Как лучше всего взять кредит:
без справок и поручителей или с обеспечением?
Банки предлагают разные варианты взятия кредита. В большинстве случаев от заемщиков потребуется обеспечение займа или привлечение поручителей. Каждый вариант имеет свои особенности, и чтобы понять, что выгоднее, следует внимательно изучить каждый из них.
Оформления кредита без справок и поручителей.
Это самый привлекательный тип кредита для любого заемщика. Он оформляется буквально по 2 документам: паспорту и любому второму (например, водительским правам или ИНН). Заемщик может отправить заявку на получение средств в максимально короткие сроки, так как ему не нужно готовить справки или искать людей, готовых поручиться за него.
Другое преимущество – высокая скорость принятия решения. Если речь идет о небольших суммах – в пределах 100-150 тысяч рублей – то решение о выдаче денег будет принято практически мгновенно. Естественно, при запросе более крупной суммы придется подождать 2-3 дня.
Решение о выдаче кредита принимается исключительно на основании скоринга и данных кредитной истории (как узнать?).
Заемщик не должен иметь:
• действующих кредитных обязательств, уплата по которым превышает 50% его дохода;
• долгов по действующим займам;
• испорченной кредитной истории.
Если в ходе скоринга выяснится, что клиент в прошлом неоднократно нарушал условия договора и допускал просрочки, либо имеет высокую кредитную нагрузку в настоящем, в выдаче займа ему откажут, даже если речь идет о небольших суммах.
Поскольку потенциальный заемщик не предоставляет никаких документов, кроме паспорта, то данные в заявку вносятся с его слов. Но это не значит, что можно дать любую произвольную информацию и завысить размер своей заработной платы, так как эти данные проверяются службой безопасности. Чаще всего – путем звонка на предприятие, где заемщик трудится по его словам.
Но иногда информация о конкретном клиенте попадает в банк другими путями – например, из обмена данными между банками-партнерами.
Также не стоит скрывать сведения о своем семейном положении, количестве детей, наличии других кредитных обязательств, так как эта информация легко проверяется. Нередко служба безопасности изучает профиль заемщика в социальных сетях, чтобы получить представление о его образе жизни и реальном семейном положении. А сведения о кредитах и любых долгах – даже по квартплате! – находятся в кредитной истории.
Если служба безопасности выяснит, что потенциальный заемщик исказил какую-то информацию, то в выдаче займа ему откажут.
Таким образом, основными преимуществами кредитов без справок и поручителей являются простота оформления, быстрый срок подачи заявки и получения решения.
Однако следует учесть и недостатки, их хватает:
• без предоставления справок и привлечения поручителей можно претендовать только на обычные потребительские кредиты с небольшими суммами; ипотеку или автокредит оформить не получится;
• повышенная процентная ставка – так как банки рискуют, предоставляя займы без обеспечения, то они частично компенсируют риски повышенной платой;
• небольшие сроки кредитования – обычно 3-5 лет;
• скорее всего, потребуется оформить страховку, при отказе от покупки полиса условия предоставления займа могут ухудшиться еще сильнее.
Следует учесть, что кредиты без справок и поручителей в настоящее время в стороннем банке получить гораздо сложнее, чем в зарплатном или в том, где клиент уже ранее оформлял заем и благополучно его вернул.
В этих случаях кредиты выдаются на общих условиях (т.е. без повышенных процентов), а сумма займа может составлять существенную величину. Следует учесть, что в зарплатном банке справки не придется предоставлять по одной простой причине: учреждение уже располагает сведениями относительно дохода потенциального заемщика. Поэтому требования к доходу и стажу остаются стандартными.
Как взять кредит только со справками?
Кредит на основании сведений о доходах получить гораздо проще, чем только по паспорту и без залога / поручителей. Такой заем будет считаться обеспеченным, и банки пойдут навстречу клиенту с гораздо большей охотой.
В этом случае можно рассчитывать:
• на сниженную процентную ставку;
• на повышенную сумму займа;
• на продолжительный срок кредитования – до 10 лет;
• на получение дополнительных продуктов банка – например, кредитных карт (условия).
