Реструктуризация долга по кредиту что означает и как оформить


В этой статье:

Разновидности и правила реструктуризации долга по кредиту

Не все люди в процессе оформления займа правильно оценивают свои финансовые возможности. Если платеж в месяц является слишком большим, то люди могут не справиться с серьезной кредитной нагрузкой. Это приводит к появлению просрочек и штрафов, а также портится кредитная история. Банки при таких условиях могут обратиться за помощью к коллекторам или в суд. Поэтому перед образованием просрочек и пени люди могут воспользоваться реструктуризацией долга по займу.

Это позволит снизить кредитную нагрузку и избежать неприятных последствий просрочки платежа.

Понятие реструктуризации

Она представлена изменением условий кредитования. Для этого между заемщиком и банком составляется и подписывается дополнительное соглашение. Обратиться за реструктуризацией долга можно непосредственно в банк, где изначально оформлялся кредит, а также можно воспользоваться предложениями других банковских учреждений, но такая процедура называется рефинансированием.

Рекомендуем!  Взыскание неосновательного обогащения

С помощью реструктуризации долга обеспечивается значительное снижение кредитной нагрузки, что является важным для заемщиков, обладающих какими-либо финансовыми проблемами. Для реализации процесса гражданину придется доказать, что у него действительно уменьшился доход или, появились другие сложности, являющиеся препятствием для продолжения погашения кредита на прежних условиях.

Благодаря реструктуризации удается предотвратить начисление крупных штрафов, а также не портится кредитная история гражданина.

Что такое реструктуризация долга:

Причины для проведения

Реструктуризация является правом, а не обязанностью банков, поэтому она проводится только при наличии веских оснований. Поэтому кредиторы требуют от заемщиков предоставления официальных доказательств, подтверждающих наступление непредвиденных событий в жизни людей. Обычно предлагается снижение кредитной нагрузки в следующих ситуациях:

  • потеря работы, доказать которую можно с помощью справки из центра занятости, которая содержит информацию о том, что человек встал на учет в качестве безработного;
  • потеря трудоспособности, связанная с получением какой-либо травмы или необходимостью прохождения лечения, причем для подтверждения такого события нужно подготовить медицинские документы;
  • перевод на другое место работы с одновременным снижением заработной платы, подтвердить который можно с помощью справки, полученной в компании, где работает заемщик;
  • появление в семье малыша, что приводит к ухудшению материального положения семьи, так как женщина перестает приносить высокий доход, поэтому на небольшой период времени банк может предложить кредитные каникулы;
  • смерть заемщика, причем документы подготавливаются наследниками, которые могут не уплачивать средства по кредиту до вступления в наследство и использования полученных ценностей, но это нужно только при условии, если наследодатель при жизни не покупал полис страхования жизни.

Даже если заемщик подготовит документы, которые подтверждают целесообразность и необходимость реструктуризации долга, банк может отказать в предоставлении данной услуги без обоснования своего решения. Дополнительно сотрудники службы безопасности в обязательном порядке проверяют документа, полученные от должника, чтобы убедиться в достоверности сведений.

В большинстве случаев банк разрешают реструктуризацию, так как она приводит к увеличению дохода организации. Поэтому если у человека действительно происходят непредвиденные события в жизни, то он может рассчитывать на лояльное отношение кредитора.

Виды процесса

Реструктуризация может быть представлена в нескольких видах, поэтому заемщики могут оформлять кредитные каникулы, увеличивать срок кредитования, изменять валюту кредита или просить о других видах помощи.

Непосредственно в заявлении, передающемся в банк, указывается оптимальный вид реструктуризации, но окончательное решение остается за кредитором.

Кредитные каникулы

Они считаются наиболее востребованным и оптимальным способом реструктуризации. Они заключаются в том, что на определенный период времени заемщик прекращает выплачивать средства по кредиту, но обычно требуется платить проценты.

Срок, на который предоставляются такие каникулы, зависят от причины оформления. За предоставленное время человек сможет найти работу или вылечиться. В некоторых банках действует специальная государственная программа, по которой кредитные каникулы оформляются на три года после рождения ребенка, если у семьи оформлена ипотека.

Кому положены кредитные каникулы? Фото: pexels.com

Снижение ежемесячного платежа

Процедура может выполняться за счет увеличения срока кредитования или изменения размера платежей. Например, если у человека ухудшилось финансовое состояние, но он планирует найти более высокооплачиваемую работу, то банк может временно снизить размер платежа, но в будущем, когда у человека будет иметься хороший доход, ему придется перечислять повышенные выплаты.

Обычно банки настаивают на увеличении срока кредитования, причем за счет этой процедуры увеличивается их прибыль.

