Банк эмитент — что это, его функции и место в карточной платежной системе

Банк эмитент что это

Всех приветствую, дорогие мои читатели. Вот мучала моя подружка за кофе меня расспросами по поводу одного вопроса. Она любит позвонить куда-нибудь и устраивать расспросы. В этот раз ее жертвой стал один из банков.

Бедного консультанта вопросом про банк эмитент – что это и как ей, бедняжке, разобраться в этом, бедный товарищ, видимо, свела его с ума.

Ну это ее забавы. А тема весьма интересна, поэтому, друзья мои, сейчас постараюсь все разложить по полочкам. Пришло время стать ближе к банковской системе нашей страны.

Банк эмитент вашей банковской карты

Проводя различные операции по своей кредитной или зарплатной карте, однажды вы можете столкнуться с ситуацией, когда необходимо обратиться к банку эмитенту.

Обычно информация об этом появляется на экране банкомата или при совершении платежа за услугу в интернет-магазине.

Что делать и к кому обращаться?

Рассмотрите внимательно вашу платежную карту. На ней присутствуют важные данные:

• вид платежной системы (MasterCard, Visa, Maestro, Discover, JCB, ChinaUnionPay и т.д.);
• название банка-эмитента;
• номер карты;
• срок действия (месяц и год в формате ХХ/ХХ);
• ваши персональные данные (имя и фамилия латиницей).

На обратной стороне банковской карты, вы увидите сообщение: «Карта является собственностью банка-эмитента. Только держатель карты имеет право на ее использование».

Важно!Банк эмитент – это кредитно-финансовое учреждение (КФУ), которое выпустило вашу платежную карту.

Держатель карты – это вы.

Лицевая сторона пластиковой карты

Например, банк эмитент Сбербанк выпускает карты нескольких систем: MasterCard, Visa, Maestro, Сберкарт.

Функции

Выдача банковской карты – КФУ открывает счет, к которому будет привязана ваша карта. К одному счеты вы можете открыть несколько пластиковых карт, например, для членов вашей семьи.

Авторизация карты – эта процедура осуществляется в момент проведения ваших платежей в торговых точках. Проведя это действие, КФУ подтверждает информацию о вас и вашей платежеспособности.

Оплата счетов – процедура, в результате которой ваши денежные средства перечисляются с вашего счета на счет продавца. В некоторых случаях это списание происходит в течение нескольких часов/дней.

Поэтому сумма операции может быть предварительно зарезервирована, чтобы вы не смогли воспользоваться этими деньгами повторно.

Выставление счет-выписки – банк эмитент обязан предоставить вам информацию обо всех совершенных действиях с вашей картой.

Совет!В счете-выписке присутствует информация о поступлениях (например, зарплаты) и списании средств (платежи или выдача наличных).

Обеспечение безопасности карты – установление дополнительных средств защиты (например, лимиты, проверка кодового слова и т.д.) при доступе к вашей платежной карте, в том числе к вашей личной информации.

Обмен данными с иными кредитными организациями – эта операция требуется, когда вы, например, находитесь в другом городе и вам необходимо снять деньги с вашей карты, но в банкомате другого банка (отличного от вашего банка-эмитента, указанного на карте).

Платежи, осуществляемые при помощи банковской карты

При проведении вами безналичных платежей в счет какой-либо организации банк-эмитент вашей карты выступает гарантом сделки.

Т.е., он подтверждает вашу способность оплатить покупку без передачи вами наличных денег продавцу.

Именно поэтому продавец при проведении платежа требует:

1. расписаться в чеке;
2. предоставить документ, удостоверяющий личность.

Так он проверяет, что платежный инструмент банка эмитента, принадлежит держателю карточки, т.е. вам.

Существует понятие «аккредитив банка эмитента» – этот термин обозначает платежное поручение перевести денежные средства со счета одного юридического лица на счет другого юридического лица, если все условия сделки соблюдены (например, осуществлена доставка товара).

Внимание!В данном случае, вы выступаете в роли физического лица, а банк перечисляет средства юридическому лицу.

Ваша карта выступает в качестве такого же платежного средства, как и аккредитив между юридическими лицами. Но для ее оформления не требуются какие-либо специальные документы.

Если вы оплачиваете покупку в интернете, у продавца нет возможности проверить вашу личность. Поэтому созданы специальные дополнительные вопросы, ответив на которые вы заключите сделку.