Кроме того, банки спокойней отнесутся к отказу клиента от страховки, если он предоставит все справки, подтверждающие трудоустройство и доход.
Недостатки такого кредитования связаны с самой справкой:
• приходится долго готовить документы, на некоторых предприятиях справки выдают по 2-3 недели;
• если получена только одна справка, то приходится либо делать копии и заверять их у нотариуса, либо подавать документы в несколько банков последовательно;
• если какой-либо банк не вернет справку или подошьет ее в дело, то придется заказывать бумагу снова.
Таким образом, если клиент хочет подать документы сразу в несколько банков, а затем уже выбирать подходящее предложение, то ему достаточно сложно осуществить это, имя на руках всего один комплект документов.
С другой стороны, вероятность одобрения со стороны банка при предоставлении справки гораздо выше. Если размер заработной платы действительно высок, то служба безопасности может «закрыть глаза» на такие отрицательные факторы, как слегка испорченная кредитная история, наличие большого числа иждивенцев на обеспечении, имеющиеся займы и т.д.
Вместе со справкой о зарплате большинство банков примут в виде подтверждающих доход следующие документы:
• декларацию 3-НДФЛ – для самозанятых граждан и ИП;
• справку о получении пособий;
• выписку о размере пенсии или стипендии;
• выписки из реестра держателей ценных бумаг;
• сведения о доходах, полученных от авторских отчислений или патентов;
• договоры аренды, на основании которых потенциальный заемщик получает доходы.
Если вы готовы предоставить какой-либо из перечисленных документов, лучше проконсультироваться с менеджером, в какой форме это сделать.
Оформление кредита с привлечением поручителей.
Но что делать, если у заемщика нет стабильной работы, либо он занимается фрилансом, либо получает «серую» зарплату? Даже если он каким-либо образом раздобудет справку, то она не будет отражать реальное положение дел. Сложности с предоставлением сведений о доходах возникают у предпринимателей или частнопрактикующих специалистов.
В этом случае они могут привлечь поручителей по кредиту, и получить в банке необходимые средства.
Поручитель – это физическое лицо, которое частично разделяет с основным плательщиком обязанности по кредиту. Размер его зарплаты учитывается в совокупном доходе. Поэтому важно искать человека с достаточно крупной «белой» заработной платой, который может сделать необходимые справки в сжатые сроки.
Кредит с поручителем также относится к категории обеспеченных. Он в некоторых случаях даже выгоднее кредита, получаемого с помощью справок, так как доход поручителя приплюсовывается к доходу заемщика, следовательно возможен один из следующих вариантов:
• увеличивается максимальная сумма займа;
• увеличивается максимально возможный размер ежемесячного платежа, что позволяет сократить продолжительность выплаты кредита.
Таким образом, с поручителем можно претендовать на крупные займы наподобие автокредита.
Чаще всего в этой роли выступает родственник или близкий друг плательщика.
Желательно, чтобы поручитель:
• получал зарплату выше средней в регионе;
• обладал отличной кредитной историей;
• имел на обеспечении минимум иждивенцев;
• не платил в настоящее время никакой кредит;
• не был осужден по экономической статье.
Если поручитель соответствует всем требованиям банка, то с получением кредита никаких проблем не возникает.
Кредит со справками и с поручителем!
Это самый надежный способ получить кредит любой суммы и на любые нужды. Так можно взять и заем на авто, и ипотеку, и кредит на развитие бизнеса.
Существенным недостатками способа являются:
• необходимость готовить большой пакет документов;
• длительное рассмотрение заявок банками, так как оценивается кредитоспособность не только заемщика, но и поручителя;
• ограниченность – заемщик успеет разослать анкеты только в 3-4 банка, прежде чем справка устареет.
Достоинств у кредита со справками и поручителями множество:
• гарантируется практически 100-процентое одобрение при наличии уровня дохода выше среднего и «подключении» надежного поручителя;
• высокая сумма займа и продолжительный срок кредитования;
• сниженные процентные ставки и другие льготы;
• банк не будет настаивать на оформлении страховки.
