Андеррайтинг в страховании

В этой статье:

Андеррайтинг в страховании это

Одна солидная страховая компания (по этическим соображениям мы не будем указывать ее наименование), приняла на вооружение свежеразработанный продукт — «страхование населения от старческого маразма», чем несказанно повысила прибыльность собственного страхового портфеля.

Выплаты по указанному направлению стремятся к нулю, так как наличие воспоминания у клиента о владении подобным полисом подтверждают отсутствие возможности наступления страхового случая. Но это анекдот…

Так ненавязчивым образом мы подошли к выводу о том, что андеррайтинг в страховании — это хорошая возможность заработать на наших страхах (не даром «страх» и «страхование» — однокоренные слова).

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Сейчас наблюдается существенное повышение интереса к страхованию вообще и теоретическим основам страхования в частности.

Одним из таких вопросов является андеррайтинг (underwriting), как ключевой бизнес-процесс любой страховой организации. Ведь основная функция любого страховщика — это эффективное управление рисками страхователей.

Важно!Согласно определению термина «андеррайтинг», приведенного в словаре терминов Международной ассоциации органов по надзору за страхованием (IAIS), андеррайтинг — это процесс, посредством которого страховая компания определяет, акцептовать ли предложение (заявление) страхователя о заключении договора страхования, и если акцептовать, то на каких условиях.

Однако такое определение является слишком общим и ничего не говорит о том, из каких действий (процессов) состоит андеррайтинг.

Предлагаем следующее определение термина. Андеррайтинг — это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля.

Таким образом, основными функциями андеррайтинга являются:

Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;
Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;
Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);
Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

Зачем он нужен?

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга. Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск.

А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования
Например, при страховании Каско наземного транспорта такими параметрами могут быть:

круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;
желаемый размер франшизы;
наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время;
и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы.

Система оценки рисков при страховании

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба.

Совет!Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки.

Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария. Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д.

При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален.

Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе.

Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования (рисунок).

Роль андеррайтера при заключении договора страхования

Измерение эффективности

Основным результатом работы андеррайтера является формирование прибыльного страхового портфеля, т. е. получение андеррайтинговой прибыли.

Под «андер-райтинговой прибылью» понимается разница между размером страхового портфеля и выплаченными страховыми возмещениями (для упрощения, результат по операциям перестрахования в расчет не принимается).

Эти показатели (премии и возмещения) нужно приводить к конкретному «андеррайтинговому году», который соответствует календарному, с той разницей, что если договор страхования был заключен в определенном году, например, 2015, то все доходы (страховые премии) и расходы (страховые возмещения) относятся именно к 2015 году независимо от того, когда они были фактически осуществлены: в 2015, 2016, 2017 или любом другом году.

Благодаря этому, можно соотнести страховые премии по всем договорам страхования в определенном году со страховыми возмещениями, выплаченными по этим договорам, и получить сопоставимые данные.

Внимание!Оценить качество андеррайтинга той или иной страховой компании можно по тому, насколько эффективно выполняются функции андеррайтинга.

Ранее отмечалось, что основными функциями андеррайтинга являются: оценка рисков, определение адекватных страховых тарифов и условий страхования, а также формирования прибыльного страхового портфеля.

Последняя функция является результирующей, т. е. андеррай-тинговая прибыль по страховому портфелю зависит от того, насколько эффективно были выполнены предыдущие три функции.

Таким образом, оценку эффективности андеррайтинга можно свести к оценке прибыльности страхового портфеля. Основные показатели оценки прибыльности страхового портфеля:

Прибыльность страхового портфеля (относительный показатель)
Прибыль в абсолютном выражении.
Структура страхового портфеля.
Оптимальный размер страхового портфеля.

Прибыльность страхового портфеля (относительный показатель) рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП):

Прибыльность = АП / СП

Показатель прибыльности показывает, сколько рублей андеррайтинговой прибыли зарабатывает страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.

