Как рассчитать платежи по кредиту: какие данные нужны для расчета?

Здравствуйте, друзья! На работе нередко объясняю клиентам, из чего складывается ежемесячный платеж и почему в некоторых случаях суммы за каждый месяц немного, но отличаются.

На самом деле, рассчитать платежи по кредиту под силу практически каждому человеку. Можно делать это перед походом в банк, чтобы потом сравнить собственные выкладки с официальными.

Рассказываю, как рассчитать платежи по кредиту самостоятельно в своем материале для вас!

Как самостоятельно рассчитать платеж по кредиту

Можно ли рассчитать платеж по кредиту? Как по простой формуле рассчитать кредитный платеж в Eexel? Каждый банк выдает заёмщику график погашения кредита, также распечатывают и предварительный график погашения, если вы сомневаетесь подписать договор. Но как же самому без участия банка рассчитать сумму ежемесячного платежа?

Многие банки пользуются аннуитетной схемой расчета платежей, то есть на весь период выплатат кредита получается равной. Подобный платеж рассчитать можно, зная процентную ставку, сумму и срок кредита.

Для этого в программе Excel следует набрать формулу = ПЛТ(i/12;n;-S), где – это годовая процентная ставка по кредиту, n – срок кредита (в месяцах), S – сумма кредита. Сумму, которая появится в ячейке умножить на количество месяцев, на сколько возьмете кредит, и остается вычесть сумму займа – это получится размер переплаты. Еще один способ рассчитать ежемесячный платеж – кредитный калькулятор на сайте банка.

Таковые есть уже практически у любой кредитной организации. Но при таком способе вычисления, на деле процентная ставка может оказаться в разы выше, так как здесь рассчитывается наименьшая ставка. Данный способ не стоит применять при выплате по кредитной карте, так как по ней сумма минимального платежа начисляется от суммы оставшегося долга.

Вообще выгоднее вносить на карту сумму больше, нежели минимальный платеж, так, быстрее рассчитаетесь с задолженностью и соответственно платите меньший процент. В целом, собственные расчеты помогут вам определить без участия банка, стоит ли брать тот или иной кредит. Однако, как утверждают специалисты, при уже действующем кредите все же лучше обратиться именно к кредитору.

источник: https://credits.ru/publications/187806/kak-samostoyatelno-rasschitat-platezh-po-kreditu/

Как посчитать свой кредит и проценты в Excel самому

Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Предложений на рынке достаточно много, разные банки предлагают свои условия для кредитования.

Предварительный расчет можно легко сделать на кредитном калькуляторе. Можно также рассчитать свои будущие выплаты в электронной таблице Exсel. Зная общие формулы для расчета ставок можно легко просчитать ипотечный и потребительский кредит на любую сумму и проверить правильность расчетов банка.

Какие данные нужны для расчета кредита

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат. Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы?

Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

• График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
• Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

Расчет ежемесячного платежа.

Расчет платежа по ипотечному и потребительскому кредиту проводится по формуле.Рассчитать платеж можно и по специальной формуле, которая имеется в Excel: ПЛТ(Ставка/12; срок;сумма).Рассмотрим расчеты на примере:

1. Срок кредита – 6 месяцев.
2. Сумма – 100 000 руб.
3. Ставка – 18%.

Как составить график платежей

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Как рассчитать сумму процентов

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле.Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками.

Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах

источник: http://kredityvopros.ru/mobile-testing.ru/kak_rasschitat_kredit_samomu/

Как точно рассчитать кредит самостоятельно и какую для этого следует задействовать формулу

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании.

Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:
S = Sз * i * Kк / Kг, где

• S – сумма процентов;деленных банком для погашения кредита;
• Kг – количество дней в текущем году.
• Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
• i – годовая процентная ставка;
• Kк – количество дней

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

1. Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
2. Срок кредитования – 1 год.
3. Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
4. S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
• Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

1. Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
2. Срок кредитования – 1 год.
3. Годовая процентная ставка – 18,00%.
4. Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
5. Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
6. Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи.