Данный способ кредитования считается самым надежным, банки любят, когда заемщик предоставляет множество гарантий исполнения в будущем своих обязательств.
Предоставив справку и найдя хорошего поручителя, можно также рассчитывать на рефинансирование действующего займа. Это достаточно выгодно в 2016 году, когда Центробанк снижает ключевую ставку (следом за ним банки снижают ставки по кредитам).
Кроме того, если у заемщика испорчена кредитная история или уже имеются действующие обязательства (даже если он не собрался их рефинансировать), предоставление полного пакета документов и привлечение поручителя – единственный способ получить необходимые деньги.
Какой вариант выгоднее всего?
Каждый тип кредитования отлично «работает» в каждой конкретной ситуации. Попробуем разобраться, когда выгоднее привлекать или не привлекать созаемщиков и готовить либо не готовить справки о доходах.
Без предоставления документов можно претендовать только на небольшие суммы – в пределах 100-150 тысяч рублей. При этом оценка кредитоспособности клиента производится, главным образом, на основе переданной заемщиком информации и путем анализа его кредитной истории. Главное преимущество – скорость. Одобрение или отказ будут готовы при обращении в банк или в течение суток с момента подачи заявки.
Недостатки – высокая процентная ставка и повышенные требования к заемщику.
Если клиент является зарплатным клиентом банка, то он может воспользоваться специальным предложением кредитно-финансового учреждения. Ему не понадобится предоставлять справки, т.к. сведения о доходах (обороте на зарплатной карте) уже находятся в банке. Такой клиент может получить заем без справок и поручителей на общих основаниях, т.е. без повышения ставок и органичений.
Кредит только со справкой актуально получать в банке, который предлагает низкие процентные ставки (ниже, чем в зарплатном). Правда, придется подготовить значительное число документации, да и заявку сразу в несколько учреждений подать сложно.
Привлекать поручителей лучше всего, если у клиента нет возможности изготовить справку о доходах. Например, он получает зарплату в конверте или занимается неофициальной работой на себя (фриланс, работа на дому, интернет-бизнес и т.д.). Но поручитель должен предоставить справку о доходах и обладать хорошей кредитной историей.
Благодаря ему можно рассчитывать на серьезные суммы, так как доход заемщика и поручителя складывается для вычисления максимального размера платежа.
Если же нужна 100-процентная гарантия получения кредита, либо сумма займа достаточно высока, то можно привлечь и поручителя, и предоставить справку о доходах. В этом случае шансы на одобрение многократно повышаются. Более того, серьезные кредиты наподобие ипотеки без представления полного пакета документов и привлечение поручителей оформить просто не удастся.
Привлечение поручителя, если кредит уже оформлен
У меня есть потребительский кредит в Сбербанке. В настоящее время я совершила уже несколько обязательных ежемесячных платежей. Могу ли я в настоящее время заключить с банком договор поручительства, так как данный кредит я брала для друга, а он хочет стать поручителем?
Андрей Харитонов
Консультаций: 37
В соответствии с положениями ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из предусмотренных законом и иными нормативными актами оснований (в том числе сделок и договоров), а также из действий граждан и юридических лиц, хотя и не предусмотренных законодательством, но не противоречащих ему. Исходя из положений данной статьи закона, сделка определяется как добровольное действие стороны гражданского оборота (гражданина или юридического лица), направленное на возникновение, изменение и (или) прекращение гражданских правоотношений.
Гражданские права и обязанности могут возникать из сделок, прямо не предусмотренных гражданским законодательством.
Поручительство отнесено законом к договорной форме обеспечения обязательств третьих лиц перед кредиторами. В соответствии с положениями ст. 361 ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать по обязательствам последнего полностью или в определенной части в случае их неисполнения.
В соответствии с положениями ст. 362 ГК РФ договор поручительства заключается между сторонами в письменной форме.
В ст. 361 ГК РФ законодатель специальным образом оговаривает, что поручительством могут быть обеспечены как существующие, так и будущие обязательства должника перед кредитором.