Прибыль в абсолютном выражении. Прибыльность в 10% по портфелю в 100 млн. дает прибыль в 10 млн., в то время как прибыльность в 40% по портфелю в 10 млн. дает прибыль в 4 млн. Поэтому, кроме относительных показателей, следует рассматривать и абсолютные.

Задача состоит в выработке некоторого соотношения между прибыльностью в процентах и прибылью в абсолютных величинах. С одной стороны, страховщика интересует прибыльность как некоторый процент от привлеченных премий, потому что на каждый рубль премий приходятся несколько копеек расходов на привлечение клиентов (аквизиционных расходов).

С другой стороны, аквизиционные расходы могут быть постоянными или повышаться в меньшей степени, чем растут привлеченные платежи.

Важно!Кроме того, привлечение дополнительных премий можно осуществлять либо за счет снижения тарифов, либо за счет принятие на страхование более опасных рисков, что отразится на прибыльности (относительном показателе).

Пример. В 2014 году страховая компания привлекла 100 млн. рубл. страховых платежей, и страховой портфель имел прибыльность в размере 32%.

За год страховая компания сумела увеличить сбор премий до 185 млн. рубл., но при этом прибыльность снизилась до 19%.

Расходы на привлечение страхователей и ведение дела оставались неизменными и составляли 20% от привлеченных страховых платежей. Целесообразными ли были такие изменения?

Для ответа на этот вопрос следует определить размер прибыли по портфелю в абсолютном выражении:

для 2014 года: 100 млн. ¦ 0,8 ¦ 32% = 25,60 млн. руб.;
для 2015 года: 185 млн. ¦ 0,8 ¦ 19% = 28,12 млн. руб.

Прибыль за год выросла на 2,52 млн. руб. Соответственно увеличение сбора страховых премий было целесообразным.

Но до какого предела следует увеличивать страховой портфель, при условии, что его прибыльность снижается? Предлагаем следующую формулу:

где Премии t0 — это размер страхового портфеля за базовый период; Премии t1 — размер страхового портфеля за отчетный период; Прибыльность t0 — прибыльность страхового портфеля за базовый период; Прибыльность t1 — прибыльность страхового портфеля за отчетный период.

Тогда, в нашем примере, расходами на привлечение страхователей и ведение дела можно пренебречь, и при страховом портфеле за 2005 год в 185 млн. руб. минимальная доходность, которая нас устроит, составит: (100 млн. • 32%) / 185 млн. = 17,30%.

При этом следует учитывать: а) возможность увеличения инвестиционных доходов при увеличении размера страхового портфеля; б) возможность увеличения расходов на привлечение страхователей и ведение дела при увеличении сбора страховых премий.

Постоянно отслеживая структуру страхового портфеля и, соответственно, выявляя наиболее рисковые группы клиентов, объектов страхования, страховщик может оптимизировать доходность по портфелю.

Также, следует формировать такой страховой портфель, который был бы слабо подвержен катастрофическим убыткам.

Совет!Например, если мы говорим о страховании недвижимости от стихийных бедствий, то следует обеспечить географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

Под размером страхового портфеля будем понимать здесь количество однородных, статистически независимых друг от друга объектов страхования.

Ранее страховым портфелем мы называли объем привлеченных премий, но для анализа оптимальности размера страхового портфеля нужно использовать количество объектов страхования, т. к. именно от него зависит ошибка выборки по портфелю и отклонение фактического объема выплат от расчетного.

Можно утверждать, что существует некий интервал значений размера страхового портфеля, при котором прибыльность по портфелю является наибольшей.

Наличие нижней границы оптимальности определяется тем, что до того момента пока будет сформирован некий минимальный страховой портфель из однородных рисков, мы не можем говорить о стабильности страховых операций.

Это связано с тем, что страховые тарифы рассчитываются на основе статистических данных по рынку (региону) в целом, а наш страховой портфель является лишь выборкой из совокупности.

Чтобы выборка была репрезентативной она должна иметь некий минимальный размер. До того, как этот размер будет достигнут, наши страховые тарифы будут либо слишком высокими, либо слишком низкими.

С другой стороны, при маленьком страховом портфеле одна-две крупные выплаты могут привести к убытку по портфелю в целом.