Предупреждение!

Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Совет: перед тем как подписывать кредитный договор, потенциальный заемщик должен выяснить у представителя банка то, каким способом ему нужно погашать кредит.

Если руководство финучреждения позволит клиенту самостоятельно выбрать вариант внесения ежемесячных платежей, то ему лучше остановить внимание на дифференцированном способе. Более подробно о способах погашения кредита можно будет узнать на официальном сайте банка или на специализированных интернет-ресурсах (здесь также расскажут, как можно не платить кредит банку и т.д.).

Как рассчитать ипотеку на 15 лет

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

• сумма выданного займа;
• сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
• страховые платежи;
• стоимость услуг оценщика;
• дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), где:

1. X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
2. S — сумма ипотечного кредита;
3. p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
4. m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
5. ^ — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
• ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

где:

1. ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
2. ПрС – процентная ставка (общая);
3. y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
4. x – количество дней в расчетном месяце;
5. z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула.

Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

Пример:

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Процентная ставка – 10,00%.

По теме: Выгодно ли погасить кредит досрочно?

В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка — 10,00% / 12 = 0,83.(100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Внимание!

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле.

Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

Пример:

1. Сумма кредита – 100 000 рублей.
2. Срок действия программы – 1 год.
3. Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
4. Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).
5. Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц.

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы

Чтобы самостоятельно просчитать, во сколько обойдется конкретная кредитная программа, российским гражданам следует задействовать специальную программу.

Совет!

Чтобы ею воспользоваться, потенциальным заемщикам необходимо посетить официальные сайты кредитно-финансовых учреждений, на страницах которых размещены кредитные калькуляторы. Здесь они смогут также найти ответ на вопрос: как продать кредитную машину, если ПТС в банке.

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

• сумму займа;
• валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
• предлагаемая банком процентная ставка;
• срок действия кредитной программы;
• тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
• начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, кредитом в Альфа банке наличными без справок и поручителей, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей.

Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

источник: http://kredityvopros.ru/megaidei.ru/kredity-i-zaimy/kak-rasschitat-kredit-samostoyatelno

Как самостоятельно рассчитать кредит и проценты с помощью кредитного калькулятора или с формулой расчета

На сегодняшний день большинство гражданам прибегают к оформлению кредитных продуктов. Банки все более становятся востребованными. Гражданин со средним доходом минимум один раз точно обращался за ссудой или намерен ее получить.

Кредитных предложений становится все больше, ведь финучреждения разрабатывают проекты для разных категорий населения. Но каждый банк выставляет свои условия кредитования. И как определиться самостоятельно, куда обратиться? Как рассчитать кредит самому? Платеж по кредиту можно произвести на онлайн калькуляторе.

Также сумму кредита и ежемесячные выплаты можно правильно посчитать в Иксель, введя все необходимые данные. Со знанием формул с легкостью рассчитывается потребительский или ипотечный займ. Заодно Вы можете сверить расчеты. Как рассчитать кредит самому

Сколько платить все же придется? Данный вопрос волнует. Рассчитать ежемесячные выплаты не составит особого труда. Формула для вычисления ежемесячного платежа является классической. Главный нюанс при расчете – это вычет всех комиссионных сборов и платежей и учет только главных показателей.

Какие показатели требуется для того, чтобы высчитать платеж в месяц? Для расчета в книге Иксель платежа в месяц необходимо взять точную сумму кредита, временной период кредитования и учетный процент. После подсчета потенциальный заемщик видит точную картину по платежному графику, видит значение процентной переплаты и всю стоимость кредита.

Какова цель проведения расчетов в книге Иксель? Это элементарная проверка выданных данных кредитным калькулятором. После вычислений можно определить, есть ли какие-то скрытые сборы, которые финучреждение включило в ежемесячный платеж, а клиента не уведомило. Финучреждения желают, как можно больше заработать на потребителе собственных услуг, поэтому практикуют это постоянно.