Таким образом, прямых препятствий для заключения договора поручительства нет. В то же время банкиры крайне неохотно и неповоротливо реагируют на предложения третьих лиц каким-либо образом обеспечить исполнение обязательств по средствам поручительства.
Как выбрать поручителя по кредиту?
В некоторых случаях банк просит заемщика привлечь к оформлению кредита поручителя. Обычно это актуально для кредитов на большие суммы, а также для ситуаций, когда дохода заемщика не хватает для получения нужной суммы. Но чаще всего такое требование банк выдвигает при оформлении ипотечной сделки.
Кроме того, привлечение к сделке поручителя может существенно повысить шансы заемщика на получение положительного вердикта.
Как правило, в роли поручителей выступают ближайшие родственники заемщика. Если же это невозможно, то перед претендентом на кредит встает острый вопрос: «Как найти поручителей?» Ведь далеко не каждый человек согласится на эту роль.
Как найти поручителя?
Отыскать человека, готового поручиться за заемщика в финансовом плане, очень сложно. Это объясняется, в первую очередь, появлением у него определенных обязательств. Однако привлечение поручителя иногда оказывается единственным вариантом для получения необходимой суммы.
Ошибочно полагать, что на роль поручителя может подойти любой человек, согласившийся на нее. Банк точно так же будет оценивать поручителя, как и самого заемщика. Поэтому он тоже должен соответствовать определённым критериям.
Кроме того, поручитель должен предоставить в банк комплект документов, практически идентичный документам самого заемщика.
Самый логичный вариант – привлечение на роль поручителя ближайших родственников. Но иногда это невозможно. Например, это актуально, когда ни один из родственников не соответствует банковским критерием.
Также иногда практикуется привлечение поручителя за определённую плату. Однако в настоящее время найти такого человека за вознаграждение практически невозможно. Мало кто согласится рисковать даже за деньги.
Этот вариант сейчас не пользуется популярностью.
Поэтому зачастую единственно возможным вариантом становится привлечение к сделке коллег и друзей. Однако тем самым вы, можно сказать, подставляете не только себя, но и их. Ведь вашим знакомым наверняка будет неудобно вам отказать, а рисковать своими деньгами тоже никому не хочется.
Да и сам заемщик наверняка не захочет ставить никого в трудную ситуацию. Поэтому к этому варианту стоит прибегать только в том случае, если вы точно уверены, что без проблем справитесь с выплатой долга.
Для банка образ идеального поручителя выглядит следующим образом:
Банки неодобрительно отнесутся, если в качестве поручителя клиент выберет не родственника, а иное лицо. С точки зрения кредитного учреждения, это лицо может являться подставным. Лучше всего для кредитора, когда в роли поручителя выступают родители заемщика. Ведь в этом случае они несут моральное обязательство расплатиться с долгом их ребенка. Кроме того, заемщик будет являться наследником их имущества.
Это – тоже плюс для банка.
Вид кредита и поручительство
Риски поручителя варьируются в зависимости от вида кредитования. Например, при ипотечной сделке поручитель скорее выполняет номинальную роль. Ведь риски банка покрываются, в первую очередь, наличием залогового обеспечения.
Кроме того, в ипотечной сделке, как правило, принимает участие созаемщик. Поэтому при возникновении проблем с выплатой долга дело до взыскания средств с поручителя может и не дойти.
Иначе обстоит ситуация с потребительским кредитом, оформленным на крупную сумму. В этом случае залоговое обеспечение используется далеко не всегда. Поэтому, если у заёмщика возникнут сложности с выплатой долга, то банк обратится именно к поручителю.
Аргументы для поручителя
Как привлечь к сделке поручителя? На самом деле, выгоду в этом случае получает лишь сам заемщик. На поручителя же ложится большая ответственность. Ведь в случае возникновения проблем у клиента отвечать по его обязательствам будет именно он.
Поэтому поручитель принимает на себя высокий уровень риска.
Как правило, уговаривая кого-то согласиться на роль поручителя, заемщик использует два главных примем:
- Давить на жалость.
- Обещать выгоду в будущем.