Пролонгация срока

Этот вид реструктуризации заключается в увеличении срока кредитования, причем он считается наиболее популярным среди заемщиков и непосредственных банков. За счет такого процесса уменьшается размер ежемесячного платежа. Заемщик сталкивается со следующими последствиями такой процедуры:

  • уменьшается размер платежа;
  • увеличивается общая сумма, перечисляемая банку;
  • увеличивается срок, в течение которого придется справляться с кредитом.

Для банка такой способ реструктуризации является довольно выгодным, так как он поучает большую прибыль от заемщика. Нередко в рамках процедуры пересматривается даже схема выплат.

Изменение валюты

Обычно этот метод требуется заемщиками, которые изначально оформляли крупный кредит в иностранной валюте. Так как курс рубля постоянно падает, то это приводит к ужесточению кредитной нагрузки. Поэтому люди нуждаются в изменении валюты.

Пересмотр валюты осуществляется банками довольно редко, так как в итоге они теряют свою выгоду. Заемщики после совершения процесса избавляются от валютного риска. Обычно такой метод используется при оформлении валютной ипотеки, а также с поддержкой государства.

Снижение ставки процента

Этот вариант используется крайне редко, а именно тогда, когда банки по аналогичным кредитам снижают ставки, поэтому обязаны снизить процент и для действующих заемщиков. Для этого граждане должны обращаться в отделение банка с соответствующим заявлением.

Можно ли снизить процентную ставку? Фото: pexels.com

Банк при таких условиях теряет часть своей прибыли, поэтому обычно необходимость в снижении ставки процента обусловлена давлением со стороны государства.

Как выполняется процесс

Если человек нуждается в реструктуризации по разным причинам, то он должен подготовить нужный пакет документов и напрямую обратиться в банковское учреждение. Процедура оформления делится на этапы:

  • подготавливается документация, доказывающая, что человек действительно попал в сложную жизненную ситуацию, поэтому не может справляться с платежами;
  • составляется заявление на оформление реструктуризации, причем в нем же указывается оптимальный способ снижения налоговой нагрузки;
  • к заявлению прикладываются ранее подготовленные документы;
  • банковские работники проверяют полученные бумаги, после чего дается ответ, причем обычно процедура осуществляется в течение трех дней;
  • если банк одобряет реструктуризацию долга, то выбирается наиболее оптимальная схема, позволяющая уменьшить кредитную нагрузку, причем банк для этого оценивает полный размер займа, период, на который он оформлен, а также другие значимые факторы, а также учитывается пожелание непосредственного заемщика, указанное в заявлении;
  • при согласовании всех условий гражданин должен прийти в отделение банка для подписания дополнительного соглашения;
  • он получает от сотрудника банка новый договор, а также график платежей, на основании которого он должен погашать имеющийся долг перед учреждением.

Если же снижается ставка процента в связи с реализацией соответствующей государственной программы, то можно непосредственно на сайте банка заполнить специальную заявку, после чего в течение 30 дней будет произведено снижение ставки процента. В банке можно только запросить новый график платежей.

Важно! Для многих заемщиков именно реструктуризация является единственным способом избежать просрочек, ухудшения кредитной истории, судебного разбирательства и общения с коллекторами.

Условия реализации

Не всегда банки положительно реагируют на такие просьбы заемщиков, причем обычно это обусловлено тем, что граждане не учитывают условия банка. Учреждения идут навстречу только при условии, если человеку нужно немного времени, чтобы улучшить свое финансовое состояние.

Поэтому банк представляет кредитные каникулы или продлевает срок кредитования только при наличии веских оснований, представленных потерей работы или трудоспособности. Любая причина должна подтверждаться официальными документами.

Заявление на оформление реструктуризации можно подавать не только в бумажном варианте работнику банка, но и заполнить его на сайте банка.

Какие подготавливаются документы

Разные банки обычно требуют от заемщиков при оформлении данной процедуры идентичные документы. К ним относится:

  • копия паспорта заемщика;
  • первоначальный кредитный договор;
  • копия трудовой книжки, в которой имеется отметка об увольнении;
  • справка с места трудоустройства, содержащая сведения об изменении размера зарплаты гражданина;
  • медицинские документы, если основанием для проведения процесса выступает ухудшение состояния здоровья заемщика.

Могут потребоваться и другие документы, которые зависят от причины, по которой оформляется реструктуризация. Все бумаги должны содержать исключительно достоверную информацию, так как разные нарушения или обман легко раскрываются сотрудниками банка.

Причины отказа

Реструктуризация является только правом банка, поэтому он может в любой момент времени отказать в снижении кредитной нагрузки. Обычно банки положительно реагируют на просьбы заемщиков, но иногда все же людям приходится сталкиваться с отказом. Это может быть обусловлено следующими причинами:

  • отсутствие веских оснований для реструктуризации;
  • передача в банк недостоверных сведений;
  • отказ от предоставления документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния заемщика.