Расчет платежа в месяц Беря кредит на потребительские нужды и на ипотеку, клиент должен брать во внимание следующую формулу: Платеж по методу аннуитета = Размер кредитного займа * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), где: n – временной период кредитования, i – учетный процент по займу.

В книге Иксель потребителю предложена специальная формула: ПЛТ (Учетный процент/12;временной период кредитования; размер кредитования). Ниже мы приведем пример расчета всеми способами. Итак условия: Временной период кредитования –полгода. Размер выдачи – 100000 рублей. Учетный процент – 18%.

Предупреждение!

С помощью калькулятора в режиме онлайн ежемесячный платеж выходит 28591,01 рублей. Беря во внимание формулу ПЛТ, получается такая же сумма – 28591,01 рублей. С помощью первой формулы, указанной самой первой, выходит следующее: Платеж в месяц = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1). Платеж в месяц = 28591,01 рублей.

По расчетам получилось, что всеми способами мы получаем одинаковый ответ. Но так бывает не всегда. К тому же в расчете по формуле может выходить немного иное значение. Это достигается за счет округлений до целых.

Как построить платежный график? Чтобы построить кредитный график платежей, нужно создать в книге Иксель таблицу со следующими столбцами: платежная дата, сумма платежа, основная задолженность, начисленные проценты, остаточная сумма.

Для внесения дат в автоматическом режиме для начала нужно самостоятельно внести первые 2 даты, а затем крестиком протянуть на нужные период (в данном случае на 6 месяцев). Выходит 6 дат – с 01.02.2018 по 01.07.2018.

Как самостоятельно просчитать сумму начисленых процентов? Подсчитать начисленные проценты можно с такой же легкостью. Размер начисленных процентов напрямую будет зависеть от дней в месяце и остаточной суммы основной задолженности.

Вывод

Результаты в разных финучреждениях могут отличаться. Это абсолютно нормальное явление. Каждое финучреждение прибегает к своим принципам расчетов. Законность в таких действиях соблюдена. Поэтому Вы можете попросить у сотрудника их собственной формулой расчета, чтобы произвести вычисления, а также сделать сравнение полученных данных. Финучреждения по-особому могут подходить к расчету даты или берут во внимание выходные дни.

источник: https://kreditovod.com/kredity/fizicheskim-litsam/rasschitat-s-pomoshhyu-kalkulyatora-ili-s-formuloj/

Процентная ставка по кредиту: сущность, виды, методика расчета

Задумываясь о получении денег взаймы у банка или микрофинансовой организации, мы всегда принимаем во внимание необходимость оплачивать эту услугу. И выбор из доступных вариантов часто строится на том, где уровень этой оплаты будет меньшим. О том, что такое процентная ставка по кредиту, какими бывают ставки и как их рассчитать, — читайте далее.

Что такое процентная ставка: основные сведения

Процентная ставка — это сумма, выраженная в процентах к сумме кредита. Ее платит заемщик кредитору за пользование ссудой. Процентная ставка рассчитывается исходя из определенного срока — день, месяц, полгода, год и т.д. Денежные средства, которые выдаются в кредит, называются ссудным капиталом. Его производительное использование формирует добавочную стоимость, которая и выступает источником процента.

Основные виды

В зависимости от того, изменяется ли размер ставки с течением времени, различают:

1. фиксированную ставку — сумма переплаты определена однозначно и не зависит от сроков выплат;
2. плавающую — сумма в течение срока пользования кредитом может изменяться.

В зависимости от времени, за которое выплачиваются проценты, различают:

• декурсивную ставку — проценты по кредиту возвращаются вместе с основной суммой;
• антисипативную — ставка выплачивается авансом. В этом случае заемщик получает на руки сумму, меньшую на сумму вознаграждения кредитора. Т.е. если речь идет о займе в 1000 грн, а процентная ставка составляет 10%, то человеку выдадут 900 грн, а вернуть он должен будет 1000 грн.