Внимание!Верхняя граница оптимальности обусловлена тем, что страховщик может оказаться в ситуации, когда дополнительное увеличение страхового портфеля будет происходить за счет «плохих рисков», вероятность страхового события по которым слишком велика.

То есть будет страховаться все подряд лишь бы нарастить портфель. Стоит также отметить, что верхняя граница может вообще отсутствовать, если страховщик проводит грамотный андеррайтинг и тогда задача страховой компании сводится к максимально возможному наращиванию страхового портфеля.

Баланс интересов

Отдельным, но крайне важным моментом, является необходимость обеспечения баланса интересов андеррайтеров, продавцов, перестраховщиков, акционеров и менеджеров.

Принимая решение о страховании того или иного риска и условиях страхования, андеррайтер устанавливает «точку отсчета» для своих коллег.

Именно андеррайтер устанавливает страховой тариф, о котором продавцу нужно договориться с клиентом. Если тариф окажется слишком высоким, то продавец не сможет привлечь страхователя, а компания не получит страховой премии.

После заключения договора страхования за работу берется перестраховщик, который, либо должен включить застрахованный риск в облигатор, либо перестраховать его факультативно.

Если условия договора страхования будут серьезно отличаться от общепринятых, то перестраховать риск будет крайне сложно. Кроме того, андеррайтер мог ошибиться и назначить слишком низкий тариф, по которому риск нельзя будет перестраховать.

Важно!И естественно, что в конце всей этой цепочки стоят акционеры и менеджеры, которых интересует прибыль по страховому портфелю.

Следовательно, андеррайтер должен все время помнить о том, что результат его работы (страховой тариф и условия страхования) определяет результат работы его коллег и компании в целом, а это огромная ответственность.

Источник: http://finvopros.com/gaap.ru/articles/anderrayting_v_strakhovanii/

Организация андеррайтинга в страховой компании

Бизнес-процесс страхового андеррайтинга является наиболее специфичным в деятельности страховой компании. Эффективная организация данного процесса требует специализированных знаний и опыта, о которых рассказывается в настоящей статье.

Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих, или бизнес-процессов: маркетинга, разработки страховых услуг, продаж, андеррайтинга, сопровождения договоров, урегулирования убытков.

На практике эти процессы смешиваются, повторяются. В широком понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

анализ рисков, включающий, в свою очередь: сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках; классификацию и селекцию рисков; оценку рисков;
принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
заключение договора страхования;
разработка мероприятий по снижению рисков;
контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Все эти операции тесно связаны между собой и взаимозависимы.

Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обобщенная процедура андеррайтинга условно показана на рисунке 2.

Совет!В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, воздействующих на объект страхования, классифицирует по признакам страховых и нестраховых; оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств.

Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления на страхование и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером.

В проявлениях риска необходимо учитывать принцип Вильфредо Парето, который применительно к оценке рисков можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% частей объекта осмотра придется действие до 80% рисков. В первую очередь следует изучать эти уязвимые для риска части объекта.

Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом деятельности страховщика – от ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.

На практике применяются как стандартная, так и индивидуальная экспертизы. В общем случае предстраховая экспертиза включает в себя изучение объекта и предмета страхования по документам и, а при необходимости – непосредственный осмотр и составление заключения.

Предполагается, что эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу, имеет соответствующую подготовку.

Анализ объекта страхования проводится на основе ознакомления с документами страхователя и изучения их и непосредственного обследования объектов, заявляемых на страхование.

Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить и сам страхователь непосредственно, или же он может обратиться к страховому брокеру.

Внимание!Поэтому, если страхователь (или брокер) предлагает провести такое обследование или представляет результаты уже проведенного обследования, страховщику целесообразно изучить их для оценки риска.

Предстраховая экспертиза может проводиться и продавцом, если объект не очень сложен. В более сложных случаях его проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых сложных – сюрвейеры или перестраховщики вместе с андеррайтером (и уже без продавца).