Для проведения платежа в интернет-магазине, вам потребуются данные, указанные на лицевой стороне, и дополнительные сведения:

• СVC2-код (расположен на оборотной стороне);
• платежный адрес банка эмитента (адрес, который указан в договоре КФУ на обслуживание платежной карты).

Обратная сторона пластиковой карты

Процедура изъятия карты

В любое время по команде банка эмитента ваша карта может быть изъята из обращения. Случаи бывают разные.

Например, если истек срок действия или у КФУ имеются подозрения на мошеннические действия, банкомат может не вернуть вам карту.

При этом денежные средства на вашем счете сохраняются. Получив новую пластиковую карту вы вновь можете пользоваться деньгами.

Для оформления новой или выдачи старой пластиковой карты, требуется обратиться в ближайший офис банка.

Советы:

1. Никому не передавайте вашу карту и не сообщайте ПИН-код. Владея этой информацией, любой человек может перевести с вашего счета все ваши денежные средства.
2. Если вы воспользовались банкоматом чужого банка, а он «съел» вашу карту, немедленно обращайтесь в ближайшее отделение этого КФУ. При себе необходимо иметь паспорт и знать адрес банкомата, в котором находится ваш пластик. В соответствии с этими данными напишите заявление. В течение 30 дней вы сможете забрать вашу карту, иначе она будет уничтожена.
3. При проведении платежей в интернет-магазинах, доверяйте только зарекомендовавшим и проверенным участникам сделки. Иначе ваши личные данные, попав к недобросовестным продавцам, могут оказаться в чужих руках.

Источник: https://cbkg.ru/articles/bank_jemitent.html

Эмиссионный банк

Банк Эмитент или Эмиссионный банк (от латинского emittere — выпускать) — это банк, который на законном основании или на основе лицензии выпускает и внедряет в оборот денежные знаки, облигации, платежно — расчетные документы и финансовые инструменты.

Под платежно — расчетными документами и финансовыми инструментами имеется ввиду — документы и предметы строгой отчетности такие как пластиковые банковские карты, чековые книжки…

Важно!При эмиссии денежных знаков, банком эмитентом является Национальный банк страны. При эмиссии облигаций, банком эмитентом является коммерческий банк.

Банком эмитентом с правом выпуска банковских карт и чековых книжек может выступать коммерческий, государственный и центральный банк.

Интересный нюанс в том, что банковские карты при получении клиентом банка не являются его собственностью.

Банковские карты предоставляются клиентам в пользование и обязательно должны быть возвращены банку, для примера посмотрите на обратную сторону карты и там мелким шрифтом найдете надпись, что данная карта является собственностью банка.

Также понятие банк эмитент встречается при взаиморасчетах между двумя участниками бизнеса — так называемые аккредитивы.

В данном случае банк эмитент — это банк который действует по поручению плательщика уплатить банку получателю денежную сумму, которая указана в аккредитиве в указанный срок и после выполнения всех работ получателем.

Источник: https://personalbanker.com.ua/faq-banki/746-chto-takoe-bank-emitent

Что такое банк – эмитент банковских карт

Банком-эмитентом называется банк-участник платежной системы, выпускающий и обслуживающий банковские карточки.

Совет!При возникновении у владельца карты финансовых обязательств банк выступает гарантом их выполнения.

Основные функции, которые выполняет банк–эмитент:

• Эмиссия и выдача карт клиентам. Предварительно банк открывает счет заявителю. При этом карточка является собственностью банка и передается её держателю во временное пользование;
• Авторизация карты, которая подразумевает ответ банка на запросы торговых терминалов касательно возможности списания средств после проверки данных о карточке и её держателе;
• Списание требуемой суммы со счета клиента и оплата счета торговой точки;
• Обеспечение безопасности путем блокировки счетов по утраченным или украденным картам, ведение отчетности по таким случаям и др.;
• Предоставление держателю карт ежемесячных выписок, в которых содержится информация обо всех операциях, осуществленных за отчетный период. При наличии задолженности банк информирует клиента о её сумме и сроках погашения;
• Осуществление бухгалтерских операций по счетам выпущенных карт;
• Обмен информацией с другими кредитными организациями;
• Предоставление данных по письмам клиентов, рассмотрение их претензий и жалоб и т.п.

