Правила оформления кредита под залог недвижимости | Принцип права+

В этой статье:

Кредит под залог имущества — это вид кредитования, при котором обязательным условием является материальное обеспечение кредита в виде залога, например, квартиры.

Кредит под залог недвижимости — это вид кредитования, при котором обязательным условием является материальное обеспечение кредита в виде залога. Залоговая недвижимость может быть представлена такими объектами как:

квартира,
комната,
дом,
офисное или складское помещение,
земельный участок.

Условия кредита под залог недвижимости

Для предоставления кредита под залог недвижимости сотрудники банка должны быть уверены в возможности продать объект недвижимости, выступающий в качестве залога без проблем.

Для этой уверенности банки прибегают к помощи специалистов юридических компаний.

Это – профессиональные независимые оценщики, в обязанности которых входит определение рыночной стоимости объекта недвижимости на дату заключения договора.

Взять кредит под залог квартиры

Размер кредита напрямую зависит от суммы, которую можно реально выручить за имущество в залоге. Человек, берущий кредит под залог квартиры, может рассчитывать на сумму, составляющую до 80% ее стоимости. К квартирам, передаваемым в залог, банками предъявляются определенные требования.

Квартира для залога должна:

быть подключенной к системе отопления;
быть обеспеченной холодным и горячим водоснабжением;
иметь исправные окна, двери, крышу и сантехническое оборудование.

Квартира для кредита под залог должна находиться в здании, которое:

имеет фундамент;
не поставлено на капремонт;
не находится в аварийном состоянии.

Возьмите кредит под залог дома

Деньги под залог частного дома получить гораздо сложнее, чем под залог квартиры. Ликвидность частных домов намного ниже, чем квартир в многоэтажных домах. А если дом находится за пределами городской черты, то вероятность получить под него кредит стремится к нулю.

Кредит под залог земельного участка

Особенности получения займа под залог участка земли так же относятся к его ликвидности. Главным моментом при земельном залоге является оценка земли. Если на земельном участке находится ещё и построенный дом, то он также оценивается. Наличие коммуникаций, подведённых к участку, и возможность круглогодичного подъезда – это критерии наиболее значимые для независимого специалиста.

Рейтинг статьи 3.7 из 5 от 300 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
Валюта: рубли
Ставка: от 13,9%
Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

Цель: на любые цели
Подтверждение дохода: требуется
Обеспечение: не требуется
Решение: день в день

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
Валюта: рубли
Ставка: от 15,9%
Срок: от 6 месяцев до 7 лет

Цель: на любые цели
Подтверждение дохода: требуется
Обеспечение: не требуется
Решение: до 2 минут

от 200 000 до 3 000 000 ₽от 1 года 6 мес. до 5 лет

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 200 000 до 3 000 000 ₽
Валюта: рубли
Ставка: от 9,9%
Срок: от 1 года 6 мес. до 5 лет

Цель: на любые цели
Подтверждение дохода: требуется
Обеспечение: не требуется
Решение: до недели

Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону; бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
Валюта: рубли
Ставка: от 15,9%
Срок: от 1 года до 5 лет

Цель: на любые цели
Подтверждение дохода: требуется
Обеспечение: не требуется
Решение: до недели

Решение по заявке за 3 минуты. Бесплатная дебетовая карта. Оформление по 2 документам за один визит.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
Валюта: рубли
Ставка: от 11,9%
Срок: от 2 лет до 5 лет

Цель: на любые цели
Подтверждение дохода: требуется
Обеспечение: не требуется
Решение: до 5 минут

Как взять кредит под залог недвижимости

Георгий Шабашев

оформил кредит под залог дома

Профиль автора

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых.

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна.

Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно.

Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

гражданство РФ;
постоянная или временная регистрация на территории РФ;
возраст от 18 лет или 21 года;
предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Важное о кредитах и кредитной историиВ нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почту

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации.

Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе.

Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей.

В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение.

В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.
Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.
Банки также могут запросить следующие документы:

справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
брачный договор, если он есть;
СНИЛС;
загранпаспорт;
отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
водительское удостоверение;
свидетельство о регистрации автомобиля;
нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
другие документы по регламенту банка.