Поэтому люди должны заранее позаботиться о том, чтобы правильно подготовить нужные документы.

Какие существуют законные варианты уменьшить сумму выплаты или списать кредит полностью:

Что делать при отказе

Если у человека действительно имеются финансовые проблемы, но банк отказал в изменении условий кредитования, то можно выбрать несколько вариантов. Первый способ заключается в нахождении нужной суммы для погашения кредита, для чего можно пользоваться помощью родственников или друзей.

Но если человек просто не может справиться с нагрузкой, то целесообразно дождаться появления просрочки. В такой ситуации банк начнет пользоваться разными способами взыскания долга, к которым относится и обращение в суд. Во время судебного разбирательства заемщик сможет доказать, что он обращался в банк для получения реструктуризации долга, но получил отказ.

В результате судьи часто принимают решение, на основании которого списываются начисленные штрафы, а также осуществляется принудительная реструктуризация, благодаря которой заемщик легко справляется с платежами.

Реструктуризация предполагает изменение условий кредитования. Она осуществляется только при наличии веских причин, поэтому придется передать в банк документы, доказывающие эти основания. Процедура может выполняться разными способами, причем конкретный вариант определяется банком, а не заемщиком.

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, при которой производится пересмотр условий ранее заключенного кредитного соглашения, например, меняется процентная ставка, срок возврата, периодичность выплат и так далее. Это необходимо, чтобы обеспечить должнику возможность возврата денежных средств, если у него возникают трудности с перечислением по ранее достигнутым условиям.

Реструктуризация оформляется посредством дополнительного соглашения и предполагает пересмотр одного или нескольких условий. Это может быть выгодно обеим сторонам – должник получает возможность вернуть долг на более выгодных условиях, а кредитор – возможность получить хоть какие-то средства, так как в обратном случае заёмщик может вовсе не исполнить обязательство.

Понятие реструктуризации

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитного договора. Не обязательно это должно быть уменьшение финансовой нагрузки на должника, вполне может быть любое другое уточнение требований. Важно лишь то, что условия соглашения меняются так, чтобы положение заёмщика менялось.

Не стоит путать реструктуризацию с перекредитованием. У этих процедур имеются существенные отличия:

  • реструктуризация подразумевает изменение условий договора, тогда как перекредитование – это оформление нового займа с целью погашения старого. Изменение условий любой сделки оформляется при помощи дополнительного соглашения, тогда как при перекредитовании заключается новый договор и закрываются старые;
  • реструктуризация подразумевает обращение в тот же банк, тогда как при перекредитовании можно обратиться как в этот же, так и в другой. На практике чаще всего граждане обращаются в иную финансовую организацию, которая предлагает более выгодные условия;
  • реструктуризация не всегда подразумевает конечную выгоду для клиента, например, общая сумма долга может увеличиться за счёт увеличения срока. Однако смысл в её оформлении есть, так как она позволяет уменьшить ежемесячный платёж или, например, даёт отсрочку;
  • при перекредитовании можно объединить несколько долгов в один. Реструктуризация касается только одного договора.

Получить новый кредит для погашения старых достаточно трудно. Если кредитная история будет испорчена, выдача займа затрудняется. А вот добиться реструктуризации можно, хотя и не всегда банки идут на данное условие.

Договор заключается только добровольно.

Многие финансовые организации, которые адекватно оценивают возможности своих заёмщиков, идут клиентам навстречу и сами предлагают заключение подобных сделок, особенно, если у должников имеются проблемы с обслуживанием собственного долга.

Когда необходима реструктуризация

Процедура может потребоваться в тех случаях, когда возврат долга на прежних условиях не представляется возможным. Например, на практике возможны следующие ситуации:

  • длительная болезнь, когда требуется предоставление отсрочки по кредиту. Например, лицо может получить инвалидность или находиться на лечении при получении травмы;
  • снижение доходов, что делает невозможным обслуживание задолженности в прежнем размере. В таком случае можно просить банк увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платёж;
  • закрытие ИП или фирмы, если основной доход был связан с предпринимательской деятельностью;
  • граждане, которые имели долги в иностранной валюте, но пострадали из-за повышения её стоимости;
  • отсутствие платежей (полностью или частично) длительный период времени по иным причинам.

В некоторых случаях банки сами предлагают реструктуризацию, в других – необходимо обратиться в офис самостоятельно и узнать о наличии такой возможности. При этом следует предоставить ряд бумаг и сведений:

  • документы, которые подтвердят наличие уважительной причины, например, бумаги, подтверждающие больничный или увольнение с работы;
  • данные ранее заключенного договора или его копия;
  • документы на организацию или ИП;
  • паспорт;
  • справка из центра занятости.

Дополнительный перечень бумаг может устанавливаться банком самостоятельно. Чёткого перечня, установленного законом, нет.

