Отказ от страховки по выплаченному кредиту
Если кредит досрочно выплачен, куда и в какой форме нужно подать заявление об отказе от страховки?
Дмитрий Першин
Консультаций: 43
Если говорить о кредите, который вы взяли после 1 сентября 2020 г., то следует руководствоваться ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 О потребительском кредите (займе) (введена Федеральным закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона О потребительском кредите (займе)) и обратиться с заявлением в страховую организацию для возврата денежных средств за неиспользованный период. И вам их должны вернуть.
Если же кредитный договор заключен до 1 сентября 2020 г., то необходимо рассматривать положения кредитного договора. Если же имеется пункт о том, что размер страховой премии зависит от стоимости кредита либо размер выплаты пропорционален долгу, то необходимо обращаться с досудебной претензией в адрес страховой организации и в случае отказа в судебном порядке доказать свою правоту. Сразу отметим, что судебная практика неоднозначна.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом явного определения страхового риска непосредственно в ГК РФ не содержится. Пункт 1 ст. 944 ГК РФ описывает страховой риск как вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления.
Таким образом, в рамках ГК РФ страховой риск определяется через страховой случай как вероятность его наступления, что согласуется с текстом цитируемого пункта.
Исходя из п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму.
Согласно данному определению существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование, очевидно, не может выполнять функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в п. 1 ст. 2 Закона РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации.
В рассматриваемой ситуации страховая сумма равна нулю с момента прекращения договора банковского кредита, и у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Но тогда любое определенное в договоре событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения договора банковского кредита. Само событие, указанное в договоре страхования, причинение вреда жизни или здоровью вследствие несчастного случая вполне может произойти со страхователем после того, как страховая сумма стала равной нулю, однако его наступление ни при каких обстоятельствах не влечет для страховщика обязанности выплатить денежные средства.
Стало быть, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (т.е. вероятности наступления страхового случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Однако согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Можно ли вернуть страховку за кредит в случае его выплаты?
П ри получении кредита в банке мне в добровольно-принудительном порядке предложили воспользоваться услугой страхования сделки. Эта опция направлена на защиту обеих сторон договора. Банку она дает гарантию получения своих денег, а заемщику – отсутствие длительных и неприятных разбирательств с банком в случае возникновения форс-мажорных ситуаций, не позволяющих выплатить долг. К счастью, у меня никаких проблем с исполнением взятых на себя обязательств не было, поэтому мне стало интересно, можно ли вернуть страховку, если выплачен кредит.
Попробуем разобраться в этом вопросе.
Как вернуть деньги за страховку кредита после его погашения?
Правила позволяют вернуть внесенные за страхование кредита средства либо в течение месяца после подписания страхового договора, либо уже после того, как кредит полностью погашен. Если человек по какой-то причине решил, что страховка ему не нужна, то ему достаточно просто написать заявление с требованием о возврате денег, которые будут возвращены ему в полном объеме.
Если кредит успешно погашен, и страховка не потребовалась, то ее стоимость также можно вернуть. Для этого требуется обратиться в банковскую организацию либо страховую компанию, в зависимости от того, где подписывалось соглашение. Подача бумаги может осуществляться при личном визите в отделение или путем отправки заказным письмом с услугой обратного уведомления.
Порядок выплаты
При досрочной выплате кредита услуга страхования сохраняет свое действие. Поскольку вы ею фактически не воспользовались, погасив заем без проблем и задержек, то имеете право вернуть потраченные на нее средства. Чтобы добиться этого, придется написать заявление, изложив в нем свою позицию и предъявив требование о возврате денег.
Солидные страховые компании в большинстве случаев соглашаются на это и выплачивают запрашиваемую сумму. Если же вы получили отказ, то придется обращаться за помощью в суд.
Написание заявления целесообразно доверить профессиональному юристу. Это повышает шансы на положительный исход дела. Если все пройдет успешно и суд примет решение о выплате вам уплаченной за страховку суммы, то все судебные издержки также будут взысканы со страховой компании.