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую.

А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней.

Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно.

В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате.

Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15%. Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Преимущества:

Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.

Этапы оформления залогового кредита — Бинкор

Если вам необходима крупная сумма денег и у вас есть недвижимость для залога – это хороший финансовый инструмент для решения проблем. Как правило, залоговые кредиты намного выгоднее потребительских, поскольку выдаются на более долгий срок, с относительно низкой ставкой по процентам и на более крупную сумму, чем обычные.

Кроме того, банки рекламируют выдачу нецелевых кредитов и простое оформление займов под залог недвижимости.

Но перед тем, как нести в банк документы на залоговое обеспечение, неплохо бы знать и понимать, через какие этапы оформления залогового кредита в Москве и области вам нужно будет пройти, с какими именно трудностями придется столкнуться.

Недвижимость для ссуды под залог

Если ваша недвижимость в Москве соответствует основным требованиям банка, то под ее залог теоритически реально оформить ссуду. Собственно, залогом для получения займа могут быть:

Ссуда под залог – сложная и серьезная операция, где обе стороны должны быть уверены в правильности и законности всего процесса. И здесь на первый план выступают многочисленные требования, выдвигаемые финансовым учреждением.

Основные этапы оформления залогового кредита

Самым первым этапом оформления кредита является выбор банковской организации, которая предоставит наиболее лояльные условия с учетом ликвидности вашего залога. Очень внимательно нужно изучать предлагаемые условия оформления: процент по кредиту, условия страхования залога, требования к заемщику.

Кредиторов много, условия у них разные, и задача найти наиболее выгодные для себя предложения – далеко не из легких.

Так же важным моментом является, то что каждый запрос в банк фиксируется в кредитной истории и любой отказ негативно влияет на скоринговый бал, поэтому рассылка по банкам крайне нежелательна.

Стоит помнить о том, что банк не заинтересован в получении вашей недвижимости. Даже самая дорогая квартира в Москве для банка всего лишь подтверждение вашей состоятельности и гарантия возврата полученных средств. Финансовое учреждение не выдаст деньги под залог, если у него возникнут даже небольшие сомнения в платежеспособности клиента.

Следующий этап оформления займа – собственно, подача заявки на заём с подтверждающими документами платежеспособности и предоставление необходимых правоустанавливающих документов на залоговое обеспечение. В разных банках список может отличаться, причем существенно.

Это очень важный шаг, поскольку, кроме ликвидности залога, банк оценит свои риски по конкретному займу и возможность беспроблемной реализации залоговой недвижимости в случае данной необходимости у клиента.

Этот этап чаще всего становится последним перед отказом финучреждения в выдаче кредита, поскольку прописка в квартире несовершеннолетних или небольшие, но неузаконенные перепланировки значительно снижают ликвидность, а банк попросту не захочет рисковать деньгами и сталкиваться с проблемами.

Третий этап это оценка недвижимости. Проводится аккредитованым независимым экспертом. Для прохождения этого этапа помимо паспорта потребуются следующие документы:

выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности;
правоустанавливающие документы на квартиру (договор купли-продажи, дарения, мены, приватизации и т.д.);
правоустанавливающие документы на квартиру (договор купли-продажи, дарения, мены, приватизации);
технический или кадастровый паспорт на недвижимость.

Кроме того, оценка недвижимости не проводится бесплатно, стоимость услуг оценщика ляжет на плечи заемщика, в случае если нет документов БТИ, то их так же придется заказывать.

Заключение эксперта станет отправной точкой для определения суммы, которую банк сможет предложить клиенту и, как правило, составит до 80% от рыночной стоимости жилья.

Четвертый этап оформления залогового кредита – страхование недвижимости. Без этого оформить кредитный договор под залог недвижимости невозможно.

Здесь, как правило, сложностей не возникает если все документы в порядке, однако нужно помнить, что страховку придется продлевать в течение всего срока кредитования, а ее отсутствие банк рассматривает как нарушение условий кредитного договора, вплоть до начисления штрафных санкций или увеличения ставки по кредиту.

Пятым шагом для получения залогового кредита становится подписание договора с банком.