Варианты реструктуризации

Допускается несколько вариантов изменения условий договора. Самыми популярными считаются:

  • Продление срока действия, что именуется как пролонгация. Если увеличить количество ежемесячных платежей, то каждый из них будет в меньшем размере. При уменьшении доходов такой вариант действительно может помочь.
  • Отсрочка, что часто именуется как «кредитные каникулы». Банк даёт возможность не платить по долгу (полностью или только в части процентов) в течение определённого периода времени, не начисляя при этом штрафные санкции. Конечно, эти средства придётся платить позже, но в ситуации, когда у лица вообще нет возможности обслуживать свой долг, такой подход может выручить.
  • Изменение процентной ставки в сторону уменьшения. Один из самых выгодных вариантов, но финансовые организации идут на такой шаг далеко не всегда. Ситуация возможна, например, если в банке появилась новая кредитная программа.
  • Изменение валюты, в которой рассчитывается долг. Сумма будет пересчитана на момент заключения дополнительного соглашения. Это может быть выгодно, если впоследствии возможно увеличение курса определённой валюты. . Возможно даже полное её списание, при условии, что должник погасит остальной долг полностью или в части.
  • В некоторых случаях государство отдельно помогает гражданам, которые попадают в тяжёлые жизненные ситуации. Чаще всего речь идёт об ипотечном кредитовании, когда ставится вопрос о лишении граждан жилья. Так, ранее действовала программа, по которой Агентство по ипотечному жилищному кредитованию доплачивало банку сумму так, чтобы ставка по кредиту гражданина была не более 12 процентов.

    Прочие условия могут отличаться, в зависимости от периода и действующей государственной программы.

    Как оформить реструктуризацию

    Для оформления реструктуризации необходимо выполнить следующие действия:

  • Оценить, имеются ли причины для изменения условий договора и подготовить документы, подтверждающие данный факт.
  • Обратиться в банк и объяснить представителю ситуацию, предоставить документы и заполнить бланк заявления, которое он предложит. Заявление может быть оформлено и в свободной форме.
  • Дождаться предварительного решения на предоставление реструктуризации.
  • Подписать дополнительное соглашение.
  • В случае, когда банк отказывает в реструктуризации, рекомендуется просить предоставить отказ в письменном виде. В документе будут указаны причины, по которым он производится.

    Можно ли оспорить отказ

    Заключение дополнительного соглашения – это добровольное действие. Невозможно принудить банк к заключению документа, если он сам не желает этого. Поэтому оспорить отказ в судебном порядке не получится.

    Однако из этого правила имеется исключение. Так, если в банке появилась программа, на основании которой он обещает оформить реструктуризацию всем, кто обратится и соответствует определённым требованиям, но в итоге отказывает клиенту, который таким условиям соответствует, можно попытаться такой отказ оспорить.

    Оспаривание производится в следующем порядке:

  • Получение письменного отказа. Важно, чтобы в нём была указана причина, по которой заключение соглашения, по мнению банка, не представляется возможным.
  • Подготовка полного пакета документации, в том числе текста условий, по которым реструктуризация возможна и указываются условия, на которых она предоставляется.
  • Составление искового заявления.
  • Подача заявления в суд и участие в его рассмотрении.
  • Однако на практике оспорить отказ практически невозможно. Чаще всего условия предлагаемых программ содержат причины для отказа или в них содержится право банка на односторонний отказ без объяснения причин.

    Что ещё можно сделать для улучшения положения заёмщика

    Должник пытается получить реструктуризацию не просто так, а в связи с ухудшением своего финансового положения. Чаще всего он не может платить, так как попадает в сложную жизненную ситуацию. Но сам факт обращения в банк за такой услугой говорит о его желании погасить задолженность, что уже является плюсом.

    Но не всегда банки идут навстречу клиентам. Если последует отказ, можно попытаться воспользоваться одним из следующих методов:

    • перекредитование, что означает получение нового займа с целью погашения старых. Оформить его можно и в другом банке, который предложит самые выгодные условия; . Возможно лишь при нарушении условий банком или при иных ситуациях, оговоренных в тексте сделки;
    • предоставление дополнительного обеспечения. Возможно, банк пойдёт на изменение условий, если дать ему дополнительный стимул, например, предоставить залог или поручителя.

    Реструктуризация часто представляется самым выгодным вариантом решения проблемы, но она не всегда является таковым. Существуют и другие способы. Каждую ситуацию нужно анализировать индивидуально, в зависимости от условий договора и обстоятельств.

    Подведём итоги

    Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного договора, которым условия первоначальной сделки изменяются. Речь может идти об увеличении сроков, изменении процентной ставки, предоставлении отсрочки и рассрочки и так далее. Заключается такое соглашение только в добровольной форме, принуждение к заключению не допускается.