При заключении страхового соглашения, предусматривающего внесение ежегодных взносов, после полной выплаты кредита можно просто отказаться от услуг страховщика. Если в договоре нет каких-то особых условий, то его действие прекращается вместе с погашением займа, поэтому дальше платить страховой фирме нет необходимости.
Возврат при стандартном погашении кредита
Услуга страхования не является обязательной при кредитовании, однако некоторые банки, пользуясь вашей неосведомленностью или просто безвыходной ситуацией, навязывают ее, независимо от наличия у вас желания. С этим бороться крайне сложно, и обычно приходиться либо соглашаться на такие условия, либо искать другой банк.
В принципе, в страховании кредита нет ничего страшного, оно может даже оказаться полезным, если у вас возникнут какие-либо трудности с выплатой. Если же вы рассчитаетесь с банком в срок, то после полного погашения сможете вернуть деньги за страховку. Для этого нужно написать заявление и отправить его организации, выступающей в качестве страховщика (это может быть как отдельная специализированная страховая фирма, так и сам банк).
В некоторых случаях вам могут отказать в возврате средств, и к такому повороту событий следует быть готовыми. Желательно проконсультироваться с опытным юристом, который оценит сложившуюся ситуацию и определит, насколько велики шансы на успех. Также он поможет грамотно составить исковое заявление в суд.
Если все сделано правильно, то решение непременно будет принято в вашу пользу, а со страховщика, помимо основной суммы, будут взысканы судебные издержки.
Возврат при досрочной выплате
Если вы погасили заем раньше положенного срока, вы можете получить остаток средств. Если сумма не столь значительна и не имеет принципиального значения, то, чтобы избежать дальнейших трат, можно просто перестать делать взносы по страховке. Обычно действие страхового договора прекращается вместе с кредитным, однако могут быть исключения.
Чтобы избежать начисления штрафов и пеней, важно внимательно читать договор, детально изучая все пункты его плана, особенно те, которые касаются ваших обязательств. Если никаких подводных камней не, то можно обращаться в страховую компанию за возвратом средств на страховку.
Обязательный список документов, которые должны сопровождать заявление на имя руководителя компании:
- ваше удостоверение личности;
- кредитный договор (ксерокопия);
- справка из банка о том, что кредит погашен и закрыт.
В большинстве случаев при досрочной выплате и расторжении договора со страховой фирмой удается вернуть лишь часть затраченной суммы.
Причины отказа
В некоторых случаях компания может не согласиться выплачивать вам деньги за страховку. Чаще всего это обусловлено следующим причинами:
- неправильно составленное заявление, отсутствие в нем исчерпывающей информации относительно застрахованного лица и обстоятельств страхового случая;
- отсутствие документов, подтверждающих наступление страхового случая;
- пропуск периода подачи заявления (обычно равен 1 месяцу с момента, когда наступил страховой случай).
Чтобы избежать отказа, необходимо внимательно изучать страховой договор и соблюдать его условия.
Возврат части денег
Практика показывает, что даже наличие согласия компании на выплату средств еще не означает, что вы получите их в полном объеме. Существует много факторов, влияющих на размер суммы, и можете быть уверены, что сотрудники банка или страховой компании воспользуются ими по максимуму. Наиболее популярная причина, используемая в качестве обоснования невыплаты полной суммы, – наличие расходов на клиентское обслуживание.
В большинстве случаев вам вернут ту сумму страховки, которая останется после вычета расходов на ваше обслуживание. При этом вы можете запросить документы, касающиеся всех расходов, чтобы лично убедиться, что вас не пытаются обмануть и безосновательно уменьшить сумму выплат.