Чтобы уговоры прошли успешно, необходимо убедить потенциального поручителя в том, что на самом деле вы не испытываете никаких финансовых проблем, а кредит вам нужен для развития и получения выгоды в будущем. Например, деньги вам нужны на поднятие бизнеса, открытие собственного дела, получение образования. Главное – делать упор не на то, как сильно вы нуждаетесь в деньгах, а на тот факт, что вам нужен поручитель.
Но здесь стоит иметь в виду, что при возникновении у вас проблем с погашением задолженности, все претензии банк предъявит поручителю.
Еще один вариант – предложить поручителю выгоду в будущем. Например, если вы открываете свое дело, вы можете договориться о том, что в будущем отдадите определённую долю в бизнесе поручителю или выделите ему часть прибыли. Это может быть и разовая плата, и определённый процент от суммы кредита.
Еще один вариант – выдать встречное обязательство или оформить соглашение, которое предполагает передачу определённого имущества, если у поручителя возникнут проблемы с кредитором.
При выборе мотивации необходимо принимать во внимание особенности характера и психологии человека. Также необходимо, чтобы потенциальный поручитель подходил банку по всем критериям. В противном случае вы получите отказ.
Таким образом, проще всего привлечь в качестве поручителей ближайших родственников. Но прибегать к оформлению поручительства нужно только в том случае, если вы уверены в своей способности без проблем погасить долг. В противном случае вы рискуете «подставить» поручителей.
Где найти поручителя по кредиту и как обезопасить себя, когда вы и есть поручитель
Мы разобрались во всех тонкостях, как со стороны заемщика, так и со стороны поручителя. Отвечаем на самые распространенные вопросы.
Поручительство – это особый тип залога, который снижает риски банка, а потому повышает шансы заемщика на получение нужной суммы на выгодных условиях. Поручитель в равной степени с клиентом банка несет ответственность по договору. И в случае, когда заемщик перестает возвращать долг и покрыть его нечем (даже арестованным у него имуществом), банк предъявляет претензии поручителю. Такой ответственности боятся многие, следовательно, становиться гарантами люди не желают.
Так где же найти поручителя по кредиту, если его наличие считается обязательным условием, которое выставляет банк?
Кто такой поручитель по кредиту и как его найти
Поручитель – это физическое или юридическое лицо, отвечающее перед банком за обязательства основного должника. Исходя из условий кредитного соглашения, гарант должен полностью или частично погасить займ, проценты и неустойку. Такое возможно, если заемщик перестанет платить по кредиту.
Когда нужен поручитель, искать лучше среди родственников, коллег или друзей. Также можно обратиться к гражданам или фирмам, которые оказывают услуги поручительства на платной основе.
Для чего нужны поручители
Гарант необходим банку для уменьшения рисков невозврата выданных средств и подтверждения надежности должника. Для заемщика кредит с поручительством – шанс взять нужное количество денег на большую покупку (например, на дом или квартиру). Банковская организация часто уменьшает ставки по гарантированным займам.
Кто может быть поручителем
Поручителем может быть:
- Родственник.
- Сотрудник.
- Знакомый.
- Учреждение, в котором трудится заемщик.
- Организация, предоставляющая поручительство за вознаграждение.
- Посторонний человек (за плату).
Гарант не должен иметь собственных займов и других поручительств. Кроме этого от физического лица требуется:
- Гражданство РФ.
- Постоянный источник дохода.
- Официальное трудоустройство.
- Положительный кредитный рейтинг.
- Возраст в границах, установленных банком.
Некоторые финансовые организации требуют, чтобы величина зарплаты поручившегося гражданина позволяла делать платежи по займу. Когда размер дохода ниже необходимого, кредитор привлекает несколько гарантов сразу.
Банки положительно относятся к поручительству коллег, начальника или организации, в которой работает должник. У последнего появляется стимул в своевременной выплате кредита, чтобы не подставить своих сослуживцев и руководителей.
Фирмы, выступающие поручителями, должны соответствовать таким условиям:
- Официальная деятельность не меньше 1 года.
- Регистрация в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
- Отсутствие в активах иностранных денег.
- Иные требования, предъявляемые кредитором.