    На практике крупные банки часто идут навстречу своим клиентам, чтобы обеспечить себе возврат финансов.

    Реструктуризация долга по кредиту: что означает, как добиться и как оформить? Пошаговая инструкция

    Реструктуризация долга – это проявление лояльности к заемщику со стороны кредитора. Этот процесс можно назвать мерой, которую применяют к клиентам финансовых учреждений, если они сталкиваются с дефолтом, и более не могут выполнять условия кредитования в должном режиме.

    Как реализуется реструктуризация долга по кредиту?

    Микрофинансовые учреждения, так же, как и банки, предлагают физическим и юридическим клиентам, в первую очередь, такой вид изменения оплаты долга, как пролонгация задолженности. То есть человек может отсрочить свой кредит в том случае, если не имеет возможности полностью его выплатить в указанный срок. При этом ему необходимо погасить ту часть долга, которая относится к процентным начислениям, отсрочив при этом выплату тела кредита. Однако это не единственно возможная реструктуризация долгов гражданина, существуют и другие варианты:

  • Меняется не только конечный срок погашения кредита, но и размеры регулярных платежей. Например, срок кредитования увеличивается, а регулярный взнос за счет этого уменьшается. Сумма становится посильной для должника.
  • Задолженность может быть обменена на определенную часть имущества, которое находится в собственности должника.
  • Некоторая часть долга может быть списана.
  • Возможна так же реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства.
  • Что такое реструктуризация кредита для физических лиц?

    Каждый гражданин, который оформил кредит в финансовом учреждении, может обратиться к сотрудникам этого учреждения с просьбой об изменении сроков и сумм выплат в связи с финансовыми затруднениями.

    Кому может понадобится реструктуризация долга?

    Практика показывает, что в наиболее востребована услуга реструктуризации долга у людей, которые временно попали в сложные финансовые трудности и не могут обслуживать взятые на себя обязательства. Например:

    • люди, потерявшие работу по причине сокращения штата сотрудников;
    • частные предприниматели, по причине сокращения доходов;
    • наемные работники, которым работодатель понизил зарплату или отправил в неоплачиваемый отпуск;
    • заемщики, оформившие валютный кредит перед резкой девальвацией национальной валюты

    Видео о реструктуризации долга

    Как происходит реструктуризация долга физических лиц

    Если говорить о физических лицах, то чаще всего им предлагается воспользоваться одним из следующих вариантов:

  • Сумма ежемесячного платежа уменьшается, но срок кредитования продлевают. Таким образом, снижается финансовая нагрузка, и погашение задолженности становится посильным.
  • Должнику предлагают оформить кредитные каникулы. То есть на протяжении заранее оговоренного срока ему не придется выплачивать никаких взносов в счет задолженности, однако после обязательства возобновятся. Это время дается на то, чтобы решить финансовые проблемы и найти варианты, как погасить долг.
  • Процедура рефинансирования. Многие специалисты считают это решение наиболее выгодным для гражданина. Придется оформить кредит в другом финансовом учреждении для того, чтобы рассчитаться с прежними долгами. При заключении таких сделок многие сталкиваются с переплатами и рисками, однако именно так можно избежать колоссальных штрафов и порчи кредитной истории.
  • Как сделать реструктуризацию долга — видео инструкция

    Что значит реструктуризация долга по кредиту для юридических лиц?

    Реструктуризация долга ИП представляет собой ту же процедуру, что и для физического лица, просто здесь существуют еще несколько вариантов. Кроме кредитных каникул, пролонгации и временного снижения процентных ставок, предприниматели могут воспользоваться следующими услугами финансового учреждения:

  • Смена условий по выпуску облигаций. Да, это снизит нагрузку по кредиту, но инвесторы могут отказаться от новых условий, а сумма переплаты возрастет.
  • Долги могут быть обменены на акции. Это может привести к потере контроля над бизнесом, и снижению оценочной стоимости пакета акций для инвесторов.
  • Должник имеет право выкупить свой кредит, получив дисконт. Здесь все зависит от желания кредитора продавать долг, и по итогу такой вариант решения проблемы приведет предпринимателя к полному отсутствию свободных денег. Иногда их не хватает даже на выкуп кредита.
  • Взаимный зачет встречных требований. Кредитор может отказаться от таких действий.
  • Что такое реструктуризация долга через банкротство?

    Человек, который объявил себя банкротом, имеет право на то, чтобы кредитор списал ему задолженность, аналогичные права есть и обанкротившихся организаций, юридических лиц, и даже самих банков. Данная процедура является реабилитационной, и для многих должников становиться отличным способом, избежать выплаты штрафных санкций. Кроме того, не придется проходить этап реализации своего имущества, который достаточно неприятен для каждого.

    Реструктуризация долга при банкротстве физического лица позволяет получить выгодные условия и пониженную процентную ставку от финансового учреждения, и заплатить сумму, которая намного ниже ранее оговоренной.