Первоначально сюрвейером называли эксперта, осуществляющего по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов, грузов и дающего заключение о состоянии судна, его мореходных качествах, грузах, и эксперта-землемера, производящего съемку, межевание земельных уделов.

В дальнейшем это понятие распространилось на другие виды страхования, и сюрвейером стали называть высококвалифицированного представителя страховщика, выполняющего осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование.

На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования.

В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе.

В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Учет внешних и внутренних обстоятельств, взятых в их единстве и взаимодействии, позволяет сюрвейеру или иному эксперту оценить естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой объект находится, спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования риска для страховщика и, соответственно, дать предложения по тарифу.

Предстраховая экспертиза может проводиться и продавцом, если объект не очень сложен. Осмотр должен привести к двум основным результатам:

к отнесению объекта к категории риска (как минимум к одной из трех: хорошей, средней и плохой);
выявлению проблемных зон (в том числе для использования в торге с клиентом).

Для примера можно указать следующие проблемные зоны:

для транспортных средств – системы управления, двигатель и движитель, квалификация обслуживающего персонала;
для промышленных объектов – системы ввода/вывода и трансформации энергоносителей (трансформаторы, газораспределительные станции и т. д.); системы охраны (прежде всего системы сигнализации и экстренной связи); опасные производственные объекты; системы пожаротушения; склады;
для помещений – материал стен и перекрытий; состояние систем электро-, тепло- и водоснабжения; противопожарные системы; подвальные и чердачные помещения.

Отношения между андеррайтерами и сюрвейерами часто основаны на личном доверии. Бизнес, построенный на обслуживании страхования как процесса, – это преимущественно консалтинговый бизнес; это советы, рекомендации, оценки.

Важно!Ответственность за последствия выполнения этих рекомендаций или отказа от них лежит исключительно на лице, принимающем решение.

Общая практика такова: в любом сюрвейерском отчете обязательно присутствует упоминание о том, что выводы, содержащиеся в данном отчете, не порождают никаких обязательств со стороны его авторов или организаций, подготовивших отчет, по последствиям применения этих рекомендаций заказчиком.

Выделим три группы ситуаций, в которых к оценке риска должен привлекаться независимый сюрвейер:

при оценке крупного риска;
в имиджевых целях или по указанию страхователя;
в случаях, когда страховщик впервые сталкивается с нехарактерным для себя риском, но по соображениям развития бизнеса хочет этот риск принять.

Иногда затраты на сюрвей могут существенно превышать размер страховой премии по данному риску.

Сюрвейер выступает по отношению к страховщику в качестве риск-менеджера, в функции которого входят:

осмотр заявленных на страхование (объектов) предметов и выявление факторов риска;
анализ потенциальных рисков и угроз;
минимизация рисков путем проведения превентивных мероприятий;
оценка и анализ эффективности применяемых страховщиком методов управления рисками;
рассмотрение предполагаемого страхового случая в качестве аварийного комиссара.

Результатом проведения сюрвея является выдача сюрвейерского рапорта (заключения, отчета) о проделанной работе, полученных данных и рекомендациях по устранению найденных недостатков и усовершенствованию системы контроля и риск-менеджмента заказчика.

Если сюрвей заказывает страховщик, то проект сюрвейерского отчета отправляется и страхователю с целью ознакомления и уточнения рекомендаций.

Отчет сюрвейера может быть использован как в целях управления страхователем своими рисками, так и для обсуждения условий страхования с потенциальными страховщиками.

Отчет может быть использован как в целях управления страхователем своими рисками, так и для обсуждения условий страхования с потенциальными страховщиками.

В российской практике функции сюрвейера продолжают расширяться, и в настоящее время многие сюрвейеры занимаются и урегулированием убытков.

Результаты классификации отобранных рисков являются базой для дальнейшей работы с ними – для принятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз.

Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов и убедиться в том, что факторы, присущие конкретному объекту, находятся не ниже уровня, заложенного в тарифные расчеты.

Требуемый уровень субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством.