Нередко банк совмещает функции эквайера и эмитента пластиковых карт.

Банк-эквайер

Эквайринг — это услуги, с помощью которых принимаются к оплате банковские карты в торговой точке. Банк-эквайер — это кредитная организация, оказывающая данный вид услуг.

Банк устанавливает оборудование для приема карт в торговых точках. В обязательства банка также входит производство расчетов по операциям с их использованием.

Воспользоваться эквайрингом можно любой торговой точке, заключив договор с банком. В соответствующем договоре отражаются условия установки, обслуживания оборудования, комиссионное вознаграждение.

Также обговаривается возмещение денежных средств. Условия, на которых обслуживается оборудование, формирует банк отдельно для каждой организации, занимающейся торговлей.

Банк имеет собственное комиссионное вознаграждение — процент от суммы совершенной покупки в торговой точке с использованием банковской карты.

Внимание!Его размер банк устанавливает индивидуально для каждой торговой точки, потому что учитываются многие факторы: сфера деятельности организации, среднемесячный торговый оборот, время работы на рынке, количество точек продаж, объем площади, которую занимает торговая точка, тип связи и так далее.

Кроме того, банк-эквайер начисляет платежной системе фиксированный процент от полученной комиссии (в среднем это 1,1%), а также банку-эмитенту, что отражается на ее размере.

То есть, банк-эквайер вынужден устанавливать определенную величину комиссии ввиду вышеназванных выплат, иначе это будет убыточно.

Комиссии банков примерно на одном уровне из-за высокой конкуренции на этом рынке, также на грани рентабельности, варьируются в диапазоне от 1,5%.

Обычно банки самостоятельно выполняют монтаж и подключение оборудования, берут на себя обучение персонала, предоставляют бесплатно расходные, рекламные материалы.

Некоторые банки сдают специальное оборудование в аренду за ежемесячную плату.
Эквайринг доступен для торговых предприятий, имеющих расчетный счет в банке и для тех, у кого счет не открыт, так как это не обязательное условие банка.

Но если организация не открыла счет в банке, тогда придется предоставить множество документов для заключения договора.

Примерные сроки возмещения в банках от одного до трех дней. Когда предприятие имеет счет в банке-эквайере, общая сумма операций за день и за вычетом комиссии банка зачисляется на следующий рабочий день.

Важно!Когда счет имеется в другом банке, средства переводятся по межбанковским расчетам. Соответственно, увеличивается срок зачисления возмещения до двух-трех дней.

Иногда банки ждут полного возмещения от платежных систем, а после этого переводят средства. В этом случае сроки возмещения могут быть от трех до пяти дней.

Благодаря эквайрингу увеличивается число покупателей, также оборот средств, снижаются затраты на инкассацию, риски по операциям, связанные с наличными средствами и так далее.

Лидеры современного рынка эквайринга — Сбербанк, Росбанк, «Русский Стандарт», Газпромбанк.

Источник: http://finvopros.com/pro-credity.ru/spravochnik-zaemshhika/vopros-otvet/chto-takoe-bank-emitent-bankovskih-kart.html

Основные функции учреждения

Эмитент-банк – это организация, помогающая в выполнения финансовых обязательств (и гарантирующая это), которые могут возникнуть при использовании пластиковых карт. Данное заведение часто называют также эмиссионным банком.

Представляет собой учреждение, занимающееся выпуском в обращение документов, денежных знаков и ценных бумаг, например, облигаций, пластиковых карточек, чековых книжек и т. д.

Это зарегистрированный исполняющий банк с лицензией, а все его услуги выполняются строго на законном основании.

Еще банк-эмитент – это название для учреждения, которое работает согласно поручению плательщика об открытии аккредитива.

Выпускающий карты

Как известно, на банковской карте у каждого пользователя указан вид платежной системы.

Совет!К примеру, Сбербанк России выпускает пластик Visa, MasterCard, Maestro и сберкарты. Некоторые российские пластиковые карты также содержат Ф. И. О. владельца.

Кроме этого, на них указывается:

1. наименование банка эмитента;
2. номер карты;
3. срок действия.

На другой стороне указано, что карта является собственностью эмитент-банка. Проще говоря, банк эмитент – это финансовая организация, которая выпустила вашу карточку.