Даже в этот момент, казалось бы, все изучив и проверив предварительно, все же необходимо перечитать все пункты договора и убедиться, что все условия для вас будут выполнимыми – дополнительные комиссии и расходы, возможные штрафы и пени за просрочку, графики погашения и допустимость досрочного закрытия ссуды.

Последним шагом является регистрация сделки в регистрационной палате. Во многих банках присутствуют свои регистраторы. Однако услуга платная и опять же ложиться она на плечи заемщика. В некоторых случаях клиенты сами подают документы через МФЦ, но тогда регистрация займет минимум 11 рабочих дней и только после выхода документов, можно будет получить деньги.

Немного о проверках

Как правило, банк не выдаст заем без самой тщательной проверки кредитной истории заемщика, при отсутствии официального трудоустройства, заверенной копии трудовой книжки, справки о соответствующем размере зарплаты и проверки службы безопасности. Как правило сведения, подаваемые клиентом о месте работы и заработной плате проверяются сотрудниками банка через телефонную связь с организацией-работодателем, а также по отчислениям в пенсионный фонд.

Кроме того, банк может потребовать справки об отсутствии задолженностей по оплате за жилищно-коммунальные услуги, справку об отсутствии судимости, проверит отсутствие ареста на залоговой недвижимости, а также открытых судебных исполнений в отношении клиента в базе ФССП.

Кроме всех сложностей, связанных с получением кредита под залог недвижимости, всегда существует вероятность столкнуться с мошенниками, которые заинтересованы именно в том, чтобы отобрать у заемщика квартиру.

Как правило, они пользуются тем, что потенциальные клиенты недостаточно разбираются в финансовых и юридических тонкостях, подписывают документы, не слишком вникая в их содержание.

Особенно часто встречается подобное, если деньги понадобились срочно, например, на лечение.

В общем, получение кредита под залог недвижимости далеко не такая простая и быстрая процедура, как об этом рассказывают в рекламе.

Банк финансовых решений «Бинкор» предлагает выход из ситуации: если вам нужна ссуда, наши специалисты готовы взять на себя подбор действительно стоящих на рынке кредитования предложений, которые подойдут именно вам.

Знания в финансовой сфере и практический опыт позволяет нашим сотрудникам ориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и решать любые вопросы, связанные с получением займов, в том числе и под залог недвижимости. Возможна выдача денег в день обращения.

Кроме того, наша компания имеет преференции во многих банках Москвы и сможет предложить вам кредит не только по действительно интересной ставке, но и одобрить его всего по двум документам без необходимости тратить время и деньги на походы по различным инстанциям для сбора всевозможных справок.

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости

Кредиты

/ 13 июля 2021 09:35

О существовании кредита наличными знают все. К нему обращаются, когда нужны деньги на решение не слишком значительной финансовой задачи – на поездку в отпуск, покупку бытовой техники, оплату обучения детей.

Решите на семейном совете, стоит ли брать кредит под залог недвижимости

В жизни в любой момент могут возникнуть серьезные траты: например, нужно отремонтировать квартиру, приобрести участок или построить дом. В таком случае можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Отличие от потребительского кредита

В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.

Ниже — стандартный калькулятор. Рассчитайте комфортные условия и отправляйте заявку с этой страницы.

Кстати, часто ставки по займам без залога довольно высоки и могут достигать 25%, так как банку нужно учитывать риски невозврата.

Условия кредитования под залог недвижимости ближе к ипотеке. Банки предлагают крупные суммы (до 80% от стоимости жилья) на длительный период. Например, Совкомбанк, в зависимости от региона, предлагает займы от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет.

Ставка рассчитывается индивидуально и может составлять всего 6,9% годовых.

Это уже не потребительский кредит, но еще не ипотечный

Бывает, что кредит не одобряют или дают, но под высокий процент. Причины могут быть разные: от плохой кредитной истории до сложностей с подтверждением дохода. Есть решение – взять кредит под залог недвижимости. В таком случае процентная ставка будет ниже. Оставьте заявку и узнайте, какую сумму вам дадут прямо сейчас.

Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.