Как убедить знакомого человека стать поручителем
Размышляя, где найти поручителя для будущего кредита, человек обычно решает привлечь родственников, коллег или друзей. Убедить знакомого оформить поручительство, можно такими способами:
- Доказать серьезность намерений, предоставив чеки о выплате прошлых задолженностей.
- Оформить дополнительное соглашение, оговаривающее непредвиденные ситуации и предоставляющее поручителю дополнительные гарантии.
- Пообещать денежное вознаграждение.
- Точно определить пределы обязательств гаранта по контракту.
Что такое поручительство за деньги и легально ли это
Когда заемщик не находит поддержки у знакомых, он ищет того, кто согласен стать поручителем по кредиту за денежное вознаграждение. Это могут быть специализированные организации или частные лица. До того как воспользоваться услугами такой фирмы, нужно прочитать отзывы о ней в интернете, посмотреть дату создания компании.
Часто попадаются мошенники, которые исчезают после получения предоплаты. Найти поручителя по кредиту можно также, посмотрев объявления на интернет-порталах или тематических форумах.
Недостатки платного поручительства:
- Цена за услугу достигает 10-35% от величины займа.
- Если возникнут проблемы, в большинстве ситуаций такие граждане или фирмы не будут выплачивать кредит за должника (они спрячут имущество и исчезнут).
- Вероятность нарваться на мошенников. Если банк обнаружит фальшивые справки, заемщик попадет в «черный список» и не сможет оформить займ в других кредитных организациях.
Деятельность компаний, занимающихся поручительством, не противоречит законам РФ. Главное – выбрать фирму с хорошей репутацией. Лучше отказаться от услуг организации, если ее работники предлагаю подделать документы, подкупить сотрудников банка или дают 100% гарантию выдачи займа.
Разница между созаемщиком и поручителем
Между поручителем и созаемщиком есть существенная разница. Последний имеет не только обязательства перед банковской организацией, но и права на кредитные деньги (или приобретаемую недвижимость). Из этого следует, что созаемщик может стать собственником части купленного имущества.
Созаемщик и заемщик – это равноправные стороны кредитного соглашения. Они несут общую ответственность за соблюдение условий договора, что способствует возрастанию размера кредита. Если должник не сможет возвращать долг, его обязательства примет созаемщик.
Стать последним можно как добровольно, так и принудительно (например, когда один из супругов берет ипотеку).
Иногда по кредитному соглашению привлекается сразу несколько созаемщиков. Ими могут быть:
- Дети, достигшие 18 лет.
- Родители.
- Иные родственники.
- Другие люди, отвечающие требованиям банковской организации.
С другой стороны, гражданин, подписывая соглашение о поручительстве, просто становится гарантом выплаты кредита. Он принимает на себя обязанность по возврату займа, когда должник не сможет или не захочет погашать задолженность самостоятельно. Зарплата поручившегося не влияет на одобряемую величину кредита.
При этом он не имеет прав на заемные средства или приобретаемую на них собственность.
Права и обязанности поручителя
До того как стать поручителем, необходимо изучить права и обязательства такого лица в части соглашения о кредите. Единственная обязанность – это погашение займа за должника, допустившего просрочку. Для этого кредитная компания направляет поручившемуся человеку требование об уплате средств.
Обязательства по погашению долга могут перейти по наследству. Законодательные акты РФ оговаривают некоторые послабления в таких ситуациях. Наследник выплачивает долг, только если вступит в наследство.
Однако размер задолженности не может превышать сумму наследства.
Права при поручительстве определены пар. 5 гл. 23 ГК РФ. Исходя из этого, гарант может:
- Выдвигать возражения, если банк преступает условия кредитного соглашения.
- Получить компенсацию, если заплатил чужой долг.
- Взять у кредитора документы, обосновывающие требования к заемщику. Они необходимы, чтобы подать в суд на должника, когда тот откажется добровольно компенсировать расходы поручившегося гражданина.
Какую ответственность несет поручитель
Существует 2 типа ответственности: солидарная (полная, общая) и субсидиарная (дополнительная, резервная). Независимо от вида обязательств, которые несет человек, он вправе требовать возмещения всех расходов за уплату чужого займа.