Функции и форма заведения

Данное учреждение обладает широким спектром полномочий:

• Перед предоставлением карты клиенту открывает счет для него. Карточка является собственностью организации, а человеку она выдается на время.
• Проводит авторизацию, то есть дает ответы на запросы о возможности совершения сделки.
• Следит за переводом средств на счет организации за товары или услуги, за которые пользователь расплатился картой.
• Ведет подготовку, затем отправляет клиенту данные о проводимых операциях, произведенных за отчетный период, а также предоставляет информацию о задолженностях (при наличии) и сроках погашения.
• Гарантирует клиенту безопасность при проведении финансовых транзакций с использованием банковской карты.
• Проводит обмен информацией с кредитными организациями.
• Дает ответы на запросы пользователей, а также рассматривает их жалобы и пожелания.

Когда проводятся платежные операции с использование пластиковой карты, банк-эмитент выступает гарантом благополучной сделки.

Он подтверждает, что пользователь может производить безналичную оплату. Поэтому клиентам приходится предоставлять документы и расписываться в чеках.

Таким образом, эмитент-банк проверяет, что операцию осуществил ее владелец.

Проблемы и решения

При осуществлении покупок во Всемирной сети отсутствует возможность проверить личность пользователя: действительно ли держатель карты совершает покупку или операция проходит без его участия.

Для этого существуют спецвопросы. Отвечая на них, вы подтверждаете свою личность. Как правило, нужно указать СVC-код и/или платежный адрес эмитент-банка.

Внимание!Стоит отметить, что эмитент-банк может изъять карточку у временного владельца раньше окончания срока ее действия. Это может произойти, если учреждение заподозрил, что при помощи вашей карты проводятся мошеннические операции.

Насчет денежных средств клиент может не беспокоиться, так как они сохраняются на его счете.

Однако воспользоваться он сможет ими только после получения новой карты в ближайшем отделении банка.

Если вы хотите, чтобы у вас не возникало проблем с банком, никому и никогда не говорите ПИН-код карточки. Также доверяйте только хорошо зарекомендованным интернет-магазинам при совершении онлайн-покупок.

Кроме этого, в случае если банкомат «съел» вашу карту, сразу обращайтесь в ближайший филиал эмитента, чтобы пластик заблокировали.

Сегодня не существует критических проблем, все они решаемы, если вовремя подавать запросы в свой банк или на его горячую линию. Узнав, что такое эмитент-банк, можно не беспокоиться о безналичных оплатах.

Источник: http://finvopros.com/finbazis.ru/chto-takoe-bank-emitent-osnovnye-funkcii-uchrezhdeniya/

Банк-эмитент

Согласно последним статистическим данным, сегодня пользование кредитными картами выбирает 85 процентов активного населения.

И это вполне оправдано – вы сразу получаете средства для исполнения своей мечты: можно отправиться в путешествие, купить новый гаджет или заплатить за обучение ребёнка.

Важно!Кредитка – это быстро, удобно и выгодно. На помощь жаждущим получить кредитную карту приходят банки.

Вот только взяв в руки заветный кусочек пластика с логотипом банка, многие из клиентов ошибочно полагают, что стали безраздельными владельцами карты. Это не соответствует истине.

На самом деле, владельцем пластиковой карты, кредитной или дебетовой, является банк-эмитент, или эмиссионный банк.

Банк-эмитент – это коммерческий банк, который выпускает, а после обслуживает банковские карты. А клиент банка, оформивший и получивший в пользование банковскую карту, является её держателем.

Функции

Первая и основная функция – выпуск в обращение пластиковых банковских карт и выдача их клиентам-пользователям.

Вы пришли в банк, подали необходимые документы и через некоторое время, в результате положительных итогов проверки вашей кредитной истории, вам откроют банковский счёт и выдадут банковскую карту.

Можете пользоваться картой на своё усмотрение, не забывая о правилах универсального банковского договора.

Вторая функция – авторизация вашей пластиковой карты. Например, вы совершаете шопинг по магазинам и расплачиваетесь на кассе пластиковой картой.

Именно банк-эмитент, после запроса магазина и проверки информации об остатке средств на карте, даёт «добро» на совершение сделки либо отклоняет сделку.

Третья функция – списание средств с банковского счёта пользователя карты. Это означает, что банк-эмитент экономит ваше время.

Совет!Во время оплаты вами банковской картой товаров или услуг, финансовое учреждение, без вашего участия, в автоматическом режиме осуществляет все ваши финансовые операции.