В зависимости от учета инфляции различают:

1. номинальную ставку — в ней не принимается во внимание уровень инфляции;
2. реальную — скорректированную с учетом уровня инфляции или дефляции.

В зависимости от времени начисления различают:

• годовую ставку — применяется в банковской деятельности;
• ежедневную или ежемесячную — ее используют микрокредитные организации.

Впрочем, для удобства подсчетов чаще все равно говорят именно о годовой ставке. По срокам действия различают:

1. текущую — действующую на момент заключения договора, например, акционную с ограниченным сроком для оформления займа;
2. форвардную — действующую неизменно со дня установления, независимо от того, в какой период после ее определения был заключен договор. Изменяется вместе с изменением общей экономической ситуации.

Например, текущая ставка может действовать один день, побуждая клиентов быстрее соглашаться на кредит. Форвардная устанавливается банком на длительный срок, используется постоянно в рекламных кампаниях кредитных продуктов, действует для всей выбранной группы кредитов.

Как рассчитывается реальная процентная ставка

Методику расчета предложил экономист Ирвинг Фишер, по фамилии которого и была названа формула: iр= iн — , где iр— реальная процентная ставка, iн— номинальная процентная ставка, — величина реальной или планируемой инфляции. Таким образом, например, если процент по кредиту составляет 20%, а инфляция достигает 10%, то реальная ставка составит 10%. Формула Фишера также применяется для расчета доходности инвестиций.

Регулирование процентных ставок

В большинстве стран размеры процентных ставок регулируются государством в той или иной форме. Так, например, центральный банк устанавливает официальную учетную ставку, «замораживает» проценты или вообще возможность кредитования, облагает налогами доходы, которыми считаются проценты.

На что влияет процентная ставка

Для клиента она означает сумму переплаты за оформленный кредит. В общеэкономическом смысле учетная ставка влияет на ставки кредитов коммерческих финучреждений, уровень инфляции и в целом деловую активность. Чем выше проценты, тем хуже будет чувствовать себя бизнес, национальная валюта подорожает. Уменьшение же ставок приведет к росту обращений заемщиков и улучшению бизнес-климата.

Таким образом, в рыночной экономике процент определяет равновесие на рынке капитала. При этом для кредитора процент выступает доходом, а для заемщика — издержками. Соблюдение баланса интересов заемщика и кредитора выступает общей движущей силой развития экономики.

Процентная ставка годовых: факторы влияния

Этот показатель не берется из воздуха, он всегда четко привязан к экономическим показателям.Учетная ставка НБУ
В первую очередь, на установление размера ставки влияет учетная ставка НБУ. С 1 февраля 2019 года она составляет 18% годовых. Для потребителя это означает, что предложения с более низкой ставкой не могут быть реальными. Как минимум потому, что в процессе оформления кредита всплывет множество дополнительных платежей, которые и выведут ставку на среднерыночный уровень или выше.

Инфляция и налогообложение

Влияние на уровень процентов оказывают также темпы инфляции, налогообложение процентов и расходы на их выплату. При необходимости привлекать средства из других учреждений, в расчет берется межбанковская кредитная ставка. Отсюда следует вывод, что оформлять ссуды лучше в крупных финансовых учреждениях с собственным ссудным капиталом. Ведь чем больше банк или микрокредитная организация будет обращаться за деньгами к соседним учреждениям, тем больше в итоге придется заплатить вам — ведь все проценты лягут на плечи заемщика.

Спрос на кредитные продукты

Еще один фактор — популярность кредитных продуктов. Чем он выше, тем большими будут проценты. Во-первых, потому, что банку все же придется привлекать сторонние средства, чтобы обслужить всех желающих. Во-вторых, банк с солидной репутацией, в который часто обращаются за займами, обязательно будет монетизировать этот спрос.