Совет!Субъективные факторы существенно различаются в зависимости от объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

Если в результате предстраховой экспертизы установлен факт соблюдения страхователем всех технических, технологических, организационных, медико-социальных и прочих нормативов, можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов и, следовательно, возможно применение понижающих коэффициентов к тарифу.

При выявлении нарушений необходимо применять повышающие коэффициенты или отказать в страховании.

Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т. п.), не соответствующих актуарным расчетам, необходимо проводить дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности наступления страховых случаев по заявленным рискам.

В результате предстраховой экспертизы, особенно промышленных объектов, желательно получить прогнозную оценку ожидаемого среднего ущерба исходя из нормального функционирования защитных средств.

Максимальный ожидаемый ущерб можно оценить исходя из сценария (прогноза) наихудшего варианта развития аварии, иной чрезвычайной ситуации при выходе из строя имеющихся на объекте защитных средств, а также неподготовленности персонала к ликвидации возникающих чрезвычайных событий или других опасностей.

Внимание!Так, в частности, при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения (ГТС), величина вероятного ущерба определяется согласно правилам, утвержденным постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г., и Порядку определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии ГТС, утвержденному приказами МЧС (№ 243), Минэнерго (№ 150), МПР (№ 270), Минтранса (№ 68) и Госгортехнадзора (№ 89) от 18 мая 2002 г.

Для большинства отраслей такие сценарии и методики (правила) отсутствуют, поэтому эксперт должен самостоятельно или с помощью других специалистов разработать модель развития аварии (чрезвычайной ситуации) хотя бы на логическом уровне.

Например. В результате недосмотра при инструментальном контроле сварных швов емкости с хлором произошла ее разгерметизация.

Вследствие этого до 70% размещенного в ней хлора в виде облака распространились на производственной площадке, где работали до 100 рабочих; далее по ветру облако стало распространяться в сторону населенного пункта со скоростью 6–8 м/сек.

В результате трое рабочих погибли (расходы на компенсацию семьям), 25 получили отравления средней тяжести (расходы на лечение) и 30 тысяч человек были эвакуированы (расходы на транспорт, временное размещение и т. п.).

Важнейшим этапом андеррайтинга является формулирование конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска.

Подобные оценки желательно провести для всех потенциально опасных объектов на случай их аварии, а также на случай пожара, наводнения и стихийных бедствий, предусмотренных заявлением на страхование.

После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или нет, так как вероятные убытки слишком велики.

Важно!Это – самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будут зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии.

Особо отметим, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные заявления о страховании, актов осмотра и т. п., но и на свой опыт и интуицию.

После заключения договора страхования андеррайтер участвует в его сопровождении, осуществляя мониторинг состояния объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков, и, в случае изменения параметров принятых на страхование рисков, пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор.

При нарушениях страхователем своих обязательств по договору страхования андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или об уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В последнее время большинство отечественных страховщиков уже создали или создают собственные службы андеррайтинга с целью обеспечения и повышения положительного финансового операционного результата по всей совокупности договоров страхования, заключаемых страховщиком.

Совет!Эта цель достигается организацией системного подхода к решениям о принятии на страхование рисков (заключении договоров), их тарификации и иных условиях страхования, который позволяет находить и поддерживать оптимальный баланс между объемом продаж и уровнем выплат по каждому виду страхования в зависимости от конкретных объектов страхования, заявленных рисков и складывающейся рыночной ситуации.

Специалисты подчеркивают следующие особенности роли андеррайтера в страховой компании:

андеррайтер далеко не всегда имеет право самостоятельно определять свою андеррайтерскую политику;
андеррайтер не может увидеть окончательный результат своей профессиональной деятельности и ее влияние на финансовый результат страховщика в целом, если не налажена регулярная работа по учету прибыльности операций страхования и перестрахования.

В полном цикле андеррайтинга принимают участие не только андеррайтеры. Обобщенно участие различных служб в процессе андеррайтинга показано в таблице 1.

Для организации эффективной службы андеррайтинга необходимо обеспечить эффективную работу традиционных служб страховщика, прежде всего финансовый и операционный учет.