Четвёртая функция – обеспечение безопасности пластиковых банковских карт. Все выпускаемые банком-эмитентом карты имеют достаточно степеней защиты.

Если вы, например, потеряли банковскую карту, нужно сразу же обратиться в банк – он займётся блокировкой банковского счёта и собственным расследованием.

Пятая функция – отчётность перед пользователем карты. Вы, как пользователь банковской карты, можете потребовать от банка-эмитента ежемесячную выписку – информацию о совершённых финансовых операциях.

Эта услуга очень удобна как для забывчивых пользователей, так и для педантов, ведущих детальный учёт своих расходов.

Шестая функция – предоставление информации о клиенте другим кредитным учреждениям.

Эта функция вполне оправдана тем, что обмен информацией о кредитной истории держателя карты позволяет предотвратить мошенничество (к сожалению, участившееся в последнее время) в сфере получения пользовательских кредитов.

Седьмая функция – тесное сотрудничество и открытое взаимодействие с клиентами, рассмотрение их жалоб и запросов.

Внимание!Из опыта работы банков-эмитентов, эта функция для клиентов – одна из важных при выборе кредитного учреждения.

Открытость и приветливость сотрудников, быстрые и квалифицированные ответы на вопросы клиентов, доступность отделений банка – основные критерии при выборе эмитента.

Источник: http://finvopros.com/www.privatbankrf.ru/karty/bank-emitent.html

Карточная платежная система

Чтобы покупатель смог расплатиться с торговцем за приобретенные у него товары или услуги при помощи кредитной карточки, должна существовать платежная система, в рамках которой будет осуществляться такая операция.

Такую систему в общем виде можно представить как совокупность субъектов, которые заключили соглашение о том, что они готовы осуществлять взаиморасчеты между собой на безналичной основе, используя определенные механизмы и соблюдая установленные правила.

Итак, в платежную систему, использующую пластиковую карточку как средство оплаты, входят следующие группы субъектов:

• Эмитенты пластиковых карточек (Card Issuers).
• Владельцы пластиковых карточек (Cardholders or Cardmembers).
• Провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках (Merchant Account Providers-MAP).
• Торговые точки или торговцы, принимающие к оплате пластиковые карточки (Merchants).
• Процессинговые центры (Transaction Processing Clearinghouse).

Эмитент пластиковой карточки (Card Issuer)

Эмитент кредитной карточки — это та организация, которая выпускает пластиковую карточку, то есть предоставляет ее в пользование своим клиентам.

Важно!В роли эмитентов могут выступать банки, финансовые организации, крупные сети магазинов и ряд других организаций.

Подавляющее большинство кредитных карточек выпускается банками, поэтому будет целесообразно в общем случае говорить о банковских карточках.

Банк, выпускающий кредитную карточку, называется банком-эмитентом (Issuing Bank). Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, возникающих в процессе использования выпущенных им карточек.

Карточка на протяжении всего срока действия остается собственностью банка, а клиент банка получает карточку только в пользование и является только держателем карточки.

Перед предоставлением клиенту пластиковой карточки банк проводит проверку финансового положения и кредитоспособности клиента.

В принципе процедура получения карточки сводится к процедуре открытия счета. Поэтому очень часто получить карточку в банке, где клиентом уже открыт счет, можно на льготных условиях, а иногда и бесплатно.

Банковский счет, на котором проводятся все операции по карточке называется карт-счетом.

Если счет в банке открыт, то выпускаемая карточка может быть привязана к нему, а может потребоваться и открытие отдельного карт-счета, на котором будут учитываться все операции с карточкой.

В случае если у заказчика карточки счета в банке-эмитенте нет, обязательно требуется открытие карт-счета.

Совет!При выдаче пластиковой карточки клиенту осуществляется ее персонализация — на карточку наносится идентификационная информация (имя владельца, номер карточки, срок действия карточки и пр.) на магнитную ленту заносится закодированная идентификационная информация.

В рамках платежной системы банк-эмитент обязуется оплачивать счета торговой точки (торговца) по оплате товаров и услуг, купленных клиентом банка с использованием выданной ему данным банком карточки.

В свою очередь банк-эмитент списывает соответствующую сумму с карт-счета владельца карточки.