Ведь главное для любой финансовой организации — прибыль. Как только общий спрос населения на заемные средства пойдет на спад, процентные ставки тоже будут снижаться.

Внимание!

Наличие или отсутствие обеспечения займа.Этот параметр также сильно влияет на установление процентной ставки. Кредиты без залога и поручителей всегда более рисковые, поэтому банки и микрокредитные организации подстраховываются более высокими процентными ставками.

Внутренние расходы финучреждения.Оплата труда сотрудников, коммунальные платежи, аренда офисов, покупка расходных материалов и оргтехники — все эти расходы обязательно включаются в стоимость банковских продуктов. Крупный банк будет учитывать в этой графе большую сумму, чем маленькая микрокредитная организация.

Конкуренция на рынке.Собираясь взять кредит, люди вдумчиво анализируют массивы информации, выбирая из множества предложений то, которое наиболее подойдет по их запросам. Стремясь привлечь новых лояльных клиентов, финучреждения стараются сделать свои продукты привлекательными и доступными, чем, разумеется, влияют на политику соседей по цеху.

Вид кредитования.Потребительский, ипотечный, рассрочка, покупка авто — для каждого случая рассчитываются определенные проценты, выгодные кредитору.

Сроки кредитования.Сейчас практически все кредитные продукты позволяют погасить займ досрочно без штрафных санкций. Раньше было наоборот — банк рассчитывал на определенные проценты в течение определенного времени, а потому досрочное погашение не приветствовалось.

При этом проценты по ипотеке обычно чуть ниже, чем, например, потребительские кредиты. Связано это с тем, что владельцы жилья, как правило, исправно платят взносы, опасаясь, что в противном случае квартиру отберут. Потребительские кредиты на различные нужды напротив чаще выходят на просрочку.

Совет!

Наличие страховки.От нее обычно отказываются заемщики, а этот пункт в итоге может повлиять на увеличение ставки. Незастрахованный заем и заемщик — риск для банка, поэтому он сразу постарается получить больше за счет процентов.Степень риска.Проверка заемщика — обязательная процедура и для банков, и для микрокредитных организаций. Чем выше уровень риска заявки — тем больше шансов, что процент будет заоблачным, или и вовсе в ссуде откажут.

В итоге из всех этих факторов складывается процентная ставка конкретного финансового учреждения. НБУ учитывает только инфляционные ожидания и общий желаемый уровень доходности и доступности заемных средств для конечного потребителя. Банки же добавляют все остальное, чтобы в любой ситуации оставаться в плюсе.

По теме: Субординированные займы — это способ кредитования на основе оплаты процентов и возвращения денег только по окончании срока действия займа

Эффективная процентная ставка, или цена кредита

Эффективная ставка — это общая сумма пользования кредитом, включая все дополнительные платежи. Они бывают разовыми, а бывают периодическими.Разовые дополнительные платежи.К ним относятся всевозможные комиссии, которые каждый банк формирует на свой вкус. Это могут быть платежи за:

• рассмотрение заявки;
• открытие кредитного счета;
• кассовое обслуживание;
• работа оценщика (для ипотеки, авто);
• оплата нотариальных услуг;
• собственно выдача кредита и многое другое.

Особенно этот перечень касается предложений «кредит под ключ». За то, что вам не придется практически ничем заниматься, нужно будет заплатить.

Периодические дополнительные платежи.Это обычно всевозможные страховки: жизни и здоровья заемщика, ипотечного жилья, приобретаемого в кредит автомобиля и другого имущества. Сумму страховки для долгосрочных кредитов разбивают на весь срок, она обязательно находит отражение в процентной ставке.