Если вы не согласны с решением страховой компании, то можете попытаться его оспорить. Для этого потребуется писать заявление в Роскомнадзор либо в суд. В обращении должна быть четко изложена суть проблемы и представлено обоснование ваших претензий. Важно, чтобы в заявлении была полная и исчерпывающая информация, присутствовал номер договора и дата его заключение.
От правильности написанного обращения в значительной степени зависит конечный успех, поэтому в случае, если вы затрудняетесь самостоятельно заполнить документ, лучше обратиться к профессиональному юристу.
Возврат всей суммы
Рассчитывать на получение всей суммы, уплаченной за страховку, можно лишь при условии, что она еще не использовалась. Согласно законодательству, вы можете обратиться в компанию, с которой заключен договор, для его аннуляции на протяжении месяца с момента подписания. Именно в течение этого срока можно претендовать на возврат всех денег за страховку.
Хотя и в этом случае могут быть определенные нюансы, о наличии которых должно быть упомянуто в договоре, поэтому всегда предельно внимательно читайте его перед подписанием.
В случае обращения с требованием о возврате средств по истечении месяца с момента заключения страхового договора компания вернет деньги уже не в полном объеме, а только за оставшийся период. Иными словами, если вы взяли кредит на 5 лет, оформив на него страховку, а выплатили его спустя 3 года, то деньги по страховки вам будут возвращены за оставшиеся 2 года.
Иногда в договорах содержатся особые условия, которые могут использоваться страховой компанией для мотивации отказа в выплате. Поэтому чрезвычайно важно тщательно изучать все пункты подписываемого соглашения. Если вы считаете, что компания пытается попросту вас обмануть, то для восстановления справедливости придется обращаться в суд. Учитывайте, что все судебные издержки лягут на ваши плечи, поэтому заранее сопоставьте потенциальную выгоду с размером неизбежных расходов.
Хотя, безусловно, отстаивать свои права нужно всегда, если вы уверены, что они были нарушены. В случае вашего выигрыша со страховой компании также будет взыскана сумма судебных издержек.
Как отказаться от страховки по потребительскому кредиту, который досрочно погашается?
Здравствуйте! Обманом навязали страховку по потребительскому кредиту мотивировав это одобрением кредита. Я закрываю кредит досрочно, можно отказаться от кредита и перечитать сумму основного долга.
Спасибо!
13 января 2017, 05:08 , Михаил, г. Ижевск Ответы юристов Алексей Ощепков Общаться в чате
Добрый день! В вашем случае если договор страхования заключен отдельно от кредитного договора ссылаться на навязывание страховки сверх оформления кредита уже не получится. Гораздо обоснованнее будет потребовать расторжения договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии страховщику в связи с отсутствие надобности продолжения страхования.
При этом право на расторжение договора страхования должно быть предусмотрено договором, а страховая премия может быть возвращена с учетом дисконта по за досрочное расторжение.
13 января 2017, 05:28 Консультация юриста бесплатно Услуги юристов в Москве Мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене. Похожие вопросы Страхование
Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, можно ли вернуть страховку, если кредит был досрочно погашен в октябре 2019 года?
21 января 2020, 17:08 , вопрос №2655096, Екатерина, г. Кострома Страхование
Здравствуйте! Возможно ли вернуть страховку за кредит.? Сегодня досрочно внесли оставшуюся сумму, но списание произойдет 25 декабря
12 января 2018, 11:46 , вопрос №1869586, Ольга, г. Киров Кредитование
хочу вернуть страховку по кредиту , выплаченного досрочно (6 месяцев), кредит дан на 3 года , какую сумму я могу получить по возврату?
17 марта 2016, 10:58 , вопрос №1184284, любовь, г. Мурманск Защита прав потребителей
Как отказаться от потребительского кредита на косметику Elevation time stop Пригласили бесплатно воспользоваться услугами косметической компании. Сделали диагностику, обнаружили проблемы, которые необходимо исправлять (кожа головы, лица). Предложили воспользоваться процедурами, в итоге мной подписан договор с банком о предоставлении мне потребительского кредита на сумму 98270 рублей плюс % банка, в сумме 40928,53 рублей, плюс комиссия за услугу СМСпакет 696 рублей, итого сумма платежа 139894,53 рублей.