Банк-эмитент может также периодически посылать владельцу карточки выписку с карт-счета с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также сумм и сроков погашения задолженности перед банком (если таковая имеется).

Владелец банковской карточки (Cardholder)

Владелец банковской карточки может использовать ее как платежный инструмент и осуществлять безналичную оплату товаров и услуг, которые предлагаются торговцами-участниками платежной системы (торговыми точками).

Также владелец карточки может получить наличные в АТМ сети (сети банкоматов), работающей с карточками (поддерживающей стандарты) той системы, в рамках которой выпущена конкретная карточка.

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебетные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные — эти и много других слов вы можете встретить в словосочетании со словами карта и карточка.

Итак, все указанные виды карточек относятся к пластиковым карточкам. Они изготавливаются из специальной пластмассы, и подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер: 2,125″ x 3,375″ (приблизительно 53,9 х 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).

Внимание!Классифицировать пластиковые карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров — целевое назначение карточки. Пластиковые карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира.

Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.

Идентификационная карточка предназначена для регулирования доступа сотрудников в отдельные помещения или доступа на осуществление определенных операций на оборудовании.

Клубные и дисконтные карточки выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди членов этих организаций. Владелец такой карточки может получить скидку (discount) на товары или услуги, приобретенные в определенных торговых точках.

Как носитель электронной информации платежные карточки делятся на карточки с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой).

Первые называются магнитными карточками, вторые — смарт картами (smart carts), «умными» картами, чиповыми картами (chip cards).

На магнитной карточке записаны данные владельца и информация о том, в какой банк обращаться для списания необходимой суммы за товар или услугу.

Важно!То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Смарт карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме.

Магнитные карточки являются наиболее распространенными на сегодняшний день. Но, как утверждают специалисты, смарт карточки — это будущее.

В последнее время наблюдается значительное увеличение использования в качестве платежного средства именно смарт-карт.

Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.)

Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной.

На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

Банковские карты

Вернемся к банковским карточкам. На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

1. на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится голограмма.
2. на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть — код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять — банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра — контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые.

Совет!Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету).

Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на кард-счету.

В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Очень часто под «кредитными карточками» понимаются все виды банковских карточек, то есть происходит подмена понятия «банковская карточка» понятием «кредитная карточка».

В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные — только компаниям (организациям).

Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании.

Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании.

Внимание!Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки.

Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета.

При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек.

Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа.

Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты.

Важно!Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Еще хочу отметить такую особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы. У VISA два основных класса — это Classic и Gold. MasterCard — Standart и Gold, American Express — Mass и Gold.

Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности.

Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других.

В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем — электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard — Maestro.

Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения.

Совет!По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами.

Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM — это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат.

Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

Провайдер услуг по организации приема оплаты карточкой (Merchant account provider — MAP)

Сразу хочу сделать отступление и разобраться в терминологии словосочитания «Merchant account».

Данный термин в английском языке может употребляться в двух значениях. В узком смысле Merchant account — это специальный счет торговой точки в банке.

На этот счет зачисляются средства, снятые с кредитных карточек покупателей в качестве оплаты за купленные ими товары или услуги. И тогда на русский язык Merchant account можно перевести как счет торговца или торговый счет.

В широком смысле Merchant account означает целостный механизм по приему платежей с кредитных карточек покупателей.

В этом случае понятие Merchant account включает в себя как торговый счет, так и весь комплекс услуг по приему оплаты с кредитной карточки (предоставление аппаратных средств по приему кредиток, проведение авторизации карточек, проведение расчетов с банком-эмитентом карточки, зачисление денег на торговый счет продавца и т.д.).

Внимание!В этом смысле понятие Merchant account не имеет сформировавшегося аналога в русском языке и поэтому чаще всего употребляется либо оригинальное название (Merchant account), либо — в русской транскрипции «Мерчант экаунт».

Кто же является провайдерами Мерчант экаунтов? В первую очередь это, конечно, банки. В рамках платежной системы банки, в которых открывает торговый счет продавец, и которые занимаются обслуживанием торговой точки, называют банками-эквайерами (Acquiring Bank).

На банки-эквайеры возлагается выполнение всего спектра услуг по обеспечению приема карточек к оплате торговыми точками.

Среди этих услуг можно отметить, уже упомянутые услуги, по предоставлению аппаратных средств и программных продуктов по приему кредиток, обработку запросов торговцев на авторизацию карточек, проведение взаиморасчетов с банком эмитентом карточки, зачисление средств на торговый счет продавца.