Цена кредита и вид погашения.Заемщику доступны три варианта погашения кредита:

1. аннуитетный — ежемесячно одинаковая сумма;
2. классический, или дифференцированный — сумма стартует от самого большого значения, ежемесячно уменьшаясь до полного погашения займа;
3. буллитный — сначала оплачиваются все проценты, затем погашается тело кредита.

Самой высокой будет цена кредита при аннуитетном способе погашения, самой выгодной для заемщика — при дифференцированной, поскольку проценты будут начисляться на постоянно уменьшающееся тело кредита.

Полная стоимость кредита и переплаты.Это та самая эффективная ставка процента, общая сумма, которую вам придется в итоге оплатить. Она должна быть указана в кредитном договоре на первой странице, и не удивляйтесь, если по факту она окажется выше обещанных в рекламе доступных процентов.

При этом, когда речь идет о годовой ставке, необходимо понимать, что величина эта довольно условная. Проценты начисляются на остаток долга, который все время уменьшается. Кроме того, ссуда может быть погашена досрочно, что скажется на уменьшении общей переплаты.

Чтобы понять, сколько вы в конечном итоге переплатите, советуем воспользоваться калькулятором на сайте банка или попросить сделать полный расчет кредитного менеджера. Все комиссионные и иные дополнительные платежи обязательно прописываются в кредитном договоре — его необходимо внимательно прочитать и задать консультанту все вопросы прежде, чем подписывать.

Что не входит в ПСК

При формировании кейса кредитных продуктов банк старается учесть максимум нюансов, в том числе смотреть на перспективу. Например, приемлемая сегодня процентная ставка для долгосрочного кредита через год может оказаться уже менее выгодной для финучреждения. Поэтому определенный люфт закладывается уже на момент заключения договора. При этом банк, разумеется, не учитывает финансовую грамотность и обязательность заемщика.

Так, в расчет не берутся начисленные пени и штрафные выплаты, которые налагаются на заемщика, нарушающего договор. Также банк не считает платежи за предоставление различных выписок, которые нужны вам как для оформления кредита, так и во время пользования им. Комиссионные списания за использование платежными средствами или терминалами также не принимаются во внимание при расчете ПСК.

Предупреждение!

Чтобы не терять деньги еще и на этом и не делать кредит еще более дорогим, лучше своевременно выполнять взятые на себя обязательства и выбирать вариант погашения, предпочтительный для банка. Например, чтобы не платить за кассовое обслуживание в отделении, можно установить официальное банковское мобильное приложение или использовать веб-интерфейс.

Как правило, там комиссии отсутствуют. Если речь идет о кредитной карте, то финучреждения предлагают некий льготный период, за который деньги за пользование заемными средствами взиматься не будут.

Таким образом, полная стоимость кредита зависит не только от банка, но и от общей финансовой грамотности заемщика. Внимательно читайте договор, используйте возможности, чтобы сэкономить во время обслуживания своего займа — и тогда кредит будет выгодным мероприятием.

Как узнать реальную процентную ставку

Самое первое — не верить рекламе. Банки осторожно обращаются с цифрами, поэтому обычно в роликах фигурирует почти незаметное «от». При этом указанная сумма, разумеется, не будет соответствовать реальной стоимости кредита. И даже когда предложение вам озвучивает кредитный консультант, подчеркивая, что оно «именно для вас», не спешите соглашаться.

Возможно, в другой организации «именно для вас» предложат лучше.Обязательно уточняйте стоимость всех комиссий, налогов и сборов. Они должны быть указаны в паспорте продукта и договоре. Помните, вы не обязаны подписывать договор, если условия вам не нравятся. И то, что вам распечатали расчеты по кредиту, не принуждает вас оформлять его на месте. Задача банка — оформить на вас заем, чтобы заработать на процентах. Ваша задача — собрать максимум информации, чтобы в итоге меньше переплатить.