Руководитель службы андеррайтинга должен в первую очередь:

обеспечить детальное знание и понимание всеми специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров по оценке конкретных рисков;
сформировать структурированную базу данных, позволяющую найти ответ на любые запросы андеррайтера.

Служба андеррайтинга обычно является коллегиальным органом.

Служба андеррайтинга обычно включает главного андеррайтера, ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе страховщика и андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах).

Внимание!Руководит службой главный андеррайтер, назначаемый исполнительным органом страховой компании. Решения по андеррайтингу и тарифной политике, обязательные для всех подразделений, принимаются также исполнительным органом страховщика.

Служба андеррайтинга обычно является коллегиальным органом, который:

вырабатывает предложения по андеррайтерской и тарифной политике,
рассматривает и выносит на утверждение исполнительного органа страховщика предложения по методологии андеррайтинга, андеррайтерским (тарифным) руководствам
рассматривает предварительные финансовые итоги своей работы.

Техническую работу по обеспечению деятельности службы андеррайтинга в целом обеспечивают специально создаваемые для этих целей отделы.

Подписание договоров страхования вправе осуществлять уполномоченные на то лица при неукоснительном соблюдении следующих требований:

при подписании стандартных договоров страхования – соблюдения условий о состоянии объекта страхования и наборе страховых рисков, утвержденных установленным образом андеррайтерским (тарифным) руководством;
при подписании индивидуальных договоров страхования – наличия на договоре страхования визы (либо наличия письменного положительного заключения) андеррайтера, имеющего полномочия на принятие ответственности по соответствующему виду страхования и лимиту ответственности.

Примерное распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления страховой компанией показано в таблице 2.

Результаты работы андеррайтерской службы оформляются в виде следующих документов и материалов:

андеррайтерская и тарифная политика страховщика по видам страхования и по портфелю в целом;
методология андеррайтерской работы;
андеррайтерские и тарифные руководства для массовых видов страхования;
типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;
типовые формы условий договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга;
рекомендации экспертам по ключевым факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;
лимиты ответственности по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;
рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;
аналитические материалы для руководства страховой компании: прогноз операционного финансового результата (нетто-премии минус выплаты); прогноз динамики изменения страховых резервов;
решения службы андеррайтинга;
проекты решений исполнительного органа страховой компании.

Эффективность андеррайтинга оценивают обычно по финансовым результатам страхования. Для этого в общем финансовом результате выделяют следующие уровни:

андеррайтерский результат – заработанная нетто-премия (зачисленная премия за минусом страховых резервов и понесенных расходов на ведение дела);
страховой результат – сумма андеррайтерского результата и доходов от инвестирования страховых резервов;
операционный результат – сумма страхового результата и доходов от инвестирования акционерного капитала.

Страховая компания, созданная для того чтобы приносить прибыль своим учредителям, должна быть заинтересована в контроле этих трех результатов.

Источник: http://finvopros.com/www.reglament.net/ins/mng/2008_4_article.htm

Страхование здоровья

Процедура индивидуальной оценки страхового риска для обоснования решения о принятии данного риска на страхование или об отказе в страховании, а также об условиях его принятия на страхование.

Правильно организованная процедура андеррайтинга — важный фактор эффективности операций страхования здоровья — уменьшает неблагоприятную селекцию рисков для страховой компании (антиселекцию) и позволяет провести благоприятный для страховщика отбор (селекцию) рисков.

Источники андеррайтинговой информации для страхования здоровья – (анкета в заявлении о приёме на страхование, медицинские отчёты лечащих врачей, специальные анкеты и т.д.), а также своеобразие риска и страховых продуктов накладывают определённые ограничения на использование этих источников как по составу запрашиваемой информации, так и в связи с особенностями использования разных источников получения информации.

Процедуры принятия андеррайтинговых решений по договорам страхования здоровья высокоспециализированные.

Важно!Наряду с инструментами андеррайтинга, характерными для страхования жизни, используются специальные инструменты, например, изменение периода отсрочки.