Также это такие услуги, как распространение между своими клиентами списков карточек, по которым операции приостановлены или прекращены (рассылка стоп-листов).

Это и работа с документами: получение, сортировка и рассылка документов в электронной и бумажной форме.

Надо отметить, что один банк может являться одновременно и эквайером и эмитентом. А в целом, в рамках платежной системы может существовать один или несколько расчетных банков, в котором(ых) банки-члены системы открывают корреспондентские счета.

Такая схема служит для ускорения проведения взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами. Банки очень тщательно и придирчиво проверяют претендентов на получение Мерчант экаунт.

Важно!Прежде всего, изучается кредитная история торговца. Ведь банк берет на себя ряд рисков связанных с предоставлением Мерчант экаунт. Это, например, риски связанные с не предоставлением или не полным предоставлением торговцем товаров и услуг, если они уже оплачены с кредитной карточки покупателя.

Риск того, что покупатель расплатится ворованной кредитной карточкой и др. Поэтому банк должен быть уверен в надежности торговца и в том, что в случае возникших проблем, торговец сможет рассчитаться с банком.

В связи с указанными рисками банки устанавливают довольно жесткие условия для желающих иметь Мерчант экаунт и получить его не так уж просто.

А для небольших компаний и особенно компаний, занимающихся продажами в Интернет, получение Мерчант экаунт в банке становится серьезной проблемой.

Банки очень осторожно относятся к продажам, осуществляющимся без физического присутствия кредитных карточек (к таким видам продаж кроме торговли в Интернет относятся продажи по телефону и по почте — Mail Order and Telephone Order, MO/TO).

И часто банки отказывают небольшим, недавно созданным компаниям в открытии Мерчант экаунт для приема оплаты по кредитным карточкам через Интернет и MO/TO.

Существует еще одна проблема. Безусловными лидерами в предоставлении услуг Мерчант экаунт для Интернет (также как и лидерами в Интернет торговле) являются банки и компании США и стран Западной Европы.

И в банках этих стран часто не хотят связываться с иностранными компаниями. Какой же существует выход?

Совет!Ведь большинство компаний желающих (и уже торгующих) в сети являются средними и мелкими компаниями, а использовать возможности всемирной паутины и продавать по каналам Интернет товары и услуги по всему миру хотят и компании, зарегистрированные за пределами стран-лидеров сетевой торговли.

Как известно, спрос рождает предложение. И в сети можно найти сотни сайтов, на которых готовы предложить виртуальным торговцам услуги по организации Мерчант экаунт.

Эти сайты принадлежат еще одному типу провайдеров Мерчант экаунт, отличному от банков.

Чаще всего в информационных источниках по тематике связанной с Мерчант экаунт можно встретить следующее обобщенное название таких компаний — Independent Service (Sales) Organizations (ISOs) — независимые сервисные (торговые) организации.

Также встречается и такое название: Merchant Credit Card Brokers — брокеры по предоставлению Мерчант экаунт для приема кредитных карточек. На нашем сайте мы их называем «посредниками Мерчант экаунт».

Посредники в предоставлении Мерчант экаунт за более высокую стоимость услуг и ряд налагаемых на торговца ограничений готовы решить проблемы связанные с торговлей в Интернет, с «нерезидентным» происхождением компаний, с продажей, так называемых, товаров и услуг повышенного риска (high-risk) и другие.

По механизму работы посредников Мерчант экаунт можно разделить на два вида. Первый вид — это посредники, которые заключают соглашения с рядом банков и являются представителями этих банков по предоставлению услуг Мерчант экаунт.

Такой посредник сводит торговца с таким банком, который готов иметь дело с небольшими компаниями (с разной кредитной историей) и «нормально» относится к торговле в Интернет. Для банка посредник выступает в качестве агента по поиску клиентов (Finder).

Внимание!Получив определенный процент за свою деятельность, посредник «уходит со сцены» и торговец дальше работает непосредственно с банком.

Часть платы за услуги посредника перекладывается на торговца в качестве более высокой платы за аппаратные средства и программные продукты по приему кредитных карточек на сайте торговца.

Также в этих целях может взиматься специальная плата — application fee (что-то вроде, платы за заключения договора) или какие-либо другие отчисления.