Обращайте внимания на время начисления ставки. Так, если в рекламе обещают кредит всего под 3%, то рядом может быть мелким шрифтом приписка «в день». Итого в месяц выйдет примерно 90%, а в год — больше 1000%.

Как снизить процентную ставку

На некоторые ее составляющие вы никак не сможете повлиять, но есть требования, соответствие которым поможет банку или микрокредитной организации предоставить вам более выгодные условия.Высокая официальная зарплата.Справку о доходах банки требуют обязательно. В микрофинансовых организациях она обычно не нужна, но если вам есть что показать, вложите документ к остальным.

На самом деле, официальная зарплата — самая большая проблема современных украинцев. Многие работают на «минималку», которая не позволяет надеяться на выгодные предложения. С другой стороны, наличие хоть какого-то официального дохода уже станет основанием для того, чтобы рассмотреть вашу заявку, а не сразу отказать. Еще один плюс — если зарплату и дополнительный доход вы получаете на карточку банка, в котором собираетесь брать кредит. Оценив движение средств по карте, финучреждение может принять решение в вашу пользу.

Внимание!

Наличие обеспечения.Как отмечалось выше, кредит без залога сразу попадает в категорию рисковых, страховкой по которому выступают проценты. Если у вас есть движимое или недвижимое имущество, которое можно предоставить в качестве обеспечения займа, итоговая процентная ставка может снизиться.

Хорошая кредитная история.Ваш рейтинг как заемщика напрямую влияет на процентную ставку. Если в прошлом у вас были большие проблемы с погашением кредитных обязательств, банк вам в принципе откажет в ссуде, а микрокредитная организация выставит огромные проценты. Чтобы использовать этот фактор себе на пользу, с кредитной историей нужно работать.

Для начала, ознакомиться самому, заказав ее на сайте Украинского бюро кредитных историй (стоимость 50 грн). Затем можно начать исправлять ситуацию, например, погасив просроченные задолженности. Если все кредиты, хоть и с опозданиями, но были закрыты, нужно сделать несколько небольших коротких займов и вернуть их вовремя или раньше срока.

Постарайтесь не спешить с займами, стремясь уместить их все в один месяц. Считайте срок, пока вы будете заниматься улучшением кредитной истории, подготовкой к серьезному займу.

Большой первый взнос.Для разных типов кредитов устанавливается определенный первый взнос. Даже в том случае, когда он равен нулю, вы можете сделать платеж. Готовность сделать солидный первый взнос может также положительно повлиять на кредитора, убедив его пересмотреть ставку в сторону уменьшения.

Рефинансирование. Этот пункт подойдет тем, кто уже имеет открытый кредит и сложности с его погашением. Возможно, на момент оформления этого займа его условия были самыми выгодными для вас. Но изменилась экономическая ситуация, вы лишились работы или наступило другое обстоятельство непреодолимой силы, и теперь вам сложно выполнять свои обязательства.

Чутко реагируя на перемены на рынке, банки явно пересмотрели условия и проценты по своим кредитным продуктам. Ваша задача — найти тот, который удовлетворяет вашим требованиям на данном отрезке времени. С помощью нового кредита вы сразу погасите старый, а новый будете отдавать по приемлемым условиям.

Что такое годовая ставка

Годовая процентная ставка по кредиту — это сумма, выраженная в процентах, которую платит заемщик кредитору в течение одного года. Например, при годовой ставке в 10% и займе в 1000 грн, в конце срока вы заплатите 1000 * 10% = 1100 грн.

Обратите внимание, расчет верен строго для одного года. Т.е. если вы погасите ссуду досрочно, переплата будет меньшей. С другой стороны, прикидывая стоимость кредита, например, на три года, сумму переплаты тоже придется умножить примерно на три. Примерно потому, что проценты начисляются на остаток тела кредита, которое уменьшается (при дифференцированной схеме погашения). Если все три года вы платите по аннуитетной схеме, вы переплатите ровно в три раза.