ПлюсыМинусы

Вероятность одобрения займа выше, а требования к заемщику минимальны, так как риски банка снижаются за счет залога.	Оформлять заявку будут несколько дней, а саму сделку проводить чуть дольше, чем обычно.
Гибкие условия – длительный срок, большая сумма, низкая ставка, а значит есть возможность получить крупную ссуду с комфортным ежемесячным платежом.	Оценивать свое жилье нужно самостоятельно. Для этого нужно заказать услугу у аккредитованной в банке оценочной компании. Это повлечет дополнительные расходы: в среднем такая услуга может стоить от 4 000 рублей.
Возможность досрочно погасить задолженность, полностью или частично.	Некоторые банки оформляют имущество в залог самостоятельно, а в других придётся оформить передачу лично вам – в отделении Росреестра или МФЦ.
Практически во всех банках можно подать онлайн заявку на кредитование.	Всё время действия кредита рекомендуем оплачивать страхование жизни и здоровья, а также квартиры или дома. Отказ от этих сопутствующих расходов повлечет за собой повышение процентной ставки.
Для снижения годовой ставки в банках требуется оформить страхование квартиры или дома. На весь срок действия кредита ваше жильё будет защищено от потопа, пожара и прочих неприятностей.	Пока жильё находится под обременением, его нельзя продать или обменять. Сначала нужно полностью погасить долг и выводить имущество из-под залога.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:

Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
Возраст от 18 лет. Верхний порог различается и обычно указывается на момент окончания договора. Совкомбанк предоставляет займы в том числе пенсионерам, до достижения ими 85 лет.
Требования к общему стажу и периоду работы на последнем месте варьируются — как правило, это срок от 4 месяцев.

Требования к недвижимости под залог

Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.

Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.

Какие документы понадобятся

В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:

На самого заемщика (паспорт, справки о доходах и подтверждающие трудоустройство, другие документы по требованию банка).
На созаемщика (если он есть). Без учета дохода созаемщика потребуется только его паспорт. В противном случае комплект будет такой же, как у основного кредитуемого.
На квартиру или дом, передаваемые в залог (подтверждение права собственности, отчёт об оценке, согласие страховщика взять объект под защиту).

Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.

Проверьте кредитную историю, а уж только затем подавайте заявку на кредит

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.

Можно ли потерять недвижимость

Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.

К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.

Нейросеть Совкомбанка

Главная по финансам

Какие документы нужны для оформления кредита под залог недвижимости

Залоговый кредит сегодня – один из популярных и быстро растущих продуктов. Благодаря автоматизированному скорингу можно подать заявку и получить решение в течение 24 часов. Но для того, чтобы всё сработало так, как запланировано, нужно чтобы у заемщика были в порядке все документы. Рассмотрим, какие документы могут понадобиться при оформлении кредита под залог недвижимости.

Базовый комплект документов для подачи заявки на кредит.

Для подачи заявки на залоговый кредит в банк достаточно двух базовых документов: это российский паспорт и документ, в котором зафиксированы права заемщика на недвижимость. Такими документами могу быть либо выписка из ЕГРН, в которой указан собственник, либо свидетельство о регистрации права собственности на квартиру или дом.

Паспорт должен быть действующим на момент оформления заявки, без повреждений и посторонних отметок, которые могут делать его использование в качестве документа, удостоверяющего личность, невозможным. Кроме того, большинство банков требует, чтобы в нем обязательно была отметка о наличии постоянной регистрации в том регионе, в котором находится банк, выдающий кредит под залог недвижимости.

Комплект документов, необходимых для оформления кредита

Итак, вы подали в банк заявку на кредит под залог недвижимости. Банк обработал вашу заявку и сообщил, что он готов с вами сотрудничать. Теперь наступает фаза выработки решения и условий, на которых вы будете пользоваться кредитом под залог недвижимости. Если вы дошли до этого этапа, вам потребуется еще один большой и разнообразный комплект справок, выписок и других документов.

Личность

Начнем с удостоверения личности. Паспорт гражданина РФ является основным документом, удостоверяющим личность. Многие банки в своей процедуре прописывают подтверждение личности по двум документам.

Паспорт у вас по умолчанию есть, а вторым документом, удостоверяющим личность может стать может стать ваш СНИЛС, заграничный паспорт (не забудьте проверить срок его годности на момент оформления кредита), ИНН или водительское удостоверение.