    Реструктуризация долга гражданина при банкротстве – это процедура, которая предполагает пересмотр условий кредитования для заемщика на основании недостатка у последнего финансовых средств и наличия большой задолженности.

    Банкротство – это несостоятельность должника, которая признается в арбитражном суде, полностью выполнить условия кредитного соглашения. Чтобы возбудить дело о банкротстве, на основании которого будет принято соглашение о реструктуризации долга, должник должен отвечать признакам банкротства. Если речь идет о физическом лице, то объявить себя банкротом можно при условии, что требования кредиторов не удовлетворялись три месяца, а сумма задолженности превышает цену имущественной базы, которая принадлежит гражданину.

    Юридическим лицам достаточно лишь невыполнения обязательств на протяжении девяноста дней.

    План реструктуризации долгов гражданина – пошаговая инструкция.

    Как же происходит сама процедура пересмотра требований со стороны кредитора, в том случае, если гражданин или юридическое лицо признает себя банкротом? Рассмотрим, что представляет собой план реструктуризации долгов гражданина – образец приведен ниже.

  • На начальном этапе необходимо уведомить всех, кто инвестировал средства, о том, что возможна реструктуризация задолженности. В это время должник готовиться к проведению переговоров, разрабатывает предложения по проведению процедуры. После кредиторы должны быть проинформированы о планах заемщика провести реструктуризацию долга, и дать согласие на то, чтобы провести переговоры.
  • Следующий этап – это непосредственно переговоры. Будет сформирован комитет кредиторов, и назначен их представитель, иными словами, агент. Так же будут выбраны независимые консультанты, в обязанности которых входит оценка финансового положения эмитента. В окончании этапа будет заключено предварительное соглашение о том, как сделать реструктуризацию долга по кредиту
  • Завершающая стадия – процедура заключения соглашения. Проводится заседание все лиц, которые представляют компанию или должника, а так же инвесторов, если это юридическое лицо. Итогом заседание станет соглашение о проведении реструктуризации. Предполагаемый способ решения проблемы, и проект соглашения будет обсуждаться всеми участниками процесса, после чего они проведут голосование. Протокол заседания будет оформлен и подписан всеми участниками.
  • Итоговое подписание. Инвесторы и эмитент должны подписать соглашение об урегулировании порядка и условий реструктуризации.
  • Полезные советы – как получить реструктуризацию по кредиту?

    Если говорить о том, почему чаще всего оформляется реструктуризация долгов, банкротство – занимает лидирующие позиции. Возникает вопрос, как добиться реструктуризации долга по кредиту? Вот несколько полезных советов:

  • Прежде чем подписывать бумаги, внимательно изучите, что значит реструктуризация долга в понимании конкретно выбранной финансовой организации, в последнее время участились случаи нечестного использования данной процедуры, которые приводят к финансовым ловушкам.
  • В договоре есть часть «Ответственность», которую важно внимательно прочесть. Здесь четко указано, когда банк или другое финансовое учреждение может применить штрафные санкции по отношению к должнику.
  • Если ситуация не слишком критическая, и есть возможность оформить заем в другой организации с целью погашения долга, лучше воспользоваться именно таким решением проблемы.
  • Какие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга?

    Чаще всего данная процедура может быть предложена в банке, причем лицам, которые имеют достаточно большую задолженность. Микрофинансовые организации так же иногда готовы предложить реструктуризацию долга, однако это встречается очень редко, и всего в нескольких сервисах.

    Должнику необходимо направить иск о реструктуризации долга, и если клиент отвечает всем требованиям, и имеет необходимые причины для получения лояльных условий, то банк его удовлетворит.

    Заключение

    Реструктуризация долга – это один из способов рассчитаться с задолженностью в том случае, когда погасить ее не представляется возможным. Однако к процедуре следует относиться ответственно и внимательно читать все условия договора. Некоторые специалисты уверены в том, что предварительно лучше все же проконсультироваться с юристом.

    Остались вопросы? Обязательно изучите комментарии к статье, возможно кто-то из читателей уже сталкивался с аналогичной проблемой.
    Так же внизу страницы можно задать свой вопрос эксперту.

    Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

    В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности.

    К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

    Реструктуризация кредита: что это такое

    При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита.

    Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга!

    Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании в любом другом банке.

    Особенности реструктуризации

    Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля.

    В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

    Основные причины реструктуризации

    К переподписанию договора ведут:

  • Потеря работы заемщиком.
  • Снижение уровня доходов.
  • Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  • Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.
  • Преимущества реструктуризации

    Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  • Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  • Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  • При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  • Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  • Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  • Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.
  • Основные разновидности реструктуризации кредита

    На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  • Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  • Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  • Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  • Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  • Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.
  • Выгода от реструктуризации долга

    При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения.