При этом мне вручен чемодан с набором косметических средств плюс 2 прибора для пользования, для устранения проблем. Прийдя домой и в себя одновременно, начала понимать, что была проделана прекрасная психологическая работа. Мне не дали возможности даже опомниться и хорошенько обдумать, стоит ли мне пользоваться данной косметикой и услугами салона. Целостность упаковки средств не нарушена!
Вопрос заключается в том, как отказаться и вернуть все эти чудо-средства обратно и расторгнуть договор с банком.
Показать полностью 13 апреля 2015, 19:37 , вопрос №802024, Ирина, г. Челябинск Гражданское право
Здравствуйте! На какую нормативную базу нужно ссылаться при отказе от страховки потребительского кредита?
Как вернуть страховку за кредит? Досрочное погашение кредита
Одна из дополнительных услуг, которую оплачивают россияне во время пользования кредитом, – страховка. Она снижает риск невозврата средств. При наступлении определенных обстоятельств в период действия договора банк получит деньги от страховой компании (СК). Однако займы, особенно потребительские, чаще всего погашаются досрочно. Получается, что потребность в дополнительной услуге отпадает.
Вернут ли страховку после погашения кредита заемщику в таком случае? Да, но не в полном объеме.
Немного истории
17.11.2009 Президиум Высшего арбитражного суда принял постановление, согласно которому комиссии по банковским кредитам относились к мерам, которые ущемляют права потребителей. В течение следующих лет было рассмотрено сотни дел о возврате незаконно уплаченных сумм. Банки были вынуждены отменить комиссию, которая являлась важным источником их доходов.
Но затем они быстро нашли альтернативу – повысили ставки за использование средств.
После вступления в действие ФЗ «О потребительском займе» возникла новая проблема – навязывание договоров страховки при выдаче кредита. Клиенты стали подавать исковые заявления, жалуясь на:
- то, что банки, пугая отказом в выдаче займа, навязывали ненужные договора;
- высокую стоимость услуги страхования;
- то, что отказ возврата средств за дополнительные услуги прописывался изначально в кредитном договоре.
С одной стороны, банки увеличивают комиссии, а с другой клиенты не знают о своих правах. Опасаясь отказа в получении займа, они оформляют дополнительные договора, а потом задумываются над тем, как вернуть страховку после выплаты кредита.
Кому это нужно
Потребность в страховке все же существует. Банки получают дополнительное обеспечение возврата средств в непредвиденных ситуациях. Если наступает страховой случай, компания перечисляет кредитному учреждению конкретную сумму в счет погашения займа.
Если она превышает остаток задолженности, разница выплачивается должнику (в теории). Если суммы компенсации не хватает для покрытия задолженности, банк будет искать способы удержания средств с клиента. Чаще всего страхуется риск смерти, приобретение инвалидности 1, 2 группы.
Если речь идет об объекте недвижимости, то компенсация будет выплачена в случае противоправных действий иных лиц, повреждении водой, огнем, в результате стихийной катастрофы, природных явлений, угона ТС, ДТП.
Страхование
Согласно ст. 421 ГК РФ, физические и юридически лица свободны в заключении договоров. То есть банк не имеет права навязывать своим клиентам какую-либо услугу в качестве обязательного условия получения ссуды.
В то же время в законе прописан случай, когда без страхования жизни клиента займ не предоставляется. Речь идет об оформлении ипотеки и приобретения авто. Если договор подписан, платежи регулярно поступают, возникает логичный вопрос: после того как выплатила кредит, имею ли право вернуть страховку?
Выгодополучателем по таким сделкам является банк. Если заем погашен полностью, клиент имеете право расторгнуть договор страхования, так как имущество переходит в его собственность. Банк обязан провести перерасчет и перечислить остаток средств. Страховщик имеет право получить часть вознаграждения.