Отдельный тип «личных» документов, которые могут потребоваться заемщику, это документы о дееспособности, поскольку по закону сделки с недвижимостью доступны только для дееспособных граждан. К документам, подтверждающим дееспособность заемщика, относятся справки из психоневрологического диспансера, иногда и из наркодиспансера.

Если у недвижимости, отдаваемой в залог, есть несколько собственников, то банку тоже потребуются их документы, удостоверяющие личность. Кроме того, они тоже должны предоставить свое нотариально подтвержденное согласие и правоустанавливающие документы на недвижимость.

Семейное положение

Когда всем становится ясно, что вы – это вы, наступает время документов, касающихся семейных отношений. Банк может попросить предоставить свидетельства о рождении детей, свидетельства о заключении брака или документ о разводе. В некоторых случаях нужно будет нотариально подтвердить обратное – что вы не состоите в браке.

Поскольку брак — не только человеческие, но еще и имущественные отношения, то если ваша недвижимость является совместно нажитым имуществом, нужно будет оформить согласие жены/мужа и, при необходимости, других членов семьи на залог недвижимости. Такой документ можно оформить у нотариуса.

Платежеспособность

Следующий пакет документов касается подтверждения платежеспособности заемщика. По этим документам банк оценивает перспективы рисков заемщика и, как следствие, то, какую сумму он готов выдать вам в ответ на вашу заявку и под предложенный залоговый объект, а также то, какую процентную ставку вам назначат.

Фактически документы, подтверждающие наличие постоянного дохода для вас, как для заемщика, самые важные после паспорта. Поэтому, чем больше и качественнее будет представлена и подтверждена эта сторона вашей жизни, тем на более выгодные условия можно рассчитывать пи расчете процентной ставки и сроков.

В теории, вы можете получить залоговый кредит и без предоставления документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Но в этом случае вам практически гарантированы повышенные ставки по кредиту и в целом менее выгодные условия.

К документам, подтверждающим наличие постоянного дохода, относятся:
· Справка по форме банка или 2-НДФЛ с места работы;
· Выписка с вашего банковского счета;
· Заверенная копия трудового договора или трудовой книжки;
· Документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода (если таковые у вас есть, и вы можете предоставить соответствующие документы).
Иногда, но это уже из разряда откровенной экзотики, банки запрашивают у заемщика копию диплома о высшем образовании или документов, подтверждающих профессиональное образование и квалификацию.

Теперь рассмотрим ситуацию, в которой заемщик не может подтвердить свой постоянный доход перечисленными выше документами. Ситуация в целом сложная, но далеко не критическая. Сегодня платежеспособность заемщика можно подтвердить и другими методами. Существует несколько альтернативных вариантов, которые банки в большинстве случаев готовы принять к рассмотрению.

Во-первых, это учет доходов тех, с кем заемщик ведет совместное хозяйство:
· доход супруга/супруги заемщика
· доход другого кровного родственника (отец, мать, брат, сестра), зарегистрированного с заемщиком по одному адресу
Во-вторых, банки готовы рассматривать в качестве документов, подтверждающих постоянный доход:
· Договоры аренды (что актуально для тех, кто получает пассивный доход от сдачи недвижимости)
· Договоры подряда или оказания услуг
· Выписку со счета дебетовой карты с регулярными поступлениями
· Договор банковского вклада, по которому предусматривается выплата регулярного процентного дохода

Документы на закладываемую недвижимость

Пакет документов на недвижимость технически сложен и требует к себе особого внимания. В нем нельзя пропустить ни одного наименования. Главная цель этого пакета документов – показать то, что ваша недвижимость юридически чиста, соответствует заявленным вами характеристикам и что она соответствует требованиям банка к залоговым объектам.

Требования к составу пакета документов на недвижимость могут меняться в зависимости от того, какую именно недвижимость вы определили в залог: землю, землю со строениями, дом, квартиру, апартаменты, гараж и т.д. Не стесняйтесь уточнить список и получить распечатанную копию у менеджера в офисе или посмотреть его на сайте банка.