Солидарная ответственность означает, что гарант будет полностью отвечать перед кредитором, если заемщик допустит просрочку. Как только должник нарушит график выплат по займу, банковская организация потребует от поручителя погасить кредит. Этот человек будет обязан погашать основную задолженность, проценты и неустойку.
Банки предпочитают оформлять договора поручительства с общей ответственностью для уменьшения собственных рисков.
Субсидиарная ответственность предполагает взыскание долга с гаранта, только если суд установит невозможность должника гасить кредит. Кредитор должен доказать, что заемщик не просто избегает платежей, а не имеет возможности платить. Суд может принимать решение не в пользу финансовой организации (например, в случае пропажи должника).
Как обезопасить себя
До того как стать поручителем, лучше оценить возможные опасности. Чтобы обезопасить себя, гражданину нужно учитывать следующие обстоятельства:
- Способность самостоятельно оплачивать кредит, если у должника возникнут проблемы.
- Оценить гарантии со стороны заемщика и возможность последнего выплачивать задолженность. Попросить о дополнительных гарантиях и закрепить этот пункт в договоре поручительства.
- Внимательно изучить соглашение о кредите и попросить сотрудника банковской организации объяснить непонятные пункты.
- Не соглашаться на исправление условий контракта, увеличивающих период или сумму займа или передающих задолженность третьему лицу. Когда гражданин не давал письменное согласие на такие действия, то и отвечать по ним он не будет.
- Убедить кредитора оформить субсидиарную ответственность.
Избежать подводных камней поручительства станет проще, если составлять договор поручительства между физическими лицами или изучать предложенный банком вариант при участии компетентного юриста.
Как оформляется договор поручительства между физическими лицами (образец договора)
Согласно Гражданскому кодексу РФ договор поручительства заключается одновременно с договором займа. В нем прописываются основные положения со ссылкой на нормативы (п. 2 ст.
365 ГК РФ) или указанием индивидуальных договоренностей.
Существенные условиями договора займа с поручительством:
- ответственность поручителя, ее характер, сроки исполнения;
- главное обязательство между кредитором и заемщиком (основания, размер);
- перечень лиц, участвующих в соглашении в качестве поручающихся за заемщика.
Подписание договорных обязательств указывает на полную добровольность совершаемых действий. Прекратить действие соглашения можно только при условии его исполнения и по иным, предусмотренным законодательством, обстоятельствам.
Распространенные вопросы
Перед тем как заключить договор поручительства гражданин должен знать, что взятие им дополнительной финансовой ответственности влияет на некоторые аспекты его жизни. Например, на возможность получения собственного займа или на выезд из страны.
Получиться у поручителя оформить кредит на себя?
Нельзя четко ответить на вопрос, получится ли у гаранта взять свой кредит при наличии поручительства по чужому. Банки принимают решение о выдаче средств индивидуально в отношении каждого клиента. Наличие поручительства непременно учитывается при анализе возможности предоставления денег и влияет на величину кредита.
Когда чужой займ выплачивается своевременно, это положительно отражается на решении о предоставлении средств гаранту.
Можно ли поручителю узнать размер задолженности?
Да, он может узнать величину задолженности по займу. Необходимо написать заявление, указав номер соглашения о кредите, сведения о должнике и собственные данные. Банк выдаст ответный документ.
Выдадут ли поручителю справку об отсутствии долга?
Да, он вправе получить справку о закрытии задолженности, как только кредит будет погашен целиком.
Есть ли ограничения на выезд из страны?
Если займ выплачивается своевременно, то трудностей с выездом за границу гаранта не возникнет. Исключение − отдельные государства, не выдающие визы людям, имеющим денежные обязательства. Сложности с выездом будут, если суд и приставы ограничат свободу перемещения из-за образовавшейся просрочки по чужому займу.
Имеет ли право поручитель отказаться от выплаты долга основного заемщика?
Гарант не вправе отказаться от выплаты задолженности, если его обяжет суд. Это возможно, только когда должник бросит платить кредит.