Его сумма пропорциональна времени действия договора. Кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку. Но при условии, что займ был оплачен досрочно. То есть вернуть страховку после погашения кредита в срок не получится. Процедура зависит от того, какой именно был оформлен займ: потребительский или залоговый.
В первом случае страхуется жизнь клиента, а во втором залоговое имущество.
Способы экономии
Итак, банки не имеют права навязывать страхование при оформлении кредита, кроме оговоренных законом случаев. Если это все-таки произошло, постарайтесь не включать стоимость услуги в общую сумму кредита. Иначе на нее будут также начисляться проценты.
Кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку. Сделать это можно в таких ситуациях.
Возможно добиться положительного решения в случае досрочного возврата займа. Этот вариант будет детально рассмотрен далее. Стоить лишь отметить, что деньги возвращаются не автоматически.
Придется обращаться в отделение банка, писать заявление, собирать копии документов, а потом ждать решения.
Еще как вернуть страховку за кредит? У клиента может быть заболевание, при котором законом запрещено заключать договор. Список исключений есть в самом договоре.
Но перед подписанием бумаг медосмотров никто не проводит. Клиент может просто не знать о таком исключении и оплатить стоимость услуги. Можно заказать перерасчет и попросить компенсировать уплаченные деньги.
Но даже в этом случае клиент получит не всю сумму, а 87% (с учетом налога в 13%).
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?
Клиент может отказаться от участия в программе после получения займа. Для этого необходимо в течение 30 дней с момента оформления бумаг обратиться в отделение, написать заявление на имя руководителя. Если выплачен кредит, можно ли вернуть страховку по истечении нескольких месяцев? В этом случае клиент может получить взнос за вычетом расходов на подключение к программе и уплаченных налогов. Это примерно 50% от первоначальной суммы.
Возврату также подлежит часть уплаченной премии при условии полного досрочного погашения кредита. Заявление оформляется в двух экземплярах, на копии клиента должна быть отметка с датой регистрации бумаги. Такой вариант больше подходит для потребительских займов.
Ипотека
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, оформленному на приобретение квартиры, машины? Залоговое имущество является гарантом возмещения убытков после прекращения исполнения долговых обязательств. Расторгнуть такой договор, не выплатив кредит, невозможно. Вернуть средства можно, если займ погашен досрочно, а страховка оплачена на весь период.
В таком случае нужно обратиться в СК с заявлением, предоставить копию паспорта, кредитного договора, справку о досрочном погашении кредита. После этого осуществляется перерасчет и остаток возвращается клиенту. Предусмотрительным заемщикам стоит на этапе подписания документов выбирать программу с ежегодным продлением.
Как вернуть страховку за кредит?
Существует два варианта решения данной проблемы.
Первый досудебное урегулирование. После погашения кредита можно вернуть страховку через компанию, которая ее оформила. Многие клиенты обращаются сразу в банк. Но это неправильно. Финучреждение является посредником между СК и клиентом.
Оно получает вознаграждение за то, что привлекает клиентов.
Нужно обратиться с претензией о перерасчете взносов в связи с погашением займа в СК. Заявление должно быть написано в двух экземплярах и зарегистрировано. Если офис компании территориально удален, заявление следует отправить заказным письмом с уведомлением.
В документе следует указать срок, в течение которого клиент ожидает получить ответ. Одновременно стоит заказать выписку из лицевого счета, в которой будет указано, как распределялись средства. Некоторые компании реагирует на такое заявление.
Как вернуть страховку после выплаты кредита, если ответ не поступил? Следует написать письмо в Роспотребнадзор, вложив в него копию заявления, опись, уведомление о вручении письма. Как вернуть страховку после погашения кредита, если ответ из Роспотребнадзора не поступил?
Обратиться в суд.