    И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

    Общий порядок оформления реструктуризации

    При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  • Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада. за 6 месяцев с последнего места работы.
  • Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  • Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

    Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

    Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

    При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции.

    При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

    При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

    Реструктуризация проблемной задолженности

    В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание.

    При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

    Реструктуризация потребительского кредита

    Этот вид реструктуризации самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов.

    Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

    Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

    Реструктуризация долга по кредиту — что это такое

    В перечне услуг, предоставляемых кредитными учреждениями, есть такой пункт, как реструктуризация долгов. Эта опция может быть весьма полезной для заемщика в том случае, если его финансовое положение ухудшилось и выплаты по действующим займам стали для него затруднительными. Рассмотрим подробнее, что такое реструктуризация долга по кредиту, чем она отличается от рефинансирования и как правильно воспользоваться этим предложением.

    Содержание

    Определение реструктуризации

    Для начала разберемся с термином. Реструктуризация кредитной задолженности – это изменение банком первоначальных условий кредитного договора с целью снижения долговой нагрузки заемщика. Чаще всего это выражается в продлении срока долговых обязательств с одновременным снижением ежемесячного платежа либо в предоставлении кредитных каникул.

    Данную услугу предоставляют практически все банки. Но чтобы воспользоваться ею, клиент должен иметь веские основания.

    В числе причин, которые могут быть рассмотрены банком при оформлении запроса на реструктуризацию, наиболее часто встречаются следующие:

    • потеря заемщиком работы;
    • потеря должником трудоспособности (получение инвалидности);
    • выявление у клиента серьезного заболевания, требующего долговременного лечения и реабилитации;
    • потеря одного из членов семьи;
    • появление ребенка и уход в декретный отпуск.

    Важно! Финансовые проблемы заемщика, претендующего на реструктуризацию долга, должны быть вызваны внешними обстоятельствами и подтверждены документально.

    Реструктуризация или рефинансирование

    Очень часто клиенты банков путают понятия реструктуризации и рефинансирования. Между тем, это две совершенно разных процедуры. Рефинансирование подразумевает получение нового займа с целью погашения имеющихся долгов. По сути, его оформление мало чем отличается от оформления обычного кредита – нужно собрать те же документы, подтвердить свою кредитную историю и платежеспособность и т. д. Кроме того, имеется еще несколько особенностей:

    • рефинансировать кредит можно в любом банке, а не только в том, который его выдал;
    • процедура дает возможность объединения нескольких займов в один;
    • условия нового займа чаще всего более выгодные, чем действующего;
    • при рефинансировании банк предъявляет определенные требования к сроку действия кредита и порядку его обслуживания, а также к предмету залога (при наличии).

    В отличие от описанной процедуры, реструктуризация долга может быть оформлена только в том же банке, который предоставил клиенту заемные средства. При этом заемщику не придется доказывать свою платежеспособность и собирать полный пакет документов для заявки. Достаточно будет бумаг, подтверждающих изменение его финансового положения.

    В рамках реструктуризации нет возможности объединить несколько займов в один, но можно провести работу над условиями кредитного договора по каждому из них. Правда, следует учесть, что чаще всего данная процедура приведет к повышению общей стоимости кредита за счет роста объема процентов.

    Важно! Рефинансированный ранее кредит чаще всего не принимается банком на реструктуризацию.

    Когда реструктуризировать долг

    Изменение условий кредитного договора может быть инициировано:

    • заемщиком – в случае ухудшения финансового положения;
    • банком – при появлении двух-трехмесячной просрочки по текущему займу.

    Читайте также: Сентинел Кредит Менеджмент: отзывы сотрудников и должников

    При этом окончательное решение о реструктуризации принимается только после согласования ее условий обеими сторонами. То есть банк, обнаружив у вас небольшой долг, не станет в одностороннем порядке увеличивать срок действия займа или вносить иные изменения в договор.

    Обращаться в банковскую организацию с просьбой о пересмотре условий кредитования желательно вскоре после изменения вашего финансового положения. Лучше всего постараться, чтобы к моменту обращения по кредиту, который планируется реструктуризировать, не было просроченных платежей. Наличие долгов может стать причинной отказа, особенно если ранее вы уже нарушали порядок выплаты займа.

    Впрочем, тут все зависит от банка. К примеру, Альфа-банк и ВТБ-24, напротив, принимают заявки на реструктуризацию только от клиентов, у которых имеется как минимум двухмесячная просрочка платежа. Если обратиться к менеджерам этих организаций раньше данного срока, ваше заявление просто не станут рассматривать.

    Совет: Прежде чем собирать документы, позвоните на горячую линию своего банка-кредитора и поинтересуйтесь особенностями проведения данной процедуры именно у него.