Нулевая процентная ставка — почему это нереально

Прежде всего потому, что любое финучреждение стремится к получению прибыли, которую составляют как раз проценты. Поэтому, чтобы украинцев не вводили в заблуждение рекламными уловками, по новому закону формулировка «под 0%» запрещена.

Исключение составляет только льготный период пользования средствами с кредитной карты — и то не всегда. Учитывая, что Украина занимает далеко не последнее место в Европе по общему количеству проблемных кредитов, банки просто не могут себе позволить выдавать займы без процентов. Но отчасти такая ситуация складывалась из-за банального обмана финучреждениями доверчивых заемщиков. А способов получить прибыль с условно нулевого кредита у банков и микрокредитных организаций достаточно.

Что скрывается за нулевым кредитом

Ежемесячная страховка от несчастного случая. Этот показатель может составлять 3-4%, что уже делает кредит совсем не нулевым. Годовая ставка будет равна 36-48%.Ежемесячная комиссия за пользование кредитом. По сути, те же проценты, только именуются по-другому и позволяют писать о 0% годовых.

Ежемесячная фиксированная сумма за кредитный лимит. При этом нет разницы, какую часть лимита вы используете, сумма не изменится — это еще больше повысит полную стоимость кредита.Оплата комиссии независимо от погашения займа. Например, вы уложились в срок, отведенный для льготного периода, однако не прочитали в договоре, что комиссия выплачивается в любом случае в полном объеме.

Высокие штрафные проценты. Причем пеня за просрочку начисляется не на остаток долга, а на изначальную сумму кредита.В сумму ежемесячных платежей уже вписаны все проценты, страховые взносы и комиссии.

Совет!

Прозрачные и непрозрачные кредитные продукты.Зная, из чего складывается реальная процентная ставка, можно оценивать доступные кредитные продукты по этому принципу. И в финучреждении, предлагающем изначально более высокую номинальную ставку, но минимум разовых комиссий, будет выгодней, чем в организации, обещающей «0%».

Обращайте внимание также на то, что представляют собой обязательные комиссии. Это может быть фиксированная сумма, а может быть процент от суммы кредита. Что выгоднее — решать вам исходя из параметров ссуды.

Как получить полную информацию о процентных ставках

Чтобы выяснить подробную информацию и сделать взвешенный выбор между несколькими предложениями, лучше обращаться к консультантам в отделении банка или микрофинансовой организации. На сайтах практически никогда нет паспорта продукта с указанием всех платежей. Обязательно просите для ознакомления копию типового договора. Условия, указанные в нем и в паспорте продукта, должны совпадать.

В противном случае финучреждение или микрофинансовая организация вольны будут трактовать все в свою пользу. По закону «О возобновлении кредитования» банки получили возможность менять процентную ставку по действующему договору. О своем решении они обязаны уведомить заемщика не позднее чем за 30 дней до вступления в силу нового показателя.

При этом заемщику дается право либо согласиться на новые условия, либо сразу выплатить весь кредит, на что дается еще 30 дней. Однако в законе также сказано, что верхняя граница, до которой может измениться процентная ставка, должна быть сразу указана в договоре.

Если эти условия вас не устраивают или если оговорка о возможном изменении ставки подается с открытой суммой, откажитесь от займа в этой организации. Собрав как можно большее количество документов, рассчитанных для конкретного случая, со всеми «отягчающими» или «улучшающими» обстоятельствами, вы сделаете правильный выбор.

Да, на это потребуется время, но в результате вы сэкономите, не переплачивая дополнительные комиссии. Прежде, чем брать деньги взаймы у банка или микрокредитной организации, разберитесь, что такое ставка по кредиту, как формируется и от чего зависит ее размер. Зная теорию, переходите к практике и оформлять заем на выгодных для себя условиях.

источник: https://finhub.ua/blog/procentnaya-stavka-po-kreditu-sushhnost-vidy-metodika-rascheta/