Разбирательства могут затянуться на месяцы. Иски с суммой до 50 тыс. руб. рассматривает мировой суд. К заявлению необходимо приложить:
Очень важно правильно рассчитать сумму иска. Она может оказаться меньше судебных издержек. Можно попытаться через суд взыскать их с банка, но не факт, что это получится.
Заявления принимаются в течение трех лет. Вот как вернуть страховку за кредит.
Нюанс
По закону, если банк требует оформления страховки по потребительскому кредиту, то он обязан предложить альтернативу. На практике таковой является программа с более высокими процентными платежами или с обязательным подключением услуги СМС-информирования.
Банк-страхователь
Из такой схемы исключается важное звено – СК. Это означает, что нормы ГК РФ не распространяются на такие договора. Если выплачен кредит, можно ли вернуть страховку? Нет. Полученная финучреждением премия считается оплатой за дополнительные услуги.
Она не подлежит возврату даже в случае досрочного прекращения действия договора. В такой ситуации только банк может принять решение компенсировать часть суммы клиенту, чтобы сохранить свою репутацию.
Лазейки
Самостоятельно ломать голову над тем, как вернуть страховку за кредит, не стоит. Лучше обратиться за помощью к юристам. Чаще всего для решения проблемы используется одна из существующих лазеек.
Можно сослаться на формулировку в договоре о выдаче заемных средств, который связан со страховкой. В документе может содержаться фраза такого смысла: «Договор страхования подписывается на весь срок использования кредитных средств» (формулировки может отличаться). Смысл следующий: если займ выплачен досрочно, обязательства заемщика перед банком считаются выполненными, обязательства страховщика тоже должны закончиться.
Второй вариант сослаться на отсутствие риска. Договор заключается для того, чтобы при наступлении страхового случая, банк получил свои средства обратно. Если займ погашается досрочно, потребность в такой защите отпадает. Согласно ст.
958 НК РФ, если «договор страхования перестает действовать до наступления срока, на который был заключен, или если исчезли риски возникновения страхового случая», компания обязана осуществить перерасчет и вернуть часть премии.
Но даже эти доводы на страховщиков редко когда действуют. Чаще всего дело приходится решать через суд. Результат зависит от позиции судьи.
Но шанс вернуть средства все равно есть. Страховщики, стремясь доказать свою лояльность к клиентам, включают в документы пункты, регламентирующие порядок возврата премии при досрочном расторжении. Также не стоит забывать о Правилах страхования.
Предварительно изучить эти документа клиент может даже самостоятельно.
Судебная практика
Как вернуть страховку по кредиту, если клиент прав, а СК не хочет принимать документы? Стоит обратиться в организацию по защите прав потребителей. Ее сотрудники помогут клиенту отстоять права в суде, могут даже выступить на стороне истца.
Практика показывает, что по искам, когда финучреждения навязывали дополнительные услуги клиентам вопреки положений закона, суд чаще всего становился на сторону заявителя. В случае с займами организация выступает продавцом услуги, который навязывает подписание еще одного договора.
Можно ли отказаться от страховки по досрочно выплаченному кредиту?
Исходя из положений законодательства страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму.
А исходя из п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Поэтому, по общему правилу, страховая премия возврату не подлежит.
Ваш рейтинг должен быть не менее 500 для оценки публикации Поделиться в социальных сетях: количество символов: 0
Обсуждают (1): Обсуждение
Пользователи:
Комментарии (1)
Отписаться от обсуждения Подписаться на обсуждения Популярные Новые Старые
28.6к
С 1 сентября вступили в законную силу законодательные положения, которые утвердили право заемщика-физлица вернуть часть уплаченной им цены страховки при досрочном погашении кредита и отказе от договора страхования. Сумма страховой премии при досрочном возврате кредита должна быть возвращена заемщику в течение 7 рабочих дней. Но, данные поправки будут применяться к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после этой даты.
Хотя, есть положительные решения судов, где возвращались часть страховки при досрочном погашении кредита.