При работе со вторым типом посредников от торговца не требуется открывать свой Мерчант экаунт. Посредник проводит все операции по оплате карточкой через имеющийся у него (открытый на его имя) Мерчант экаунт.

Прежде всего, надо отметить, что такая схема используется только в Интернет торговле. И именно данный вид посредников может предложить услуги для неамериканских компаний и готов работать с торговцами, занимающимися продажей товаров и услуг повышенного риска (adult, casino и т. д.).

Но при этом ужесточаются требования, формируются рисковые фонды, задерживается перевод денег.

В общих чертах процедура оплаты товаров в Интернет через посредника происходит так:

• интернет-торговец размещает на своих веб-страницах кнопки, к примеру, с надписью «Оплатить»;
• если посетитель такой страницы решает приобрести, описанный на веб-странице товар, он нажимает на эту кнопку;
• ссылка, расположенная в HTML коде кнопки переносит клиента на сервер посредника, на расположенную там специально созданную посредником страницу интернет-торговца;
• клиент заносит данные своей карточки в специальные поля (заполняет форму), и после нажатия кнопки о подтверждении оплаты, автоматически возвращается на сайт интернет-торговца;
• используя специальные программные продукты, посредник, во-первых, обеспечивает безопасность данных клиента на своем сервере, а во-вторых, определяет, от какого интернет-торговца пришел клиент;
• используя полученные данные и имеющийся Мерчант экаунт, посредник требует у банка-эквайера зачислить на свой торговый счет определенную сумму денег;
• получив деньги на свой торговый счет, посредник переводит деньги на банковский счет интернет-торговца, клиент которого произвел оплату.

При этом торговец НЕ ИМЕЕТ доступа к данным карточек клиента!

Важно!Безупречным лидером на сегодняшний день по предоставлению данной услуги является американская компания 2CheckOut — не смотря на то что регистрация в их системе стоит $49, вы быстро окупите эту сумму благодаря отличным условиям, сервисам и оперативной службе поддержки.

Кроме того, это одна из немногих компаний которая может перечислять заработанные вами деньги прямо на ваш банковский счет — вам не придется по 1,5-2 месяца ждать обналичивания чеков, перевод денег занимает максимум 5 банковских дней.

Основные тарифы на услуги таковы: стоимость транзакции = $0.45 + 5,5% от суммы транзакции, т.е. от суммы $10 вы теряете 10% а от суммы $100 вы теряете менее 6% — чем больше сумма — тем меньше ваши потери.

Торговая точка, торговец (Merchant)

Торговая точка (торговец) — это торговая или сервисная компания, которая присоединилась к платежной системе с целью предоставить возможность своим клиентам осуществлять оплату кредитной карточкой.

Для того, чтобы получить возможность принимать оплату кредитками, торговец должен либо открыть в банке Мерчант экаунт, либо воспользоваться услугами посредника без открытия своего Мерчант экаунт.

Получив свой Мерчант экаунт, торговец получает право принимать к оплате за свои товары и услуги кредитные карточки данной системы.

Торговец может предъявлять банку-эквайеру документально подтвержденные требования зачислить на свой торговый счет средства за проданные по кредитным карточкам товары.

На торговца распространяется обязанность в обусловленных соглашением случаях проводить авторизацию карточек (через банк-эквайер или через процессинговый центр) и обязанность хранить в тайне информацию о кредитных карточках клиентов.

Остальные права и обязанности торговца четко оговариваются в договоре на открытие Мерчант экаунт.

Процессинговый центр (Transaction Processing Clearinghouse)

В крупных платежных системах банки-эквайеры часто заключают соглашения и передают выполнение большинства технических функций специально созданным банками или банковскими объединениями сервисным организациям — процессинговым центрам.

Совет!На процессинговый центр возлагается выполнение круглосуточной авторизации платежей по карточкам.

Также на него может быть возложена функция по подготовке итоговых данных для проведения взаиморасчетов между банками, членами платежной системы, а также функция составления и рассылки стоп-листов для торговцев торговцам.

Для выполнения указанных функций процессинговый центр ведет свою базу данных о владельцах карточек и о членах платежной системы.

В крупных платежных системах может быть создано несколько процессинговых центров, обычно по региональному принципу.

Источник: Источник: http://finvopros.com/banker.ua/bankservices/28/