Поэтому обсуждение процедур андеррайтинга для разных видов страхования важная составляющая исследований особенностей страхования здоровья.

Источник: http://finvopros.com/med-insurance.com.ua/glossary/133

Андеррайтинг

Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.

Андеррайтинг решает следующие задачи:

определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;
определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;
установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;
разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.

Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом. Система андеррайтинга включает в себя два уровня: первичный и специализированный.

Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам.

Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.

Ещё одна функция андеррайтинга — образовательная. Она заключается в обучении методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования.

Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.

Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция. Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков по курируемому виду страхования, к которой относятся:

проведение котировок тарифов по определенному договору страхования;
участие в составлении конкретных коммерческих предложений страхователям;
оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования;
определение условий страхования по конкретным договорам.

Важнейшей функцией андеррайтинга является контрольная функция, которая заключается в анализе страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени.

По результатам такого анализа андеррайтер вправе ставить вопрос о повышении или понижении тарифных ставок компании на очередной период.

Источник: http://finvopros.com/www.askins.ru/index.php/abstract/108-2010-05-23-16-00-35

Underwrinting

Андеррайтинг как экономическая категория в отечественной научной и экономической литературе используются в трех разных контекстах.

Совет!Во-первых, как способ продажи товаров, работ, услуг, например, по каталогу или периодических изданий — подписка на газеты, журналы.

Во-вторых, в инвестиционном бизнесе он представляет собой способ облигаторного или факультативного размещения ценных бумаг андеррайтерами, в роли которых выступают инвестиционные дилеры, крупные банки.

В-третьих, это в страховом бизнесе это процесс сбора сведений, их анализа обработки альтернатив решения принимать риск или нет, и если да, то как страховать и его дальше размещать.

В данной статье андеррайтинг рассматривается как категория из сферы страхования. Термин андеррайтинг был взят в нашу экономическую терминологию из английского языка.

Underwrinting — в переводе с английского, имеет несколько значений — подписка, гарантирование, принятие риска или страхование. В экономической литературе дается несколько определений андеррайтингу. Приведем некоторые из них.

Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).

Андеррайтинг — процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий:

их оценку;
классификацию на страховые или нестраховые;
определение сроков, условий и размеров покрытия;
расчет размеров премии.

В личном страховании андеррайтинг подразделяется на медицинский и финансовый. Андеррайтинг — процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ информации в них содержащихся.

Внимание!Исследованию андеррайтинга отводится важная роль в работах ряда ученых экономистов Х.Хорсткотте, Д.Хемптон, Юджин Бригхем, Луис Гаспенски, а также ряда российских и отечественных экономистов В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Л.А.Юрченко, В.Д. Базилевич, А.И. Балабанов, и др.

Эти определения показывают суть андеррайтинга как процесса анализа рисков и определение приемлемости их для страховщика и если да, то на каких условиях.

Андеррайтинг также можно также представить как механизм трансформации из общих рисков в страховые риски, т.е. определенные события в будущем, на случай которых они могут быть застрахованы в страховой компании и потом перестрахованы в перестраховочном обществе, носящие признаки вероятности и случайности наступления.

С точки зрения страхователя андеррайтинг представляется системой знаний по управлению рисками от качества и профессионализма обладания которой, зависит его выбор того или иного страховщика.

К сожалению прямых конкретных индикаторов показывающих страхователю на качественный андерайтинг у страховщика нет.

Косвенные показатели представлены репутацией, т.е. историей и профессиональным и финансовым рейтингом, наличием системы управления качества по стандартам ISO — 9001, партнерские связи с опытными перестраховщиками имеющими высокие рейтинги надежности АА, ААА.

С точки зрения страховщика, андеррайтинг эта квинтесенция страхования, т.е. пятый самый важный элемент достижения корпоративных целей основной или операционной его деятельности.

Качественный андеррайтинг влечет за собой качественно сформированный страховой и перестраховочный портфель, наиболее близкие к прогнозируемой уровни убыточности, обосновано рассчитанные и применяемые страховые тарифы.