    Особенности оформления

    Как уже было сказано выше, реструктуризация долга в банке возможна только при наличии документальных доказательств ухудшения материального положения заемщика. Поэтому прежде чем наносить визит в отделение, запаситесь соответствующими документами. В зависимости от ситуации, это могут быть:

    • справки о доходах;
    • выписки из трудовой книжки;
    • справки от службы занятости;
    • заключение МСЭ и свидетельство об инвалидности;
    • заключение лечащего врача или выписка из больницы;
    • свидетельство о смерти;
    • свидетельство о рождении ребенка и приказ о предоставлении декретного отпуска и т. д.

    Кроме того, необходимо будет в обязательном порядке предоставить кредитному менеджеру свой паспорт, а также кредитный договор и все приложения к нему. А если вы состоите в браке, придется дополнительно оформить согласие своей второй половины на реструктуризацию задолженности. В зависимости от банка, этот документ может быть оформлен нотариально или по форме кредитора, в его присутствии.

    Форма заявления на реструктуризацию кредита

    При визите в банк необходимо будет написать заявление на реструктуризацию долга и приложить к нему все собранные бумаги. Заявление пишется в свободной форме, образец, как правило, имеется у кредитного менеджера. Обычно в заявлении указывается следующая информация:

    • ФИО заемщика;
    • данные паспорта;
    • адрес проживания и прописки;
    • номер и дата кредитного договора;
    • изначальные условия предоставления кредита;
    • сумма уже совершенных платежей по кредиту и их количество;
    • причины ухудшения финансового положения.

    Кроме того, в заявлении нужно будет указать, на какой именно способ изменения условий кредитования вы претендуете. Это может быть отсрочка выплат, продление срока действия кредита со снижением ежемесячного платежа, списание начисленных штрафов и пени или уменьшение процентной ставки. В ряде банков возможна также смена валюты кредита, в том случае, если она была отличной от рубля РФ.

    Важно! Перед заполнением заявления обсудите все возможные способы с вашим кредитным менеджером. Попросите предоставить примерные расчеты по реструктуризированному займу для разных вариантов.

    В случае сомнений вы можете попросить несколько дней на размышления.

    Поданное вами заявление будет рассматриваться банком в течение 10 рабочих дней. О результате рассмотрения вас уведомят звонком или СМС. После этого нужно будет еще раз посетить отделение и подписать новый кредитный договор или дополнительное соглашение к действующему документу.

    Новые условия кредитного договора вступят в силу в день его подписания.

    Читайте также: Расписка о возврате денег: образец

    Возможные причины отказа

    Важно понимать, что в обязанности вашего банка вовсе не входит реструктуризация долга по кредиту. Что это такое? Всего лишь одна из возможных услуг, оказание которой банковская организация производит на свое усмотрение.

    Поэтому будьте готовы к тому, что по вашему заявлению может прийти отказ. Чаще всего причинами отклонения заявки на реструктуризацию становятся следующие факторы:

    • преклонный возраст заемщика – более 70 лет;
    • плохая кредитная история – ранее были допущены просрочки по переоформляемому кредиту или займам в других банках;
    • наличие просроченных платежей по другим кредитам, действующим в момент подачи заявления.

    Кроме того, в заявке, скорее всего, будет отказано, если по действующему займу ранее применялись такие услуги, как рефинансирование, реструктуризация или «кредитные каникулы».

    Важно! Перевод валютных кредитов в рублевые проводится банками в зависимости от внешней экономической ситуации. Если курс рубля не удовлетворяет кредитора, в данном способе реструктуризации может быть отказано.

    Особенности переоформления ипотеки

    Все сказанное выше верно для любых кредитных продуктов, в том числе и для ипотечных. Однако при переоформлении кредитов на жилье действует несколько дополнительных правил, которые следует принять во внимание.

    Во-первых, ипотека может быть реструктуризирована только в том случае, если ее объект является единственным жильем заемщика. Если же помимо залоговой квартиры у вас в собственности имеется еще какая-то жилплощадь, пусть даже доля, переоформить кредит не удастся. Это условие распространяется и на собственность вашего супруга/супруги, в случае, если они выступали созаемщиками по ипотеке.

    Во-вторых, при реструктуризации ипотеки банк учитывает доход каждого члена семьи заемщика. Если у кого-то из них чистый доход в месяц до внесения выплат по кредиту превышает 3 МРОТ, в переоформлении займа будет отказано.

    И третье важное условие – для реструктуризации жилищного займа у заемщика должно отсутствовать в собственности имущество, которое можно использовать на погашение долга. В данном случае учитывается не только другое жилье, но и транспортные средства, акции и облигации, вклады и т. д.

    Важно! Возможно, у вашего банка есть дополнительные требования к переоформлению ипотечных займов. Обязательно уточните их перед подачей заявки.

  • PRPR.SU - Интернет журнал
    Добавить комментарий

    11 − 5 =