Прекращение поручительства
Гражданин перестает быть поручителем когда:
- Истек период, указанный в соглашении о поручительстве.
- Заемщик умер.
- Кредит переведен на третье лицо (без согласия гаранта).
- Заемщиком выступала компания, прекратившая деятельность из-за ликвидации.
- Внесены исправления в контракт (без согласия поручившегося человека).
Таким образом, поручительство – это очень ценная гарантия вашей платежеспособности и надежности, но если вы не в силах ее предоставить, рекомендуется предоставить в банк в качестве залога имущество или согласиться на большой первоначальный взнос или маленькую сумму по займу.
Если вам все же нужен надежный поручитель для кредита, то лучше искать его среди родственников, сотрудников или друзей. Можно также обратиться к организациям или людям, предоставляющим поручительство за плату, убедившись в их надежности. Добропорядочные фирмы и лица заключают официальный договор, выдают оригинальные документы и не требуют предоплату.
Может ли поручитель взять кредит на себя
Стоит ли соглашаться быть поручителем при оформлении кредита?
Для многих людей покупка товаров в кредит уже давно перестала быть чем-то пугающим. Они с радостью обзаводятся новыми вещами, соглашаясь ежемесячно выплачивать определенную сумму какому-либо банку. И хорошо, если дело касается относительно недорогих предметов: мобильного телефона, микроволновой печи или кухонного комбайна. Кредит на покупки подобного рода выдается не больше чем на год и единственной гарантией того, что клиент выплатит указанную сумму в срок, является справка о его доходах и собственно, его же порядочность.
Но если речь идет о более серьезных покупках, таких как автомобили или недвижимость, обязательным условием банка при выдаче кредита может быть поручитель.
Кто такой поручитель? Поручитель — это человек, который обязуется выплатить всю сумму по кредиту, в случае если лицо, взявшее этот кредит, будет не в состоянии его выплатить. Поручителями могут выступать родственники или коллеги заемщика.
Поручитель должен иметь примерно одинаковые доходы с лицом, которое берет кредит, для того, чтобы банк был уверен, что в любом случае он получит выплату. Часто просьбы поручиться при оформлении кредита повергают в замешательство. Банки, заинтересованные в успешном оформлении кредита, как правило, всеми силами ускоряют процесс принятия решения, равно как и лицо, которое берет заем.
Но решение стать поручителем является очень серьезным, поэтому в любом случае не стоит стесняться попросить время на обдумывание всего.
Ни один человек не может быть уверен в своей работе, в особенности, если она представляет собой нестабильный источник доходов. Стать поручителем — это практически тоже самое, что и оформить кредит на себя. Единственное отличие поручителя от заемщика — он не должен ежемесячно выплачивать банку определенную сумму.
А в остальном — эти два лица имеют перед банком одинаковые обязательства.
Однако поручителем может выступать не только одно, но и несколько лиц. Например, для спасения компании, руководитель может взять кредит, а своих сотрудников сделать поручителями. В этой ситуации сотрудникам не предоставлен выбор: их доходы зависят от начальника, успех фирмы — от их работы, а в противном случае — им же придется платить. Опыт показывает, что в большинстве случаев начальник благополучно «передает» своим сотрудникам ответственность за выплату кредита.
Поэтому не стоит бояться отказаться от поручительства. В конце концов, это личное дело каждого.
Еще более сложный выбор стоит перед человеком, когда поручителем просит стать его близкий друг или родственник. Естественно, многие люди предпочитают согласиться, будучи полностью уверенными в честности и стабильности материального положения близкого. Однако лучшим выходом из этой ситуации будет не давать волю эмоциям и подумать объективно о том, сможет ли заемщик выплачивать долг в срок или же всю ответственность за его опрометчивый поступок придется брать на себя поручителю.
В любом случае, не стоит бояться отказываться от поручительства. При оформлении поручительства под угрозу ставятся не только денежные средства, но и имущество. Поэтому, если вам было предложено стать поручителем, подумайте, готовы ли вы заключить себя в финансовое рабство?