Важно!Качественный андеррайтинг для страховщика имеет два аспекта: теоретический и практический.

Теория андеррайтинга представляется, как бизнес процесс, который формализован и описан в положении об андерайтинговом центре, должностных инструкциях андеррайтеров, сценариях проведения андеррайтинга, экспертной системы поддерживающей принятие управленческого решения относительно страхования и перестрахования.

Практический аспект связан с высоким профессионализмом и компетенцией андеррайтера как наиболее значимого специалиста страховщика, его умениями и навыками обрабатывать и анализировать сведения касательно рисков объекта, превращения их в информацию в знания, которые можно применять на практике, т.е. в удобную для определения альтернатив страховать или нет и если да, то на каких условиях.

Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

оценивание рисков,
свойственных объекту, предлагаемому к страхованию;
выработка решений о страховании объекта и отказа в страховании;
определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;
расчет размера страховой премии;
подготовка и предложение соответствующим службам страховщика по схеме перестрахования.

Андеррайтинг по страхованию жизни

Рассмотрим особенности применения андерайтинга на примере страхования жизни. Первичную и дополнительную информацию, полученную от Страхователя, Страховщик использует для оценки степени риска и решения вопроса об условиях принятия риска на страхование.

Первичная информация содержится в Заявлении на страхование и Дополнении к нему. Дополнительная информация предоставляется Страховщику в том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, «нестандартным».

Такими основаниями могут быть опасные заболевания Застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, отсутствие финансовой возможности у Страхователя платить страховые взносы и прочее.

На основании первичной и дополнительной информации Страхователь осуществляет медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг.

По результатам андеррайтинга страховая компания может принять риск по стандартному или завышенному тарифу или отказать Заявителю в страховании.

Совет!Одним из важных требований при заключении договора страхования жизни является оценка риска (андеррайтинг).

Процедура андеррайтинга помогает правильно определить денежную сумму, которую будет вносить клиент для накопления и получения страховой защиты.

В процессе заполнения Заявления на страхование жизни, компания произведет оценку ряда факторов:

Состояние Вашего здоровья, на текущий момент.
Состояние Вашего здоровья в прошлом.
Ваша профессия (например: водитель дальнобойщик, имеет больше рисков для жизни, чем офисный служащий).
Привычки (табакокурение, употребление спиртных напитков и прочее); Хобби (увлечение альпинизмом или подводным плаваньем могут увеличить страховой взнос).
Возраст (при прочих равных условиях 50-и летний заявитель заплатит больше чем 30-ти летний).
Пол (на размер страхового взноса влияет средняя продолжительность жизни мужчин и женщин).

Необходимо отметить, что вся информация, полученная от клиента, является строго конфиденциальной.

Андеррайтер страховой компании обрабатывает полученную от клиента информацию и выносит свое заключение о принятии заявителя на страхование и размере страхового платежа.

Что же делать заявителю, в случае отклонения страховой компанией заявления на страхование? Следует сказать, что по данным мировой статистики, более 90% заявлений рассматриваются положительно.

В случае отклонения Вашего заявления или принятия его по повышенному тарифу, следует запомнить, что страховой тариф не постоянен и может со временем меняться.

Так, если вы бросите курить, похудеете, снизите уровень артериального давления, оценка Вашего страхового риска может измениться в сторону уменьшения. При страховании жизней сотрудников предприятий, процедура оценки риска предельно упрощается.

Внимание!Для корпоративных клиентов создаются максимально удобные условия, как по процедуре оценки рисков, так и по величине страховых сумм.

В заключении, следует отметить, что андеррайтинг в страховании играет важную роль, как ключевой индикатор предварительной и последующей экономической целесообразности процесса страхования, адекватности системы управления операционной деятельностью страховщика, маркетинговой политике, тарифной политике, перестрахованию.

Андеррайтинг являяется первичным фактором, влияющим на надежность, стабильность организационного развития и определяющим качество финансового менеджмента, стратегического планирования, бюджетного управления страховщика.

Источник: http://finvopros.com/www.klubok.net/article1948.html