Стандартный пакет документов на недвижимость для залогового кредита выглядит следующим образом:
· Оригинал свидетельства о праве собственности;
· Оригинал документа, который является основанием для вступления в собственность (договор дарения, купли-продажи, вступление в наследство и др.);
· Оригинал техплана недвижимости;
· Выписка из домовой книги;
· Кадастровый и технический паспорта вашей квартиры (эти документы следует запросить в БТИ);
· Поэтажный план объекта (нужен, если вы получаете кредит под залог частного дома);
· Справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг.

Многие банки требуют к этому пакету документов еще и т.н. «оценочный альбом», т.е. отчет оценщика, к которому приложен подробный набор фотографий квартиры, дома или другого объекта недвижимости, который вы планируете отдать в залог. Другие обходятся только фотосессией недвижимости, которую доверяют провести владельцам.

Если помимо недвижимости в залог отдается ещё и земельный участок, то вам могут потребоваться документы, устанавливающие право собственности на землю. Такими документами могут стать:

· Договоры об отчуждении имущества и приемопередаточные акты к ним. (Например, таким договором может быть договор купли-продажи, договор дарения и др.);

· Постановление суда, вступившее в силу, если были имущественные споры с прочими претендентами на землю или органами самоуправления;
· Свидетельство о праве на наследство, справка о вступлении в наследство;
· Распоряжения, постановления, решения органов власти о предоставлении земли;
· Акты ввода завершенного строительства объекта в эксплуатацию, утвержденные органами государственной власти или местного самоуправления, соответствующими организациями и ведомствами.
Какие еще документы могут понадобиться?

Банк обязательно будет проверять все данные о заемщике и эти данные могут серьезно повлиять на то, какая сумма и какая ставка по залоговому кредиту будет вам предложена. Поэтому для успешного прохождения проверки вам могут понадобиться и другие документы. Если вы знаете, что у вас когда-либо в прошлом были проблемы, можно заранее «прикрыться» документами, которые подтверждают:

· Отсутствие судебных задолженностей;
· Отсутствие задолженностей по налогам;
· Отсутствие задолженностей по кредитам, которые вы когда-либо брали;
· Отсутствие просроченных алиментов, штрафов
Несложный лайфхак

Как показывает практика, залоговые кредиты лучше брать в небольшом банке. Причина чисто математическая: для них каждый отдельный заемщик гораздо ценнее, чем для банка-гиганта.

Поэтому в небольшом банке больше шансов встретить более внимательное отношение к вашим запросам, готовность идти на контакт и договариваться.

Ваши документы не попадут в огромный автоматизированный «конвейер» с сотнями других, и вашу заявку будут рассматривать более детально и с большей готовностью вникать в вашу ситуацию.

В качестве заключения

Качественный и полный пакет документов важен не только для того, чтобы иметь возможность получить залоговый кредит. В прямой зависимости от него может быть и то, какую сумму вам будет готов предоставить банк и какие проценты по залоговому кредиту вам назначат.

Собирая документы, действуйте последовательно и методично. Например, составьте для себя план работы и чек-лист, в котором вы будете одну за одной зачеркивать клеточки по мере получения нужных документов. Постарайтесь сделать так, чтобы все документы, которые могут понадобится, были у вас на руках и в «рабочем» состоянии тогда, когда вы попадете в офис банка.

Помните, что у многих документов есть свой «срок годности», например заверенная копия трудовой книжки действительна в течение 30 дней, свои сроки есть и у медицинских документов. Также важно учитывать потери времени на оформление некоторых бумаг.

К примеру, выписка из ЕГРН готовится за семь дней, на подготовку выписки о состоянии счета в банке может потребоваться два дня.

Подразделения или организации, которые занимаются выдачей тех или иных документов, могут работать по собственному графику и им тоже может потребоваться определенное время, чтобы выдать нужную выписку или справку. Учитывайте этот фактор, когда вы ведете подготовку документов.

В финансовых вопросах не может быть мелочей, поэтому тщательно проверяйте все бумаги, обращайте внимание на детали, не допускайте случайностей – и ваши усилия при работе с документами помогут вам взять кредит под залог недвижимости на максимально выгодных условиях.