/ru/press_service/news/the_new/Prosto-o-dengah/Protcentnaya-stavka-po-kreditu-sut-i-sposoby-opredeleniya/

Возможно ли снизить процентную ставку по кредиту?

Уменьшение процентной ставки по действующему кредиту в банке, выдавшем кредит, может происходить даже в рамках текущего кредитного договора.

Внимание!

Обычно основанием для этого является снижение рисков невозврата выданной ссуды для банка.

Условия для уменьшения процентной ставки могут быть указаны в договоре уже в момент подписания. Так, наличие объекта обеспечения существенно снижает риск невозврата кредита. В качестве обеспечения чаще всего выступают транспортное средство, недвижимость, поручительство или вклад.

При появлении обеспечения к действующему кредитному договору оформляется договор поручительства или залога, а процентная ставка по кредиту снижается.

Например, при выдаче ипотечного кредита на покупку квартиры в строящемся доме процентная ставка до момента сдачи дома, как правило, выше. Это справедливо, ведь на этот момент у банка еще нет залога, а значит, если клиент перестанет платить либо застройщик не сдаст объект, то взыскивать долг будет очень сложно.

После оформления права собственности на недвижимость и обременения квартиры или дома ипотекой в силу закона договор переходит в разряд обеспеченных, а ставка по нему становится ниже на 2-5 процентных пунктов.

Подобная ситуация возможна и при страховании объекта залога либо жизни заемщика. Если в момент оформления кредита заемщик отказался от страхования автомобиля либо недвижимости в виду отсутствия средств или по другим причинам, то после покупки страхового полиса, выгодоприобретателем по которому является банк, заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки.

Эта закономерность работает в обе стороны: по истечении срока действия страхового полиса, или если клиент забыл принести его копию в банк, ставка вновь увеличится.

Правило: чем ниже риск невозврата долга для банка, тем меньшую ставку он готов предложить.
Можно ли снизить ставку по действующему кредиту без оформления договора страхования или залога?

Совет!

Бывает так, что с момента получения ссуды рыночные ставки по кредитам упали, и теперь ваш банк предлагает новым заемщикам более привлекательные условия. Если это ваш случай – обратитесь в банк с заявлением на пересмотр параметров договора, и вполне вероятно, что он пойдет навстречу для сохранения лояльности хорошего клиента.

Снизить текущую ставку возможно и в случае предоставления дополнительных документов (например, справки о доходах), которых раньше не было.

А как снизить ставку по кредиту, если ваш банк упрямится и не считает нужным проявить вам лояльность как заемщику с безупречной платежной дисциплиной, несмотря на общую тенденцию снижения ставок?

Если вы хороший заемщик, то в условиях конкуренции другая организация захочет заполучить вас себе в качестве клиента. Вы можете оформить новый кредит на более выгодных условиях и погасить ранее полученный.

Многие банки предлагают даже специальные программы, направленные на частичное или полное рефинансирование действующих кредитов в других банках. Обычно ставки по новым займам на несколько пунктов ниже существующих.

Чтобы понять, целесообразно ли рефинансировать кредит в вашем случае, оцените, сколько в прямом и переносном смысле вам будет стоить получение нового займа.

Учтите время на оформление документов и походы в банк, подлежащие уплате комиссии, расходы на обслуживание нового кредита, а также возможные дополнительные услуги, которые в некоторых организациях являются обязательным требованием для получения желаемой пониженной ставки.

Если новый банк находится рядом либо предполагает возможность внесения платежей онлайн с небольшой комиссией или бесплатно, уточните условия досрочного погашения. Если вы всерьез озадачились вопросом экономии, то возможность закрыть кредит досрочно без штрафов и ограничений по срокам позволит вам сберечь сумму процентов за те периоды, которые еще не наступили.

Предупреждение!

Сниженная ставка, указанная в договоре, не всегда является гарантией уменьшения общей суммы платежей заемщика в пользу кредитора. Порой самые привлекательные условия, заявленные в рекламе, скрывают обязательное страхование, являющееся неотъемлемым атрибутом программы рефинансирования в некоторых банках.

Добавьте расходы на страховку к сумме процентов, предстоящих к уплате, и оцените итоговую выгоду – действительно ли новый кредит остается таким же выгодным, как изначально казалось?

Как снизить процентную ставку по кредиту, не неся дополнительных расходов? Главное правило — внимательно изучайте предлагаемые вам новые условия кредитования. Читайте примечания, написанные мелким шрифтом.

Если сомнения остались – позвоните в банк или посетите его ближайшее отделение для получения консультации. Запомните, после подписания кредитного договора исправить условия договора будет практически невозможно.

Получить выгодный кредит можно не только в банке.

Традиционно банк выступает посредником между вкладчиками и заемщиками, принимая денежные средства организаций и населения под один процент, а выдавая под более высокий. Разница (маржа) и составляет выгоду банка.

Частные лица готовы предоставлять друг другу займы, минуя этого посредника. Для цивилизованного оформления таких отношений между физическими лицами существуют получившие большое распространение в Европе и США сервисы p2p (peer-to-peer) или взаимного (равноправного) кредитования.

Если предоставление займа человеку «с улицы» – это авантюра, то использование специально созданного для такого взаимодействия р2р-сервиса – это возможность получать и выдавать деньги безопасно.

Внимание!

Инвесторы могут быть уверены, что не выдают деньги неблагополучным лицам (все заемщики тщательно проверяются), а заемщики – спокойно исполнять условия договора займа, не боясь неправомерных действий со стороны кредитора (сам р2р-сервис выступает агентом по переводу платежей).

Онлайн-сервис Loanberry работает на российском рынке р2р-кредитования с 2012 года. Его работа направлена на сбор и анализ данных о кредитоспособности заемщиков, отбор кандидатов для получения средств инвесторов, оформление всей необходимой для получения займа документации в режиме онлайн, ведение учета движения денежных средств и осуществление расчетов между сторонами.

Высокие требования к заемщикам и технологичность используемой платформы позволяют, с одной стороны, сохранять низкий уровень процентных ставок, с другой стороны, не обременять заемщиков дополнительными комиссиями и услугами.

источник: https://www.loanberry.ru/s/vozmozhno-li-snizit-procentnuyu-stavku-po-kreditu/